Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1483/2022 от 13.04.2022

                                                Дело № 2-1483/2022

                                                РЕШЕНИЕ

                                                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                                                (полный текст)

                                                        23 июня 2022 года                                г. Севастополь

                                                        Нахимовский районный суд города Севастополя в составе:

                                                        Председательствующего - судьи Лемешко А.С.,

                                                        при секретаре – Гумперенко Л.К.,

                                                        с участием истца – Юрова Э.Н.,

                                                        представителя истца – Рудакова Ю.М.,

                                                        представителя ответчика – Елисеевой Н.А.,

                                                        рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Севастополе гражданское дело по исковому заявлению Юрова ФИО7 к Российскому национальному коммерческому банку (ПАО) о защите прав потребителя,

    УСТАНОВИЛ:

Истец Юров Э.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Российский национальный коммерческий банк», в котором просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 1 982 500 рублей, неустойку в размере 2 000 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% присужденной в пользу истца суммы. В обоснование заявленных требований указал, что в неустановленное время, но не позднее 13 апреля 2021 года неустановленное лицо, незаконно получив доступ к банковской карте, которая привязана к банковскому счету, открытому на имя истца, находясь в неустановленном месте, неустановленным способом совершило хищение денежных средств, причинив истцу материальный ущерб в размере 1 982 500 рублей. По данному факту СО ОМВД России по Нахимовскому району города Севастополя возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п.п. «в,г» ч.3 ст.158 УК РФ. Истец обращался к ответчику с заявлением о проведении по данному факту проверки, однако, денежные средства банком до настоящего времени не возвращены. Данным бездействием банка нарушаются права истца как потребителя финансовых услуг, в связи чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

    Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным выше основаниям, просили их удовлетворить.

    Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать в связи с их необоснованность и недоказанностью, предоставила отзыв на исковое заяваление.

    Заслушав пояснения истца, представителей сторон, исследовав и оценив представленные письменные доказательства в их совокупности, определив, какие обстоятельства, имеющие значение для дела установлены, определив характер правоотношений сторон, какой закон должен быть применен, суд пришел к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в силу следующего.

По смыслу п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа приведенные нормы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (п. 7 ст. 845 ГК РФ).

Согласно ч. 1,2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязуется заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 2.3 Положения №383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", утвержденного Центральным наименование организации дата, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения ЦБ РФ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Судом установлено, что на имя Юрова Эдуарда Николаевича в РНКБ Банк (ПАО) по состоянию на 01.01.2021 открыты счета в банке: - текущий счет №ФИО7, открыт 09.03.2016, действующий; - карта МИР ФИО7 (выпущена к счету ФИО7), выдана 06.11.2018 на ОО №121 г. Севастополь, перевыпущена 11.01.2021 по ББО (подтверждение путем ввода пароля, пришедшего в СМС) на карту МИР ФИО7 (выпущена к счету ФИО7), выдана 11.01.2021 на ОО №121 г. Севастополь.

11.01.2021 интернет банк переподключен, по ББО (подтверждение путем ввода пароля, пришедшего в СМС), СМС информирование подключено 28.02.2020 к карте ФИО7 по ББО, подтверждение путем ввода пароля, пришедшего в СМС, СМС информирование подключено 11.01.2021 к карте ФИО7 по ББО, подтверждение путем ввода пароля, пришедшего в СМС, в качестве ДНТ указан ФИО7; СМС информирование подключено 26.03.2020 к карте ФИО7 по ББО, подтверждение путем ввода пароля, пришедшего в СМС.

09.03.2016г. между РНКБ Банк (ПАО) и Юровым Эдуардом Николаевичем заключен, путем присоединения Клиента к «Правилам комплексного обслуживания физических лиц в РНКБ Банк (ПАО)» (далее-Правила), Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке (размещен в публичном доступе на официальном сайте Банка в сети «Интернет» ФИО7 (далее-Договор).

Истцом Юровым Э.Н. в качестве своего доверенного номера мобильного телефона, используемого для получения/отправки сообщений и Кодов-подтверждений между Банком и Клиентом, в том числе в системах дистанционного обслуживания и при обслуживании в Подразделениях Банка, указан номер ФИО7, который был предоставлен им и верифицирован со стороны Банка.

Банковский продукт – это отдельная банковская услуга или пакет банковских услуг (банковский счет, банковский вклад, банковская расчетная карта, услуга «SMSбанкинг», услуга «Интернет-банк»), направленная на удовлетворение потребностей Клиента, которая предоставляются Клиенту в соответствии с Договором комплексного обслуживания и заключенным в его рамках Договором о предоставлении банковского продукта.

В соответствии с п.1.2. Договора Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на текущий счет денежные средства, выполнять распоряжения (заявления) Клиента о перечислении и выдаче денежных средств с текущего счета и проведении других операций по текущему счету, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности или частной практикой, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и внутренними документами Банка.

