Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-59/2023 от 15.03.2023

Дело № 11-59/2023

Исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 74 в Первомайском судебном районе в г. Омске мировой судья судебного участка № 78 в Первомайском судебном районе в г. Омске Е.С. Малова

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Корененко А.Б., помощнике судьи Хаджиевой С.В., осуществлявшей подготовку дела к судебному разбирательству,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 15 мая 2023 года апелляционную жалобу Шаманова С. А. на решение исполняющего обязанности. мирового судьи судебного участка № 74 в Первомайском судебном районе в г. Омске мирового судьи судебного участка № 78 в Первомайском судебном районе в г. Омске от 12 января 2023 года, которым постановлено:

«Взыскать с ШАМАНОВА С. А. (паспорт 5208730810) в пользу ООО «АйДи Коллект» (ИНН 7730233723) 18725 руб. задолженности по договору займа № от 13.07.2021, заключенному с ООО МФК «Мани Мен», за период 26.10.2021-20.04.2022, 749 руб. государственной пошлины»,

установил:

ООО «АйДи Коллект» обратилось в суд с иском к Шаманову С. А. о взыскании задолженности по договору займа, указав в обоснование, что 13.07.2021 ООО МФК «МАНИ МЕН» (кредитор) и Шаманов С.А. (заемщик) заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым Шаманову С.А. был предоставлен займ в размере 10700 рублей из которых 700 рублей - страховка.

Истец приобрел право требования к ответчику по вышеназванному договору займа по договору цессии. Просит взыскать с ответчика сумму основного долга - 10700 рублей, проценты за пользование займом – 7752 рублей 15 копеек, задолженность по штрафам – 272 рубля 85 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 749 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Шаманов С.А. предъявленные к нему требования не признал в полном объеме по доводам письменных возражений, полагает, что не доказано заключение договора займа, отрицает заключение договора страхования на сумму 700 рублей. Состоявшийся договор цессии считает недействительным, просит признать его таковым. Также указывает на то, что доказательств наличия у истца лицензии на осуществление банковской деятельности не представлено, согласие на уступку права требования по договору таковому лицу он не давал, об уступке его не уведомляли.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

Не согласившись с постановленным решением, Шаманов С.А. подал апелляционную жалобу, указав на то, что с решением мирового судьи он не согласен, просит решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 74 мирового судьи судебного участка № 78 в Первомайском судебном районе в городе Омске от 12.01.2023 по гражданскому делу № 2-20-74/2023 по иску ООО «АйДи Коллект» к Шаманову С. А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 13.07.2021 отменить.

В удовлетворении исковых требований ООО «АйДи Коллект» к Шаманову С.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа отказать.

Признать договоры уступки прав требования (цессии): № от 20.04.2022, заключенного между ООО МФК «Мани Мен» и ООО «Агентство судебного взыскания» № 2.04ц от 20.04.2022, заключенного между ООО «Агентство судебного взыскания» и ООО «Бюро кредитной безопасности «Руссколлектор» № 20.04-1 от 20.04.2022, заключенного между ООО «Бюро кредитной безопасности «Руссколлектор» и ООО «АйДи Коллект», в части передачи прав требований в отношении Шаманова С.А., ничтожными.

Считает решение мирового судьи незаконным и необоснованным, так как данное решение вынесено с нарушением норм материального и процессуального права.

При вынесении решения судом первой инстанции не дана оценка доводу ответчика о том, что копия договора потребительского займа № от 13 июля 2021 года между Шамановым С.А. и ООО МФК «Мани Мен» не имеет подписи уполномоченного лица кредитора, печати организации и не заверена в установленном порядке, а также на данной копии отсутствует подпись Шаманова С.А. как в электронном, так и в письменном виде.

