Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1521/2022 от 24.02.2022

Дело № 2-1521/2022                 копия

УИД: 59RS0025-01-2021-002824-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2022 года                              город Пермь

Ленинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Делидовой П.О.,

при секретаре судебного заседания Трухиной К.П.,

с участием ответчика Касьянова Д.А., участвующего путем использования системы видеоконференц-связи,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Касьянов Д.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Касьянову Д.А. с требованиями о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 114,80 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 303,44 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Касьянов Д.А. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, неотъемлемой частью которого являются Общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета», в рамках которого просил Банк предоставить ему платежную (банковскую) карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Рассмотрев указанное заявление, банк направил ответчику индивидуальные условия договора ПК, ДД.ММ.ГГГГ Касьянов Д.А. акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом ответчик подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. Акцептом предложения ответчика явились действия Банка по открытию ответчику банковского счета №. Таким образом, между сторонами заключен Договор о карте №. В период пользования картой ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности заемщиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Согласно п. 4 Индивидуальных условий размер процентов за пользование кредитом составляет 32,9% годовых. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере Минимального платежа. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику Заключительный Счет-выписку с требованием о погашении задолженности в полном объеме в размере 72 493,35 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы.

Истец надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения гражданского дела, своего представителя в судебное заседание не направил, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик Касьянов Д.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований банка, указывал, что вносил платежи в счет погашения задолженности.

Выслушав ответчика, оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п. 2 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1); в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 2).

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Касьянов Д.А. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк открыть ему банковский счет и предоставить платежную карту (л.д. 16-17).

При подписании заявления Касьянов Д.А. указал, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласился. Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета.

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет карты №. Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил с ответчиком Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-23).

Кроме того, при подписании заявления ответчик указал желаемый лимит кредитования 100 000 руб., карта Platinum, тарифный план ТП 58-н, плата за выпуск и обслуживание основной карты (за каждый год обслуживания) 499 руб., плата за выдачу наличных денежных средств 2,9% + 290 руб., рассчитывается от суммы операции, отраженной на счете. Также Касьянов Д.А. выразил согласие участвовать в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора о карте в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий лимит кредитования с даты отражения составляет 100 000 руб., максимальный лимит кредитования составляет 299 000руб.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банком согласно Условиям. Если по договору имеется кредит с рассрочкой, то срок возврата кредита до востребования определяется моментом востребования, а кредит с рассрочкой в графике платежей.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 32,9% - ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций с использованием карты по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности); 2) по переводу денежных средств в пользу партнеров; 39,9% годовых – ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, не являющихся базовыми операциями.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий уставлено, что до востребования кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы основного долга; 2) сумма сверхлимитной задолженности; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов по кредиту; 4) сумма неустойки; 5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности; 6) сумма очередных платежей по кредитам с рассрочкой (при их наличии), подлежащих уплате в дату окончания расчетного периода, следующего за соответствующим расчетным периодом. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования кредита заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней с момента востребования.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласно которому до востребования и после востребовании кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После востребования кредита и при наличии задолженности после для оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик соглашается с условиями кредитования счета «Русский Стандарт», а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

В соответствии с выпиской по счету ответчик совершал расходные операции, что также подтверждается расчетом задолженности (л.д. 8-9, 58, 125).

На основании п. 6.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту Условия) (л.д. 24-53), кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ, - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов), по оплате товара, осуществлению банковских переводов (если иное не предусмотрено в отношении таких переводов отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом (при наличии таких соглашений)) и получению наличных денежных средств.

Согласно п. 6.3 Условий, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

Согласно п. 6.5.4 Условий, Банк вправе также требовать с Клиента, а клиент обязан уплачивать следующие платежи: иные платежи (комиссии и платы), уплата которых предусмотрена договором, так и отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом (при наличии таких соглашений), если такая уплата по договоренности между банком и клиентом, достигнутой как в рамках вышеуказанных соглашений, так и в рамках Дополнительных условий, производится в порядке, определенном условиями.

