Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2746/2021 (2-10203/2020;) ~ М-7632/2020 от 24.09.2020

Дело № 2-2746/21                                                                25 февраля 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

      Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Карпенковой Н.Е., при секретаре Царикаевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лозовой Галины Евгеньевны к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,

У с т а н о в и л :

      Лозовая Г.Е. 18.09.2020 обратилась в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в котором просит расторгнуть заключенный между нею и ответчиком договор страхования - Полис «Финансовый резерв» Программа «Лайф+» № от 02.04.2019, взыскать денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии за неистекший срок действия полиса в размере 139 391 рублей, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование заявленных требований указывает на такие обстоятельства, 02.04.2019 г. между нею и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования сроком на 5 лет (60 месяцев), что подтверждается Полисом «Финансовый резерв» Программа «Лайф+» №.

В день заключения договора страхования ею была уплачена страховая премия в размере 167 269 рублей.

Вышеуказанный договор страхования был необходим для заключения кредитного договора, так как являлся одним из условий предоставления кредита от ПАО Банк «ВТБ», в том случае, если бы она отказалась от страхования процентная ставка по кредиту возрастала бы с 10,9% годовых до 18% годовых.

Вследствие этого она вынуждена была заключить не только кредитный договор с ПАО Банк «ВТБ», но и договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

07.02.2020 г. кредитный договор, заключенный с ПАО Банк «ВТБ» был досрочно погашен, а следовательно, договор страхования прекращает свое действие ввиду отсутствия страховых рисков и страховая премия подлежит выплате за вычетом времени пользования договором страхования - 10 месяцев и 5 дней или 311 календарных дней - в размере 139 391 рублей 00 копеек.

10.02.2020 г. она обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 139 391 рублей 00 копеек.

02.03.2020 г. был получен ответ за № 07/02-08/33/11371, где сообщалось об отказе в удовлетворении ее требований.

С данным отказом она не согласна, в связи с чем 03.03.2020 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направила претензию, которая 10.03.2020 вручена адресату.

На претензию страховщик не ответил, требования оставил без удовлетворения.

27.05.2020 она как потребитель финансовых услуг обратилась с заявление к Финансовому уполномоченному по правам потребителей, однако ее требования остались без удовлетворения.

В судебное заседание истец явилась, заявленные требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в лице уполномоченного представителя в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства ответчик извещен надлежащим образом, об отложении слушания дела не просил, ранее в адрес суда направил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований, указывая, что досрочное погашение кредита заемщиком не является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

         Суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований, принимая во внимание следующее.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных в материалы дела документов следует, что 02 апреля 2019 года между Лозовой Г.Е. и ПАО «Банк ВТБ24» был заключен кредитный договор № на сумму 1 467 269 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование 16,289% годовых.

Также 02 апреля 2019 года между Лозовой Г.Е. и ООО СК «ВТБ Страхование» сроком на 5 лет (60 месяцев) был заключен договор страхования путем вручения страховщиком страхователю Полиса «Финансовый резерв» Программа «Лайф+» №, сумма страховой премии составила 167 269 рублей, которая была уплачена страхователем в день заключения договора, что не оспаривалось.

Согласно справке ПАО «Банк ВТБ24» задолженность Лозовой Г.Е. по кредитному договору № от 02.04.2019 по состоянию на 10.02.2020 полностью погашена.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

При этом, как следует из полиса страхования, страхователь Лозовая Г.Е. подтвердила заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Кроме того, своей подписью в полисе Лозовая Г.Е. подтвердила, что с Условиями страхования она ознакомлена и согласна, экземпляр Условий страхования на руки получила.

10.02.2020 г. Лозовая Г.Е. обратилась к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 139 391 рублей 00 копеек, указывая, что кредит погашен досрочно, поэтому необходимость в сохранении обязательств отпала.

20.02.2020 на указанное заявление ей был дан ответ с разъяснением отсутствия оснований для возврата страховой премии, а также с изложением просьбы направить письменное подтверждение своего намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии.

В соответствии с п.3 Особых условий по страховому продукту «Финансовые резерв», на основании которых был заключен договор страхования с Лозовой Г.Е. и с которыми она была ознакомлена до заключения договора страхования и уплаты страховой премии, объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Согласно п. 6.5.1 Особых условий при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

В силу п. 6.5.2 Особых условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Из приведенных положений договора страхования от 02.04.2019 года, Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф+, в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Однако условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования.

Досрочное погашение кредита, при таких обстоятельствах, также не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Анализируя указанную правовую норму, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ в Определении от 05.03.2019 N 16-КГ18-55 отметила, что если договор страхования является действующим и независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах, с учетом отсутствия доказательств обращения истца к страховщику с заявлением о досрочном отказе от страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований Лозовой Г.Е. о взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховой премии за неистекший срок действия полиса в размере 139 391 рублей, а также производных требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

Относительно требования о расторжении договора страхования, суд приходит к выводу, что истец вправе как потребитель услуг в одностороннем порядке отказать от договора и в таком случае судебная процедура не требуется.

При отказе в удовлетворении исковых требований в силу ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса, понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,67, 98,167,194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Лозовой Галине Евгеньевне в иске к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено: 16 апреля 2021 г.