Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-716/2019 ~ М-593/2019 от 01.07.2019

Дело № 2-716/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 августа 2019 года               г. Архангельск

Исакогорский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Костылевой Е.С.,

при секретаре Бойко И.Е.,

с участием представителя истца Сухорукова Г.Б. - Кузьмина Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску Сухорукова Геннадия Борисовича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о прекращении участия в программе коллективного страхования и взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л :

Сухоруков Г.Б. обратился в суд с указанным иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование»), Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк), обосновав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком кредитный договор, по которому получил 386 393 руб. В этот же день в качестве обеспечения исполнения по указанному договору заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования от несчастных случаев и болезней, уплатив страховую премию в размере 64 914 руб. 40 коп., а также вознаграждение банку в размере 16 228 руб. 60 коп.

ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако последний выплату не произвёл. Просит прекратить его (истца) участие в программе коллективного страхования, взыскать с обоих ответчиков страховую премию в размере 64 914 руб. 40 коп.

Истец Сухоруков Г.Б. о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, в суд не явился, направив своего представителя Кузьмина Д.А., который в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объёме.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, в возражении на иск указал, что истец заключил кредитный договор, денежные средства, полученные по нему, израсходовал на потребительские нужды и оплату страховой премии. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения, поскольку оно установлено за оказание самостоятельной услуги истцу - Сухоруков Г.Б. был включён в число участников программы страхования. Страховая премия была перечислена страховщику, в связи с чем Банк по данному требованию является ненадлежащим ответчиком, просил в удовлетворении иска отказать (л.д.16-20).

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, возражений по иску не представил.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.420 и ст.421 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст.958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ).

По настоящему делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (присоединён к Банку ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключён договор коллективного страхования №, по которому застрахованным является лицо, указанное в качестве такого в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования (п.1.2 договора).

ДД.ММ.ГГГГ Сухоруков Г.Б. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором выразил согласие на подключение программы коллективного страхования (л.д.23-24).

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и Сухоруков Г.Б. на основании заявления последнего заключили договор № о предоставлении потребительского кредита, по которому Банк предоставил истцу кредит в размере 386 393 руб. под 14% годовых с уплатой последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4-5, 21-22).

В этот же день Сухоруков Г.Б. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об обеспечении его страхования по программе «Финансовый резерв Профи» по договору коллективного страхования, заключённому между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в котором определил срок страхования (с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ - п.1), сумму страхового возмещения - 386 393 руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования истца по программе страхования за весь срок страхования - 81 143 руб., из которых вознаграждение Банка составило 16 228 руб. 60 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 64 914 руб. 40 коп. (л.д.25).

В указанном заявлении истец поручил Банку перечислить с его (истца) счёта денежные средства в сумме 81 143 руб. в счёт платы за включение в число участников Программы страхования (п.4) и указал, что ознакомлен и согласен с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п.2) - л.д.6, 25.

Страховая премия по договору была перечислена Банком ВТБ (ПАО) со счёта истца в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26).

Как следует из заявления истца на включение в число участников, он приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своём интересе, и это не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка; до него доведена информация о возможности свободного выбора осуществления страхования путём присоединения к Программе страхования или путём самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору (п.2).

Из п.5.4 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» Банка ВТБ 24 (ПАО), к которым присоединился истец, следует, что срок договора страхования определяется, исходя из заявления на включение, которое подписывает Застрахованный (л.д.27-33).

При этом из п.6.2 указанных Условий следует, что договор страхования прекращает своё действие в отношении конкретного Застрахованного, в том числе, в случае, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. В этом случае производится возврат части страховой премии.

На основании указанного заявления истец был включён в число застрахованных лиц на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы (п.4.4.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв») - л.д.25.

Сухоруков Г.Б. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате суммы страховой премии, при этом был уведомлен о том, что возврат страховой премии в полном объёме производится в случае, если договор страхования не вступил в силу либо при совокупности следующих условий: страхователем по договору является физическое лицо, отказ от договора страхования осуществляется в течение срока действия периода охлаждения, событий, имеющих признаки страховых случаев по договору страхования, на дату отказа от него не наступало (л.д.7, 8).

