Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-310/2023 ~ М-184/2023 от 09.03.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2023 года с.Красный Яр Красноярского района

Красноярский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Е.В. Черкасовой,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Байтимировой К.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-310/2023 по искуХизриевой н.г. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л :

Хизриева Н.Г.обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, указав, что 28.07.2021г. между Хизриевой (ранее Боталовой) Н.Г. и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 603 900 рублей 00 копеек, на срок до 28.01.2027 года. 19.08.2021 кредитный договор был погашен досрочно в полном объеме. В рамках кредитного договора, также был заключен договор страхования «полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций» № № МАКСИМУМ 2 от ДД.ММ.ГГГГ года, между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Срок действия договора страхования составил 60 месяцев, сумма страховой премии 99000 рублей, страховая сумма 550000 рублей. Страховая премия была уплачена истцом из кредитных средств, тем самым кредитный договор заключался заранее на сумму 603 900 руб.

По состоянию на 19.08.2021 кредитный договор был досрочно погашен в полном объеме, в виду чего действие кредитного договора с АО «Почта Банк» было прекращено.

Истцом была направлена претензия в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии с учетом перерасчета фактического периода страхования в размере 95 700 рублей. Был получен ответ на данную претензию в виде отказа.

После этого, Хизриева Н.Г. обратилась к финансовому уполномоченному. 12.10.2021г., 01.12.2021г., 03.11.2022г., истцом были получены уведомления об отказе в принятии обращения к рассмотрению. Полагает, что со стороны истца досудебный порядок урегулирования спора выполнен, отказ в принятия обращения к рассмотрению носит со стороны финансового уполномоченного формальный ответ.

Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть неиспользованной страховой премии, по договору страхования, «полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций» № МАКСИМУМ 2 ДД.ММ.ГГГГ года, в размере 95700 рублей, неустойку в размере 97 614 рублей, в соответствии со ст. 23 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», расторгнуть и прекратить действия договора страхования «полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций» № № 28.07.2021 года, взыскать компенсацию морального вреда в размере 90 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, согласно ст. 13 п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей».

ИстецХизриева Н.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрение дела в свое отсутствии.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил возражение на исковое заявление, а также заявил ходатайство об оставлении иска без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка, а в случае рассмотрения дела по существу в удовлетворении исковых требований просил отказать по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Представитель АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрение дела в свое отсутствие.

Финансовый уполномоченный о дне, времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, представил в суд возражения, в которых указал на то, что истцом не выполнен досудебный порядок.

Исследовав материалы дела, изучив доводы искового заявления и возражения на иск со стороны ответчика и третьих лиц, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 28.07.2021г. между Хизриевой (ранее Боталовой) Н.Г. и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 603 900 рублей 00 копеек, на срок до 28.01.2027 года, с процентной ставкой 12,90 %, и договор страхования «полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций» № МАКСИМУМ 2 ДД.ММ.ГГГГ года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Срок действия договора страхования составил 60 месяцев, сумма страховой премии 99000 рублей, страховая сумма 550000 рублей.

По состоянию на 19.08.2021 кредитный договор был досрочно погашен в полном объеме, в виду чего действие кредитного договора с АО «Почта Банк» было прекращено.

Истцом была направлена претензия в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора и возврате страховой премии с учетом перерасчета фактического периода страхования в размере 95700 рублей. Как следует из искового заявления, истцом был получен ответ на данную претензию в виде отказа. Вместе с тем, в материалы дела указанный ответ не представлен.

Истец неоднократно обращалась к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии по полису- оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ДД.ММ.ГГГГ

12.10.2021г., 01.12.2021г., 03.11.2022г., 20.12.2022г. уведомлением финансового уполномоченного отказано в принятии обращения Хизриевой (Боталовой) Н.Г. к рассмотрению.

Проверив представленные материалы по обращению истца к финансовому уполномоченному, суд, полагает, что истцом выполнен досудебный порядок урегулирования спора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, финансовых рисков клиентов финансовых организаций является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствие со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из положений кредитного договора, заключенного с Хизриевой (Боталовой) Н.Г. они не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договоров страхования, в силу предписаний ст. 12 и ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения договоров страхования, стороной истца не предоставлено.

Также истец своей подписью в заявлении на страхование подтвердил, что до него доведена информация об исключительно добровольном заключении договора страхования, о том, что факт заключения договора страхования не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В случае неприемлемости условий договора, Хизриева (Боталова) Н.Г. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Хизриева (Боталова) Н.Г. оказана указанная услуга, и с её счета обоснованно удержана сумма в качестве страховой премии.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует положения ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Таким образом, заключение заемщиком договоров страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21Л 2.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из кредитного договора, с Хизриевой (Боталовой) Н.Г. заключён кредит по программе «Потребительский кредит» по тарифу «Прайм-Адресный 129_500». Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка 12,90 %. Согласно пункту 6 – количество платежей 60, размер платежа – 13 715,00 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с 28.08.2021г.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий кредитования («Обязанность заемщика заключить иные договоры»), по тарифам «Суперхит», «Суперхит - Рефинансирование», «Суперхит - Адресный», «Суперхит - Адресный Первый», «Суперхит - Рефинансирование Адресный». По другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования по риску «Инвалидность Застрахованного» является Заявитель, по риску «Смерть Застрахованного» - наследники Заявителя.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем страховая премия по договору страхования не подлежит возврату в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.4 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3 Правил.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя при досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Судом установлено, что Хизриева (Боталова) Н.Г. обратился к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ., то есть по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания №, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования и истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными по отношению к требованию о взыскании части страховой премии, в связи с чем удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 2 ░░░ 2023░.

░░░░░:                               ░.░. ░░░░░░░░░