Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1471/2024 ~ М-797/2024 от 22.02.2024

Дело № 2-1471/2024

73RS0001-01-2024-001268-74

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2024 года                                                                 город Ульяновск

Ленинский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Денисовой М.А.,

при секретаре Платовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фафонова ФИО15 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Фафонов А.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Фафоновым Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживавшим по адресу: <адрес>, и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни № №. Договор заключен в рамках вида деятельности страховщика «добровольное страхование жизни», относится к виду страхования «страхование жизни на случай семрти, дожития до возраста или срока либо наступления иного события (пп. 1 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ»).

Обязательства по уплате страховой премии страхователем Фафоновым Н.А. исполнены в полном объеме, страховая премия страховщику уплачена ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7511721 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Фафонов Н.А. скончался. Причиной смерти явились: <данные изъяты>

Нотариусом нотариального округа г.Ульяновск Нигматуллиной А.А. открыто наследственное дело №. Наследниками первой очереди после смерти Фафонова Н.А. являются его сыновья Фафонов ФИО16 и Фафонов ФИО17

10.11.2023 нотариусом представителю наследника Фафонова А.Н. – Териной Е.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в размере 1/2 доли страховой выплаты.

15.11.2023 представитель наследника Фафонова А.Н. – Терина Е.В. обратилась в ОАО «Сбербанк» по месту заключения наследодателем договора личного страхования с соответствующим заявлением о наступлении страхового случая. В этот же день сотрудником банка все необходимые для выплаты документы были отсканированы и направлены на электронную почту в адрес страховщика, включая реквизиты открытого сберегательного счета.

Общий размер выплаты на двоих наследников составляет 7500002 руб. Представителя Фафонова ФИО18, действующей на основании нотариальной доверенности, 3750001 руб. банк выплатил своевременно. В течение положенного на рассмотрение обращения месячного срока требования Фафонова ФИО19 банком проигнорировано.

23.01.2024 представитель истца направила в адрес банка по месту нахождения головного офиса по адресу: <адрес>, официальную претензию с просьбой произвести денежный перевод.

В связи с тем, что с 15.11.2023 и по настоящее время страховая выплата не осуществлена, банк на просьбы и досудебные требования не реагирует, представитель, действующая в интересах истца, вынуждена обратиться в суд.

Просит взыскать с надлежащего ответчика в пользу Фафонова А.Н. страховое возмещение в размере 3750001 руб., неустойку в размере 3750001 руб., компенсацию морального вреда в размере 300000 руб., штраф в размере 3900001 руб.

Истец Фафонов А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Представитель истца Терина Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что на протяжении длительного времени ей не было известно, в связи с чем ответчики не производят страховую выплату наследнику, никаких писем с требованием о представлении дополнительных документов для выплаты ни ее доверитель, ни она не получали, напротив, неоднократно обращались в банк и страховую компанию, просили предоставить информацию о статусе страховой выплаты, однако никакой информации получено не было. Страховая выплата произведена ответчиками в период рассмотрения настоящего дела, в связи с чем просила исковые требования удовлетворить в полном объеме, указав в резолютивной части решения, что решение суда в части перечисления страховой выплаты исполнено.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» Разумова М.Л. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что 15.11.2023 в страховую компанию обратилась представитель Фафонова А.Н. – Терина Е.В., действующая на основании доверенности от 16.06.2023, с заявлением о наступлении страхового случая, предоставила реквизиты счета, открытого на ее имя. В связи с тем, что в доверенности, выданной Фафоновым А.Н. Териной Е.В., отсутствовали полномочия на получение страховой выплаты, последней были направлены запросы на предоставление реквизитов наследника Фафонова А.Н. Заявителем соответствующие документы не были представлены, однако последовало обращение в суд. Лишь в ходе рассмотрения дела Терина Е.В. оформила надлежащую доверенность с правом получения страховой выплаты от 16.03.2024, представила ее страховщику 28.03.2024. В установленные сроки страховщиком была произведена страховая выплата в размере 3750001 руб., в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Просила в удовлетворении исковых требований отказать, а в случае удовлетворения иска применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Коркина Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что ПАО «Сбербанк России» является ненадлежащим ответчиком по делу. Страховщик после представления надлежащим образом оформленной доверенности осуществил страховую выплату, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Третьи лица Фафонов А.Н., нотариус Нигматуллина А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела указанные третьи лица извещались надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения представителя истца и представителей ответчиков, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст.167 ГПК РФ - по имеющимся в материалах дела доказательствам