Считает, что сторонами не соблюден порядок подписания договора займа в соответствии с требованиями ст.ст. 6 и 9 ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Представленные с иском документы, не содержат подписи обеих сторон. В обоснование иска истцом представлена копия индивидуальных условий договора потребительского займа № от 13 июля 2021, которая не имеет подписи уполномоченного лица кредитора, печати организации - кредитора и не заверена в установленном порядке, а также на данной копии отсутствует подпись Шаманова С.А. как в электронном, так и в письменном виде. Истцом не представлено, подписанное ответчиком, Соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи. Истцом не представлено доказательств совершения ответчиком действий по заключению договора займа, а именно того, что он вошел на сайт ООО МФК «Мани Мен» с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления ответчику sms-сообщения с кодом подтверждения (простой ЗП), введение указанного кода ответчиком в специальное окно (личный кабинет). Следовательно, считает, что, истцом не представлено доказательств заключения договора займа с ответчиком. Указал, что он не получил извещение об акцепте 13.07.2021, оферта на предоставление займа № от 13.07.2021 ООО МФК «Мани Мен» не подписана. Поскольку ООО МФК «Мани Мен» не сообщил ему о принятии оферты, акцепт не является совершенным. Поскольку подлинников договора займа суду не представлено, нет оснований для вывода о том, что между ООО МФК «Мани Мен» и Шамановым С.А. был заключен договор займа, и заключен он на тех условиях, которые имеют место в копии договора, приложенного к иску. Предоставленная истцом справка о перечислении ООО «ЭсБиСи Технологии» денежных средств в том числе и ему на банковскую карту Тинькофф не содержит указаний на реквизиты ООО МФК «Мани Мен» и не содержит указаний на то, что данная сумма перечислена в рамках договора займа № от 13.07.2021, что не позволяет удостовериться в том, что денежные средства получены заемщиком и именно по договору займа № от 13.07.2021. При таких данных, договор займа № от 13.07.2021 не может быть признан заключенным между ним и ООО МФК «Мани Мен». Денежная сумма, полученная ответчиком от ООО МФК «Мани Мен» может считаться неосновательным обогащением.

При таких обстоятельствах считает, что правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании с него долга по договору займа № от 13.07.2021 не имеется.

Считает, что он договор страхования в рамках договора займа № от 13.07.2021 не заключал. Договор страхования к иску не приложен, номер договора страхования, когда и с кем он заключался в иске не указаны. В приложении к исковому заявлению под № указано «Заявление на заключение договора страхования (при наличии)», но при этом ни договор страхования, ни само заявление к иску не приложено. Считает, что правовых оснований у суда первой инстанции включать в сумму основного займа денежные средства в сумме 700 рублей, которые по утверждению истца направлены в счет стоимости страхования, не имеется.

Судом не принят во внимание его довод о том, что вступая в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности или с организацией, занесенной ЦБ в реестр финансовых организаций, означает, что личность кредитора имеет для него существенное значение. Следовательно, уступка ООО МФК «Мани Мен» своих прав требования третьему лицу, не равноценному ему по объему прав и обязанностей, в соответствии с п. 2 ст.388 ГК РФ, допускается только с согласия должника. Исходя из изложенного, заимодавцем по кредитному договору вправе быть только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности или лицо, занесенное ЦБ РФ в реестр финансовых организаций. Поэтому сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, или лицо, не занесенное ЦБ РФ в реестр финансовых организаций, не соответствует требованиям закона. Считает, что все указанные выше договоры уступки прав требования (цессии) являются недействительными сделками согласно п.1 ст. 168 ГК РФ. Из материалов дела усматривается, что доказательств того, что ООО «Агентство судебного взыскания», ООО «Бюро кредитной безопасности «Руссколлектор», а также ООО «АйДи Коллект» имеют лицензию на осуществление банковской деятельности или включены ЦБ России в реестр финансовых организаций суду не представлено. Доказательств согласования между сторонами кредитного договора № от 13.07.2021 условия о возможности передачи прав по договору организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности, в суд не представлено. Таким образом, считает, что договоры цессии о передаче прав требования по договору № от 13.07.2021 не соответствуют требованиям закона, и являются недействительным сделками по основаниям ст. ст. 168, 382, 388 ГК РФ.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ООО «АйДи Коллект», будучи надлежащим образом, извещенным о дне и месте судебного разбирательства, не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Ответчик Шаманов С.А. в судебном заседании суда апелляционной инстанции поддержал доводы апелляционной жалобы и дополнений к апелляционной жалобе.

Суд апелляционной инстанции, выслушав ответчика, изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно требованиям ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, если оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебном решении»).

Обоснованным решение следует признавать тогда, когда в нем отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости или общеизвестным обстоятельствам, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебном решении»).

Постановленное судом решение вышеуказанным требованиям отвечает.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству (статья 1 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пунктам 1 - 3 статьи 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Судом установлено, что 13 июля 2021 года ООО МФК «МАНИ МЕН» (кредитор) и Шаманов С.А. (заемщик) заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым, Шаманову С.А. был предоставлен займ в размере 10700 рублей. Согласно индивидуальным условиям договора, срок возврата займа - 21 день с момента передачи клиенту денежных средств, с процентной ставкой 365% годовых. Заемщик обязался возвратить сумму займа и проценты, начисленные на указанную сумму (л.д.18- 19).

