Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3045/2019 ~ М-2355/2019 от 13.06.2019

Дело № 2-3045/2019

21RS0025-01-2019-002936-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ          город Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Кузнецовой А.В.,

при секретаре судебного заседания Лазаревой Н.М.,

с участием истца Блиновой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Блиновой М.Г. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Блинова М.Г. обратилась суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ Блинова М.Г. заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №. Страховая премия составила 103 943 руб. 23 коп. и оплачена истцом единовременно в день заключения договора страхования. Срок действия полиса установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на весь срок действия кредитного договора, заключенного с Банком ВТБ (ПАО). Поскольку свои обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно, она обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. Заявление было получено ответчиком, однако в возврате части страховой премии ответчиком было отказано. Истец просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в счет страховой премии – 77 957 руб. 42 коп., в счет компенсации морального вреда - 20 000 руб., штраф.

Истец Блинова М.Г. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО "СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, направил возражения, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в случае удовлетворения исковых требований, просил применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер штрафа.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО), извещенное в установленном порядке, явку представителя на судебное заседание не обеспечило, причина неявки суду неизвестна.

Третье лицо Управление Роспотребнадзора по ЧР, извещенное в установленном порядке, явку представителя на судебное заседание не обеспечило, просило рассмотреть дело без его участия.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в формировании всех его условий.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона N 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Блиновой М.Г. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истец получила кредит в размере 729 119 руб. 17 коп. на приобретение транспортного средства, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день - ДД.ММ.ГГГГ между Блиновой М.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №.

На дату заключения полиса страховая сумма составляет 729 119 руб. 17 коп. Начиная со 2 месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия 103 943 руб. 23 коп.

Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным возвратом кредита, Блинова М.Г. направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования, возврате страховой премии пропорционально времени пользования полисом.

Однако ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» отказал в возврате части страховой премии. Истец, не согласившись с данным отказом, обратилась с данным иском в суд.

По условиям полиса страхования, выданного ООО СК "ВТБ Страхование" страховая сумма составляет 729 119 руб. 17 коп., при этом начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Из приведенных условий страхования следует, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Поскольку сумма страховой защиты снижается вместе со снижением кредитной задолженности, что указывает на прекращение существования страхового риска после полного гашения кредита, суд удовлетворяет исковые требования и взыскивает с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца страховую премию в размере 77 957 руб. 42 коп. (103 943, 23 : 48 х 36). Расчет части страховой премии, подлежащей возврату, судом проверен и признан верным.

Поскольку договор страхования досрочно прекратил свое действие, то необходимость расторжения договора в судебном порядке отсутствует.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда - 20 000 рублей.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 г.).

Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя – истца в части возврата денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования.

На основании изложенного, учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степени вины ответчика, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 3000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, то с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 40 478 руб. 71 коп. (77 957,42 + 3000) х 50%).

Вместе с тем, суд по ходатайству ответчика полагает возможным также уменьшить размер штрафа на основании ст.333 ГК РФ.

По смыслу приведенной нормы, штраф имеет гражданско-правовую природу и является законной мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть одной из форм неустойки. Соответственно, гражданское законодательство, устанавливая штраф в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, одновременно предоставляет суду право снижения его размера в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Таким образом, положения ст.333 ГК РФ могут быть применены и при определении размера штрафа. Принимая во внимание обстоятельства, указанные при определении размера неустойки, суд уменьшает размер штрафа до 20 000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований – 2838 руб. 72 коп. (2538,72 (77 957,42 – 20 000) х 3% + 800 (требование имущественного характера) + 300 (требование неимущественного характера о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233 -237 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Блиновой М.Г. денежные средства за неиспользованный период страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 77957 руб. 42 коп., в счет компенсации морального вреда - 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя – 20 000 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2838 руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья         А.В. Кузнецова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