На указанное обращение ООО СК «ВТБ Страхование» дан ответ о том, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, для отключения от программы страхования истцу следует обратиться в Банк ВТБ (ПАО), поскольку непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор не заключался - л.д.39.

Сухоруков Г.Б. досрочно в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасил кредит (л.д.40).

Изложенные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителя истца, а также сведениями из искового заявления и отзыва на иск (л.д.3, 16-20), уставе Банка ВТБ (ПАО) (л.д.34), выписках из Единого государственного реестра юридических лиц на ответчика Банка ВТБ (ПАО) (л.д.35, 36, 37).

Оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных суд приходит к выводу, что истец, обратившись ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, к страховщику с заявлением о возврате страховой премии, воспользовался своим правом отказа от договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Так, в силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заёмщика Сухорукова Г.Б. в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Банк, действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

В соответствии с п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на ДД.ММ.ГГГГ), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Ссылка ответчика Банк ВТБ (ПАО) на то, что страхователем по Договору страхования является банк, в связи с чем Указание Центрального Банка РФ N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ в рассматриваемом случае не регулирует отношения, возникающие при заключении договора страхования, не может быть принята судом в силу следующего.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», «страхователем» - ВТБ 24 (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заёмщик.

Поскольку заёмщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом суд учитывает, что в соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключённой с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключённому договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (п.5 Указания).

В соответствии с п.6 Указания Банка России N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключённые с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих (а с ДД.ММ.ГГГГ - четырнадцати календарных) дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу вышеизложенного, неисполнение страховой организацией своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России №-У не лишает истца, как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Отказ Сухорукова Г.Б. от договора страхования направлен в страховую организацию ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день получен адресатом.

При таких данных суд приходит к выводу о том, что в силу положений п.6.1.3 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и п.7 Указания Банка России №-У договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ считается прекратившим своё действие с ДД.ММ.ГГГГ, а потому правовые основания для признания указанного договора страхования прекратившим своё действие в судебном порядке отсутствуют.

При этом в судебном заседании установлено и не оспорено сторонами, ответчик не исполнил обязанность по возврату страховой премии истцу.

В ходе судебного разбирательства ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» не оспорил право истца на получение страховой премии в заявленном размере и не представил доказательств возврата страховой премии истцу.

При таких обстоятельствах, требование истца о возврате уплаченной им по договору добровольного страхования страховой премии в связи с его отказом от предоставляемой ему ООО СК «ВТБ Страхование» услуги по личному страхованию являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку отказ данного ответчика в возврате уплаченной истцом по договору страховой премии является незаконным, нарушающим потребительские права Сухорукова Г.Б.

В связи с изложенным в пользу истца подлежит взысканию страховая премия за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования, в размере 64 807 руб. 75 коп. (из расчёта: 64 914,40 / 1 826 дней общий срок страхования х 3 дня - с 7 февраля по ДД.ММ.ГГГГ = 106 руб. 65 коп., 64 914,4 - 106,65).

Определяя надлежащего ответчика, суд учитывает, что страховая премия была перечислена в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, именно с этим ответчиком у истца сложились отношения по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем ООО СК «ВТБ Страхование» является надлежащим ответчиком по данному требованию, в удовлетворении требования к Банку ВТБ (ПАО) следует отказать.

Кроме того, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу разъяснений пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, (например, договор страхования, как личного, так и имущественного) Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Учитывая это, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Сухорукова Г.Б. следует взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований в размере 32 403 руб. 87 коп. (64 807 руб. 75 коп. х 50 %).

В соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, ч.1 ст.103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета, от уплаты которой истец был освобождён, составившая с учётом размера удовлетворенных имущественных требований 2 144 руб. 23 коп. ((64 807,75 - 20 000) х 3% + 800).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Сухорукова Геннадия Борисовича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Сухорукова Геннадия Борисовича страховую премию в размере 64 807 рублей 75 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 32 403 рубля 87 копеек, всего - 97 211 рублей 62 копейки.

Сухорукову Геннадию Борисовичу в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 106 рублей 65 копеек отказать.

Сухорукову Геннадию Борисовичу в удовлетворении иска к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о взыскании страховой премии отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере 2 144 рубля 23 копейки.

На решение суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда через Исакогорский районный суд г.Архангельска.

Председательствующий      подпись      Е.С.Костылева