Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1508/2023 ~ М-996/2023 от 04.04.2023

Дело № 2-1508/2023

49RS0001-01-2023-001417-17                                 25 июля 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе председательствующего судьи Ли А.В.,

при секретаре Ждановой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области 25 июля 2023 года гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Герасимовой Наталье Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с настоящим иском к Герасимовой Н.А.

    В обоснование требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № истец предоставил ФИО11. (заемщик) кредит в сумме 510000 руб. под 12,5 % годовых на срок 120 месяцев, с даты фактического предоставления.

    Факт получения заемщиком от Банка кредитных средств подтверждается выпиской по счету кредитования на дату заключения договора.

    По условиям договора заемщик обязался погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами.

    Согласно п. 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору: залог объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый номер №).

    Пунктом 4.3 Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

    В соответствии с п. 5.3.4 Кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

    Согласно п. 10 Закладной залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 579600 руб.

    Заемщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем Банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 7 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в марте 2022 г. и до настоящего времени задолженность не погасил.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО12. умер, обязательства по кредиту перестали исполняться. Договор страхования жизни и здоровья по данному обязательству заемщиком не заключался.

    По состоянию на 17.10.2022 размер задолженности составляет 132046 руб. 95 коп, в том числе ссудная задолженность – 125526 руб. 34 коп., проценты за кредит – 6520 руб. 61 коп.

    По имеющейся у Банка информации родственником заемщика является Герасимова Н.А.

    Согласно выписке по счетам клиента у заемщика на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 1502 руб. 54 коп.

    Согласно выписке ЕГРН о переходе прав от ДД.ММ.ГГГГ квартира, расположенная по адресу: <адрес> (кадастровый номер №) принадлежала заемщику на момент его смерти, после смерти заемщика данная квартира перешла в собственность Герасимовой Н.А. на основании свидетельства о праве на наследство.

    Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора. Указанное требование ответчик в добровольном порядке не исполнил.

    Ссылаясь на приведенные обстоятельства, просит суд:

    - расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №;

    -взыскать в пользу Банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 132046 руб. 95 коп., государственную пошлину в размере 9840 руб. 94 коп.;

    - обратить взыскание на предмет залога – квартиру (кадастровый номер №), расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену в размере 579600 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Ответчик Герасимова Н.А. в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не представила. Согласно телефонограмме от 07.04.2023 Герасимова Н.А. сообщила, что ей известно об имеющейся задолженности, будет погашать. При этом каких-либо возражений, доказательств оплаты в материалы дела не представила.

    Суд, руководствуясь положениями ч.ч. 4 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

    Исследовав письменные доказательства, представленные в материалах дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ, которые также применяются к отношениям, вытекающим из кредитного договора, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Крыловым А.И. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме 510000 руб. на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, под 12,5 % годовых на срок 120 месяцев с даты фактического предоставления.

Кредитный договор совершен сторонами в простой письменной форме, то есть в соответствии с предъявляемыми Гражданским кодексом Российской Федерации требованиями к договорам данного вида.

Согласно представленным в материалы дела доказательствам Банк свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком выполнил в полном объеме.

П. 5.4.2 Кредитного договора на заемщика возложена обязанность застраховать в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости от утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет), на сумму не ниже его оценочной стоимости.

В рамках указанного кредитного договора обязанность по страхованию жизни на заемщика не возлагалась.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО13. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

На дату смерти жизнь заемщика застрахована не была. Доказательств обратного ответчиком Герасимовой Н.А. в материалы дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа г. Магадана Магаданской областной нотариальной палаты ФИО14. заведено наследственное дело № к имуществу умершего ФИО15.

Согласно материалам наследственного дела с заявлением о принятии наследства обратилась Герасимова Н.А. ДД.ММ.ГГГГ Герасимовой Н.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из одной комнаты, находящейся по адресу: <адрес>.

В связи со смертью заемщика обязательства по кредитному договору перестали исполняться.

    Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на 17.10.2022 составляет 132046 руб. 95 коп, в том числе ссудная задолженность – 125526 руб. 34 коп., проценты за кредит – 6520 руб. 61 коп.

