Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-41/2024 (2-731/2023;) ~ М-836/2023 от 20.11.2023

Дело №2-41/2024

УИД 13RS0017-01-2023-001026-78

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Лямбирь                                       12 февраля 2024 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Меркуловой А.В.,

при секретаре судебного заседания Байбиковой Г.Р.,

с участием в деле:

истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчиков – Зубкова А.В., Зубковой (Митряшкиной) Е.В.,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, – ООО «Совкомбанк страхование жизни»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зубкову А.В., Зубковой (Митряшкиной) Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику Зубкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 7 апреля 2023 г. между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №7865955988, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 231 500 рублей под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки RENAULT Fluence, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №VF1LZBR0543876751.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11 мая 2023 г., на 14 ноября 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 180 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11 мая 2023 г., на 14 ноября 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 164 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 24 276 руб. 14 коп. По состоянию на 14 ноября 2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 271 279 руб. 57 коп., из них: просроченные проценты – 33 664 руб. 22 коп., просроченная ссудная задолженность – 216 500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 752 руб. 19 коп., неустойка на просроченные проценты – 28 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду – 518 руб. 70 коп., иные комиссии – 19 220 руб. 10 коп., комиссия за ведение счета 596 руб.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору №7865955988 от 7 апреля 2023 г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнении обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортного средства марки RENAULT Fluence, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №VF1LZBR0543876751. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банком такое уведомление направлено в указанный реестр, что подтверждается Уведомлением о возникновении залога движимого имущества. В соответствии с положениями пункта 3 статьи 438 и статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным.

В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 21,74%.

Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 125 222 руб. 68 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать в его пользу с ответчика Зубкова А.В. задолженность по кредитному договору в размере 271 279 руб. 57 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 11 912 руб. 80 коп.; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство RENAULT Fluence, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №VF1LZBR0543876751, установив начальную продажную цену в размере 125 222 руб. 68 коп., способ реализации – с публичных торгов.

Определением Лямбирского районного суда Республики Мордовия от 13 декабря 2023 г. в качестве ответчика к участию в деле привлечена Митряшкина Е.В..

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчики Зубков А.В., Зубкова (Митряшкина) Е.В. не явились, по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, однако судебная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока хранения.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, – ООО «Совкомбанк страхование жизни» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом.

Пунктом 1 статьи 165.1 ГК Российской Федерации предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства ответчики надлежащим образом извещены о времени и месте настоящего судебного заседания.

Участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Лямбирского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: lyambirsky.mor@sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах и на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела по существу в отсутствие указанных лиц.

В соответствии с частью первой статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, суд считает возможным на основании части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено кредитным договором и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 329 ГК РФ неустойка является одним из способов исполнения обязательств. Из положений статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 7 апреля 2023 г. Зубков А.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита заявлением о предоставлении потребительского кредита.

В заявлении - оферте на открытие банковского счета от 7 апреля 2023 г. ответчик просил заключить с ним посредством акцепта данного заявления договор банковского счета, договор банковского обслуживания и открыть банковский счет, а также подключить к банковскому счету в соответствии с условиями, определенными Тарифами, Пакет расчетно-гарантийных услуг ЭЛИТНЫЙ.

Из заявления о предоставлении транша следует, что Зубков А.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на перевод и предоставлении транша и просил перечислить денежные средства в размере 200 000 рублей.

Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита №7865955988 от 7 апреля 2023 г., сумма транша 200 000 рублей, на 60 мес., 1827 дней, под 9,9% годовых. Указанная ставка действует если Зубков А.В. использует 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка составляет 28,9% годовых. Срок предоставления транша 60 мес.

