Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1324/2023 (2-9811/2022;) ~ М-9674/2022 от 14.12.2022

Дело № 2-1324/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2023 г. г. Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Максютова Р.З.,

при секретаре судебного заседания Абдрахмановой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обоснование своих требований истец указал, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от 10 ноября 2022 года, требования Кабировой Р.А. удовлетворены, взыскана страховая выплата по договору страхования, однако финансовым уполномоченным при вынесении решения не учтен факт возврата премии по договору, не учтены обстоятельства, что лицо не могло быть принято на страхование ввиду наличия онкологического заболевания, о котором страховщик не был постановлен в известность.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от 10 ноября 2022 года, распределить расходы заявителя в размере суммы уплаченной госпошлины в размере 6000 рублей.

Представитель заявителя ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просит рассмотреть дело в отсутствии представителя заявителя.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд возражения, в котором просит в удовлетворении исковых требований ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» отказать.

Заинтересованное лицо Кабирова Р.А. на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила возражение на заявление, в котором просит отказать в удовлетворении требований заявителя.

Суд, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Суд, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом, исследовав материалы гражданского дела, считает, что исковое заявление не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно статьи 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 вышеуказанного закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 2 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Частью 3 статьи 25 вышеуказанного закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 18.02.2019 между Страховщиком и Кабировой Р.А. был заключен Договор страхования по программе страхования «На всякий случай» №.

Договор страхования заключён в соответствии с Правилами страхования о несчастных случаев и болезней, утвержденными Страховщиком 01 января 2018 года.

Страховая премия по Договору страхования составила 4 800 руб. 00 коп.

Срок страхования составляет 1 (один) год с момента заключения договора страхования. днем заключения договора страхования является дата оплаты страховой премии. Днем вступления договора в силу является дата активации настоящего Страхового полиса.

В соответствии с разделом «Действие страхования» Договора страхования, датой заключения Договора страхования является дата уплаты Страхователем страховой премии. Датой вступления Договора в силу является дата активации настоящего страхового полиса (оферты). В случае отсутствия активации Страхового полиса (оферты), дата вступления Договора в силу определяется как 31 (тридцать первый) день с даты заключения Договора 20.03.2019 года. Срок страхования определяется с даты вступления Договора в силу и не может превышать 1 (Один) год.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ личное страхование осуществляется на основании договора личного страхования. Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); З) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно Раздела 5 «Страховые суммы. Страховые риски» договора страхования страховыми рисками по Договору страхования являются:

- Смерть в результате несчастного случая;

- Инвалидность в результате несчастного случая;

-Травма;

- Госпитализация в результате несчастного случая.

Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего полиса (оферты), подписанного Страховщиком, выданного Страхователем Страховщиком.

19.11.2019 г. Кабирова Р.А. обратилась в ООО «СК «Ингострах-Жизнь» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Травма застрахованного, полученная в течении срока страхования в результате несчастного случая и предусмотренная таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем. В обосновании своих требований Кабирова Р.А. указала, что в период с 22.04.2019 г. по 22.05.2019 г. находилась на стационарном лечении в связи с полученной травмой головы.

26.11.2019 г. ООО «СК «Ингострах-Жизнь» запросило у Территориальногофонда обязательного медицинского страхования Республики Башкортостан сведения о полученной медицинской помощи Кабировой Р.А. во лечебных учреждениях Республики Башкортостан.

26.11.2019 г. ООО «СК «Ингострах-Жизнь» запросило у ГБУЗ «РБ Баймакская центральная городская больница» копию стационарной карты Кабировой Р.А.

26.11.2019 г. ООО «СК «Ингострах-Жизнь» запросила у Кабировой Р.А. письменное заявление по установленной страховщиком форме с указанием реквизитов, письменное согласие на обработку персональных данных по установленной форме страховщика; копию медицинской карты стационарного больного, копию документа, подтверждающего оплату страховой премии по Договору страхования.

11.12.2019 г. Территориальныйфонд обязательного медицинского страхования Республики Башкортостан отказал ООО «СК «Ингострах-Жизнь» в предоставлении запрошенных сведений.

16.12.2019 г. в адрес ООО «СК «Ингострах-Жизнь» поступила претензия Кабировой Р.А. о страховой выплате. К претензии Кабировой Р.А. приложены банковские реквизиты, документ, подтверждающий оплату страховой премии по договору страхования, письмо ГБУЗ Баймакская ЦГБ» об отказе в предоставлении документов прохождении лечения в стационаре.

24.12.2019 г. в адрес ООО «СК «Ингострах-Жизнь» из ГБУЗ «РБ Баймакская центральная городская больница» поступила заверенная копия стационарной карты больного.

14.01.2020 г. ООО «СК «Ингострах-Жизнь» запросила у Кабировой Р.А. письменное заявление по установленной страховщиком форме с указанием реквизитов, письменное согласие на обработку персональных данных по установленной форм страховщика.

