Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-109/2022 (2-2395/2021;) ~ М-2280/2021 от 01.12.2021

Дело № 2-109/2022

УИД 75RS0025-01-2021-003637-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2022 года                                                                             г. Чита

Читинский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Сандановой Д.Б.,

при секретаре Варанкиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Васильеву В. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «ХКФ Банк» Рублевская О.В. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 18.05.2014 между ООО «ХКФ Банк» и Васильевым В.Г. был заключен кредитный договор №2199332165 по условиям которого банк обязался предоставить заемщику в кредит денежные средства в размере 239 600 рублей, в том числе 200 000 рублей сумма к выдаче, 39 600 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, а заемщик обязался возвратить заемные денежные средства, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 29,90% годовых, производя ежемесячные платежи в сумме 7 729 рубль 50 копеек. Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Ссылается на то, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 22.04.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15.12.2015 по 22.04.2019 в размере 14 273,80 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением Васильевым В.Г. обязательств по возврату заемных денежных средств, 15.12.2015 года в его адрес было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, которое не исполнено. По состоянию на 09.11.2021 года у Васильева В.Г. образовалась задолженность в сумме 360 428,63 рублей, из которых сумма основного долга 211 090,84 рублей, проценты за пользование кредитом 14 901,13 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 114273,80 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 20 162,86 рублей. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 360 428,63 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 804,29 рублей.

Определением суда от 03.12.2021 исковое заявление было принято к производству и рассмотрению в порядке упрощенного производства, в определении сторонам, в том числе были разъяснены сроки совершения процессуальных действий в порядке ст.232.3 ГПК РФ.

Определением суда от 25.01.2022 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства в связи поступлением возражений от ответчика Васильева В.Г.

Представитель истца по доверенности Рублевская О.В., надлежаще извещенная, в судебное заседание не явилась, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик Васильев В.Г., его представитель по доверенности Шулепова Л.А., надлежаще извещенные в судебное заседание не явились. До начала рассмотрения дела по существу представили письменные возражения относительно заявленных требований, просили применить срок исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей 440 ГК РФ предусмотрено, что когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Частью 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При этом ч. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 434 ГК РФ, в свою очередь, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан выплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18.05.2014 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Васильевым В.Г. заключен кредитный договор №2199332165, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику в кредит денежные средства в размере 200 000 рублей, из них: 200 000 руб. к выдаче, 39 600 руб. на личное страхование,

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 239 600 рублей на счет заемщика №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 200 000 рублей получены заемщиком в кассе банка, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставление нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

- обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег.

По договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела 1 Условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором.

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с п. 2 раздела 111 Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

В соответствии с Тарифами банка по банковским продуктам по кредитному договору, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В нарушение взятых на себя обязательств, Васильев В.Г. не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что подтверждается расчетом задолженности.

В силу п. 4 Раздела III Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 09.11.2021 составляет 360 428,63 рублей, из которых сумма основного долга 211 090,84 рублей, проценты за пользование кредитом 14 901,13 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 114273,80 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 20 162,86 рублей.

Произведенный и представленный расчет исковых требований подтвержден материалами дела, согласуется с условиями кредитного договора.

Доказательств оплаты суммы долга ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлено.

15.12.2015 банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении долга, которое отставлено ответчиком без исполнения.

12.10.2018 мировым судьей судебного участка №33 Читинского судебного района Забайкальского края вынесен судебный приказ о взыскании с Васильева В.Г. задолженности по кредитному договору с учетом судебных расходов в размере 363 830,77 рублей.

08.02.2019 данный судебный приказ отменен по причине поступления от Васильева В.Г. возражений относительно исполнения судебного приказа.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

При этом, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд считает обоснованными.

Согласно ст. 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрено, что срок возврата кредита составляет 60 процентных периодов.

Платежи осуществляются ежемесячно, равными платежами в размере 7 729,50 рублей, в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа - 07.06.2014.

Согласно условиям кредитного договора начало расчетного периода – 5 число каждого месяца, начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 5-го числа включительно.

В соответствии с Тарифами банка по банковским продуктам по кредитному договору, банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня.

Требование о полном досрочном погашении долга банк выставил в адрес ответчика 15.12.2015 тем самым, изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в части тех платежей, которые подлежали внесению после указанной даты. Данное требование подлежало исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента его направления. Таким образом, требование должно было быть исполнено ответчиком до 15.01.2016 включительно.

Как видно из расчета задолженности, на момент направления требования у ответчика уже существовала задолженность по кредиту в размере 360 428,63 руб. После 15.01.2016 начисление процентов не производилось.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, исковая давность по требованиям о взыскании суммы долга, образовавшейся до даты выставления требования о досрочном исполнении обязательства - до 15.12.2015 подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По требованиям о взыскании суммы основного долга, который подлежал уплате досрочно после выставления соответствующего требования, срок исковой давности следует исчислять с момента истечения срока для его добровольного исполнения, то есть с 15.01.2016.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Из материалов дела следует, что последний платеж совершен ответчиком 30.11.2015, внесенная сумма направлена на погашение процентов по договору, следовательно, началом течения срока исковой давности по требованиям о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитными средствами будет 30.11.2015.

12.10.2018 мировым судьей судебного участка №33 Читинского района Забайкальского края выдан судебный приказ о взыскании с Васильева В.Г. суммы задолженности по кредитному договору в размере 363 830,77 руб., который был отменен 08.02.2019 в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу части 1 статьи 207 настоящего Кодекса с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

На основании пункта 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, учитывая, что неистекшая часть срока исковой давности на день подачи заявления о вынесении судебного приказа составляла менее шести месяцев, то она удлиняется до шести месяцев.

В рассматриваемом случае течение срока исковой давности продолжено с 08.02.2019, исковое заявление направлено банком в Читинский районный суд Забайкальского края 01.12.2021, то есть более чем через 2 года и 10 месяцев после отмены судебного приказа. Совокупность сроков исковой давности, которые начали течь до обращения банка с заявлением о вынесении судебного приказа, продолжены после его отмены и прекращены предъявлением иска свидетельствует о том, что право на судебную защиту истец реализовал за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах в силу положений ст.199 ГК РФ исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов - уплаченной государственной пошлины в сумме 6 804,29 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.

Судья:                                                                         Санданова Д.Б.