Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-369/2022 от 28.02.2022

УИД: 18RS0023-01-2021-004121-18

Гражданское дело № 2-369/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2022 года          пос. Ува УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лобанова Е.В.

при секретаре судебных заседаний Пантюхиной И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к БНС о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к БНС о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ***.2018 года между банком и БНС заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 780 000 руб. на срок 84 мес. под 12.9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой эклектронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Заемщик свои обязанности по возврату суммы займа исполняет ненадлежащим образом, за период с 23.06.2020 по 28.10.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 717 635 руб. 06 коп., в том числе: просроченный основной долг – 634 928 руб. 87 коп., просроченные проценты – 66 534 руб. 87 коп., неустойка за просроченный основной долг 10 729 руб., 69 коп., неустойка за просроченные проценты 5 441 руб., 63 коп.

Банк просит суд расторгнуть кредитный договор *** от ***.2018 года и взыскать с БНС задолженность по указанному кредитному договору в размере 717 635 руб. 06 коп., в том числе: просроченный основной долг – 634 928 руб. 87 коп., просроченные проценты – 66 534 руб. 87 коп., неустойка за просроченный основной долг 10 729 руб., 69 коп., неустойка за просроченные проценты 5 441 руб., 63 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 376 руб. 35 коп.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представитель истца просил рассмотреть дело без его участия, о чем указал в иске.

В судебном заседании ответчик БНС не участвовал. В соответствии с положениями статьи 115 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) извещение о судебном заседании было направлено ответчику посредством почтового отправления с уведомлением о вручении. Почтовое отправление возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». На момент направления судебной корреспонденции регистрация ответчика по адресу: ***, подтверждена адресной справкой отделения по вопросам миграции МО МВД России «Увинский». Указанные обстоятельства свидетельствуют об отказе адресата получить извещение. Согласно положениям пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю; сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со статьей 117 ГПК РФ суд признает ответчика БНС надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ***2018 года между ПАО Сбербанк и БНС заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 780 000 руб. под 12,9% годовых на срок 84 мес.

Кредитный договор подписан в электронном виде в виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно пункту 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц (далее – Условия) клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров.

Согласно пункту 2.44 Условий система «Сбербанк онлайн» - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Согласно пункту 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (далее – Порядок) система «Сбербанк онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах. А также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео - информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени.

В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии пунктами 3.6 и 3.7 Порядка основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе «Сбербанк Онлайн» является подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе «Мобильного банка» по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (пункт 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Согласно пункту 3.9 Порядка клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в такой системе.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 ГК РФ).

В соответствие с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Банк перечислил указанные денежные средства заемщику, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» от 21.11.2018 г. (л.д. 24)

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

За период с 23.06.2020 по 28.10.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность 717 635 руб. 06 коп., в том числе: просроченный основной долг - 634 928 руб. 87 коп., просроченные проценты – 66 534 руб. 87 коп., неустойка за просроченный основной долг 10 729 руб. 69 коп., неустойка за просроченные проценты 5 441 руб. 63 коп.

На предложение Банка досрочно погасить имеющуюся задолженность (требование от 29.09.2021 г.) БНС не отреагировал.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата истцу суммы займа в полном объеме.

Вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются следующими письменными доказательствами: расчетом задолженности по договору *** от ***.2018 г. (л.д. 5-6), отчетом о всех операциях за период с ***.2018 по 21.12.2018 (л.д. 8-11), индивидуальными условиями потребительского кредита (л.д.12-13), общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д.14-16), условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д. 17-19), порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (л.д. 20-23), протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д. 24-25), требованием (претензией) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д.26).

Учитывая все вышеизложенное, суд полагает доказанным то обстоятельство, что невнесение заемщиком БНС ежемесячных платежей по возврату кредита, влечет возникновение права требовать досрочного возврата выданного займа вместе с причитающимися процентами.

Обязанности по исполнению денежного обязательства в объеме и сроки, установленные кредитным договором, в частности по возврату долга, ответчик надлежащим образом не осуществлял, в связи с чем за БНС на 28.10.2021 г. образовалась задолженность по просроченному основному долгу в размере 634 928 руб. 87 коп. и по просроченным процентам в размере 66 537 руб. 87 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку при заключении договора Банк и заемщик в электронной форме оговорили условие о неустойке (пункт12 Индивидуальных условий, л.д. 12 оборот), данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае, исходя из обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд приходит к выводу о соразмерности заявленной истцом к взысканию неустойки в размере 16 171 руб. 32 коп. и не находит оснований для применения статьи 333 ГК РФ. От ответчика не поступило ни возражений по начислению неустойки, но ходатайства о применении положений статьи 333 ГК РФ.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика сумма неустойки за просроченные проценты, исчисленная по состоянию на 28.10.2021 г., составляет 5 441 руб. 63 коп., неустойка за просроченный основной долг составляет 10 729 руб. 69 коп.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание размер суммы просроченных платежей, срок и количество допущенных просроченных платежей, суд полагает, что допущенные ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору *** от ***.2018 г. являются существенными и достаточными основаниями для расторжения указанного договора.

Поэтому требования истца о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору судом признаются законными и обоснованными.

В силу статей 94 и 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы. Истцом затрачена сумма 10 376 руб. 35 коп. для оплаты государственной пошлины при обращении в суд (платежное поручение *** от 19.11.2021 г. л.д. 4), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к БНС о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный ***.2018 года между ПАО Сбербанк и БНС.

Взыскать с БНС в пользу ПАО Сбербанк в счет погашения задолженности по кредитному договору *** от ***.2018 года, исчисленной по состоянию на 28.10.2021 года:

- 634 928 руб. 87 коп.- просроченный основной долг,

- 66 534 руб. 87 коп.- просроченные проценты,

- 10 729 руб. 69 коп.- неустойка за просроченный основной долг,

- 5 441 руб. 63 коп. – неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с БНС в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 376 руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Увинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья          Е.В. Лобанов