20.01.2021 г. ООО «СК «Ингострах-Жизнь» уведомила Кабирову Р.А. об отказе страховой выплате, о признании договора страхования недействительным, возврате страховой премии.

24.02.2021 г. Кабирова Р.А. обратилась в адрес ООО «СК «Ингострах-Жизнь» с претензией о страховой выплате по риску «Травма Застрахованного, полученная в течение срока страхования в результате несчастного случая и предусмотренная таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем».

09.03.2021 г. ООО «СК «Ингострах-Жизнь» уведомила Кабирову Р.А. об отказе страховой выплате, о признании договора страхования недействительным, возврате страховой премии.

24.02.2021 г. Кабирова Р.А. обратилась в адрес ООО «СК «Ингострах-Жизнь» с претензией о страховой выплате по риску «Госпитализация застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая».

19.03.2021 г. ООО «СК «Ингострах-Жизнь» уведомила Кабирову Р.А. об отказе страховой выплате, о признании договора страхования недействительным, возврате страховой премии.

25.03.2021 г. ООО «СК «Ингострах-Жизнь» выплатило Кабировой Р.А. страховую премию по договору страхования в размере 4800 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

25.03.2021 г. Кабирова Р.А. обратилась в адрес ООО «СК «Ингострах-Жизнь» с претензией о страховой выплате.

21.04.2021 г. ООО «СК «Ингострах-Жизнь» уведомила Кабирову Р.А. об отказе страховой выплате.

06.06.2022 г. в адрес ООО «СК «Ингострах-Жизнь» поступила претензия от Кабировой Р.А. о страховой выплате но рискам «Травма Застрахованного, полученная в течении срока страхования в результате несчастного случая и предусмотренная таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем» и «Госпитализация застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая», возмещении юридических расходов.

16.06.2022 г. ООО «СК «Ингострах-Жизнь» уведомило Кабирову Р.А. о признании договора страхования недействительным, возврате страховой премии.

08.08.2022 г. в адрес ООО «СК «Ингострах-Жизнь» поступила претензия от Кабировой Р.А. о страховой выплате по риску «Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая», возмещении юридических расходов.

06.09.2022 г. ООО «СК «Ингострах-Жизнь» уведомило Кабирову Р.А. о признании договора страхования недействительным, возврате страховой премии.

17.10.2022 г. Кабирова Р.А. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО «Ингосстрах-Жизнь» страхового возмещения по риску госпитализации в размере 15000 рублей, почтовых расходов в размере 108,50 рублей, юридических расходов в размере 10000 рублей.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от 10 ноября 2022 года постановлено: «Требования Кабировой ФИО5 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страховой выплату по договору добровольного страхования, почтовых расходов, юридических расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу Кабировой ФИО6 страховую выплату в размере 25000 (двадцать пять тысяч) рублей 00 копеек.

В удовлетворении оставшейся части требований отказать».

Согласно пункту статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивал ь периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события(страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении Договора страхования Кабирова Р.А. была ознакомлена с порядком и условиями заключенного Договора страхования, а также Правилами страхования, которые ей были понятны и, с которыми она согласилась, были ею получены, о чем свидетельствует ее подпись.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «06 организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному выгодоприобретателю.

Пунктом 3 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте статьи 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

В силу статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 1 79 ГК РФ).

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, о том, что доказательства признания судом заключенного Договора страхования недействительным стороной заявителя не представлены.

Таким образом, отказ Финансовой организации в страховой выплате в связи с признанием Договора страхования недействительным в связи с наличием у Заявителя на момент заключения Договора страхования онкологического заболевания является необоснованным.

В соответствии с пунктом 4.2 Правил страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 4.3 Правил страхования страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование. В Договор страхования могут быть включены по соглашению сторон следующие риски в любой их комбинации, среди которых:

т) госпитализация Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая («Госпитализация в результате несчастного случая»).

Кабировой Р.А. предъявлено требование о взыскании страховой выплаты по риску Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая».

В соответствии с подпунктом 4.1.7 пункта 4.1 Правил страхования под госпитализацией понимается помещение больного в течение срока страхования для проведения лечения (в связи с несчастным случаем и / или болезнью, произошедшим/диагностированной в течение срока страхования) в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии, необходимость которого была вызвана произошедшим в период срока страхования несчастным случаем и / или болезнью. При этом госпитализацией не признается помещение Застрахованного в стационар для проведения медицинского обследования; проживание Застрахованного в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание Застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей.

Как следует из выписного эпикриза, выданного ГБУЗ «РБ Баймакская центральная городская больница», Кабирова Р.А. в период с 22.04.2019 г. по 22.05.2019 г. находилась на стационарном лечении в хирургическом отделении с диагнозом ЗМЧТ, ушиб головного мозга средней степени тяжести, ушиб шейного отдела позвоночника. Травма получена Кабировой Р.А. в быту в результате падения тяжелого предмета на голову.

Пунктом 4.6 Правил страхования предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых Финансовая организация освобождается от обязанности по осуществлению страховой выплаты в случае наступления предусмотренного договором страхования события.

