Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1721/2020 ~ М-813/2020 от 25.02.2020

Гр. дело № 2-1721/2020

УИД 21RS0023-01-2020-001039-55

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2020 года г.Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Степановой Н.А., при секретаре судебного заседания Петровой Н.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ПАО) (далее Истец, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности, с учетом уточнения, в размере ------, из них: просроченная ссудная задолженность - ------; сумма просроченных процентов - ------; пени по кредиту - ------; пени по процентам - ------; начиная с дата и по день фактического исполнения решения суда, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 25,00 процентов годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,1% за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченного платежа. Также просит обратить взыскание на Квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, адрес, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ------. Взыскать с ответчиков пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере ------, расходы, понесенные в связи с определением рыночной стоимости недвижимого имущества в размере ------

Исковые требования мотивированы неисполнением заемщиками обязательств по возврату денежных средств по договору займа от 18.12.2014г. -----, в соответствии с условиями которого ООО «ФИО1» предоставило ипотечный жилищный займ ответчикам в сумме ------ на срок 120 месяцев для ремонта, благоустройства и иных неотделимых улучшений жилого помещения, состоящего из 1 комнаты, общей площадью 35,4 кв.м., расположенной по адресу: Чувашская Республика, адрес. (далее - Квартира). Заемные средства были выданы ответчику в лице ФИО2 18.12.2014г., что подтверждается платежным поручением -----.

Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями, залогодателем и выданной управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Чувашской Республике первоначальному залогодержателю 26.12.2014г.

Законным владельцем Закладной, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО).

Со ссылкой на положения ст. ст. 309, 310, 314, 809, 819 ГК РФ Банк просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в указанном выше размере, обратив взыскание на предмет залога.

Определением суда от дата произведена замена истца (взыскателя) по гражданскому делу ----- с Акционерного Коммерческого Банка "Инвестиционный торговый банк" (Публичное акционерное общество) на ФИО1.

Сторона истца заявлением просила о рассмотрении дела без ее участия, на заочное рассмотрение дела согласна.

Ответчики извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явились.

В силу статьи 233 ГПК РФ, с учетом мнения истца, суд определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Частью 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню).

Из материалов дела следует, что дата по договору займа ----- ООО «ФИО1» предоставило ипотечный жилищный займ ФИО2 и ФИО3 в размере ------ на срок 120 месяцев для ремонта, благоустройства и иных неотделимых улучшений жилого помещения, состоящего из 1 комнаты, общей площадью 35,4 кв.м., расположенной по адресу: Чувашская Республика, адрес (п. 1.2 договора займа). Процентная ставка за пользование кредитом - 27 % годовых, при этом стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательств по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщиков, согласно п.4.1.5 и 4.1.7 в части п.4.1.5.2 настоящего Договора, устанавливается процентная ставка по займу 25 % (п. 1.1.3 договора займа). Установлены порядок предоставления кредита; порядок пользования кредитом и его возврата (п. 3.1-3.19 договора займа). Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.1 договора займа).

По условиям данного договора заемщики брали на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику платежей.

Заемные средства были выданы ответчику в лице ФИО2 18.12.2014г., что подтверждается платежным поручением -----. Данное денежное обязательство было обеспечено залогом недвижимости.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору займа ----- от дата следует, что по состоянию на дата общая сумма долга составляет ------, из них: просроченная ссудная задолженность - ------; сумма просроченных процентов - ------; пени по кредиту - ------; пени по процентам - ------

Доказательств уплаты задолженности в заявленной сумме, заключения между истцом и ответчиком соглашений о расторжении договор залога, о прекращении ранее возникших из него обязательств способами, предусмотренными главой 26 ГК РФ, в дело не представлено и такие обстоятельства судом не установлены.

Расчет задолженности судом проверен, является верным, ответчиками возражений относительно арифметической правильности расчета суммы задолженности суду не представлено.

При таком положении суд приходит к выводу, что ответчики существенно нарушили условия договора, в связи с чем, требование о взыскании образовавшейся задолженности подлежит удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов на будущее время.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации -----, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации ----- от дата «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации» о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом (остаток суммы кредита), а также применяемую при расчете процентную ставку (25% годовых), то истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму остатка кредита, начиная с дата в размере 25 % годовых по день полного возврата кредита, а также пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности основного долга и начисленных процентов за каждый день просрочки, начиная с дата по день фактического исполнения решения суда.

Первоначальным залогодержателем квартиры, согласно закладной, являлось ООО «ФИО1».

