Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-427/2021 (2-2737/2020;) от 18.12.2020

Дело № 2- 427/2021

16RS0049-01-2020-011765-89

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

     26 января 2021 года                                               город Казань

              мотивированное решение

              принято в окончательной форме 28 января 2021 года

              Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

    председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

    при секретаре    Шумихиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

           публичное акционерное общество «Сбербанк России»    (далее ПАО «Сбербанк России») в лице своего представителя обратилось в суд с иском к ФИО (далее ответчик) о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит "Приобретение готового жилья", в сумме 2.250.000.00 рублей под 11% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ год.

          В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита физических лиц.

          Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

          Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту не кредита приличном обращении Заемщика.

          Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следу юн после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончат погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих кредитования).

          В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

         Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которым зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

          Банк выполнил свои обязательства. Однако Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

          Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства но кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

         На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

         В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору № г ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом составляет 2455258,64 руб.. из которых:

-     основной долг – 2232056,79 руб.;

-     проценты за пользование кредитом - 183238,36 руб.:

-     неустойка за несвоевременное погашение кредита – 39963,49 руб.

          Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

           В соответствии с п. 10 кредитного договора, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик(и) предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости (предмет залога).

жилое помещение-квартира, плошадыо 36.6 кв.м., кадастровый №. расположенная по адресу: <адрес>.

          Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику ФИО.

          На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

           Согласно п. 10 кредитного договор залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стой предмета залога:

- жилого помещения - квартиры, площадью 36,6 кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>. составляет 3 163 413 рублей.

         Таким образом, залоговая стоимость предмета залога, равна 2 847 071,17 р (3 163 413 *90%).

          Истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ФИО Ильёй ФИО.

          Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 2 455 258,64 рублей в том числе основной долг 2 232 056.79 рублей. проценты в размере 183 238.36 рублей, неустойку в размере 39 963.49 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32 476 руб. 29 коп.

         Обратить взыскание на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости, равной залоговой, путем реализации с публичных торгов на:

жилое помещение-квартиру, площадью 36.6 кв.м., кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>. принадлежащую на праве собственности ФИО, в размере: 2 847 071,17 рублей.

          Представитель истца в судебное заседание не явился, суду предоставлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, не возражал на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

            Ответчик в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, в связи с чем с письменного согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

           Суд, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.           Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» и ФИО заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит "Приобретение готового жилья", в сумме 2.250.000.00 рублей под 11% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ год.

          В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита физических лиц.

          Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

          Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту не кредита приличном обращении Заемщика.

          Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следу юн после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончат погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих кредитования).

          В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

         Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которым зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

         В силу пункта I статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (дал РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

        Банк выполнил свои обязательства. Однако Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

        В соответствии с п. 2 ст. 811 Г"К РФ и 4.2.3. «Общих условий кредитования» в неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Кредитор право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

         Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства но кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

         На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

          Согласно ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

         В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору № г ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 2 455 258,64 руб.. из которых:

-     основной долг – 2 232 056, 79 руб.;

-     проценты за пользование кредитом – 183 238,36 руб.:

-     неустойка за несвоевременное погашение кредита – 39 963, 49 руб.

          Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

           В соответствии с п. 10 кредитного договора, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик(и) предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости (предмет залога).

жилое помещение-квартира, плошадыо 36.6 кв.м., кадастровый номер №, расположенная по адресу: <адрес>.

           Согласно п. 10 кредитного договор залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стой предмета залога:

- жилого помещения - квартиры, площадью 36,6 кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>, составляет 3 163 413 рублей.

         Залоговая стоимость объекта недвижимости по соглашению сторон была установлена в размере 2 847 071,17 рубль (3 163 41 *90%).

           Поскольку истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, а ответчик    ФИО, исполняет их ненадлежащим образом, в силу чего за ним образовалась задолженность по Кредитному договору.

            В материалы дела истцом представлены Требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, направленные банком заемщику, согласно которому банк потребовал от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами, а в случае неисполнения указанного требования оставлял за собой право обратиться в суд за взысканием задолженности и расторжением Кредитного договора.

        В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

          Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

           К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если не предусмотрено иное. Так, в соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

          Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

           В силу статей 329-330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

          Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, основываясь на вышеуказанных правовых нормах, требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита совместно с причитающимися по нему процентами, о взыскании неустойки в виде пени, предусмотренной условиями Кредитного договора, за просрочку исполнения обязательств по договору суд считает обоснованными, подтвержденными представленными в материалы дела документами.

           При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется Расчетом задолженности заемщика по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленным истцом в материалы дела, поскольку он никем не оспорен, не опровергнут иными доказательствами, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

            Таким образом, в пользу истца с ответчика ФИО подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2455258,64руб.. из которых:

-     основной долг – 2232056,79 руб.;

-     проценты за пользование кредитом - 183238,36 руб.:

-     неустойка за несвоевременное погашение кредита – 39963, 49 руб.

      Право истца потребовать обращения взыскания на заложенное имущество вытекает из Кредитного договора, договора ипотеки.

       В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского кодекса РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

       Статьей 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

      В соответствии со статьей 51 Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (статья 55 закона).

        В силу статьи 54.1 закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Кроме того, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

        Исходя из анализа представленных истцом документов, свидетельствующих об образовании задолженности по Кредитному договору, размер и просрочка в погашении которой значительны, обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на спорную квартиру, суд не усматривает, в связи с чем требования истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество подлежат удовлетворению.

       Статьей 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» реализация заложенного имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.

        В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 54 закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

        В соответствии с Отчетом об оценке № от 07.03.2019      стоимость недвижимости составила    3 163 413 рублей.

        Таким образом, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком ФИО обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, и задолженность по Кредитному договору подлежит взысканию с ответчика, при этом исполнение кредитных обязательств ответчика обеспечено залогом имущества - квартиры, стоимость которой определена в размере 3 163 413 рублей, суд, руководствуясь положениями статьи 334, пунктами 1,3 статьи 340, пунктом 1 статьи 348, пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, установив его начальную продажную цену в размере 2 847 071,17 рублей ( 3 163413х90%).

         Кредитный договор при этом подлежит расторжению в соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что при существенном нарушении договора одной стороной другая сторона вправе требовать расторжения договора в судебном порядке.

         Существенным при этом признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

          Предложение расторгнуть Кредитный договор с возвратом задолженности по нему в добровольном порядке, как того требуют нормы части 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, было сделано банком заемщику в направленном последней письменном Требовании о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. В установленный срок требование заемщиком не исполнено, ответа на него до момента обращения в суд банк не получил, доказательств обратного суду не предоставлено.

         Таким образом, имеются основания для расторжения Кредитного договора судом.

          В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО подлежат взысканию также понесенные истцом судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 32 476,29 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                             РЕШИЛ:

        Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России»     удовлетворить

      Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО Ильёй ФИО и ПАО Сбербанк.

          Взыскать с ФИО в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 2 455 258,64 рублей в том числе основной долг 2 232 056,79 рублей. проценты в размере 183 238, 36 рублей, неустойку в размере 39 963, 49 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32 476 руб. 29 коп.

             Обратить взыскание на заложенное имущество, путем реализации с публичных торгов на: жилое помещение - квартиру, площадью 36.6 кв.м., кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО, установив ее начальную продажную цену в размере 2 847 071, 17 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                         Сафина Л.Б.