Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-8/2021 от 05.04.2021

Дело № 11-8(1)/2021

64MS0105-01-2021-000025-94

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 июня 2021 года город Ртищево Саратовской области

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Шароновой Е.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Спициной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Абрамову Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Абрамова Александра Юрьевича на заочное решение мирового судьи судебного участка №2 Ртищевского района Саратовской области от 03 февраля 2021 года,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также ООО «ХКФ Банк») обратилось к мировому судье с иском к Абрамову Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору от 04 мая 2014 года № в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг - <данные изъяты>, возмещение страховых взносов и комиссий - <данные изъяты>, штрафы - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 04 мая 2014 года между ООО «ХКФ Банк» и Абрамовым А.Ю. был заключен кредитный договор № (далее также Договор), согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленного банком кредита. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 04 мая 2014 года - <данные изъяты>, с 09 июля 2015 года - <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту - 29.9% годовых. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в сумме <данные изъяты> начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, в связи с чем, Банк 25 мая 2018 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Банком подавалось заявление о выдаче судебного приказа в отношении ответчика, выданный судебный приказ на основании заявления заемщика отменен.

В связи с ненадлежащим исполнением Абрамовым А.Ю. обязательств по кредитному договору по состоянию на 13 декабря 2020 года его задолженность перед ООО «ХКФ Банк» составила <данные изъяты>, из которых основной долг - <данные изъяты>, возмещение страховых взносов и комиссий - <данные изъяты>, штрафы - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, в связи с чем банк обратился к мировому судье с вышеуказанными исковыми требованиями.

Заочным решением мирового судьи судебного участка № 2 Ртищевского района Саратовской области от 03 февраля 2021 года исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворены, с Абрамова А.Ю. взыскана задолженность в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

В апелляционной жалобе Абрамов А.Ю. просит заочное решение мирового судьи отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку оспариваемое решение принято с нарушением норм материального и процессуального права.

Обосновывая доводы жалобы, ссылаясь на положения статей 196 и 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает на пропуск истцом срока исковой давности на обращение в суд. Утверждает, что последний платеж по кредиту в сумме <данные изъяты> был произведен им 30 ноября 2016 года, больше никаких операций по карте не производилось, платежи не осуществлялись. Доказательств исполнения им принятых на себя обязательств по вышеуказанному кредитному договору после указанной даты в материалах дела не имеется, т.е. кредитору стало известно о нарушении обязательств по кредитному договору в декабре 2016 года. Требование полного досрочного погашения задолженности по договору, направленное ответчику, в материалы дела не представлено.

Обращение кредитора с заявлением о выдаче судебного приказа о единовременном взыскании суммы основного долга не свидетельствует об изменении срока исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и не является требованием о досрочном возврате суммы кредита.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание не явились.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (часть 1 статьи 327.1 ГПК РФ), суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1.8. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 04 мая 2014 года между ООО «ХКФ Банк» и Абрамовым А.Ю. был заключен кредитный договор № (далее также Договор), согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, условий договора и тарифов по банковскому продукту.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта «Стандарт 29.9/0» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых, комиссия за получение наличных денежных средств - <данные изъяты>, компенсация расходов банка по уплате услуги страхования - 0,77%, штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - <данные изъяты>; 1 календарного месяца - <данные изъяты>; 2 календарных месяцев - <данные изъяты>, 3 календарных месяцев - <данные изъяты>; 4 календарных месяцев - <данные изъяты>, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - <данные изъяты> ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Как следует из выписки по счету №, согласно условиям договора Банк открыл клиенту (Абрамову А.Ю.) банковский текущий счет в рублях, используемый клиентом для совершения операций с использованием карты, погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

Согласно условиям Договора Банк обязался осуществлять кредитование текущего счета, то есть осуществлять платежи с текущего счета, совершаемые клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента (кредит в форме овердрафта) (пункты 1.1, 1.2 раздела I Условий договора).

Абрамов А.Ю. обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором, путем ежемесячного размещения на текущем счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, составляющего 5% от задолженности по договору, но не менее <данные изъяты>, в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

При наличии у клиента задолженности по кредиту в форме овердрафта поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается Банком в день её поступления на основании заявления клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (пункт 1.2.3 раздела I Условий договора).

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней о чем проставил собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту.

Также заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере <данные изъяты> начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 04 мая 2014 года по 13 декабря 2020 года.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Доказательства направления указанного требования в мае 2018 года истцом не представлены, однако 13 декабря 2018 года на судебный участок поступило заявление ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании указанной задолженности с Абрамова А.Ю.

17 декабря 2018 года вынесен судебный приказ. Определением мирового судьи от 26 декабря 2018 года по заявлению должника судебный приказ отменен.

