Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-162/2024 (2-1590/2023;) ~ М-1553/2023 от 11.12.2023

Дело № 2-162/2024

УИД 11RS0009-01-2023-001987-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Княжпогостский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Черниковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Бунтушак А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Емве Княжпогостского района Республики Коми 16 января 2024 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Комаровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Тинькофф Банк» после отмены судебного приказа обратилось в суд с иском к Комаровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от 29 августа 2011 года за период с 11 июня 2017 года по 15 января 2018 года включительно в размере 77 347,41 руб., из них основной долг – 47 583,94 руб., просроченные проценты – 20 074,90 руб., штрафные проценты – 9 688,57 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 520,42 руб., мотивирую тем, что ответчик допускал просрочку выплаты минимального платежа, чем нарушала условия договора, в связи с чем истец расторг договор 15 января 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Ответчик не погасил долг в течении 30 дней после даты формирования заключительного счета.

Истец - АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом уведомленное о месте и времени рассмотрения дела посредством размещения информации 15 декабря 2023 года на официальном сайте суда, направления судебного извещения на почтовый адрес: <адрес>, указанный в исковом заявлении, не обеспечил явку своего представителя в судебное заседание. В исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик - Комарова Е.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила в суд свои возражения относительно заявленных требований, в котором указала на пропуск банком срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса РФ, просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон, при имеющихся в деле доказательствах.

Суд, исследовав материалы дела, оценив их, находит иск не подлежащим удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно частям 1 и 4 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьей 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (часть 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьей 819, 850 Гражданского кодекса РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Судом установлено, что на основании оферты Комаровой Е.А. выраженной в заявлении-анкете установленного образца об оформлении ей кредитной карты Тинькофф Платинум от 28 июня 2011 года, в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифами банка, АО «Тинкофф Банк» была выпущена кредитная карта на имя ответчика с начальным лимитом задолженности 40 000 рублей, с беспроцентным периодом до 55 дней, с базовой процентной ставкой 12,9 % годовых, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от суммы задолженности.

Единый договор при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Согласно тарифам по кредитным картам Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 1.0 RUR, минимальный платеж по карте составляет 6% от размера задолженности, но минимум 600 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 руб., плата за обслуживание карты составляет 590 руб., приостановление операций по карте в случае недостатков карты либо Пин-кода осуществляется бесплатно, плата в случае потери либо порчи карты составляет 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб., за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд начисляется штраф в размере 590 руб., второй раз подряд – 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0, 20% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб.

В соответствии с подпунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявлении – анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключённым с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с пунктом 3 Общих условий.

Комарова Е.А. 29 августа 2011 года произвела активацию кредитной карты Банка, таким образом, выразила свою волю на заключение договора именно с Тарифами по Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование от своего имени и за свой счет, однако ответчик допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, что подтверждается выпиской и расчетом задолженности по договору <№> за период с 29 августа 2011 года по 15 января 2018 года включительно в размере 77 347,41 руб., из них основной долг – 47 583,94 руб., просроченные проценты – 20 074,90 руб., штрафные проценты – 9 688,57 руб. Последний платеж был осуществлен ответчиком 21 июля 2017 года. За неуплату минимального платежа ответчику был начислен штраф-11 сентября, 12 октября 2012 года, 11 июня, 13 октября 2013 года, 15 марта, 13 июля 2014 года, 11 сентября, 11 октября, 11 ноября 2016 года, 11 марта, 11 июля, 11 августа, 11 октября, 11 ноября, 11 декабря 2017 года, 11 января 2018 года.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, АО «Тинькофф Банк» 15 января 2018 года направил в адрес Комаровой Е.А. заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на 15 января 2018 года составила 77 347,41 руб., в течение пяти календарных дней с момента получения заключительного счета (ШПИ <№>). Заключительный счет ответчиком по почте не получен.

Согласно пункту 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Пункт 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусматривает, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

С учетом изложенного, ТКС Банк (ЗАО) расторг договор в одностороннем порядке 15 января 2018 года.

Ответчик Комарова Е.А. представила в суд отзыв, в котором указывает на пропуск истцом срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса РФ.

Исковая давность, по которой признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, установлена статьей 195 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Частью 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Заключительный счет от 15 января 2018 года, в котором установлен срок возврата задолженности по договору в течение пяти календарных дней с момента получения заключительного счета, поступил в адрес ответчика 25 января 2018 года, находилось на почте по 26 февраля 2018 года, в последующем по истечении срока хранения было возвращено отправителю 05 марта 2018 года.

Статьей 165.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, учитывая срок доставки по почте заключительного счета и срок исполнения требования о возврате долга, суд приходит к выводу о том, что с 24 февраля 2018 года ответчик нарушает права банка, так как не возвратил полную сумму задолженности по договору (25.01.2018+30 дн.).

Таким образом, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставленного ответчику для исполнения требования банка, то есть с 24 февраля 2018 года и заканчивается 23 февраля 2021 года.

Срок исковой давности истцом был пропущен на момент обращения (30 мая 2023 года) к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с Комаровой Е.А. задолженности по кредитному договору № <№> от 29 августа 2011 года. Судебный приказ мирового судьи <данные изъяты> от 09 июня 2023 года по гражданскому делу № <№> о взыскании с Комаровой Е.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № <№> от 29 августа 2011 года за период с 11 июня 2017 года по 15 января 2018 года включительно в размере 77 347,41 руб., отменен определением мирового судьи <данные изъяты>, в период замещения мирового судьи <данные изъяты>, от 20 июня 2023 года. При исчислении срока исковой давности суд не принимает во внимание то обстоятельство, что истец обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа в марте 2020 года, апреле 2020 года, июле 2021 года, поскольку указанные заявления были возвращены определениями мирового судьи от 20 марта 2020 года, 30 апреля 2020 года, 23 июля 2021 года.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 10 декабря 2023 года.

При установленных обстоятельствах, в удовлетворении иска следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности по настоящему делу.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Комаровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № <№> от 29 августа 2011 года за период с 11 июня 2017 года по 15 января 2018 года включительно в размере 77 347,41 руб., из них основной долг – 47 583,94 руб., просроченные проценты – 20 074,90 руб., штрафные проценты – 9 688,57 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 520,42 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Княжпогостский районный суд Республики Коми.

Председательствующий судья                 О.В. Черникова