Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1201/2020 от 02.07.2020

Дело № 2-1201/2020

УИД 32RS0003-01-2020-000395-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Брянск 22 октября 2020 года

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Васиной О.В.

при секретаре Зюкановой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Дуденкову А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф») обратилось в суд с настоящим иском, указав, что на основании заявления –анкеты от 09.06.2008г. между АО «Тинькофф Банк» и Дуденковым А.В. был заключен договор кредитной карты №, по условиям которого ответчик получил от банка кредитную карту с лимитом задолженности 280000 руб.

Заключенный с Дуденковым А.В. договор является смешанным, включающим в себя кредитный договор (договор кредитной линии) и договор возмездного оказания услуг.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор был заключен путем акцепта Банком оферты, указанной в Заявлении-анкете. Банком на имя Дуденкова А.В. была выпущена кредитная карта с установленным лимитом задолженности. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банком в соответствии с п. 9.1 общих условий комплексного банковского обслуживания, 26.07.2019 года банк расторг вышеуказанный договор путем выставления в адрес Дуденкова А.В. заключительного счета.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика Дуденкова А.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 23 февраля 2019 года по 26 июля 2019 года включительно, составляющую сумму в размере 361 689 руб. 59 коп., из которых: 282 365 руб. 93 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 75 783 руб. 66 коп. – просроченные проценты, 3 540 руб.– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, государственную пошлину в размере 6 816 руб. 90 коп.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк», ответчик Дуденков А.В., в судебное заседание не явились о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили ходатайства о рассмотрении дела без их участия. В материалах дела имеется заявление АО «Тинькофф Банк» о рассмотрении дела без участия представителя. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1.8 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, установлено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как следует из п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что на основании заявления –анкеты от 09.06.2008г. между АО «Тинькофф Банк» и Дуденковым А.В. был заключен договор кредитной карты №, по условиям которого ответчик получил от банка кредитную карту с лимитом задолженности 280000 руб., с установленным тарифным планом 3.0.

По условиям тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту Тинькофф Платинум установлен беспроцентный период - 0% до 55 дней, по операциям покупок –22,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 29,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты - 890 рублей, дополнительной - 890 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 190 рублей; плата за услуги «СМС- банк» 39 рублей Минимальный платеж не более 5% от задолженности минимум 500 рублей. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз - 190 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 390 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,15% в день, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 190 рублей.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все необходимые условия были согласованы в заявлении-анкете на оформление кредитной карты от 09.06.2008г. Дуденков А.В. с существенными условиями договора был ознакомлен, вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была ему предоставлена.

Истец выпустил кредитную карту и акцептовал оферту ответчика, а Дуденков А.В. воспользовалась заемными денежными средствами, что подтверждается соответствующей выпиской по счету. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

По условиям договора заемщик принял на себя обязательства возвратить долг, выплатить проценты за пользование денежными средствами, осуществлять иные согласованные платежи и обеспечить размещение на счете карты суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа.

Как следует из выписки по номеру договора №, за период с 08.07.2008г. по 29.01.2020г. ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, при этом свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, вследствие чего образовалась задолженность, размер которой на 26.07.2019 г. составил 361689 руб. 59 коп.

Банком был выставлен заключительный счет по состоянию на 26.07.2019 г. в сумме 361689 руб. 59 коп. из которых – просроченная задолженность по основному долгу составляет -282 365 руб. 93 коп., просроченные проценты- 18392 руб. 89 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте-3 540 руб.

В соответствии с п. 9.1 Общих Условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в Заявлении-анкете; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору; а так же в иных случаях по усмотрению банка.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а так же о платах, штрафах и размере задолженности по договору.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору за период с 23 февраля 2019 г. по 26 июля 2019 г. включительно, составляющую сумму в размере 361 689 руб. 59 коп., из которых: 282 365 руб. 93 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 75 783 руб. 66 коп. – просроченные проценты, 3 540 руб.– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договором и периодом просрочки исполнения обязательств.

Вместе с тем, суд не принимает представленным ответчиком контррасчет, поскольку указанный расчет произведен ответчиком из суммы в размере лимита кредитования, при этом как следует из представленного истцом расчета, в январе 2019г. сумма задолженности превысила лимит предоставленных банком средств, в связи с чем в соответствии с тарифным планом была выставлена плата за использование средств сверх лимита, таким образом, сумма просроченных процентов подлежит исчислению из размера фактической просроченной задолженности, которая в настоящее время составляет 282365 руб. 93 коп. Кроме того, при производстве контррасчета ответчиком применен размер процентной ставки (48% годовых), не предусмотренный тарифным планом 3.0 продукт «Тинькофф Платинум», поскольку установлено, что в случае отсутствия оплаты минимального платежа, процентная ставка по кредиту составляет 0,15% в день, что значительно превышает примененную ответчиком годовую процентную ставку. Вместе с тем, согласно информации представленной истцом следует, что началом периода просроченной задолженности является момент, когда заемщик не смог в полном объеме исполнить обязательства и погасить предыдущую задолженность по ранее не оплаченным расчетным периодам, при этом окончание периода означает расторжение кредитной линии. Таким образом, исходя из изложенного суд не усматривает оснований для принятия контррасчета ответчика.

Вместе с тем, разрешая требование банка о взыскании штрафных санкций, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из приведенных выше установленных тарифным планом условий, истцом в связи с нарушением заемщиком своих обязательств начислены штрафные проценты (штрафы) в сумме 3 540 руб.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформулированной в Определении от 15 января 2015 года № 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (в том числе физических лиц) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Принимая во внимание обстоятельства дела, возможный размер убытков кредитора, а также необходимость соблюдения баланса интересов сторон, требования разумности и справедливости, суд полагает возможным снизить рассчитанный истцом размер штрафных процентов (штрафов) до 1500 руб.

На основании изложенного, учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежащими частичному удовлетворению в сумме 359649 руб. 59 коп. (282 365 руб. 93 коп. + 75783 руб. 66 коп. + 1500 руб.)

Разрешая вопрос о судебных расходах, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Следовательно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению Дуденковым А.В. в полном объеме.

Согласно имеющимся в материалах дела платежным поручениям № 823 от 29.07.2019г., № 419 от 18.12.2019г. истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 6 816 руб. 90 коп., которая подлежит взысканию с ответчика Дуденкова А.В.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Дуденкову А.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с 23 февраля 2019 года по 26 июля 2019 года в размере 359649 рублей 59 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 816 рублей 90 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Васина

Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2020 года