Кабирова Р.А. находилась на стационарном лечении в период с 22.04.2019 г. по 22.05.2019 г. (31 день), что подтверждается выписным эпикризом, выданным ГБУЗ «РБ Баймакская центральная городская больница».

Согласно разделу «Страховые риски, страховые суммы, страховые выплаты» договора страхования страховая выплата по риску («Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая» осуществляется в полном объеме в соответствии с пунктом 7.11 Правил страхования.
Риски, указанные в пунктах 4.3.г- 4.3.ж, 4.3.л., 4.3.т. – 4.3.х Правил страхования и страховые выплаты по данным рискам всегда являются независимыми (пункт 7.11 Правил страхования).

Согласно подпункту 4.1.17 пункта 4.1 Правил страхования независимые выплаты — это определенное условие осуществления страховой выплаты по договору, а именно, если несчастный случай или болезнь обусловили наступление последовательности событий, предусмотренных договором и признанных страховыми случаями, то страховая выплата по каждому страховому случаю производится в полном объеме независимо от страховой выплаты, ранее произведенной Страховщиком в связи с данным несчастным случаем или данной болезнью.

Страховая сумма по Договору страхования составляет 500 000 рублей 00 копеек.

Согласно условиям Договора страхования, при реализации страхового риска «Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая» страховая выплата производится из расчета 0,3 % страховой суммы за каждый календарный день госпитализации, начиная с 15-го дня, но не более 45 дней за весь срок страхования.

Финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о том, что с ООО «СК «Ингострах-Жизнь» в пользу Кабировой Р.А. подлежит страховая выплата за 17 календарных дней госпитализации (31 (общий период госпитализации) - 14 (дни, не подлежащие оплате) в размере 25 500 рублей 00 копеек, исходя из расчета 0,3 % от 500 000 рублей 00 копеек х 17 календарных дней госпитализации.

Таким образом, требование Заявителя о взыскании страховой выплаты подлежит удовлетворению в размере 25 500 рублей 00 копеек.

С доводами заявителя ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о том, что финансовым уполномоченным не учтен факт возврата премии по договору суд не может согласиться поскольку ООО «СК «Ингострах-Жизнь» в пользу Кабировой Р.А. подлежит страховая выплата за 17 календарных дней госпитализации в размере 25 500 рублей 00 копеек.

С доводами заявителя ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о том, что финансовым уполномоченным не учтены обстоятельства о том, что лицо не могло быть принято на страхование ввиду наличия онкологического заболевания, о котором страховщик не был постановлен в известность, суд согласиться не может, поскольку как установлено в судебном заседании Кабирова Р.А. в период с 22.04.2019 г. по 22.05.2019 г. находилась на стационарном лечении в хирургическом отделении с диагнозом ЗМЧТ, ушиб головного мозга средней степени тяжести, ушиб шейного отдела позвоночника, травма получена Кабировой Р.А. в быту в результате падения тяжелого предмета на голову. Имеющееся у Кабировой Р.А. онкологическое заболевание, которое вопреки доводам заявителя не является причиной наступления страхового случая, а значит не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения Кабировой Р.А.

В части взыскания с заявителя в пользу Кабировой Р.А. почтовых расходов решением Финансового уполномоченного установлено следующее.

Частью 1 статьи 19 Закона N2 123-ФЗ установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, в том числе, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона М 123-ФЗ.

Согласно части 1 статьи 16 Закона N2 123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 17 Закона N2 123-ФЗ обращение направляется в письменной или электронной форме и включает в себя сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличии ее ответа.

Учитывая вышеизложенное, до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме в установленном законом порядке. При направлении заявления в финансовую организацию следует учитывать, что финансовым уполномоченным подлежат рассмотрению требования имущественного характера, которые содержались в направленном финансовой организации заявлении.

Вместе с тем в претензии Кабировой Р.А. к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не содержится требование о компенсации почтовых расходов, в связи с чем финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований в указанной части.

Финансовым уполномоченным в решении от 10 ноября 2022 г.указано о том, что договором страхования и правилами страхования не предусмотрена компенсация расходов на юридические услуги.

Также Финансовый уполномоченный в своем решении отметил, что статьей 16 Закона 123-ФЗ установлено, что до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

При составлении заявления потребитель может использовать стандартную форму заявления в финансовую организацию, утвержденную решением Совета Службы финансового уполномоченного от 12.04.2019 (протокол 4) в соответствии с частью 2 статьи 16 Закона N9 123-ФЗ и размещенную на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (www.fmombudsman.ru).

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что законом установлен простой претензионный порядок, который не требует специальных знаний в юридической сфере, в связи с чем расходы заявителя на оплату юридических услуг не являлись необходимыми и возмещению не подлежат.

Таким образом, суд приходит к выводу что требования ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (ИНН 7702501628) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от 10 ноября 2022 года, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: <данные изъяты> Р.З. Максютов

<данные изъяты>