Согласно расчету Банка задолженность ответчика по состоянию на 13 декабря 2020 года составила <данные изъяты>, из которых основной долг - <данные изъяты>, возмещение страховых взносов и комиссий - <данные изъяты>, штрафы - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>

Из анализа представленной Банком выписки по счету Абрамова А.Ю. усматривается, что 04 мая 2014 года ответчиком было произведено снятие наличных денежных средств в сумме <данные изъяты>; 12 февраля 2015 года ответчиком было произведено снятие наличных денежных средств в сумме <данные изъяты>, а в последующем заемщиком ежемесячно на счет вносились платежи в счет погашения кредита (25 мая 2014 года – <данные изъяты>, 25 июня 2014 года – <данные изъяты>, 25 июля 2014 года – <данные изъяты>, 25 августа 2014 года – <данные изъяты>, 25 сентября 2014 года – <данные изъяты>, 25 октября 2014 года – <данные изъяты>, 25 ноября 2014 года – <данные изъяты>, 25 декабря 2014 года – <данные изъяты>, 25 января 2015 года – <данные изъяты>, 12 марта 2015 года – <данные изъяты>, 10 апреля 2015 года – <данные изъяты>, 12 мая 2015 года – <данные изъяты>, 15 июня 2015 года – <данные изъяты>, 06 июля 2015 года – <данные изъяты>, 10 августа 2015 года – <данные изъяты>, 10 сентября 2015 года – <данные изъяты>, 05 октября 2015 года – <данные изъяты>, 03 ноября 2015 года – <данные изъяты>, 03 декабря 2015 года – <данные изъяты>, 31 декабря 2015 года – <данные изъяты>, 05 февраля 2016 года – <данные изъяты>, 15 марта 2016 года – <данные изъяты>, 14 апреля 2016 года – <данные изъяты>, 17 мая 2016 года – <данные изъяты>, 14 июня 2016 года – <данные изъяты>, 07 июля 2016 года – <данные изъяты>, 12 августа 2016 года – <данные изъяты>, 12 сентября 2016 года – <данные изъяты>, 10 октября 2016 года – <данные изъяты>, 11 ноября 2016 года – <данные изъяты>, 12 декабря 2016 года – <данные изъяты>, 16 января 2017 года – <данные изъяты>, 14 февраля 2017 года – <данные изъяты>, 15 марта 2017 года – <данные изъяты>, 14 апреля 2017 года – <данные изъяты>, 15 мая 2017 года – <данные изъяты>, 15 июня 2017 года – <данные изъяты>, 13 июля 2017 года – <данные изъяты>, 17 августа 2017 года – <данные изъяты>, 20 октября 2017 года – <данные изъяты>, 27 ноября 2017 года – <данные изъяты>, 15 декабря 2017 года – <данные изъяты>, 09 января 2018 года – <данные изъяты>). Последняя операция по внесению денежных средств в размере <данные изъяты> была произведена ответчиком 15 февраля 2018 года.

Оснований не доверять содержанию выписки по счету у суда не имеется, ответчиком она документально не опровергнута.

Заявление ответчика о применении срока исковой давности к предъявленным требованиям судом первой инстанции было отклонено, при этом мировой судья исходил из того, что в отсутствие обязательных фиксированных платежей по Договору и фиксированного срока погашения кредитных обязательств ООО «ХКФ Банк» должно было узнать о нарушении своего права после неисполнения Абрамовым А.Ю. предъявленного ему требования о полном погашении задолженности по кредиту: согласно исковому заявлению в мае 2018 года, согласно имеющимся материалам гражданского дела №2-4090/2018 по заявлению ООО «ХКФ Банк» к Абрамову А.Ю. о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору в декабре 2018 года.

Доводы ответчика о том, что последний платеж по кредиту в сумме <данные изъяты> был произведен им 30 ноября 2016 года и больше никаких платежей не осуществлялось, не нашли своего подтверждения и опровергаются материалами дела. Представленная ответчиком копия платежного документа об оплате 30 ноября 2016 года денежных средств в размере <данные изъяты> по договору № об обратном не свидетельствует.

Между тем вывод мирового судьи об отсутствии обязательных фиксированных платежей по договору от 04 мая 2014 года № не соответствует обстоятельствам дела, т.к. условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячно минимального платежа в размере 5% от суммы основного долга, однако данный ошибочный вывод не повлиял на правильность постановленного судебного решения.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из анализа приведенных норм материального права следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, включающего ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям мировому судье надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

В силу положений пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (пункты 17,18).

Из материалов дела следует, что последний платеж ответчиком был произведен 15 февраля 2018 года, при этом с учетом штемпелей на конвертах с настоящим иском истец обратился к мировому судье 24 декабря 2020 года, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Абрамова А.Ю. задолженности по вышеназванного кредитному договору - 09 декабря 2018 года.

Таким образом, с учетом обращения истца в суд с настоящим иском 24 декабря 2020 года, вынесения судебного приказа 17 декабря 2018 года и его отмены 26 декабря 2018 года, истцом не пропущен срок исковой давности по платежам за период с декабря 2017 года.

Суд отмечает, что ответчиком расчеты Банка не оспорены, свой расчет по размеру задолженности для его проверки в судебном заседании не представлен.

Проверяя представленный Банком расчет задолженности, суд не находит оснований произвести иной расчет с учетом применения положений о сроке исковой давности с декабря 2017 года, поскольку в него вошли просроченные платежи, возникшие у ответчика в 2018 году.

При таких обстоятельствах вывод мирового судьи об отсутствии оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности является правильным.

Доводы апелляционной жалобы ответчика по существу рассмотренного спора сводятся к переоценке выводов мирового судьи и не содержат ссылок на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования или опровергали бы выводы судебного решения, а также на наличие оснований для его отмены или изменения, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ.

Существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ,

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 2 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 03 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░