В соответствии с п.1.4. Правил комплексного обслуживания физических лиц в РНКБ Банк (ПАО) Банковская расчетная карта (далее – Карта) – электронное средство платежа для совершения её держателем операций в пределах суммы денежных средств, находящихся на его Счете.

На основании п.4.3. Правил комплексного обслуживания физических лиц в РНКБ Банк (ПАО) Клиент обязуется: обеспечить сохранность средств получения одноразовых паролей и их защиту от несанкционированного доступа; не разглашать третьим лицам (включая близких родственников и работников Банка) сведения о номерах и сроках действия карт, ПИН-коды карт, СVС (трёхзначный защитный код карты, используемый для проведения платежей в сети Интернет); Логин, Пароль к Системе и/или Код-подтверждение.

Таким образом, в рамках Договора комплексного банковского обслуживания Банком истцу были предоставлены услуги по принятию и зачислению на текущий счет ФИО7 денежных средств, выполнения распоряжения Клиента о перечислении и выдачи денежных средств с данного текущего счета.

В рамках Договора комплексного банковского обслуживания Банком истцу были предоставлены услуги по карте ФИО7 по безналичной оплате товаров, работ и услуг в предприятиях торговли и сервиса, через устройства самообслуживания, и/или в сети Интернет, получение/внесение наличных денежных средств на Счет банковской карты в устройствах самообслуживания.

Как следует из выписки по счету и карте, часть расходных операций было проведено в торгово-сервисной сети путем использования карты ФИО7 (которая выпущена к счету ФИО7), часть операций по снятию денежных средств с использованием карты ФИО7 и ПИН-кода в банкоматах, часть операций совершалась в системе Интернет-банк/мобильное приложение.

Карта ФИО7 истцом не блокировалась, как утерянная/украденная.

Также истец не обращался в банк лично, письменно, путем осуществления звонка в Кол-центр с заявлением об утере карты, краже карты, блокировании карты.

Условия предоставления услуг по системе «SMS-банкинг» РНКБ (ПАО) являются Приложением 5 к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в РНКБ Банк (ПАО)».

Настоящие Условия предоставления услуг по системе «SMS-банкинг» РНКБ (ПАО) (далее – Условия) регламентируют порядок предоставления услуг по системе «SMS-банкинг» в РНКБ Банк (ПАО).

Система «SMS-банкинг» (далее – Система) – система оперативного формирования и направления Уведомлений Клиентам об операциях, совершаемых с использованием Карты или ее реквизитов.

Заявление на подключение к системе «SMS-банкинг» – заявление Клиента, составленное по форме Банка, содержащее согласие Клиента о присоединении к настоящим Условиям и подключении к Системе Карты.

Уведомления – текстовые сообщения в рамках Системы, направляемые Банком Клиенту посредством каналов сотовой телефонной связи на ДНТ Клиента (далее – SMS-сообщение) и каналов дистанционного доступа в Мобильное приложение Клиента (далее – PUSH-уведомление).

На основании п.3.4. Условий Предоставление услуг по Системе осуществляется путем направления Клиенту на его ДНТ Уведомлений об операциях, совершаемых с использованием Карты, подключенной к Системе, или ее реквизитов.

На основании п.3.9. Условий Уведомления по Системе направляются Банком Клиенту одним из следующих способов: - исключительно PUSH -уведомлением; - PUSH - уведомлением с последующей отправкой SMS-сообщения в случае отсутствия подтверждения успешности направления PUSH-уведомления; - исключительно SMS-сообщением.

На основании п.5.1.4. Условий обязанности Банка по Договору считаются исполненными по факту направления Уведомления Клиенту.

Банк не несет ответственности за не направление Уведомления, предусмотренного настоящими Условиями, в случае, если причиной невозможности направления Уведомления стали действия третьих лиц либо нарушения Клиентом настоящих Условий;

На основании п. 5.2.1. Клиент обязуется: - установить мобильное приложение на свое Мобильное устройство с поддержкой функции приема PUSH-уведомлений; - самостоятельно обеспечить поддержку функции получения PUSH-уведомлений на Мобильное устройство; - обеспечить подключение Мобильного устройства к сети Интернет; - самостоятельно обеспечить поддержку функции SMS-сообщений на своем Мобильном устройстве, а также подписку на предоставление услуг по Системе у своего оператора мобильной связи; - читать и проверять все поступающие от Банка Уведомления; - обеспечить своевременную оплату Комиссии в соответствии с Тарифами Банка; - самостоятельно осуществлять расчеты с оператором мобильной связи в части оплаты за передачу сообщений в формате SMS.

Таким образом, 11.01.2021 в 12:34 на основании заявления Клиента ФИО7 Клиенту была подключена услуга SMS информирования к банковской карте.. 8819. Заявление подписано ЭП клиента, путем введения Кода подтверждения, сгенерированного электронно-программным комплексом Банка и отправленный Клиенту на Доверенный номер телефона при успешной идентификации Клиента сотрудником банка. Код подтверждения используется для подтверждении операции и является Простой электронной подписью.

