Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5450/2021 ~ М-4716/2021 от 29.09.2021

Дело №2-5450/2021 23 декабря 2021 года

УИД 29RS0023-01-2021-004889-58

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Звягина И.В.,

при помощнике судьи Еремеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Северодвинске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Попову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось с иском к Попову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

Требования обоснованы тем, что 21 августа 2013 года ответчик обратился к истцу с заявлением о выдаче дебетовой карты, в заявлении ответчик выразил согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карты и тарифами банка, ответчику предоставлена карта №5469***0439, номер счета ...... 20 марта 2015 года ответчик обратился к истцу с заявлением на банковское обслуживание, заявление составлено в письменной форме, подписано собственноручно ответчиком. В заявлении ответчик выразил согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц». 09 декабря 2015 года ответчик подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк» к абонентскому номеру ...... 18 декабря 2017 года ответчик установил мобильное приложение «Сбербанк-Онлайн», произвел регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн». 20 февраля 2018 года через систему «Сбербанк-Онлайн» от ответчика поступила заявка на получение кредита. 20 февраля 2018 года в 16 часов 37 минут ответчику через систему «Мобильный банк» направлено СМС – сообщение с предложением подтвердит заявку на кредит и указать сумму, срок кредита, процентную ставку, пароль для подтверждения. 20 февраля 2018 года в 18 часов 33 минуты ответчику направлено СМС – сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит, с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки, пароль для подтверждения. 20 февраля 2018 года в 18 часов 34 минуты ответчику направлено СМС – сообщение с предложением подтвердить получение кредита с указанием пароля для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ответчиком, заявка на кредит и данные ответчика подтверждены аналогом собственноручной подписи, что предусмотрено пунктом 3.9 приложения №1 к «Условиям банковского обслуживания физических лиц». 20 февраля 2018 года в 18 часов 38 минуты на счет ответчика №..... зачислена денежная сумма в размере 500 000 рублей. Таким образом, 20 февраля 2018 года между сторонами заключен кредитный договор №36587, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на сумму 500 000 рублей сроком на 60 месяцев по 18,5% годовых. В соответствие с п.п. 3.1 и 3.2 «Общих условий кредитования», с которым ознакомлен ответчик, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, проценты за пользование кредитом подлежат уплате ежемесячно одновременно с погашением кредита. В соответствие с п.12 «Общих условий кредитования» за нарушение сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом подлежит начислению неустойка в размере 20% годовых. Согласно графику платежей по кредитному договор, платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом подлежит внесению 20 числа каждого месяца. Согласно «Общих условий кредитования» отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету. В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности. В период с 22 июля 2019 года по 03 августа 2021 года ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность в размере 622 697 рублей 17 копеек, из них: 407 286 рублей 24 копейки – просроченный основной долг, 151 749 рублей 34 копейки – просроченные проценты, 38 269 рублей 79 копеек – неустойка на просроченный основой долг, 25 391 рубль 80 копеек – неустойка на просроченные проценты. Требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора оставлено ответчиком без удовлетворения. В связи с чем просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №36587 от 20 февраля 2018 года за период с 22 июля 2019 года по 03 августа 2021 года в размере 622 697 рублей 17 копеек, из них: 407 286 рублей 24 копейки – просроченный основной долг, 151 749 рублей 34 копейки – просроченные проценты, 38 269 рублей 79 копеек – неустойка на просроченный основой долг, 25 391 рубль 80 копеек – неустойка на просроченные проценты, взыскать с ответчика 9 426 рублей 97 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, а также расторгнуть указанный кредитный договор.

В судебное заседание стороны не явились, извещены в установленном законом порядке (л.д.79,80).

В соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 21 августа 2013 года ответчик обратился к истцу с заявлением о выдаче дебетовой карты, в заявлении ответчик выразил согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карты и тарифами банка, ответчику предоставлена карта №5469***0439, номер счета ...... (л.д.18).

20 марта 2015 года ответчик обратился к истцу с заявлением на банковское обслуживание, заявление составлено в письменной форме, подписано собственноручно ответчиком. В заявлении ответчик выразил согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» (л.д.19,33-42).

В соответствии с п.2.1 «Условий банковского обслуживания физических лиц» аналог собственноручной подписи – код, пароль или иной указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершении операции или удостоверяющий факт составления и (или) ознакомления клиента и (или) подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания.

С 13 ноября 2015 года ответчик является абонентом подвижной радиотелефонной связи публичного акционерного общества «ВымпелКом», использует абонентский номер ..... (л.д.58,59).

20 февраля 2018 года через систему «Сбербанк-Онлайн» от ответчика, с абонентского номера 7-..... поступила заявка на получение кредита.

20 февраля 2018 года в 16 часов 37 минут ответчику через систему «Мобильный банк» направлено СМС – сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения.

