Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-30/2023 от 05.07.2023

Мировой судья Мельникова К.Б. УИД 12МS0022-01-2023-000287-92;

Дело № 2-193/2023

Дело № 11-30/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<адрес> <дата>

Звениговский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Александровой Е.П., при секретаре судебного заседания Чуйковой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе истца Лапина Е. С. на решение мирового судьи судебного участка № Звениговского судебного района Республики Марий Эл от <дата>, которым отказано в удовлетворении исковых требований Лапина Е. С. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителей,

установил:

Лапин Е.С. обратился к мировому судье с иском к Обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «АльфаСтрахование-Жизнь», с требованиями о взыскании денежной суммы, поименованной страховой премией по добровольному страхованию клиентов финансовых организаций Оптиум 3, сроком действия 60 месяцев, при досрочном погашении кредита, по договору от <дата>, заключенному с ПАО «Почта Банк» «Адресный первый <.....>», размер кредита составил 379 440,00 рублей, на срок <.....> месяцев, до <дата>, с процентной ставкой <.....>% годовых. Договором страхования определены риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установления инвалидности <.....> в течение указанного срока страхования, страховая сумма - 612 000,00 рублей, страховая премия составила сумму 73 440,00 рублей. Лапин Е.С. <дата> произвел досрочное погашение кредита.

<дата> Лапин Е.С. направил страховщику заявление о частичном возвращении уплаченной страховой премии по указанному выше основанию, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

<дата> финансовой организацией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», со ссылкой на положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Лапину Е.С., отказано в возврате части страховой премии по договору страхования.

Письмом № от <дата>, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, в ответ на обращение Лапина Е.С. о расторжении Полиса-Оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций от <дата>, повторно сообщило об отсутствии правовых оснований возвращения страховой премии, с указанием на то, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

<дата> Лапин Е.С. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В.Максимовой (далее - Финансовый уполномоченный); обращение № №, в котором просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Решением Службы финансового уполномоченного от <дата> № № отказано в удовлетворении требований. Со ссылками на положения статей 421,422, 943,958 ГК РФ, Пункта 1 Указания Банка России от <дата> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 названного Указания, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном названным Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течения 14-ти календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном период событий, имеющих признаки страхового случая.

С учетом содержания пунктов № Условий страхования, документов, представленных заявителем, Финансовой организацией, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что, поскольку Лапин Е.С. обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования <дата>, то есть по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, постольку оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Лапиным Е.С. предъявлен иск с требованиями о взыскании денежных средств 50 620,56 рублей, и, в счет компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителей предъявлено к взысканию 10 000,00 рублей.

Мировым судьей судебного участка № Звениговского судебного района Республики Марий Эл, по результатам рассмотрения названного иска <дата> принято решение об отказе в удовлетворении иска Лапина Е.С.

На это решение истцом подана апелляционная жалоба, отправлена простым почтовым отправлением по штемпелю - <дата> из <адрес> Республики Марий Эл, зарегистрирована в судебном участке № Звениговского судебного района Республики Марий Эл <дата> ода, то есть, с соблюдением процессуального срока на апелляционное обжалование судебного акта первой судебной инстанции.

Определением от <дата>, апелляционная жалоба оставлена без движения, предложено в срок по <дата> устранить недостатки, препятствующие движению апелляционной жалобы, а именно, необходимо приложить документ, подтверждающий направление копии апелляционной жалобы третьему лицу без самостоятельных требований: - ПАО «Почта Банк».

<дата> недостатки апелляционной жалобы устранены подачей уточненной апелляционной жалобы от указанной даты.

В апелляционной жалобе, с учетом уточнений, истец Лапин Е.С. просит решение мирового судьи отменить, как постановленное с существенным нарушением норм материального и процессуального права, иск удовлетворить.

Со ссылками на нормы действующего законодательства, регулирующего положения о потребительском кредите (займе); на Федеральный закон «Об ипотеке», на положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым заёмщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору, имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заёмщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заёмщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период времени страховых случаев. Страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьими лицами, участвующими в деле, возражений на апелляционную жалобу не представлено.