11.01.2021 в 12:26 на основании заявления Клиента ФИО7 Клиенту был предоставлен доступ на создание платежей и переводов в системе «Интернет-Банк». Заявление также подписано ЭП клиента.

Таким образом, 11.01.2021 Клиенту был предоставлен «полный доступ» к системе дистанционного доступа «Интернет-банк», т.е. Клиенту был предоставлен доступ ко всем счетам, открытым в подразделениях Банка того же региона, где осуществляется подключение к Системе для осуществления банковских операций.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по подключению Клиента к системам дистанционного доступа «Интернет-банк», системе «SMS-банкинг» в рамках Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в РНКБ Банк (ПАО) и именно на Клиента возложена обязанность установить Мобильное приложение на свое Мобильное устройство с поддержкой функции уведомлений и обеспечить поддержку функции получения уведомлений.

По факту проведенных истцом операций по Карте ФИО7 по переводу денежных средств в период с 01.04.2021 по 12.04.2021 судом установлено, что на основании п.3.9. Условий предоставления услуг по системе «SMS-банкинг» Уведомления по Системе были направлены Банком Клиенту следующим способом: отправки SMS-сообщения) на ДНТ Клиента ФИО7, что соответствует условиям заключенного между Юровым Э.Н. и Банком договора, а также является подтверждением исполнения Банком установленной ст.9 ФЗ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» обязанности по информированию клиента о проведенных платежах.

За период с 01.04.2021 по 05.04.2021 с карты №2200***8819 истцом было произведено снятие денежных средств через банкоматы города Севастополя. Подтверждением снятия наличных денежных средств через указанные банкоматы являются скриншоты фотографий истца при снятии денежных средств и наличие видеозаписи по снятию денежных средств, предоставленные ответчиком.

Таким образом, банковские операции, предоставляемые Юрову Э.Н. со стороны РНКБ Банк (ПАО) по переводу денежных средств, снятия наличных денежных средств осуществлены банком надлежащим образом, в полном объеме. Все денежные переводы осуществлены с уведомлением Клиента путем отправки SMS-сообщения) на ДНТ Клиента ФИО7, что соответствует условиям заключенного между Юровым Э.Н. и Банком договора, а также является подтверждением исполнения Банком установленной ст.9 Федерального закона «О национальной платежной системе» обязанности по информированию клиента о проведенных платежах.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено достоверных и допустимых доказательств того, что истец до момента совершения операций сообщил об утрате карты, хищению информации, или банк способствовал совершению операций и не предпринял мер к блокированию карты после того, как соответствующее распоряжение поступило от держателя карты.

На основании совокупности представленных в материалы дела доказательств, судом установлено, что при совершении спорных операций в Интернете использовались одноразовые пароли для подтверждения проведения операций, что свидетельствует о даче распоряжения от имени держателя карты на списание денежных средств с его банковской карты.

Памяткой по безопасности при использовании карт предусмотрено, что передача банковской карты или ее реквизитов другому лицу означает, что держатель карты предоставляет возможность другим лицам проводить операции по его счетам. Пунктом 9.4 Памятки держателя карты предусмотрена ответственность держателя карты по операциям, совершенным с использованием одноразовых паролей.

Поскольку спорные расходные операции были подтверждены реквизитами банковской карты истца и паролями, направленными на телефонный номер истца, подключенный к услуге "Мобильный банк", суд приходит к выводу, что действия банка по списанию денежных средств являлись законными и не противоречили условиям договора.

В силу положений ст. 401 ГК РФ, а также требований ст. 13 Закона РФ №2300-1 "О защите прав потребителей" в случае утверждения потребителя о ненадлежащем исполнении обязательств исполнителем услуги, факт надлежащего исполнения обязательств и отсутствия вины доказывается исполнителем услуги.

Отсутствие вины ответчика объективно подтверждается совокупностью представленных в материалы дела доказательств, которые свидетельствуют о том, что ответчик исполнял распоряжение клиента в соответствии с требованиями закона и условиями договора, права истца не нарушил, а ответственность согласно условиям договора по спорным операциям при компрометации банковской карты несет сама истец.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

На основании изложенного, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца в части взыскания денежных средств в размере 1 982 000 рублей, неустойки и штрафа.

Также истцом не представлено доказательств причинения ему физических и нравственных страданий действиями ответчика, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие ему нематериальные блага, в связи с чем, требование о взыскании морального вреда не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                        РЕШИЛ:

                                                            В удовлетворении искового заявления Юрова ФИО7 к Российскому национальному коммерческому банку (ПАО) о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Севастопольский городской суд в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нахимовский районный суд города Севастополя.

Решение в окончательной форме принято 29 июня 2022 года.

                                                        Судья Нахимовского районного

                                                        суда г. Севастополя                                                     А.С. Лемешко