Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-170/2022 от 01.08.2022

Судья Короткова Л.И.         Дело № 11-170/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 сентября 2022 года                     город Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда

в составе председательствующего судьи Шматова С.В.,

при помощнике судьи Малахове И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № Краснооктябрьского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор №-R26-Н13№-10 о предоставлении кредита в размере 687 890 рублей 85 копеек сроком на 60 месяцев. Во исполнение условия кредитного договора в тот же день между ним и ответчиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком на 60 месяцев, то есть на срок кредитования, оплачена страховая премия в размере 82 890 рублей 85 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ им досрочно произведено погашение кредита, необходимость в страховании жизни и здоровья отпала, поскольку размер страховой выплаты был привязан к сумме задолженности по кредиту и он обратился к ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, однако в данном требовании было отказано, решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ также было отказано в его требовании о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в его пользу части страховой премии.

Просил суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 59 404 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГПК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 868 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей, по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1 600 рублей, почтовые расходы в размере 305 рублей 94 копеек.

Мировым судьей постановлено указанное выше решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, а также требований о возмещении судебных расходов – отказано.

Истец ФИО1 не согласился с указанным решением и принес на него апелляционную жалобу, в которой просит указанное решение отменить, принять по делу новое решение, которым иск удовлетворить.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Обсудив доводы жалобы, исследовав письменные материалы дела, суд находит постановленное мировым судьей решение законным и обоснованным по следующим обстоятельствам.

По правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредит: банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривал такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанна с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщик по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1, надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Как верно установлено мировым судьей, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «РОСБАНК» заключен кредитный договор №-R26-H13№-10 о предоставлении денежных средств в размере 687 890 рублей 85 копеек, сроком на 60 месяцев.

В тот же день между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-R26-H13№-10 со сроком действия 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита. Страховая премия по договору страхования составила 82 890 рублей 85 копеек.

Как усматривается из справки, выданной ПАО «РОСБАНК», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1     обратился    в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с заявлением о прекращении договора страхования, в соответствии с которым просил осуществить возврат части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» письмом № уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении требования о возврате части страховой премии и разъяснило право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке в любой момент времени.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился вновь в     ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с заявлением о возврате части страховой премии в размере 59 404 рублей 50 копеек.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить ФИО1 ответ не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» письмом № CL-1127841 уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении требования.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ФИО1 не предоставлено мировому судье и суду апелляционной инстанции.

Пунктом 4 Кредитного договора предусмотрено, что договор страхования ФИО1 обязан заключить уже после заключения Кредитного договора в течение 30 дней, а невыполнение указанного условия не является основанием для расторжения Кредитного договора, а лишь влечет увеличение процентной ставки по кредитному договору. Соответственно у ФИО1 имелся срок для соответствующего выбора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:     гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплат становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются на усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствие действующему законодательству и существу возникших между сторонам: правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спор: вытекающего из данного договора, в том числе и при определение возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из пункта 1.3 Правил страхования установлено, что свободный период - период, в течение которого отказ страхователя от Договора страхования (в том числе в отношении одного из застрахованных лиц по групповому Договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного застрахованного лица). В отношении индивидуальных Договоров страхования (страхователем которых является физическое лицо) длительность свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения и длительность свободного периода в отношении групповых Договоров страхования (страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно в групповых Договорах страхования.

В соответствии с подпунктом 7.4.6 пункта 7.4 Правил страхования Договор страхования прекращается, в том числе, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору. При этом, Договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае.

Согласно пункту 7.4 Правил страхования Договор страхования прекращается в случаях:

7.4.1 истечения срока страхования, а также исполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме. Если иное не предусмотрено соглашением сторон, осуществление страховой выплаты считается исполнением страховщиком своих обязательств в полном объеме:

7.4.2 досрочного расторжения Договора страхования по инициативе страхователя;

7.4.3 досрочного расторжения Договора страхования по соглашению сторон;

7.4.4 расторжения Договора страхования по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в сроки и размерах, оговоренных в договоре страхования, если его условиями не предусмотрено иное, или если страховщиком и страхователем в письменной форме не было согласовано изменение условий Договора страхования в части порядка и сроков уплаты страховых взносов, размера страховых взносов и (или) страховой суммы;

7.4.5 смерти застрахованного лица по причине иной, чем страховой случай, а также при признании застрахованного лица судом безвестно отсутствующим;

7.4.6 досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору. При этом, Договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения Договора страхования в этом случае:

7.4.7 отказа страхователя от Договора страхования в течение свободного периода;

7.4.8 в иных случаях, предусмотренных законодательством и/или Договором страхования. Договором страхования могут быть предусмотрены иные и/или отдельные/дополнительные из вышеуказанных причин прекращения Договора страхования.

Пунктом 7.5.2 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в пунктах 7.4.2., 7.4.4 и 7.4.6 Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и или Правилами страхования.

Из пункта 7.5.4 Правил страхования следует, что в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в пункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователь: осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования. Договором страхования могут быть предусмотрены иные и/или отдельные/дополнительные условия взаиморасчетов сторон при прекращении Договора страхования.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с заявлением о прекращении Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока.

Из условий Договора страхования установлено, что размер страховой суммы по Договору страхования составляет 687 890 рублей 85 копеек. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к Кредитному договору, утвержденному на момент заключения Кредитного договора и независимо от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения Кредитного договора, и является приложением к Договору страхования.

Условиями Договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая пли болезни, установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Риск возможной неуплаты страхователем кредита Договором страхования не предусмотрен.

В результате анализа положений Договора страхования мировым судьей обоснованно установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения ФИО1 кредитной задолженности. В этом случае размер страховой суммы определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможного наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ 18-55).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Правила страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении ФИО1 кредитных обязательств, будет равна нулю.

С учетом того, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» для отказа от Договора страхования, законным выводы мирового судьи об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии не усмотрел мировой судья и не усматривает суд апелляционной инстанции.

Поскольку исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также требование о взыскании судебных расходов являются производными от исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, вместе с тем суд установил, что ответчик действовал в соответствии с нормами действующего законодательства и права истца не нарушал и пришел к выводу об отказе в удовлетворении основных исковых требований, то для удовлетворения производных исковых требований, требований о взыскании штрафа и взыскания судебных расходов правовых оснований не имелось, в связи с чем в указанных требованиях мировым судьей было обоснованно отказано.

Суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал имеющиеся по делу доказательства, правильно применил нормы материального и процессуального права и пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1

Указания ФИО1 в апелляционной жалобе не опровергают установленные мировым судьей обстоятельства, согласно которым существование страхового риска и возможность наступления страхового случая после досрочного погашения договора не отпали и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую установленным обстоятельствам дал мировой судья, а потому не могут служить основанием к отмене решения мирового судьи.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о нарушении мировым судьёй норм материального и процессуального права, и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал мировой судья, в связи с чем, не могут повлечь его отмену.

Оснований к переоценке установленных мировым судьёй обстоятельств у суда не имеется.

В соответствии со статьей 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

В силу статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значения для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № Краснооктябрьского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов - оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу апелляционного определения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Мотивированный текст определения изготовлен машинописным текстом с использованием технических средств ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: С.В. Шматов