Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-14564/2023 ~ М-13760/2023 от 01.11.2023

                                                                                            Дело № 2-14564/2023

50RS0031-01-2023-0019026-89

Решение

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    «13» декабря 2023 года            г.Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи                     Васиной Д.К.

при секретаре с/з                                             Григорьевой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «АйДи Коллект» к Кожокарю Олегу Викторовичу о взыскании задолженности, процентов, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АйДи Коллект» обратилось в суд с иском к Кожокарю О.В. о взыскании задолженности по договору займа № 8504589007 в размере 72 669 рублей, образовавшейся за период с 28.02.2020 года по 27.02.2023 года (дата уступки права (требования)), а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 380,08 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 20.12.2021 между ООО МФК «Экофинанс» и Кожокар О.В. заключен договор потребительского займа № 8504589007 на сумму 81 647 руб., путем направления заявки (оферты) должником и акцептом данной заявки обществом фактическим предоставлением денежных средств. Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей оферту на получение займа и общие условия заключения. Возврат займа и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, являющимся частью договора. При заключении указанного договора займа заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами предоставления ООО МФК «Экофинанс» микрозаймов физическим лицам, общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать. Договор займа был заключен в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем. Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика. Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и предоставило денежные средства, что подтверждается статусом перевода денежных средств. Однако ответчиком принятые на себя обязательства до настоящего времени в полном объеме не исполнены. На основании договора уступки права (требования) от 27.02.2023 года №2-2023/УП к ООО «АйДи Коллект» перешли права требования задолженности Кожокару О.В. по договору займа от 20.12.2021 года №8504589007. Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся за период с 28.02.2021 по 27.02.2023 составляет 72 669 рублей (определена на день уступки права), в том числе: основной долг – 33 104 рублей, проценты – 21 326 рублей, задолженность по просроченным процентам – 18 239 рублей.

Истец ООО «АйДи Коллект» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кожокар О.В. в судебном заседании подтвердил наличие заемных правоотношений, договор займа заключал, при этом возражал против удовлетворения требований, поскольку истцом неверно произведен начисление процентов, просил применить положение ст. 333 ГК РФ, и снизить проценты, пени, неустойку.

Учитывая требования, установленные положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их допустимости, достоверности и достаточности, суд находит исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Правилами статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).

Нормами статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации), в частности, нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно статье 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В соответствии с положениями Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В пункте 4 части 1 статьи 2 указанного Закон о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Судом установлено, что 20.12.2021 года между ООО МФК «Экофинанс» и Кожокар О.В. был заключен договор потребительского займа № 8504589007. Договор займа состоит из Индивидуальных условий потребительского займа и Общих условий договора (Правил предоставления потребительского займа).

Согласно программно-аппаратному комплексу CloudPayments по поручению ООО МФК «Экофинанс» было произведено перечисление денежных средств в размере 41 000 рублей по договору от 20.12.2021 года № 8504589007 на карту № – OLEG KOJOKAR (л.д. 13).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа, сумма займа составляет 41 000 рублей (п. 1); полная стоимость займа составляет 328,50 % или 40 647 рублей.

Срок возврата кредита (займа) 24 недель, с даты зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, т.е. до 06.06.2022 г. (п. 2)

Возврат займа и уплата процентов производится 12 равными платежами в размере 6 804 руб., за исключением последнего платежа в размере 6 803 руб. Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения денежных средств заемщиком каждые 14 дней до даты возврата суммы займа включительно, с учетом законных ограничений (п. 6).

В соответствии п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном возврате платежа по договору кредитор вправе начислить неустойку в размере 0,05 % в день от непогашенной части суммы основного долга, начиная со дня, следующего за днем возврата суммы займа и по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Общий размере неустойки (пеней) за календарный год в течение пользования займом не может превышать 20 % годовых.

Вместе с тем, в установленный договором срок сумма займа и процентов в полном объеме по договору ответчиком Кожокар О.В. возвращены не были. В счет погашения задолженности от Кожокар О.В. поступили следующие платежи: 03.01.2022 года на сумму 6 804 руб.; 17.01.2022 года на сумму 6 804 руб.; 31.01.2022 года на сумму 6 804 руб.; 14.02.2022 года на сумму 6 804 руб.; 28.02.2022 года на сумму 1 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11). При этом в счет погашения основного долга поступило – 7 896 руб., в счет уплаты процентов поступило - 19 321 руб.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Согласно ч. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик дал согласие на уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном законодательством РФ. При уступке (требований) по договору, кредитор вправе передавать персональные данные заемщика.

На основании договора №2-2023/УП возмездной уступки прав требования (цессии), заключенного 27.02.2023 года между ООО «АйДи Коллект» и ООО МФК «Экофинанс», к ООО «АйДи Коллект» перешло право требования задолженности Кожокар О.В. по договору потребительского займа от 20.12.2021 года №8504589007 в размере 72 669 руб., в том числе: основной долг – 33 104 рублей, проценты - 21326 рублей, задолженность по неустойке 18 239 рублей (л.д. 22-24).

