Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-44/2021 (2-1453/2020;) ~ М-1557/2020 от 20.11.2020

Дело № 2-44/2021

УИД 12RS0001-01-2020-002531-74

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волжск                                                                                                 18 января 2021 года

Волжский городской суд РМЭ в составе судьи Гайнутдиновой А.С., при секретаре судебного заседания Шалаевой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зыряновой Д. К. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по договору страхования,

установил:

Зырянова Д.К. обратилась в суд с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор № с Банком ВТБ (ПАО) на сумму 1 493 583,65 руб., а также заключила Договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика автокредита» по полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия в размере 236 583,65 руб. была уплачена единовременно за весь срок страхования.

Обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия о возврате страховой премии за период с сентября 2020 года по август 2024 года, которая оставлена без удовлетворения.

Зырянова Д.К. просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию, уплаченную по договору страхования (полис страхования «Защита заемщика автокредита» № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 186 081 руб. 39 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 527,23 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании Зырянова Д.К., ее представитель по устному ходатайству Софронов А.В. поддержали заявленные требования, суду показали соответствующее изложенному в иске.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в лице филиала № банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились.

Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Зыряновой Д.К. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 493 583,65 руб., также ДД.ММ.ГГГГ Зырянова Д.К. с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» со сроком действия ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оформив Полис № от ДД.ММ.ГГГГ, оплатив страховую премию в размере 236 583,65 руб.

Зырянова Д.К. обязательства по кредитному договору исполнила досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее соответствующим заявлением в банк и приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Остаток страховой премии, уплаченной по договору страхования по расчетам истицы оставляет 186 081,39 руб. (страховая премия 236 583,65 руб./календарные дни по страховой премии 1827 дней х календарные дни по которым кредитные обязательства исполнены досрочно 1437 дней).

ДД.ММ.ГГГГ Зырянова Д.К. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направила претензию о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, которая оставлена без удовлетворения письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

Действия ООО СК «ВТБ Страхование» по отказу возврата истице страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 186 081,39 руб. суд находит незаконными.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору с Зыряновой Д.К. был заключен договор страхования жизни и здоровья.

Договор страхования и кредитный договор были заключены на один и тот же срок, сумма по договору страхования соответствует размеру первоначальной суммы кредита на момент его заключения, уменьшается по мере погашения задолженности страхователя (заемщика) и равна размеру текущей ссудной (фактической задолженности страхователя (заемщика) на дату наступления страхового случая.

Страхование жизни и здоровья заемщика осуществлено банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору и являлось мерой по снижению риска невозврата кредита.

В связи с тем, что Зырянова Д.К. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, возможность наступления страхового случая по договору страхования отпала, прекратилось существование страхового риска и действие заключенного сторонами договора страхования.

Согласно ст.ст.2,4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п.6.5 Условий страхования (приложение к Полису страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По условиям полиса страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 493 583,65 руб., что соответствует полной стоимости кредита.

Таким образом, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом, истица ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Так как действие договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ прекратилось досрочно, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Таким образом, страховщик Зырянова Д.К. имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в данном случае в размере 186 081 руб.39 коп.

Так как требования истицы не были исполнены своевременно, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере 527,23 рублей (ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истицы составляет 93 304,31 руб. (186 081,39 руб.+527,23 руб.)/2.

Компенсацию морального вреда по ст.15 вышеназванного закона суд определяет в размере 1 000 руб.

Так как истица при подаче искового заявления освобождена от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в местный бюджет в размере 6 299 руб. 13 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Зыряновой Д. К. - удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Зыряновой Д. К. страховую премию, уплаченную по договору страхования (Полис страхования «Защита заемщика автокредита» № от ДД.ММ.ГГГГ) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 186 081 руб. 39 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 527 руб. 23 коп., штраф в размере 93 304 руб. 31 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета городского округа «Город Волжск» госпошлину в размере 6 299 руб. 13 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:                               А.С.Гайнутдинова

Решение принято в окончательной форме 25 января 2021 года