Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-36/2023 ~ М-13/2023 от 18.01.2023

№ 2-36/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Р.п. Саргатское Омской области                                                        «01» марта 2023 года

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Козицкого А.Н.

при секретаре Нидергвель М.Ю., помощнике судьи Поляковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Грязновой Н. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Грязновой Н.А. в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору.

В исковом заявлении представитель истца по доверенности Макарова М.В. в обоснование заявленных требований указала, что 21 января 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Грязновой Н.А. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 023 000 рублей под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Факт исполнения кредитором обязательств по данному договору в виде предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял предусмотренные договором обязательства, нарушив тем самым п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных ней в течении последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде у заемщика возникла 23 августа 2022 года, по уплате процентов - 23 августа 2022 года, и по состоянию на 11 января 2023 года продолжительность просрочки составила 142 дня.

Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате по нему задолженности в указанный в нем срок, направленное заемщику, осталось им не исполненным.

В период пользования кредитными денежными средствами ответчик произвел выплаты на общую сумму 142 740 рублей 54 копейки.

По состоянию на 11 января 2023 года общая задолженность Грязновой Н.А. перед банком составила 1 200 063 рубля 44 копейки, из них просроченная ссуда - 1 007 655 рублей; просроченные проценты - 162 228 рублей 62 копейки; а также просроченные проценты на просроченную суду - 279 рублей 43 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 290 рублей 45 копеек; неустойка на просроченную ссуду 1 946 рублей 32 копейки; комиссия за ведение счета - 596 рублей; иные комиссии - 11 525 рублей 34 копейки; дополнительный платеж - 15 542 рубля 28 копеек.

Просит расторгнуть кредитный договор № и взыскать с Грязновой Н.А. просроченную задолженность в размере 1 200 063 рубля 44 копейки, а также возместить расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 14 200 рублей 32 копеек.

Представитель истца - Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Грязнова Н.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, размер задолженности по кредитному договору не оспорила, ходатайств не заявляла. Согласно сведениям ОВМ ОМВД по Саргатскому району ответчик зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, Саргатский районный суд, рп Саргатское, ул. 19 квартал, <адрес>. Иных документальных данных о месте проживания либо регистрации ответчика по месту пребывания не имеется. Вместе с тем, ответчик посредством телефонограммы была уведомлена о дате, времени и месте судебного заседания, сообщив сведения о своем фактическом месте жительства по адресу: <адрес>. Однако направляемые на ее имя почтовые отправления с повестками в судебные заседания на 15.02.2023 года и 01.03.2023 года возвращены обратно в суд не врученными с указанием причины невручения «истек срок хранения».

Суд расценивает неполучение ответчиком, сообщившим сведения о своем месте проживания, судебной корреспонденции как злоупотребление правом с его стороны, его уклонение при наличии неисполненного денежного обязательства от получения юридически значимого извещения, и как следствие, неявка в суд к назначенному времени без извещения суда о причинах неявки. Суд, с учетом данных обстоятельств, принимает решение о рассмотрении данного гражданского дела в соответствии с положениями ч.4 ст.167 ГПК РФ в отсутствие ответчика, поскольку принял меры к его надлежащему извещению.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам:

На основании ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ст.809 п.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. ч. 2 и 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что Грязнова Н.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о заключении с ней договора банковского счёта и анкетой-соглашением на предоставлении ей кредита (л.д. 36, 40-41).

ПАО «Совкомбанк» указанную оферту акцептировал в виде заключения с Грязновой Н.А. кредитного договора № от 21 января 2022 года, в соответствии с которым банком ей предоставлен кредит в размере 1 023 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 18,9 % годовых (л.д. 32-33).

Кредит предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету ответчика Грязновой Н.А. (л.д. 9).

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита данному заемщику, а Грязнова Н.А. воспользовалась кредитными денежными средствами, что также подтверждается указанной выпиской по счету.

Пунктом 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании (л.д.53-56).

Из графика погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что срок возврата кредита определен 21 ноября 2026 г. (л.д.32-34)

Вместе с тем, обязательства, данные заемщиком Грязновой Н.А., исполнялись ненадлежащим образом, поскольку в период пользования заемными средствами ей допускались нарушения срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, в частности, возникла просрочка исполнения обязательств по ссуде 23 августа 2022 года, по уплате процентов -22 августа 2022 года, с августа 2022 года прекращено внесение платежей (л.д. 50-51).

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Проверив представленный ПАО «Совкомбанк» расчёт задолженности по кредитному договору, суд в части основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, начисленных комиссий и страховых премий, считает его верным, соответствующим условиям кредитного договора, указанные в нем периоды просрочки исполнения обязательств и период неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не оспорены.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Из Общих условий договора потребительского кредитования следует, что при осуществлении кредитования открытие банком заемщику банковского счета и осуществление операций по этим счетам, связанных с выдачей заемщику и зачислением на банковский счет суммы кредита осуществляется бесплатно. Клиент обязуется не осуществлять операции, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности по счету. Оплата иных операций по счетам, не указанных выше, осуществляется согласно тарифам банка.

Поскольку соглашением между сторонами предусмотрено осуществление банком иных операций по счетам и тарифами банка на момент заключения кредитного договора предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета в размере 596 рублей, исковые требования в данной части также подлежат удовлетворению.