В заявлении о предоставлении транша от 7 апреля 2023 г. Зубков А.В. также просил рассмотреть данное заявление как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства марки RENAULT Fluence, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №VF1LZBR0543876751, в рамках договора потребительского кредита, на условиях указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

7 апреля 2023 г. между Банком и Зубковым А.В. заключен кредитный договор на индивидуальных условиях (в виде акцептованного заявления оферты) №7865955988, согласно условиям которого Банк предоставил ответчику кредит с лимитом в размере 200 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых, под залог транспортного средства марки RENAULT Fluence, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №VF1LZBR0543876751.

Договор, заключенный между Банком и заемщиком в порядке, определенном пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, является смешанным, содержит в себе элементы кредитного договора, договора залога транспортного средства и договора банковского счета.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Как следует из материалов дела, просроченная задолженность по ссуде возникла 11 мая 2023 г., на 14 ноября 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 180 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11 мая 2023 г., на 14 ноября 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 164 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 24 276 руб. 14 коп.

По состоянию на 14 ноября 2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 271 279 руб. 57 коп., из них: просроченные проценты – 33 664 руб. 22 коп., просроченная ссудная задолженность – 216 500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 752 руб. 19 коп., неустойка на просроченные проценты – 28 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду – 518 руб. 70 коп., иные комиссии – 19 220 руб. 10 коп., комиссия за ведение счета 596 руб.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства и с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Направленная в адрес ответчика досудебная претензия от 6 сентября 2023 г. исх.№112 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору оставлена без ответа и исполнения.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, поскольку ответчик Зубков А.В. не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что с него подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору №7865955988 от 7 апреля 2023 г. в размере 271 279 руб. 57 коп., из которых: просроченные проценты – 33 664 руб. 22 коп., просроченная ссудная задолженность – 216 500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 752 руб. 19 коп., неустойка на просроченные проценты – 28 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду – 518 руб. 70 коп., иные комиссии – 19 220 руб. 10 коп., комиссия за ведение счета 596 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки RENAULT Fluence, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №VF1LZBR0543876751, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 125 222 руб. 68 коп.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Как указывалось выше, заявлением о предоставлении транша определена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору - залог автотранспортного средства RENAULT Fluence, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №VF1LZBR0543876751.

Залог зарегистрирован в Реестре залогов движимого имущества, уведомление о возникновении залога движимого имущества №2023-007-830320-821 от 8 апреля 2023 г.

Судом установлено, что все перечисленные выше условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

По сведениям УГИБДД МВД по Республике Мордовия от 29 ноября 2023 г., залоговое транспортное средство с 10 мая 2023 г. по настоящее время зарегистрировано на имя Митряшкиной А.В.

При таких обстоятельствах требования истца об обращении взыскания на транспортное средство - автомобиль марки RENAULT Fluence, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №VF1LZBR0543876751, также являются законными и обоснованными.

При этом, суд обращает внимание на то, что обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 1 июля 2014 г.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений статьи 350 ГК РФ осуществляется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен статьей 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 85 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество будет производиться на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом может устанавливаться лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества, следовательно, требования истца об определении начальной продажной стоимости залогового движимого имущества не подлежат удовлетворению.

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Истцом при предъявлении иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 11 912 руб. 80 коп, что подтверждается платежным поручением №55 от 17 ноября 2023 г., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зубкову А.В., Зубковой (Митряшкиной) Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Зубкова А.В., <дата> года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору №7865955988 от 07.04.2023 в размере 271 279 (двести семьдесят одна тысяча двести семьдесят девять) рублей 57 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 912 (одиннадцать тысяч девятьсот двенадцать) рублей 80 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки RENAULT Fluence, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №VF1LZBR0543876751, принадлежащий на праве собственности Зубковой (Митряшкиной) Е.В..

Реализацию заложенного имущества произвести в соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества отказать.

Ответчик вправе подать в Лямбирский районный суд Республики Мордовия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия через Лямбирский районный суд Республики Мордовия.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия через Лямбирский районный суд Республики Мордовия.

    Судья                                                                                     А.В. Меркулова

    Мотивированное заочное решение суда составлено 12 февраля 2024 г.

    Судья                                                                                     А.В. Меркулова