В последующем законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем являлся АКБ «Инвесггоргбанк» (ПАО) на основании отметки на Закладной, сделанной предыдущим законным владельцем Закладной по правилам пункта 1 статьи 48 от дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке).

дата между ФИО1 и АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) и был заключен договор купли-продажи закладной, по условиям которого ФИО1 приобрела, в том числе, и закладную, составленную ФИО2 и ФИО3

В соответствии с п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке законному владельцу Закладной принадлежат все удостоверенные права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотек обязательству.

Согласно п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке, закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Таким образом, договорные обязательства между сторонами спорного правоотношения по своей форме и содержанию соответствуют требованиям гражданского законодательства, предъявляемым к данным видам обязательств (гл. 23 и гл. 42 ГК РФ).

Предметом залога, согласно ст. 336 ГК РФ, может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями для приобретения жилья. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от дата ----- "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).

Как уже было указано судом, в обеспечение денежного обязательства истец заключил с ответчиками соглашение о залоге, в качестве предмета которого выступала квартира, расположенная по адресу: Чувашская Республика, адрес, залоговой стоимостью ------

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Из положений п. 3 названной правовой нормы следует, что залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрены в ч. 1 ст. 348 ГК РФ из которой следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы и Федеральным законом от дата № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно статье 50 которого основанием для обращения взыскания на заложенное имущество должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу части 2 ст. 348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

Применительно к данному спору, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется: сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета залога, просрочка платежа на момент разрешения данного спора составляет более трех месяцев. Судом могли быть приняты во внимание и иные доказательства, подтверждающие наличие оснований, предусмотренных ч. 2 статьи 348 ГК РФ. Однако таких доказательств суду не представлено. В силу положений ст. 56 ГПК РФ стороны по делу имели равные возможности по представлению доказательств, и, постанавливая решение по данному делу, суд исходит из имеющихся в материалах дела доказательств.

Кроме того, суд имеет право по просьбе залогодателя отложить реализацию заложенного имущества, на которое обращено взыскание, на срок до одного года при наличии уважительных причин, при условии, что залогодатель - это гражданин и залог не связан с осуществлением им предпринимательской деятельности (пункт 3 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Однако с таким требованием к суду ответчик не обращался.

Поскольку суду не представлено доказательств возврата суммы займа и компенсационных выплат на условиях, предусмотренных договором займа, суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Обращение взыскания на заложенное жилое помещение возможно на любое жилое помещение, даже если оно является единственным (абз. 1 п. 1 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу положений статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

По общим правилам (ч. 1 ст. 56 Федерального закона от дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона от дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред. Федерального закона от дата N 405-ФЗ, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При заключении договора залога его предмет был оценен сторонами в ------ При разрешении данного спора истцом представлен отчет оценщика ----- от 17.02.2020г., согласно которому рыночная стоимость спорного имущества составила ------

Предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

Учитывая изложенное, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости, что составляет 1 305 600 коп., и способ реализации данного имущества, исходя из положений статьи 350 ГК РФ, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Поскольку настоящим решением суда исковые требования о взыскании просроченной задолженности по основному долгу и процентов удовлетворены в полном объеме, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере ------

Также с ответчика подлежат взысканию расходы на проведение оценочной экспертизы, понесенные истцом в порядке ст. 88 и ст. 94 ГПК РФ в размере ------.

В соответствии со ст. 78 ФЗ от дата N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" взыскание на заложенное имущество обращается в первую очередь независимо от наличия у должника другого имущества. Заложенное имущество реализуется в порядке, установленном ГК РФ, Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а также другими федеральными законами, предусматривающими особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества. Требования залогодержателя удовлетворяются из выручки от продажи заложенного имущества после погашения расходов на проведение торгов без соблюдения очередности удовлетворения требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу ФИО1 задолженность в размере 1285223 руб. 18 коп., из них: просроченная ссудная задолженность - 1 119 462 рубля 70 копеек; сумма просроченных процентов - 149 486 рублей 38 копеек; пени по кредиту - 4389 рублей 10 коп.; пени по процентам - 11 885 руб.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу ФИО1 проценты за пользование кредитом в размере 25,00 процентов годовых, начиная с дата и по день фактического исполнения решения суда, а также пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности основного долга и начисленных процентов за каждый день просрочки, начиная с дата по день фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на адрес, общей площадью 35,4 кв.м., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ------.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу ФИО1 расходы, понесенные в связи с определением рыночной стоимости недвижимого имущества, в размере 1 500 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 626 руб. 12 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                      Н.А. Степанова