20 февраля 2018 года в 18 часов 33 минуты ответчику направлено СМС – сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит, с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки, пароль для подтверждения.

20 февраля 2018 года в 18 часов 34 минуты ответчику направлено СМС – сообщение с предложением подтвердить получение кредита с указанием пароля для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ответчиком, заявка на кредит и данные ответчика подтверждены аналогом собственноручной подписи (л.д.20-23).

Условиями кредитного договора определена сумма кредита – 500 000 рублей, на срок 60 месяцев по 18,5% годовых, графиком платежей предусмотрена выплата кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно по 12 833 рубля 10 копеек 20 числа каждого месяца (л.д.13-16).

20 февраля 2018 года в 18 часов 38 минуты на счет ответчика №..... зачислена денежная сумма в размере 500 000 рублей (л.д.17).

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено, в связи с чем суд считает указанные обстоятельства установленными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно абзацу 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" указано, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как следует из материалов дела, порядок заключения договоров в электронном виде между сторонами регулируется «Условиями банковского обслуживания физических лиц».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием простой электронной подписи, признаются равнозначными документам на бумажном носителе подписанным собственноручной подписью.

«Условиями банковского обслуживания физических лиц» предусмотрен порядок подтверждения операций клиентом банка, получив СМС - сообщение с кодом, в случае согласия со всеми условиями договора, операциями, действиями банка, клиент банка должен ввести код, положительный результат проверки которого означает, что распоряжение или иное действие клиента банка подтверждено.

Операции, совершенные ответчиком 20 февраля 2018 года через дистанционный сервис банка, подтверждены введением с его стороны кода, направленного банком СМС - сообщением на абонентский номер, используемый ответчиком.

Ответчик выразил согласие на заключение кредитного договора, введя соответствующий СМС - код, пришедший на его номер телефона.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 ГК РФ и согласован сторонами при заключении соглашения о дистанционном банковском обслуживании.

Факт ознакомления ответчика с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» подтверждается собственноручной подписью ответчика в заявлении на банковское обслуживание.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что 20 февраля 2018 года между сторонами заключен кредитный договор №36587, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на сумму 500 000 рублей сроком на 60 месяцев по 18,5% годовых.

В соответствии с графиком платежей ответчик обязан производить погашение кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно по 12 833 рубля 10 копеек 20 числа каждого месяца.

Согласно пункт 2 статьи 820 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

Из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательство по своевременному возврату кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем в период с 22 июля 2019 года по 03 августа 2021 года образовалась задолженность в размере 622 697 рублей 17 копеек, из них: 407 286 рублей 24 копейки – просроченный основной долг, 151 749 рублей 34 копейки – просроченные проценты, 38 269 рублей 79 копеек – неустойка на просроченный основой долг, 25 391 рубль 80 копеек – неустойка на просроченные проценты (л.д.8-12).

Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.

В силу «Общих условий кредитования», с которыми ответчик ознакомлен, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить сумму кредита и потребовать уплаты причитающихся процентов по кредиту, неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (л.д.29-30).

Поскольку ответчик не надлежащим образом исполняет свои обязательства по указанному кредитному договору, истец, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ и «Общих условий кредитования», вправе требовать от него досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

В связи с чем, суд удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору №36587 от 20 февраля 2018 года за период с 22 июля 2019 года по 03 августа 2021 года в размере 622 697 рублей 17 копеек, из них: 407 286 рублей 24 копейки – просроченный основной долг, 151 749 рублей 34 копейки – просроченные проценты, 38 269 рублей 79 копеек – неустойка на просроченный основой долг, 25 391 рубль 80 копеек – неустойка на просроченные проценты.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо

неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела видно, что истцом направлялось ответчику требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора (л.д.28), которое осталось без удовлетворения.

Поскольку ответчиком существенно нарушены условия указанного кредитного договора – нарушены сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом, истец вправе требовать расторжения договора.

В связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора №36587, заключенного между сторонами 20 февраля 2018 года.

В соответствие со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 426 рублей 97 копеек.

Руководствуясь ст.194-199, 237 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Попову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с Попова ФИО7 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №36587 от 20 февраля 2018 года за период с 22 июля 2019 года по 03 августа 2021 года в размере 622 697 рублей 17 копеек, из них: 407 286 рублей 24 копейки – просроченный основной долг, 151 749 рублей 34 копейки – просроченные проценты, 38 269 рублей 79 копеек – неустойка на просроченный основой долг, 25 391 рубль 80 копеек – неустойка на просроченные проценты, 9 426 рублей 97 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, а всего – 632 124 (шестьсот тридцать две тысячи сто двадцать четыре) рубля 14 копеек.

Расторгнуть кредитный договор №36587, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Поповым ФИО8 20 февраля 2018 года.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                  И.В. Звягин

Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2021 года.