Касательно представленного истцом расчета неустойки суд полагает следующее.

Ответчику Грязновой Н.А. истцом начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 290 рублей 45 копеек, неустойка на просроченные проценты составила 1 946 рублей 33 копейки.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное Постановление вступило в законную силу со дня его официального опубликования, то есть с 1 апреля 2022 года и действует в течение 6 месяцев.

Поскольку в данном акте Правительства РФ не указаны отдельные виды экономической деятельности и отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, на которых распространяется действие моратория, суд считает, что изложенные ограничения действуют в отношении всех категорий ответчиков, в том числе, граждан - должников по договорам займа (кредита).

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 года, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Исходя из изложенного суд приходит к выводу, что из расчета представленного истцом в части неустойки следует исключить период с 26 августа 2022 года по 30 сентября 2022 года включительно (36 дней) в виду действия в данный период моратория, введенного Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 г. №497.

Таким образом, суд частично удовлетворяет требования о взыскании неустойки - за период с 1 октября 2022 года по 28 ноября 2022 года по неустойке на просроченную ссуду в размере 227 рублей 62 копеек, по неустойке по договору просроченных процентов - 1747 рублей.

В целом с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 1 199 801 рубля 29 копеек: из них просроченная ссуда - 1 007 655 рублей; просроченные проценты - 162 228 рублей 62 копейки; а также просроченные проценты на просроченную суду - 279 рублей 43 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 227 рублей 62 копеек; неустойка на просроченную ссуду 1747 рублей; комиссия за ведение счета - 596 рублей; иные комиссии - 11 525 рублей 34 копейки; дополнительный платеж - 15 542 рубля 28 копеек.

При подготовке дела к судебному разбирательству ответчику была разъяснена ст.56 ГПК РФ об обязанности доказывать обстоятельства, на которые он ссылается в обоснование своих возражений, и предоставлении дополнительных доказательств. Кроме того, было разъяснено, что непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст.150 ГПК РФ).

Истец - ПАО «Совкомбанк» представил суду доказательства того, что свои обязательства по кредитному договору исполнил, ответчик не представил суду доказательств того, что он надлежащим образом исполняет кредитные обязательства либо погасил образовавшуюся задолженность.

Ответчик Грязнова Н.А. ходатайств об истребовании доказательств не заявляла, каких-либо доказательств в обоснование своих возражений против иска суду не представила, приложенный истцом к заявлению расчет задолженности не оспорила, в судебное заседание не явилась, ходатайства об отложении судебного заседания не заявляла.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования о взыскании кредитной задолженности подлежат частичному удовлетворению.

В силу положений ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, по решению суда или в одностороннем порядке, если это предусмотрено законом или договором. Содержащееся в договоре условие об его расторжении в одностороннем порядке выполняется в случаях, когда иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1)при существенном нарушении договора другой стороной; 2)в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.            

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд принимает решение о расторжении кредитного договора № от 21 января 2022 года, заключенного между истцом и ответчиком, поскольку последним существенно нарушены условия договора, касающиеся размера и сроков внесения платежей по кредиту с образованием просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, и кредитор лишился того, на что имел право рассчитывать, заключив кредитный договор с ответчиком, то есть, на получение в установленном договором порядке определенного дохода в виде процентов за пользование заемщиком кредитными денежными средствами и возврат самих заемных средств.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с подачей искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 14 200 рублей 32 копеек, из них 6 000 рублей государственная пошлина за требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что иск удовлетворен частично, на 99%, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 8 200 рублей 32 копейки по имущественному требованию, 6 000 рублей по требованию неимущественного характера, всего - 14 118 рублей 32 копейки.

В силу ч.3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 4401116480, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 21 января 2022 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Грязновой Н. А..

Взыскать с Грязновой Н. А., паспорт серии 5221 №, выданный ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по <адрес>, код подразделения 550-031, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21 января 2022 года в размере 1 199 801 (один миллион сто девяносто девять тысяч восемьсот один) рубля 29 копеек: из них просроченная ссуда - 1 007 655(один миллион семь тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей; просроченные проценты - 162 228 (сто шестьдесят две тысячи двести двадцать восемь) рублей 62 копейки; просроченные проценты на просроченную суду - 279 (двести семьдесят девять) рублей 43 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 227 (двести двадцать семь) рублей 62 копеек; неустойка на просроченную ссуду 1747 (одна тысяча семьсот сорок семь) рублей; комиссия за ведение счета - 596 (пятьсот девяносто шесть) рублей; иные комиссии - 11 525 (одиннадцать тысяч пятьсот двадцать пять) рублей 34 копейки; дополнительный платеж - 15 542 (пятнадцать тысяч пятьсот сорок два) рубля 28 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 118 (четырнадцать тысяч сто восемнадцать) рублей 32 копейки.

В остальной части исковых требований отказать.

Принятые судом в соответствии с определением от 18 января 2023 года обеспечительные меры в виде наложения ареста в пределах заявленного ПАО «Совкомбанк» иска на сумму 1 200 063 (один миллион двести тысяч шестьдесят три) рублей 44 копеек на принадлежащее Грязновой Н. А., проживающей по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, движимое и недвижимое имущество, денежные средства на расчетных счетах, сохранить до исполнения решения суда в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 01 марта 2023 года.

Председательствующий      А.Н. Козицкий