Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1491/2024 (2-6721/2023;) от 19.12.2023

Дело № 2-1491/2024

УИД 39RS0002-01-2023-006121-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2024 г.                             г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Пичуриной О.С.

при секретаре Егоровой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к Самсоновой В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, расторжении кредитного договора, третьи лица ПАО «Совкомбанк», нотариус Кудрявцева Е.В.,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратился в Центральный районный суд г. Калининграда с исковым заявлением к Самсоновой В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ФИО1 (заемщик) кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 09.04.2011 заемщик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, подписав которое подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Заемщик с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие взыскателя на изменение условий ДБО. 29.01.2019 ответчик обратился в Банк с заявлением на получение карты МИР Социальная № счета карты №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, заемщик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ ответчик подал заявление на получение банковской карты и подключение к услуге «Мобильный банк», в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». 20.08.2021 ответчик установил мобильное приложение «Сбербанк-Онлайн», произвел регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн», путем обмена сообщениями с телефона принадлежащего ответчику №, что подтверждается информацией о всех направленных и полученных клиентом сообщениях в системе «Мобильный Банк».     02.02.2022     ответчиком в 16:05 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 02.02.2022 в 16:08 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 16:16 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента и отчету по банковской карте клиента № (выбран ответчиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 02.02.2022 в 16:25 банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб. в платежную дату - <данные изъяты> числа месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Согласно сведениям из реестра наследственных дел (размещен на официальном сайте ФНП), нотариусом <данные изъяты> Е.В. после смерти заемщика заведено наследственное дело №. Предполагаемым наследником является: Самсонова В.Д. , ДД.ММ.ГГГГ г.р. (внучка). По имеющейся у истца информации, заемщику ко дню смерти принадлежало имущество:

-    денежные средства в размере 1 руб. 01 коп. на банковском счете №, открытом в ОСБ/ВСП 8626/1221 ПАО Сбербанк;

- денежные средства в размере 1 052 руб. 00 коп. на банковском счете №, открытом в ОСБ/ВСП 8626/1259 ПАО Сбербанк;

-    денежные средства в размере 10 руб. 00 коп. на банковском счете №, открытом в ОСБ/ВСП 8626/1259 ПАО Сбербанк;

-    денежные средства в размере 22 руб. 90 коп. на банковском счете №, открытом в ОСБ/ВСП 8626/1259 ПАО Сбербанк;

-    денежные средства в размере 54 руб. 24 коп. на банковском счете №, открытом в ОСБ/ВСП 8626/1259 ПАО Сбербанк;

-    денежные средства в размере 62 руб. 21 коп. на банковском счете №, открытом в ОСБ/ВСП 8626/1233 ПАО Сбербанк. Исходя из расчета цены иска за период с 17.02.2023 по 26.09.2023 сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере 1 641 376,77 руб., из которых: 1 479 955,83 руб. - просроченная ссудная задолженность; 161 420,94 руб. - просроченные проценты. Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, истец полагает допущенное нарушение условий договора существенным и в силу положений ст. 450 ГК РФ достаточным основанием к расторжению заключенного кредитного договора. Просит взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 17.02.2023 по 26.09.2023 в размере 1 641 376,77 руб. и сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 16 406,88 руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением Центрального районного суда г. Калининграда от 27.11.2023 дело передано по подсудности в Ленинградский районный суд г. Калининграда.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежаще о дате и времени заседания, в иске просит о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик Самсонова В.Д. в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежаще.

Третьи лица в судебное заседание не явились, надлежаще уведомлены о рассмотрении дела.