Выслушав представителя истца, представителей ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.3 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции Российской Федерации.

Гражданским законодательством, в частности ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что на основании письменного заявления на страхование от 05.05.2022 между Фафоновым Н.А. (страхователь, застрахованное лицо) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) заключен договор страхования жизни (страховой полис № №), на основании Правил страхования № приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № №

Согласно п. 4.1 договора программа страхования предусматривает следующие страховые риски: дожитие, смерть, дополнительное страхование жизни на срок, смерть от несчастного случая, смерть на общественном транспорте, инвалидность 1, 2 или 3 группы, инвалидность 1, 2 группы в результате НС или болезни, инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов), диагностирование особо опасных заболеваний, травмы, хирургическое вмешательство от НС, дожитие застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы..

По всем страховым рискам (кроме риска инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов) установлена страховая выплата в денежной форме. (п. 4.4.1 договора).

Размер страховой выплаты по риску смерть установлен в сумме 7500002 руб. (п. 4.1 договора).

Размер страховой премии за весь срок действия договора страхования установлен в 7511721 руб. (п. 6.2 договора).

Срок страхования по страховым рискам дожитие, смерть (с возвратом взносов) с 05.05.2022 до 04.05.2027 (включительно). (п. 7.2.1 договора).

Согласно п. 2.4. Правил страхования №, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 24.03.2022 № № выгодоприобретатель – одно или несколько лиц, назначенных с письменного согласия застрахованного лица, в пользу которого заключен договор страхования, и которые обладают правом на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. В случае смерти застрахованного лица по договору страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В п. 5.2 договора страхования выгодоприобретатели по страховым рискам смерть, дополнительное страхование жизни на срок, смерть от несчастного случая, смерть на общественном транспорте Фафоновым Н.А. не указаны.

Как следует из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, Фафонов Н.А. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела № к имуществу Фафонова Н.А. следует, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону Фафонову ФИО20 и Фафонову ФИО21, по 1/2 доле, в том числе на страховую выплату, подлежащую выплате наследникам застрахованного лица в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в размере 7500002 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Терина Е.В., действующая в интересах выгодоприобретателя Фафонова ФИО22 на основании доверенности <адрес>0 от ДД.ММ.ГГГГ, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Фафоновым Н.А., предоставила реквизиты счета для перечисления денежных средств, открытого на имя Териной Е.В.

Согласно п. 8.9.3., 8.9.4. Правил страхования при наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, предусмотренным договором страхования из числа указанных в Правилах страхования, страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) должен предоставить страховщику документ, удостоверяющий личность заявителя и получателя выплаты (если отличается от заявителя), и, если применимо, дополнительные документы, подтверждающие право на получение страховой выплаты, надлежащим образом оформленный документ, подтверждающий полномочия представителя (при обращении представителя).

В силу п. 8.12. Правил страхования при непредставлении страхователем (выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, или если такие документы не содержат достаточную для принятия решения страховщиком информацию, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов, содержащих достаточную для принятия решения страховщиком информацию.

Страховщик принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате) и осуществляет страховую выплату по событиям. наступившим по страховым рискам смерть, дополнительное страхование жизни на срок, когда им предусмотрена выплата к срок в течение 30 календарных дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно), но не ранее чем через 30 календарных дней с момента окончания срока страхования. (п. 8.14.2. Правил страхования).