    Расчет суммы задолженности по кредитному договору проверен судом, соответствует требованиям статей 809-811 ГК РФ.

Положениями п. 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Исходя из приведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда РФ, требования Банка после смерти ФИО16 могут быть удовлетворены за счет имущества умершего, перешедшего к его наследникам, принявшим наследство.

В п. 34 постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года № 9 разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента, если такая регистрация предусмотрена законом.

    Поскольку в судебном заседании установлено, что наследником умершего ФИО17 является ФИО18., то у ответчика возникла обязанность нести ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно отчету об оценке ООО <данные изъяты> рыночная стоимость жилого помещения по адресу: <адрес> на дату смерти (24.01.2022) составила 688000 руб.

По данным ПАО Сбербанк на счетах ФИО19., открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 1502 руб. 54 коп.

Иного имущества наследодателя судом не установлено.

    По правилам п. 1 ст. 1175 ГК РФ указанная сумма ограничивает пределы ответственности наследника.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с Герасимовой Н.А. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в пределах стоимости унаследованного имущества.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с тем, что обязательство по уплате процентов и возврату кредита не исполняется с марта 2022 года, образование задолженности по кредитному договору является существенным нарушением его условий, учитывая обращение Банка к ответчику с требованием о погашении задолженности от 14.09.2022, оставленное без удовлетворения, требование истца о расторжении кредитного договора является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов по взысканию.

На основании ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Пунктом 1 ст. 56 Закона об ипотеке предусмотрено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 этого федерального закона.

Пунктом 2.1 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения в виде залога (ипотеки) объекта недвижимости: комнаты, расположенной по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Факт регистрации ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ подтвержден соответствующей выпиской из реестра.

    Банком заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога путем реализации с публичных торгов и установлением начальной продажной цены залога в соответствии с п. 10 Закладной в размере 579600 руб.

Определением от 27.04.2023 по делу назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно отчету об оценке ООО <данные изъяты> от 14.06.2023 № 60/1-06-23 рыночная стоимость комнаты, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на дату оценки 14.06.2023 составляет 758000 руб. 00 коп.

Ответчиком иных доказательств стоимости залогового имущества не представлено.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым исходить из стоимости предмета залога, определенного в отчете об оценке ООО <данные изъяты> от 14.06.2023 № 60/1-06-23.

Разрешая требования Банка об обращении взыскания на предмет залога, суд полагает их подлежащими частичному удовлетворению, определив способ реализации заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 80% от рыночной стоимости, установленной отчетом об оценке – в размере 606400 руб., поскольку Законом об ипотеке установлены императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

При таком положении, суд приходит к выводу, что взыскание на указанное имущество следует обратить путем реализации его с публичных торгов в порядке, предусмотренном законодательством, с установлением начальной продажной цены на жилое помещение - комнату, расположенную по адресу: <адрес> - в размере 606400 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из представленного истцом в материалы дела платежного поручения от       28.03.2023 № 721636 следует, что при подаче иска в суд истцом в доход муниципального образования «Город Магадан» уплачена государственная пошлина, соответственно, в размере 9840 руб. 94 коп., что соответствует размеру государственной пошлины, исчисленной из цены иска. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Герасимовой Наталье Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО20.

Взыскать с Герасимовой Натальи Александровны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 132046 рублей 95 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9840 рублей 94 копейки, всего 141887 (сто сорок одна тысяча восемьсот восемьдесят семь) рублей 89 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества ФИО21, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

    Обратить взыскание на предмет ипотеки – комнату, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый номер №).

Определить способ реализации указанного имущества - с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 606400 (шестьсот шесть тысяч четыреста) рублей 00 копеек, установив, что из суммы, вырученной от реализации заложенного жилого помещения, залогодержателю подлежит уплате задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 132046 (сто тридцать две тысячи сорок шесть) рублей 95 копеек.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

День принятия решения суда в окончательной форме – 01.08.2023

Судья                                             А.В. Ли

<данные изъяты> <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>