Пунктом 6 договора предусмотрено, что погашение суммы микрозайма и процентов за его пользование осуществляется заемщиком единовременно, в день наступления платежной даты, Единовременный платеж в сумме 12947 рублей уплачивается 03 августа 2021 года.

Из пункта 12 договора следует, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п. 6 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «МАНИ МЕН».

Кроме того, в заявке на заем ответчик выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев №ГП-000310/17 от 27 октября 2017 года. Подтвердил оферту займа, а также просил присоединить к договору коллективного страхования, заключенному ООО МФК «МАНИ МЕН» и ООО «Абсолют Страхование». Указал, что с Правилами и Условиями страхования, а также условиями подключения к Программе страхования ознакомлен и согласен. Просил удержать плату за присоединение к договору страхования из суммы займа.

Указал что согласен застраховаться от потери трудоспособности в СК «Абсолют Страхование». Стоимость страховки – 700 рублей, страховое покрытие – 30000 рублей, срок (период страхования) – 30 дней.

13 июля 2021 года ответчик подписал заявление застрахованного лица с целью включения его в Список застрахованных лиц в качестве застрахованного лица в период с 00.00 часов 13.07.2021 до 23.59 часов 30 дня следующего за датой начала периода страхования по Договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев № от 27 октября 2017 года, заключенному между ООО МФК «МАНИ МЕН» и ООО «Абсолют Страхование» посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, принадлежащего ответчику).

Ответчик подписал договор посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, принадлежащего ответчику). Подписав договор электронной подписью, Шаманов С.А. подтвердил, что согласен с общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «МАНИ МЕН, действующими на момент подписания настоящей Оферты.

Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата определены Индивидуальными условиями договора потребительского займа и Общие условия договора потребительского займа ООО МФК «МАНИ МЕН».

Индивидуальными условиями договора займа установлено, что начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по настоящему договору, а также платежей за услуги, оказываемые займодавцем заемщику за отдельную плату по настоящему договору, прекращается после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по настоящему договору, а также платежей за услуги, оказываемые займодавцем заемщику за отдельную плату по настоящему договору, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

Пунктом 17 договора определен способ получения денежных средств, согласно которому 10000 рублей переводятся на банковскую карту заемщика №, 700 рублей - в счет оплаты стоимости страхования.

Условия договора ООО МФК «МАНИ МЕН» выполнены в полном объеме, сумма займа в размере 10700 рублей перечислена заемщику в день заключения договора, что подтверждается материалами дела.

В нарушение условий договора займа заемщиком обязательства по погашению основного долга и начисленных процентов производились не в полном объеме и не в установленный договором срок, а именно по 1605 рублей 03.08.2021, 17.08.2021, 01.09.2021, 22.09.2021, 12.10.2021. В связи с чем, за период с 26 октября 2021 года по 20 апреля 2022 года образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с Шаманова С.А. в размере 18725 рублей, из которых: сумма основного долга – 10700 рублей, задолженность по процентам – 7752 рубля 15 копеек, задолженность по штрафам – 272 рубля 85 копеек.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что ответчиком были нарушены обязательства по договору займа, а именно срок и размер внесения единовременного платежа, в связи с чем, исковые требования удовлетворил.

Оспаривая решение мирового судьи Шаманов С.А. указывает, что в материалы дела истцом не был представлен оригинал договора потребительского займа № от 13 июля 2021 года, к иску приложена копия, не подписанная сторонами, в связи с чем, считает, что договор займа не может быть признан заключенным. Истцом не представлено, подписанное ответчиком Соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

Договор займа № от 13 июля 2021 года заключен сторонами в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия (онлай-заем), с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (в электронной форме), при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставляется получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В соответствии с п. 3 ст. 2 «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России, Протокол от 22.06.2017 № КФНП-22) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Система моментального электронного взаимодействия ООО МФК «Мани Мен» представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте общества http://www/moneyman.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками ООО «МФК «Мани Мен» с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

Согласно п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

ГК РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с п.2 ст.8 ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях» и изложены в Общих условиях.

Клиент, имеющий намерение получить заем и заключить договор займа, заходит на сайт и направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте.

Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) Общества. В связи с этим, ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные в предложении (оферте) общества, в Условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. Согласно условиям, оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих ней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет, размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п.2 ст.160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода), считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Каждому клиенту индивидуально присваиваются логин и пароль личного кабинета. Данную комбинацию заемщик указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в личный кабинет. В целях доступа и использования клиентом в системе моментального электронного кредитования клиенту предоставляются средства идентификации и средства аутентификации. Идентификация осуществляется для входа клиента в систему моментального электронного кредитования путем проверки обществом правильности ввода и подлинности логина и пароля. Процедура аутентификации осуществляется для передачи клиентом в общество посредством системы моментального электронного кредитования электронных документов, путем проверки обществом правильности ввода и подлинности кодов в системе моментального электронного кредитования.

Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются обществом клиенту в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона, указанного заемщиком в регистрационной анкете, и используются в качестве аналога собственноручной подписи клиента. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа, что является электронной подписью заемщика.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п.4 ст.11 ФЗ от 27.07.2006г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации).

Согласно п.1 ст.2 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней (п.1 ст.3 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

Из материалов дела усматривается, что приказом генерального директора ООО МФК «МАНИ МЕН» от 06.05.2021 утверждены Правила предоставления потребительского займа.

Согласно разделу 4 Правил при принятии положительного решения о заключении договора займа с клиентом кредитор направляет клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа.

График платежей предоставляется клиенту до заключения договора потребительского займа одновременно с Офертой (предварительно), а также при заключении договора потребительского займа путем размещения в Личном кабинете.

Акцептуя Оферту, клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные Офертой. Клиент вправе не акцептовать Оферту.

Оферта признается акцептованной клиентом в случае, если течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему Оферты клиент: подпишет размещенную на Сайте, в том числе в Личном кабинете, Оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора. Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации Оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода (п. 2.8), считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации); или подпишет Оферту в присутствии представителя Организации-Партнера путем проставления кода признаваемого Сторонами простой электронной подписью; или подпишет Оферту путем направления кредитору ответного SMS-сообщения, признаваемого Сторонами простой электронной подписью. В случае акцепта клиентом Оферты кредитор в течение 5 (пяти) рабочих дней перечисляет сумму займа на банковский счет/банковскую карту клиента, указанный в Анкете-заявлении либо через платёжную систему Contact. Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа), которым признается день получения клиентом денежного перевода в отделении платёжной системы Contact или день зачисления суммы Займа на Счёт/банковскую карту, а именно: первый рабочий день, следующий за датой списания денежных средств (суммы займа) с расчетного счета кредитора, при условии, что клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств.

Для получения вышеуказанного займа Шамановым С.А. через сайт ООО МФК «МАНИ МЕН» была подана заявка-анкета с указанием паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил заимодавцу Согласие на обработку персональных данных, присоединился к условиям предоставления потребительских займов заимодавца. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Ответчик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ.

Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, 13 июля 2021 года в 09:12:09 на номер мобильного телефона заемщика Шаманова С.А., указанный в анкете как его контактный (л.д. 20), было направлено смс-сообщение, которое содержало индивидуальный код для подписания оферты. Указанный код был введен Шамановым С.А. в личном кабинете 13 июля 2021 года в 09:13:31 (л.д. 23 оборот).

Денежные средства 10000 рублей перечислены 13.07.2021 ответчику на банковскую карту Тинькофф Банк оператором Payneteasy (ООО «ЭсБиСи Технологии») (л.д. 16), а 700 рублей направлены в счет стоимости страхования (л.д. 19 оборот).

Договор займа состоит из Индивидуальных условий договора потребительского займа и Общих условий договора потребительского займа, Правил предоставления потребительского займа ООО МФК «МАНИ МЕН» являющихся неотъемлемой частью договора, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и кредитором и считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет.

Подписывая 13 июля 2021 года Индивидуальные условия договора потребительского займа, Шаманов С.А. подтвердил свое согласие с Общими условиями договора ООО МФК «МАНИ МЕН» и принял на себя обязательство их исполнять.

По правилам ст.807 ГК РФ договор займа является реальным и считается заключенным с момента фактической передачи денежных средств или иных вещей.

Проанализировав вышеуказанные обстоятельства в их совокупности, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что именно Шаманов С.А. воспользовался кредитными денежными средствами в рамках договора потребительского займа № от 13 июля 2021 года. Несмотря на отсутствие подписанного заемщиком договора на бумажном носителе, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа. Следовательно, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений. На основании изложенного, довод ответчика о том, что договор займа является незаключенным, судом апелляционной инстанции отклоняется.

