Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1438/2024 (2-8617/2023;) ~ М-4391/2023 от 22.08.2023

Дело № 2-1438/2024

УИД 24RS0041-01-2023-005212-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2024 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Полынкиной Е.А.

при секретаре Шаховой В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Василенко Татьяны Владимировны к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности предоставить информацию, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Василенко Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности предоставить информацию, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что ПАО Совкомбанк утверждает, что 27.07.2019 года между данной кредитной организацией и Василенко Т.В. был заключен кредитный договор № 2342793496 на сумму 254 555,29 руб. 20.03.2021 года Василенко Т.В. запросила информацию в ПАО «Совкомбанк». Письмо было вручено Банку. Однако ни одного ответа не получила.

Просит обязать ПAO «Совкомбанк» предоставить ей полную и достоверную информацию согласно, комплекту документов-запросов, которая необходима для анализа деятельности банка и его филиала, выдавшего так называемый «кредит», а именно согласно ранее запрашиваемых Требований, уведомлений и заявлений:

- лицензию (разрешение) на кредитование населения,

- по какому общероссийскому коду валют выдавались денежные средства,

- указать причину отсутствия геральдики (герба) РФ на денежных купюрах,

- указать, кто является собственником денежных средств, выдаваемых банком,

- предоставить договор между ЦБ РФ и банком на право аренды чужим имуществом (денежные средства),

- предоставить договор между ЦБ РФ и банком на право выдачи в субаренду чужого имущества (денежных средств) т. е. Василенко Т.В.,

- указать причину не предоставления доверенности на сотрудника офиса на право заключения с Василенко Т.В. каких- либо договорных отношений,

- указать причину сокрытия существования второго вида расчета по «так называемым долгам» а именно дифференцированного платежа,

- предоставить выписку по счету вклада № 40817810850130078193, открытому на имя Василенко Т.В.

- предоставить отчетность банка (бухгалтерскую) на день предоставления Василенко Т.В. заёмных денежных средств от банка,

- предоставить справку о количестве денежных средств, перечисленных в казну города за период предполагаемого заёма денежных средств, с целью доказательства, что банк является законным налогоплательщиком и не нарушает УК РФ Статья 199.

- полную (расширенную) выписку с обязательной подписью главного бухгалтера кредитной организации ПАО «Совкомбанк» по счету, открытому на имя клиента Василенко Т.В. на основании кредитного договора У от 27.07.2019 года, с обязательным раскрытием: дат, номеров и типа всех совершаемых по счёту операций; номера корреспондирующего счёта; номера счёта и наименование займодавца; номера счёта и наименование получателя средств; дебета и кредита операций по счёту; сальдо по счёту за период с даты открытия счета по дату исполнения запроса;

- расширенную банковскую выписку с обязательной подписью главного бухгалтера кредитной организаций (наименование банка) по ссудному счету клиента Василенко Т.В.° 45507810..., который должен быть открыт на основании кредитного договора У от 27.07.2019 года кредитной организацией ПАО «Совкомбанк» с обязательным раскрытием: дат, номеров и типа всех совершаемых по счёту операций; сальдо по счёту за период с даты открытия счета по дату исполнения запроса,

- подтверждение выполненных обязательств ПАО «Совкомбанк» перед клиентом Василенко Т.В., заверенные копии банковских ордеров с обязательной подписью главного бухгалтера кредитной организации ПАО «Совкомбанк» на основании договора У от 27.07.2019 года на сумму 254 555,29 руб., по которым, денежные средства были зачислены на счет клиента,

- заверенные копии мемориальных ордеров с обязательной подписью главного бухгалтера кредитной организации и выписку по внебалансовому счету У по факту зачисления денежных средств на основании кредитного договора У от 27.07.2019 года, выписки из бухгалтерских проводок (записей) по факту перечисления денежных средств на основании кредитного договора У от 27.07.2019 года, как факт, что указанные операции были отражены в бухгалтерских отчетах ПАО «Совкомбанк» и отсутствует вероятность преступления против Государства, Налоговых преступлений, отмывание незаконно полученных финансовых средств;

- банковскую выписку с обязательной подписью главного бухгалтера кредитной организации ПАО «Совкомбанк» по корреспондентскому счету первого порядка У... с обязательным раскрытием: дат, номеров и типа всех совершаемых по счёту операций на основании кредитного договора У от 27.07.2019 года, номера лицевого счёта; номера корреспондирующего счёта; номера счёта плательщика; номера счёта получателя средств; наименования плательщика и наименования получателя средств; дебет и кредита операций по счёту; сальдо по счёту с выборкой на даты,

- заверенные копии с обязательной подписью главного бухгалтера кредитной организации ПАО Совкомбанк ежедневного бухгалтерского баланса банка на дату заключения кредитного договора,

- заверенные копии с обязательной подписью главного бухгалтера кредитной организации ПАО Совкомбанк ежедневной оборотно-сальдовой ведомости «банка» на дату заключения кредитного договора;