В соответствии с ч. 5, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд определил провести судебное разбирательство в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежаще.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

Исходя из п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, подписав которое подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО Сбербанк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением на получение банковской карты ОАО «Сбербанк России» и подключении к услуге «Мобильный банк», тип карты Maestro социальная, в котором выразила согласие с Условиями использования карт, Памяткой держателя карт и Тарифами банка. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение карты МИР Социальная Зарплатная, № счета карты №. На основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк выдал ФИО1 (заемщик) кредит в сумме <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых на цели личного потребления. С содержанием Общих условий кредитования заемщик был ознакомлен и согласен. Погашение кредита производится путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями (п. 8 Индивидуальных условий). Условиями договора определены количество, размер и периодичность (сроки) погашения платежей. 1 аннутитетный платеж – <данные изъяты> руб., <данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей по <данные изъяты> руб., платежная дата – <данные изъяты> число месяца. Заключительный платеж может отличаться.

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, путем перечисления денежных средств на счет клиента, что подтверждается материалами дела.

В материалы дела предоставлены доказательства, подтверждающие получение кредита с использованием услуг Сбербанк Онлайн, что по сути ответчиком не оспаривается. В силу п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, данные Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежаще заполненное и подписанное заемщиком, в совокупности являются заключенным между сторонами договором банковского обслуживания. В рамках ДБО клиент имеет право заключать с баком кредитный договор с использованием системы «Сбербанк Онлайн». Исходя из Условий банковского обслуживания под аутентификацией понимается удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций. Таким образом, заемщиком был подписан договор потребительского кредита в электронном виде аналогом собственноручной подписи, с использованием кода подтверждения, в соответствии с Условиями банковского обслуживания.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно расчету задолженности, отражающему поступление денежных средств, платежи в счет погашения задолженности заемщиком не производились с февраля 2023 г.

Исходя из расчета цены иска, за период по состоянию на 26.09.2023 сформировалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 641 376,77 руб., из которых: 1 479 955,83 руб. - просроченная ссудная задолженность; 161 420,94 руб. - просроченные проценты.

В связи с образованием задолженности банк 24.08.2023 направил Самсоновой В.Д. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении договора, в котором наследнику добровольно предлагалось досрочно выплатить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами и расторгнуть кредитный договор в срок не позднее 25.09.2023. Требование добровольно исполнено не было.

Исходя из положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла (свидетельство о смерти II-РЕ № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается. Ответчиком не представлены суду какие-либо доказательства, подтверждающие погашение кредита или несогласия с расчетом истца.

Исходя из положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО1, заведено нотариусом Калининградского нотариального округа Кудрявцевой Е.В. на основании заявления наследника по завещанию Самсоновой В.Д. В собственности наследодателя находится квартира по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ Самсоновой В.Д. выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию. На квартиру по адресу: <адрес>, установлено обременение в виде ипотеки <данные изъяты>

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании" N 9 от 29 мая 2012 года, наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании" N 9 от 29 мая 2012 года, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу вышеуказанных требований закона смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования имущества.

Таким образом, к ответчику перешло обязательство по возврату долга в порядке универсального правопреемства. Спорные правоотношения допускают правопреемство, которое состоялось, поэтому обязанность по возврату долга и уплате процентов за пользование денежными средствами перешло к ответчику в порядке наследования по закону.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу об их удовлетворении путем взыскания с Самсоновой В.Д. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 641 376,77 руб., в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Неуплата ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту, путем внесения ежемесячных платежей, является существенным нарушением договора, что лишает возможности банк возврата денежных средств. Как следует из материалов дела платежи в установленном кредитным договором размере и сроки не поступали, в связи с чем банком в требовании от 24.08.2023 заявлено о возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами. Период просрочки исполнения обязательств является значительным.

С учетом изложенного, требование истца ПАО Сбербанк о досрочном расторжении кредитного договора является правомерным и подлежит удовлетворению.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с Самсоновой В.Д. подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 16 406,88 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) удовлетворить.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 расторгнуть.

Взыскать с Самсоновой В.Д. (№) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 17.02.2023 по 26.09.2023 в размере 1 641 376,77 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 16 406,88 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04.06.2024.

Судья                                 Пичурина О.С.