Доводы ответчика о том, что он не подавал заявку и не получал денежные средства от ООО МФК «МАНИ МЕН», судом апелляционной инстанции отклоняются, поскольку договор заключен по правилам предоставления займов ООО МФК «МАНИ МЕН», подписан простой электронной подписью в соответствии со ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», перевод денежных средств подтвержден имеющимися в деле доказательствами, а именно ответом оператором Payneteasy (ООО «ЭсБиСи Технологии»), согласно выписке по счету ООО МФК «МАНИ МЕН» денежные средства поступили ответчику, более того, он производил погашение задолженности по договору потребительского займа № от 13 июля 2021 года в размере 1605 рублей 03.08.2021, 17.08.2021, 01.09.2021, 22.09.2021, 12.10.2021 (л.д. 21-22).

Таким образом, договор потребительского займа № от 13 июля 2021 года был оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Довод ответчика о том, что он не заключал договор страхования опровергается материалами дела.

13 июля 2021 года ответчик подписал заявление застрахованного лица с целью включения его в Список застрахованных лиц в качестве застрахованного лица в период с 00.00 часов 13.07.2021 до 23.59 часов 30 дня следующего за датой начала периода страхования по Договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев № от 27 октября 2017 года, заключенному между ООО МФК «МАНИ МЕН» и ООО «Абсолют Страхование» посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, принадлежащего ответчику). Подписав договор электронной подписью, Шаманов С.А. подтвердил, что договор страхования заключен по его инициативе, услуга страхования не является навязанной, невыгодной, обременительной. Дал согласие на предоставление ООО МФК «МАНИ МЕН» и страховщику информации, указанной в настоящем заявлении, а также иных документах, переданных им в ООО МФК «МАНИ МЕН» в целях заключения и исполнения договора страхования. С условиями договора страхования, Правил страхования ознакомлен, они ему разъяснены и понятны. Памятку застрахованному, экземпляр настоящего заявления и Правил страхования получил, согласен с тем, что обязан выполнять обязанности страхователя, предусмотренные Правилами страхования.

Пунктом 7 Заявления подтвердил, что за присоединение к договору страхования вносит плату в размере 700 рублей, которая включает страховую премию в размере 0,11%, вознаграждение за организацию страхования в размере 2,223%.

Из ответа ООО «Абсолют Страхование» на запрос суда следует, что 13 июля 2021 года в ООО МФК «МАНИ МЕН» на основании заявления на страхование от Шаманова С. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения по программе добровольного страхования заемщиков ООО МФК «МАНИ МЕН» от несчастных случаев в страховой компании ООО «Абсолют Страхование» внес клиента в список застрахованных лиц от 02.08.2021 с номером записи 14321 в качестве застрахованного лица в рамках Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев №ГП-000310/17 от 27 октября 2017 года. Согласно списку застрахованных лиц от 02.08.2021. Застрахованное лицо – Шаманов С. А., договор займа №, страховая сумма – 30000 рублей, дата начала срока страхования – 13.07.2021, дата окончания срока страхования – 12.08.2021 г.

Страховая премия по клиенту была перечислена страхователем в полном объеме в установленные договором сроки. При наступлении страхового случая клиент (выгодоприобретатель) имел полное право обратиться в ООО «Абсолют Страхование» для получение страховой выплаты.

Как следует из основных положений договора коллективного страхования № от 27 октября 2017 года заключенному между ООО МФК «МАНИ МЕН» и ООО «Абсолют Страхование» застрахованное лицо может в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть (прекратить) договор страхования в отношении себя, уведомив об этом страхователя. При этом в случае обращения застрахованного лица в адрес страхователя с письменным заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, сумма уплаченной страховой премии и уплаченного вознаграждения за организацию страхования (плата за присоединение к договору страхования) подлежит возврату в полном объеме. Возврат денежных средств осуществляет страхователь в срок. Не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования. С указанным заявлением ответчик в адрес страхователя не обращался.

В связи с изложенным, доводы ответчика о том, что он не заключал договор страхования, суд апелляционной инстанции не принимает, в связи с чем суд апелляционной инстанции соглашается с расчетом задолженности представленным истцом.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

20 апреля 2022 года между ООО МФК «МАНИ МЕН» и ООО «АСВ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по вышеназванному договору займа перешли к ООО «АСВ» (л.д.27-30).