- заверенные копии с обязательной подписью главного бухгалтера кредитной организации ПАО «Совкомбанк» ежедневной оборотной ведомости «банка» на дату заключения кредитного договора;

- заверенные копии документов бухгалтерского учета кредитной организации ПАО Совкомбанк, подтверждающие выбытие с баланса кредитной организации ПАО Совкомбанк имущества - денежных средств на дату заключения "кредитного договора", якобы, на счет клиента Василенко Т.В.,

- заверенные копии документов, подтверждающие факт резервирования своих обязательств ПАО Совкомбанк перед клиентом Василенко Т.В. в Центральном Банке Российской Федерации, при его наличии,

- заверенную копию доверенности лица, подписавшего так называемый кредитный договор У от 27.07.2019 года, подтверждающей наличие права чернильной собственноручной подписи от имени ПАО Совкомбанк и использование печати ПАО Совкомбанк и штампа ПАО Совкомбанк, права регистрации процессуальных документов с присвоением входящих номеров, с указанием срока действия доверенности, территории юридического действия таких прав и определяющей условия реализации и границы этих прав;

- заверенную карточку подписи лица, подписавшего так называемый кредитный договор У от 27.07.2019 года;

- заверенный документ, подтверждающий право лица, подписавшего так называемый кредитный договор У от 27.07.2019 года, обработки, обезличивания, блокирования, передачи третьим лицам, в том числе трансграничной передачи персональных данных, с указанием номера в реестре операторов персональных данных, в случае передоверия права обработки, обезличивания, блокирования, передачи третьим лицам, в том числе трансграничной передачи персональных данных, предоставить доверенность с оказанием данных доверителя.

Взыскать неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 20 000 руб., взыскать компенсацию морального вреда в 10 000 руб., штраф.

В судебное заседание Василенко Т.В. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассматривать дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, направлены отзывы на исковое заявление, в котором Банк просит применить срок исковой давности, а также указывает, что нарушений прав истца со стороны Банка не имеется, просит в иске отказать.

Представитель третьего лица Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки суд не уведомил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 27.07.2019 года Василенко Т.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

27.07.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и Василенко Т.В. был заключен кредитный договор (Индивидуальные условия) У на сумму 254 555 руб., срок кредита 36 месяцев, срок возврата кредита 27.07.2022 года под 17,9% годовых. Василенко Т.В. выдан график платежей, что подтверждается ее подписью.

В этот же день 27.07.2019 года Василенко Т.В. в ПАО «Совкомбанк» подано заявление на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold»Золтой Ключ Все Включено НС».

На основании заявления Василенко Т.В. от 27.07.2019 года, заемщик включена в программу добровольного личного страхования от несчастных случае «Все включено» по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев № 1 от 01.02.2015 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

По состоянию на 17.01.2024 года по кредитному договору задолженность составляет 200 281,95 руб. – просроченная ссудная задолженность, 32 483,32 руб. – просроченные проценты, 5 463,29 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 24 884,05 руб., неустойка на остаток основного долга, неустойка на просроченные проценты – 4 750,87 руб.

20.03.2021 года ПАО «Совкомбанк» принято заявление от Василенко Т.В., требования по описи:

уведомление об отмене заранее данного акцепта в целях списания денежных средств с банковского счета

требование о предоставлении достоверной информации по счетам с кодами валют 810 RUB и 643 RUB

заявление о предоставлении достоверной информации

уведомление о наступлении обстоятельств неопределенной силы вызванной невыполнением ЦБ РФ своих прямых конституционных обязанностей

приложение 1 к уведомлению

приложение 2 к уведомлению

приложение 3 к уведомлению

приложение 4 к уведомлению

приложение 5 к уведомлению

приложение 6 к уведомлению

заявление о консервации поступлений денежных средств по счету

заявление о предоставлении достоверной информации по договору У от 04.07.2017г

заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных

требование о предоставлении копии заявления на выдачу расчетно-кассового ордера

требование о предоставлении копии выписки по платежам

требование о предоставлении копии лицензии Центрального Банка РФ

требование о расторжении договора и банковского счета

требование о предоставлении копии доверенности

требование о предоставлении копии по кредитной истории

требование о предоставлении копии подробного обоснования.

На обращение Василенко Т.В. ПАО «Совкомбанк» 30.03.2021 года дан ответ о том, что обязательства по кредитному договору должны быть исполнены согласно ст. 309 ГК РФ, согласие на обработку персональных данных может быть отозвано только с письменного одобрения Банка, Банк такого согласия не предоставляет, договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций,

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных ���?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�??????????????????????????????��??????????�?�?�??Й??h�??????????????J?J?J?????h�????????????�?�?�?

