Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1347/2023 ~ М-955/2023 от 24.03.2023

Дело № 2-1347/2023    

УИД 59RS0011-01-2023-001220-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 27 апреля 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Халявиной Ю.А.,

при секретаре судебного заседания МКВ,

с участием ответчика ГТА,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ЮЕА, ГТА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к ЮЕА, ГТА о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.06.2020 за период с 30.08.2022 по 06.03.2023 (включительно), в сумме 1 149 181,54 руб., в том числе: просроченный основной долг - 921 675,85 руб., просроченные проценты в размере 227 505,69 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 19 945,91 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 13.06.2020 ПАО «Сбербанк России» и ЮЕА заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме ..... руб. под ..... % годовых, на срок 60 месяцев. Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от 31.01.2022 с ГТА Кредитный договор подписан в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 02.09.2016 ЮЕА обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ЮЕА подтвердила своё согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять. 19.07.2019 ЮЕА обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты со счетом №. Из указанного заявления следует, что ЮЕА подтвердила своё согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк. 26.12.2019 ЮЕА осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн». Согласно выписке по счету клиента № и Выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита 13.06.2020 в 17:26 в сумме ..... руб. Согласно Общим условиям заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. Согласно Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 30.08.2022 по 06.03.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме ..... руб., в том числе: просроченный основной долг – ..... руб., просроченные проценты в размере ..... руб. Банком в адрес ответчиков направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а так же о расторжении договора. Требование до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца ПАО Сбербанк – МНВ, действующая на основании доверенности от 24.03.2022, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в своё отсутствие. Не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ГТА в судебном заседании не возражала против удовлетворения заявленных истом требований, просила в дальнейшем предоставить ей рассрочку исполнения судебного решения.

Ответчик ЮЕА в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом в соответствии со ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Выслушав ответчика ГТА, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что 13.06.2020 между ПАО Сбербанк и ЮЕА заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ЮЕА был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме ..... руб., на срок ..... месяцев с даты фактического предоставления, под ..... % годовых (л.д. 23).

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания (л.д.32-44).

В соответствии с кредитным договором № от 13.06.2020 кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц».

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита заемщик осуществляет 60-тью ежемесячными аннуитетными платежам в размере 22 896,55 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 13 число месяца.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно выписке по счету № и Выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита 13.06.2020 в 17:26 в сумме ..... руб. (л.д. 11,24,25).

30.10.2020 между ПАО «Сбербанк России» и ЮЕА заключено соглашение № к кредитному договору № от 13.06.2020, согласно которому сумма задолженности по кредитному договору № от 13.06.2020 определена в размере ..... руб., в том числе остаток основного долга – ..... руб., сумма процентов за пользование кредитом – ..... руб. (л.д.18)

Согласно п. 1.2 Соглашения № к кредитному договору № от 13.06.2020 кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 месяцев, начиная с 13.11.2020 по 13.10.2021. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 30.10.2020. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисленным процентам сроком на 12 месяцев, начиная с 31.10.2020 по 13.10.2021. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределятся равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от 30.10.2020 (л.д.18).

Согласно п. 1.3 Соглашения № к кредитному договору № от 13.06.2020 срок возврата кредита увеличен и составляет 72 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты заемщика.

Установлено, что ответчик ЮЕА, воспользовавшись предоставленным кредитом, в нарушение условий кредитного договора, принятые на себя обязательства не исполняет, денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора не выплачивает, что подтверждается копией лицевого счета (л.д. 14-15).

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. (п.1 ст.807 ГК РФ)

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (п. 1 ст. 809 ГК РФ)

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Исходя из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно, п.1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. (п.1 ст. 310 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 329 ГК РФ предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения ЮЕА своих обязательств перед Банком по кредитному договору №, между ПАО «Сбербанк России» и ГТА был заключен договор поручительства № от 31.01.2022 (л.д.17).

В соответствии с п.п.1.1.,2.1.,2.2 договора поручительства № от 31.01.2022 поручитель ГТА приняла на себя обязательства нести солидарную с ЮЕА ответственность за выполнение условий данного договора в том же объеме, как и ЮЕА

В силу ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 2.3. договора поручительства № от 31.01.2022 поручитель ГТА согласна на право Банка потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Поскольку обязательства не выполнены в соответствии с условиями договора, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчик не представил. На день рассмотрения иска исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

По состоянию на 06.03.2023 задолженность ответчиков составляет ..... руб., в том числе: просроченный основной долг ..... руб., просроченные проценты в размере ..... руб., что подтверждается расчётом задолженности, представленным истцом (л.д. 26-27).

01.02.2023 истец направил в адрес ответчиков требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Требования Банка до настоящего времени не исполнено (л.д. 28,29).

Каких-либо доказательств, подтверждающих необоснованность исковых требований, ответчик не представил.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере ..... руб.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчиком ЮЕА нарушены существенные условия кредитного договора, требования истца о его расторжении подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истец уплатил госпошлину в размере ..... руб. по платежному поручению № от 22.03.2023 (л.д. 10).

Поскольку нормами действующего законодательства не предусмотрено солидарное взыскание расходов по оплате государственной пошлины, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в равных долях по ..... руб. с каждого ответчика, поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №) к ЮЕА (паспорт №, выдан ..... ОУФМС г. Березники), ГТА (паспорт №, выдан ..... ОУФМС г. Березники) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 13.06.2020, заключенный между ПАО Сбербанк и ЮЕА.

Взыскать солидарно с ЮЕА, ..... года рождения, уроженки ....., ГТА, ..... года рождения, уроженки ....., в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 13.06.2020 за период с 30.08.2022 по 06.03.2023 (включительно) в сумме 1 149 181,54 рублей, в том числе: просроченные проценты 227 505,69 рублей, просроченный основной долг в размере 921 675,85 рублей.

Взыскать с ЮЕА, ГТА в пользу публичного акционерного общества Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 945,91 рублей, в равных долях, по 9972,96 руб. с каждого ответчика.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна: Судья                        Ю.А. Халявина

Решение суда в окончательной

форме принято 02.05.2023.