На основании п. 9.8 Условий, клиент обязался совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, а расходные операции с использованием основной карты в пределах установленных расходных лимитов основной карты, при этом не допускать превышения платежного лимита и возникновения сверхлимитной задолженности.

Согласно п. 9.9 Условий, клиент обязан своевременно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, выставленные Банком к уплате в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности, в том числе возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, плат и комиссий в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент также обязан уплачивать неустойку и возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Согласно п. 6.1.3 Тарифного плана П 58-н (л.д. 19-20), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка, а также в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в случае, если общая сумма операций по выдаче наличных денежных средств, совершенных в течение текущего календарного месяца, превысит 10 000 руб., составляет 2,9% + 290 руб.

Согласно п. 9 Тарифного плана, неустойка составляет 700 руб., которая подлежит уплате, начиная со второго дня расчетного периода, следующего за соответствующим расчетным периодом, в котором впервые/в очередной раз впервые не были уплачены клиентом полностью (либо частично) платы и комиссии. За каждую последующую подряд неуплату плат и комиссий подлежит уплате, начиная с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором в очередной раз подряд не были уплачены клиентом полностью (либо частично) такие платы и комиссии.

Согласно п. 17 Тарифного плана, комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная составляет 0,89% от суммы совокупной задолженности на дату начала расчетного периода. Комиссия начисляется и подлежит уплате в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в которой Банк организует страхование клиента.

Ответчик неоднократно нарушал обязанность по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Требование Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительной счет-выписке от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 665,31 руб., в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено (л.д. 55-57).

До предъявления настоящего иска в суд, Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако требование Банка добровольно Касьяновым Д.А. не исполнено, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника (л.д. 15), при этом задолженность перед Банком ответчиком не погашена.

В рамках исполнения судебного приказа 2-2976/2019 от ДД.ММ.ГГГГ на основании возбужденного в отношении Касьянова Д.А. исполнительного производства в счет погашения кредитной задолженности удержано 9 550,51 руб. Указанная сумма была перечислена банку ДД.ММ.ГГГГ и учтена при расчете задолженности.

Кроме того, в счет погашения задолженности были учтены и денежные средства в общем размере 75 000 руб., что следует из выписки по счету, а также расчета задолженности.

Согласно расчету общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 70 114,80 руб., из которой: 54 291,18 руб. - основной долг, 3 781,22 руб. - проценты за пользование кредитом, 1 044 руб. - комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 2 334,17 руб. - комиссия за участие в программе по организации страхования, 8 649,23 руб. - плата за пропуск минимального платежа.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком на день рассмотрения дела, не представлено.

С учетом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

Определяя размер неустойки, являющейся мерой ответственности заемщика при ненадлежащем исполнении обязательств по своевременному возврату основного долга и уплате процентов, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к заявленному размеру штрафных санкций с учетом характера нарушения и периода просрочки не имеется, в связи с чем неустойка подлежит взысканию в полном размере. Доказательств несоответствия неустойки характеру денежного обязательства и последствиям его нарушения, ответчиком суду не представлено, при этом, суд принимает во внимание размер кредитной задолженности.

Таким образом, с учетом представленного истцом расчета, признанного судом обоснованным, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 70 114,80 руб., из которой: 54 291,18 руб. - основной долг, 3 781,22 руб. - проценты за пользование кредитом, 1 044 руб. - комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 2 334,17 руб. - комиссия за участие в программе по организации страхования, 8 649,23 руб. - плата за пропуск минимального платежа.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 303,44 руб. Факт несения судебных расходов подтвержден платежным поручением (л.д. 7).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Касьянов Д.А. удовлетворить, взыскать с Касьянов Д.А. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 70 114,80 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 303,44 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд города Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий            подпись        П.О. Делидова

Копия верна. Судья.                            П.О. Делидова

Мотивированное решение изготовлено 06.04.2022 года. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-1521/2022 в Ленинском районном суде города Перми.