Стороны, третье лицо представителей не направили, извещенные надлежащим образом, в суд не явились, о причинах неявки не сообщали. Суд апелляционной инстанции, руководствуясь частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело без участия указанных лиц.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований к отмене решения мирового судьи.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд второй инстанции проверяет законность и обоснованность решения мирового судьи в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Спорные правоотношения регулируются нижеследующими правовыми нормами, которым обоснованно руководствовался мировой судья, разрешая спор.

По общим правилам, закрепленным в пунктах 1, 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 названной статьи предусматривается право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 названного кодекса).

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом надлежит учитывать, положения частей 1,2,3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей то, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Это означает то, что в случае возникновения спора, стороны несут риск наступления последствий уклонения от состязательности гражданском процессе, который в данном случае, состоит в процессуальной обязанности истца Лапина Е.С. обеспечить суд совокупностью доказательств, позволяющих признать нарушение прав истца действиями ответчика в рамках установленных между сторонами правоотношений.

Как следует из содержания полиса-оферты № № от <дата>, который был заключен сторонами путем акцепта страхователем на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ОПТИМУМ 2 (далее Условия страхования) по полису-оферте, сроком действия - 60 месяцев. Страховая сумма установлена в размере 612 000,00 рублей, является единой и фиксированной на весь срок страхования, страховая премия в размере 73 440,00 рублей, уплачивается единовременно. Страховщик осуществляет страховую выплату в размере от страховой суммы, установленной по рискам «смерть застрахованного» или «установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). Общий размер выплат, произведенных выгодоприобретателю, установленному в соответствии законодательством Российской Федерации, в связи с несколькими страховыми случаями, произошедшими в течение срока действия полиса-оферты не может превышать страховой суммы, установленной по полису-оферте.

Из материалов дела также следует, что при заключении с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора добровольного страхования клиента финансовой организации Лапин Е.С., что не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела, Лапин Е.С. не оспаривал тех обстоятельств, что действия по страхованию им производились добровольно, что также подтверждается распоряжением клиента Лапина Е.С. на осуществление перевода со счета суммы 73 440,00 рублей по реквизитам ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в дату <дата>.

По делу установлено, доказательств обратному не представлено, то, что Лапин Е.С. реализовал личное желание и право, а не обязанность быть застрахованным у ответчика, получил полную и подробную информацию о выбранном им договоре страхования, согласен с его условиями, понимал и согласился с тем, что заключение договора страхования не влияет на какие-либо иные договорные обязательства, в том числе обусловленные предоставлением кредита.

В рамках договорных отношений по страхованию кредитная организация, действуя лишь в качестве агента, какой-либо прямой имущественной выгоды по кредитным обязательствам истца не получает.

Также не представлено доказательств, материалами дела не подтверждается, что истец Лапин Е.С., в случае неприемлемости Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» был ограничен в своем волеизъявлении. Перечисление банком денежных средств в размере страховой премии на счет страховой компании обусловлено распоряжением истца, данным Банку <дата>.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в документах условиях являлось для Лапина Е.С. вынужденным, что он был лишен возможности заключить договор страхования с другими лицами на иных условиях.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 420, 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

С указанным решением соглашается суд апелляционной инстанции, приходит к выводу, что постановленное по делу решение принято при правильном применении норм материального права и соблюдении процессуального закона.

На основании приведенных выше положений закона, регулирующих спорные правоотношения, отсутствия вышеприведенных доказательств стороной истца, чему мировым судьей в обжалуемом решении сделан верный, мотивированный вывод об отказе в удовлетворении иска, при этом мировой судья при принятии такого решения, рассмотрел спор по имеющимся в деле доказательствам.

Вопреки доводам апелляционной жалобы истца, судом первой инстанции установлено и дана верная правовая оценка в соответствии с положениями статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представленным в дело доказательствам.

В связи с изложенным у суда апелляционной инстанции не имеется достаточных оснований для переоценки указанных выводов мирового судьи по доводам апелляционной жалобы истца Лапина Е.С.

При таких обстоятельствах, решение мирового судьи является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № Звениговского судебного района Республики Марий Эл от <дата>, которым отказано Лапину Е. С. в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителей, оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Лапина Е. С. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий          Е.П. Александрова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 16 августа 2023 года.