Согласно п. 3.1. уступаемые права по договору уступки включают: сумму основного долга по договорам микрозайма; проценты за пользования суммами по договорам микрозайма; штрафных санкций (неустоек, пени) за просрочку возврата сумм основного долга и и уплаты процентов за пользование суммами микрозайма по договорам; задолженности по комиссиям по договорам микрозайма; иных платежейпо договорам микрозайма.

ООО «АйДи Коллект» письмом от 27.02.2023 года уведомило Кожокар О.В. о состоявшейся уступке права (требования) и просило погасить задолженность по договору займа в течение 10 дней с момента получения уведомления (л.д. 10).

Указанное уведомление было направлено ответчику по адресу: АДРЕС что соответствует адресу регистрации ответчика

Задолженность по указанному договору ответчиком Кожокар О.В. погашена не была.

19.05.2023 на основании заявления ООО «АйДи Коллект» мировым судьей судебного участка №309 Одинцовского судебного района Московской области вынесен судебный приказ № о взыскании с должника Кожокар О.В. в пользу взыскателя ООО «АйДи Коллект» задолженности по договору от 20.12.2021 года № 8504589007 за период с 28.02.2022 года по 27.02.2023 года в размере 72 669 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 190,04 руб.

Определением мирового судьи №309 Одинцовского судебного района Московской области от 05 июля 2023 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника в порядке статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д.7).

ООО «АйДи Коллект» подано в суд рассматриваемое исковое заявление о взыскании с Кожокар О.В. задолженности договору потребительского займа от 20.12.2021 года № 8504589007.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Кожокар О.В. по указанному договору составляет 72 669 рублей, в том числе: основной долг – 33 104 руб., проценты – 21 326 руб., просроченные проценты – 18 239 рублей (определена на дату уступки права требования -27.02.2023).

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по договору займа, в том числе на предмет соблюдения ограничений, установленных законодательством о микрофинансовой деятельности в части начисления процентов, установления процентной ставки.

Из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27 сентября 2017 года, следует, что при определении ставки процентов за пользование микрозаймом необходимо руководствоваться законодательством, действовавшим на дату заключения договора микрозайма.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. Исходя из содержания названной статьи Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" во взаимосвязи с условиями договора потребительского займа от 20.12.2021, начисление истцом процентов, согласно представленного расчета нельзя признать правомерным.

Согласно п. 1 договора потребительского займа от 20.12.2021, заключенного между сторонами, сумма займа составляет 41 000 рублей. Согласно п. 2 указанного договора, срок возврата займа определен датой 06.06.2022.

Суд приходит к выводу, что исходя из содержания вышеуказанной нормы Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" во взаимосвязи с условиями заключенного договора, начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на указанный срок, нельзя признать правомерным.

Вместе с тем, изложенное не освобождает заемщика от обязательств по возврату суммы потребительского займа и уплате процентов, начисленных согласно условиям договора.

Представленный истцом расчет процентов суд признает неверным, приходит к выводу, что проценты за заявленный в иске период с 20.12.2021 по 06.06.2022 подлежат начислению по договору займа, с учетом частичной их оплаты, а с 07.06.2022 по 27.02.2023 подлежат начислению по средневзвешенной процентной ставке, рассчитанной Банком России, применяемой в период заключения договора займа между сторонами, поскольку договор, заключенный между ООО МФК «Экофинанс» и Кожокар О.В. носит срочный характер. Применение данного расчета будет способствовать достижению разумного баланса между интересами взыскателя и должника, и не приведет к ущемлению прав заимодавца, ни к ущемлению прав заемщика.

Значение средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях, определено по данным общедоступного информационного ресурса (официальный сайт Банка России www.cbr.ru), и для кредитов физическим лицам в декабря 2021 года составляло 16,27 % годовых.

Исходя из такой процентной ставки, размер процентов пропорционально за период с 07.06.2022 по 27.02.2023 (266 дня) – 3 925,15 рублей (33104/365 х 263) х 16,27%.

Таким образом, учитывая положения ст. 319 ГК РФ, суд полагает, что ответчиком частично погашена задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 58 355,15 руб., в том числе: основной долг – 33 104 руб., проценты до 06.06.2022 (включительно) – 21 326 руб., просроченные проценты за период с 07.06.2022 по 27.02.2023 – 3 925,15 руб.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что доводы истца о наличии оснований для расчета процентов исходя из полной стоимости кредита, определяемой Банком России, противоречат разъяснениям, приведенным в п. 9 "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017), согласно которым размер взыскиваемых процентов за пользование займом в сходной ситуации подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Проценты, предусмотренные кредитным договором, являются платой за кредит, и на такие проценты положения статьи 333 ГК РФ не распространяются, в связи с чем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о применении положения ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы по оплате ООО «АйДи Коллект» государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в размере 1 911,26 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» к Кожокарю Олегу Викторовичу о взыскании задолженности, процентов, неустойки, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с Кожокаря Олега Викторовича в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженность по договору от 20.12.2021 года № 8504589007 по состоянию на 27.02.2023 в размере 58 355,15 руб., из которых: основной долг – 33 104 руб., проценты до 06.06.2022 (включительно) – 21 326 руб., просроченные проценты за период с 07.06.2022 по 27.02.2023 – 3 925,15 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 911,26 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «АйДи Коллект», - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

      Судья                                                                                            Д.К. Васина

Мотивированное решение составлено 20 декабря 2023 года.