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Разрешая исковые требования Василенко Т.В., суд исходит из того, что Василенко Т.В. при подписании кредитного договора была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, а также о размере процентной ставки по кредиту в зависимости от условий пользования денежными средствами, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита истец подписала и согласовала, в кредитном договоре указано, что денежные средства в кредит предоставляются в российских рублях, указана сумма кредита, на руки выдан график платежей. Заключая кредитный договор истец осуществила выбор финансовых услуг на указанных в нем условиях, а в случае несогласия с условиями договора, в том числе в части установления процентной ставки, иных платежей, а также участие в программе страхования жизни, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в документах подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства из договора, воспользовалась услугами Банка по предоставлению кредитных средств.

ПАО «Совкомбанк» Банк федерального уровня и отвечает всем требованиям законодательства. Ежегодно «Совкомбанк» успешно проходит проверки регулятора - Центрального Банка. С Генеральной Лицензией на осуществления банковских операций № 963 от 05.12.2014 и с документами о деятельности ПАО «Совкомбанк», истец может ознакомиться на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru. Согласно действующему законодательству Кредитная организация при условии отсутствия запрета на открытие филиалов вправе открывать внутренние «структурные подразделения» - дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Байка России. Местонахождение своих внутренних структурных подразделений определяется кредитной организацией самостоятельно с учетом требований, установленных нормативными актами Банка России. Структурные подразделения вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций. С перечнем внутренних структурных подразделений Банка и их полномочиями истец имеет возможность можете ознакомиться на официальном сайте http://www.sovcombank.ru.

Ведение бухгалтерского учета в ПАО «Совкомбанк» осуществляется согласно Положению ЦБ РФ «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» и нормам действующего законодательства. Отражение операций по кредитным договорам производится с соблюдением требований ЦБ РФ, с которыми истец имеет возможность ознакомиться в выписке по счету, которая также размещена в мобильном приложении. Открытие и ведение ссудного счёта - обязанность кредитной организации, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Погашение кредита происходит путем зачисления денежных средств на банковский счет Клиента, открытого согласно распоряжению Заёмщика. Для расторжения, и закрытия банковских счетов, кредитного договора, необходимо полностью погасить имеющуюся задолженность, в том числе и штрафные санкции.

При этом согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором, а расторжение кредитного договора по требованию одной из сторон может быть при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Банк осуществляет обработку персональных данных с соблюдением принципов и правил, предусмотренных данным Федеральным законом. Согласие на обработку персональных данных истцом было предоставлено Банку в Анкете Клиента при оформлении кредита. Анкета Клиента является приложением к кредитному Договору и является частью нормативной базы по потребительскому кредитованию. Данное согласие на обработку персональных данных может быть отозвано путем направления соответствующего письменного отзыва согласия в Банк. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных Банк вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в Федеральном законе № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года в частности, когда обработка таких данных осуществляется в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных. Таким образом, при наличии у истца неисполненных обязательств перед банком Банк вправе осуществлять обработку персональных данных заемщика без его согласия.

Кроме того, согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со статьей 26 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В силу положений действующего законодательства, предоставляя соответствующие сведения, банк или микрофинансовая организация должны идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку законом установлена ответственность за разглашение (то есть передачу иным лицам) информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Таким образом, в силу прямого требования закона кредитный договор и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операции по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому истцу либо его представителю при предъявлении документов удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка, затребованные сведения, составляющие банковскую тайну клиента, могли быть выданы банком при личном обращении Василенко Т.В. либо с использованием иных способов обращения, позволяющих идентифицировать ее личность, а также истцом не представлено доказательств невозможности самостоятельного получения заемщиком информации по его кредиту, доказательств отказа Банка в предоставлении такой информации при личном обращении, и подтверждающих нарушение ответчиком прав истца на получение информации как потребителя банковских услуг.

Учитывая прямое требование закона, запрашиваемые истцом документы могут быть предоставлены только самому истцу либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц к ответчику. При направлении почтовой связью заявления о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, идентификация клиента невозможна.

Ответчиком не допущено нарушений гарантированных статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" прав потребителя на получение информации в рамках кредитного соглашения.

Кроме того, судом в адрес Василенко Т.В. были направлены заявление о предоставлении потребительского кредита, кредитный договор, где проставлена подпись Василенко Т.В., выписка по счету, расчет задолженности.

Таким образом, при выдаче кредита Василенко Т.В. была предоставлена вся полная и необходимая информация для решения вопроса о заключении кредитного договора, в том числе добровольности принятия на себя прав и обязанностей по нему. Истец добровольно согласилась с этими условиями договора, в связи с чем ее права как потребителя не нарушены.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о возложении обязанности предоставить информацию, в том числе и производных о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).

Довод ответчика о том, что Василенко Т.В. пропущен срок исковой давности суд отклоняет, поскольку заявление Банком о предоставлении информации принято Банком 20.03.2021 года, с иском в суд истец обратилась 22.08.2023 года, то есть в течении трех лет срока исковой давности, предусмотренного п. 1 ст. 196 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Василенко Татьяны Владимировны к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности предоставить информацию, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий        (подпись)            Е.А. Полынкина

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2024 года.

Копия верна                                Е.А. Полынкина