20 апреля 2022 года между ООО «АСВ» и ООО «БКБ «РУССКОЛЛЕКТОР» заключен договор уступки прав требования (цессии) № 2.04ц, на основании которого права требования по вышеназванному договору займа перешли к ООО «БКБ «РУССКОЛЛЕКТОР» (л.д. 12).

20 апреля 2022 года между ООО «БКБ «РУССКОЛЛЕКТОР» и ООО «Айди Коллект» заключен договор уступки прав требования (цессии) № 20.04-1, на основании которого права требования по вышеназванному договору займа перешли к истцу (л.д. 13).

Шаманов С.А., оспаривая решение мирового судьи указывает, что он не давал согласие на переуступку прав на взыскание задолженности по договору займа третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Данные обстоятельства ущемляют его права потребителя.

В пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как усматривается из договора потребительского займа № от 13 июля 2021 года, в пункте 13 типовой формы договора, потребителю предоставлена возможность выразить запрет уступки займодавцем третьим лицам прав (требований) по договору.

В соответствующем пункте договора, машинописным способом проставлена отметка «V» возле варианта «Кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц, указанному в письменном согласии заемщика (клиента), полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского займа, в связи с чем, суд приходит к выводу, что при заключении договора потребительского займа Шаманов С.А. выразил свое согласие на переуступку прав на взыскание задолженности по договору потребительского займа. Типовая форма договора не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права ответчика, как потребителя.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от 24 января 2023 года, основным видом деятельности ООО «АйДи Коллект» является деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной истории.

В Федеральном законе от 03.07.2016 № 230-ФЗ (в редакции действовавшей на дату заключения договора займа) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» содержится характеристика понятия государственный реестр - государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Уполномоченным органом является федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации осуществлять ведение государственного реестра, контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр.

Постановлением Правительства РФ от 19.12.2016 № 1402 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном осуществлять ведение государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, и федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, включенных в указанный реестр» установлено, что уполномоченным органом является ФССП России.

По сведениям, содержащимся на официальном сайте Главного Управления ФССП по г. Санкт-Петербургу ООО «АСВ» (ИНН №) на основании решения № от 09.06.2017, выданного Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Санкт-Петербургу 09 июня 2017 года внесено в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

По сведениям, содержащимся на официальном сайте Главного Управления ФССП по г. Москве ООО «Бюро кредитной безопасности «РУССКОЛЛЕКТОР» (ИНН №) на основании решения № от 12.01.2017 года, выданного Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве 12 января 2017 года внесено в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Как усматривается из сведений, содержащихся на официальном сайте Главного Управления ФССП по г. Москве ООО «АйДи Коллект» (ИНН №) на основании решения № от 12.10.2017 года, выданного Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве 12 октября 2017 года внесено в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Таким образом, истец имеет право на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности и доводы Шаманова С.А. о незаконной передаче ООО МФК «МАНИ МЕН» права требования третьим лицам в том числе и истцу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, подлежат отклонению.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции правомерно пришел к обоснованному выводу об удовлетворении иска, поскольку со стороны ответчика имеет место неисполнение своего обязательства по возврату займа и процентов в соответствии с условиями договора.

Оснований для отмены либо изменения решения суд апелляционной инстанции не усматривает.

Разрешая заявленный спор, мировой судья в соответствие со ст.ст.12, 56 ГПК РФ правильно определил юридически значимые обстоятельства для дела, права и обязанности сторон, по правилам ст.67 ГПК РФ верно оценил представленные доказательства, правильно применил нормы материального и процессуального права.

Иных доводов, являющихся основанием для отмены состоявшегося судебного акта, апелляционная жалоба не содержит. Обстоятельства, предусмотренные ч.4 ст.330 ГПК РФ и влекущие безусловную отмену решения, при рассмотрении настоящего дела судом не установлены.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ,

определил:

Решение исполняющего обязанности. мирового судьи судебного участка № 74 в Первомайском судебном районе в г. Омске мирового судьи судебного участка № 78 в Первомайском судебном районе в г. Омске от 12 января 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Шаманова С. А. - без удовлетворения.

Определение суда вступает в законную силу со дня его принятия.

Кассационная жалоба может быть подана в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу настоящего судебного постановления, через суд первой инстанции.

Судья                                     Базылова А.В.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 22 мая 2023 года.