Как следует из пояснений, данных в судебном заседании стороной ответчиков, страховая выплата по обращению представителя Фафонова А.Н. – Териной Е.В. не была осуществлена в связи с тем, что Терина Е.В. указала реквизиты своего счета для перечисления страховой выплаты, однако в доверенности на представление интересов Фафонова А.Н. полномочия Териной Е.В. на получение денежных средств в качестве страховой выплаты от страховой компании отсутствуют.

Действительно, согласно представленной копии доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленной на представление интересов Фафонова А.Н. Териной Е.В., оговорены полномочия, в том числе, на получение свидетельства о праве на наследство, соглашения и иных документов с правом получения денежных средств в любых банках на основании свидетельства на наследство, полномочия на получение страховой выплаты от страховой компании в данной доверенности не оговорены.

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ врио нотариуса г.Москвы Ефремовой М.П. удостоверена доверенность <адрес>2, согласно которой Фафонов А.Н. уполномочил Терину Е.В. представлять его интересы, в том числе, по вопросу оформления и получения денежных средств, состоящих из страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица Фафонова Н.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ, с правом давать распоряжения о перечислении причитающихся денежных средств наличным платежом либо безналичным способом на счет, открытый на имя Териной Е.В.

После предоставления указанной доверенности страховщику, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оформлен страховой акт по № №, на основании которого в этот же день ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвело страховую выплату получателю Териной Е.В. в размере 370001 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» свою обязанность по выплате страхового возмещения перед Фафоновым А.Н. исполнило в полном объеме, оснований для взыскания страхового возмещения не имеется, в данной части иск удовлетворению не подлежит.

Между тем, имеются основания для компенсации морального вреда.

В судебном заседании установлено, что Терина Е.В., действуя в интересах Фафонова А.Н., обратилась с заявлением о получении страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ через отделение ПАО «Сбербанк».

В связи с отсутствием перечисления денежных средств и неполучением отказа в осуществлении страховой выплаты от страховщика Терина Е.В. неоднократно обращалась к сотруднику ПАО «Сбербанк России», а также непосредственно в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с целью получения информации относительно результата рассмотрения ее заявления, что подтверждается представленными стороной истца в материалы дела скриншотами переписок в мессенджерах. В частности, из представленной переписки с абонентом «sberinsur» усматривается, что представителю истца направлялись сообщения о необходимости представления дополнительных документов с целью осуществления страховой выплаты, однако какие именно документы необходимо представить заявителю, в сообщениях не указано.

Представителем ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлены копии сообщений от 22.11.2023, 30.11.2023, 23.12.2023, 26.12.2023, 09.03.2024 на имя Териной Е.В. о необходимости представления банковских реквизитов Фафонова А.Н., однако доказательств отправки указанных сообщений в материалы дела ответчиком не представлено, в судебном заседании представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» пояснил, что данные письма направлялись адресату простой почтовой корреспонденцией. Представитель истца Терина Е.В. (адресат) в судебном заседании указала, что ни одного письма она не получала, проживает по указанному в письмах адресу.

Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом «а» пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей в результате заключения договора страхования, банковского счета гражданин, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, и его наследники являются потребителями финансовой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон о защите прав потребителей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред (ст.ст. 151, 1101 ГК РФ).

Учитывая обстоятельства дела, принимая во внимание степень разумности и справедливости, суд приходит к мнению об удовлетворении требований о компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Размер подлежащего взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца штрафа составит 5000 руб. (10000 руб. / 2). Оснований для снижения суммы штрафа суд не усматривает. Приходя к такому выводу, суд считает соблюденным баланс прав и интересов сторон.

В иске к ПАО «Сбербанк России» суд отказывает как к ненадлежащему ответчику.

Таким образом, исковые требования Фафонова А.Н. подлежат удовлетворению в части.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон, согласно ч.1 ст. 123 Конституции РФ суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░23 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░░ 1037700051146, ░░░ 7744002123) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░24, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░ № №) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░25 ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                          ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 24.04.2024.