Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-436/2024 (2-3469/2023;) ~ М-3411/2023 от 14.11.2023

УИД 91RS0№-45

дело № 2-436/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    6 февраля 2024 года                                                                        город Керчь

Керченский городской суд Республики Крым в составе:

председательствующего    ФИО11

при секретаре                  ФИО5,

с участием представителя ПАО «Сбербанк России» - ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», нотариусу Симферопольского городского нотариального округа Республики Крым ФИО2, третье лицо, не заявляющие самостоятельных требований: Отделение судебных приставов по г. Керчи УФССП по Республике Крым и г. Севастополю, о взыскание задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

14.11.2023 ФИО9 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», нотариусу Симферопольского городского нотариального округа Республики Крым ФИО2, в котором просил: признать недействительным кредитный договор №ТКПР22060500157407 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк ФИО3» и ФИО6; отменить исполнительную надпись нотариуса № У-0000870700 от ДД.ММ.ГГГГ, совершенную нотариусом Симферопольского городского нотариального округа Республики Крым ФИО2 по обращению ПАО «Сбербанк ФИО3» о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору №ТКПР2206050017407 от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование искового заявления, ФИО9 указывал на то, что 05.11.2023 из информации, размещенной в личном кабинете Портала государственных услуг Российской Федерации истцу стало известно о том, что в отношении него возбуждено исполнительное производство № 262293/23/82012-ИП о взыскании задолженности по кредитному договору №ТКПР22060500157407 от 05.06.2022. Однако какой-либо договор истец как заемщик с ПАО «Сбербанк ФИО3» не заключал, поэтому указанный договор является недействительным, и не влечет юридических последствий и как следствие нотариус не мог совершать исполнительную надпись.

В судебное заседание ФИО9 не явился, направил в суд ходатайство об отложении судебного заседания на более поздний срок, ввиду ухудшения состояния здоровья, при этом медицинских документов к заявлению не приложил.

Руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд отказал в отложении судебного заседания, поскольку истцом не представлены сведения о причинах неявки.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО7, возражала против удовлетворения иска, пояснила, что по личному заявлению ФИО8 ФИО3 была открыта и выдана дебетовая карта, также подключен онлайн-ФИО3, после чего, по средствам сервиса «Сбербанк онлайн» истцом была направлена заявка на кредитную карту, кредит истцу был одобрен. Указанное подтверждается выпиской по счету истца, а также журналом направления смс, действиями самого истца, который все платежи осуществлял в <адрес>, а также переводил денежные средства на кредитную карту, с других своих счетов.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил возможным рассмотрение дела при данной явке.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Из материалов дела следует и как установлено судом, что ФИО9 является держателем дебетовой банковской карты MasterСard, (счет карты 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.3942694), оформленной и выданной по его заявлению на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ, где истец подписью подтвердил факт уведомления об условиях использования карт, тарифов ПАО «Сбербанк», памятки держателя карт ПАО Сбербанк. При подаче заявления ФИО9 первоночально указал номер телефона 8 918 463 92 29 (л.д. 54-56).

17.09.2021 лично подал в банк заявление об изменении его номера телефона с 8 918 463 92 29 на 8 978 714 15 14 (л.д. 58).

В соответствии с п. п. 1.1, 1.2, 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания, заключенного между клиентом и банком, является заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание в совокупности с Условиями банковского обслуживания. Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. В рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях Банка и/или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации клиента (л.д. 89-97).

Как следует из заявления на банковское обслуживание, ФИО9 подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами Сбербанка и обязался их выполнять.

Истец подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк» с регистрацией своего номера телефона 8 978 714 15 14 (л.д. 57).

Пунктом 3.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК. Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение № 2 к Условиям банковского обслуживания (л.д. 136-146).

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемой для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю»; направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Систем «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте, SMS-сообщение и/или PUSH-уведомление на Мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора (Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц «Порядок предоставления ПО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания», являющегося неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания).

02.05.2022 ФИО9 по средствам сервиса «Сбербан Онлайн» направил в банк заявку на получение кредита (л.д. 78).

05.06.2022 ФИО8 была одобрена кредитная карта с лимитом 50 000 руб. (л.д. 63-64).

Смс-уведомления с ссылкой на индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», согласие с условиями кредитного договора (лимит 50 000 руб.; ставка 27,8%), направлены на номер телефона истца (л.д. 78).

Кредитный договор № подписан истцом 05.06.2022 простой электронной подписью (вводом одноразовых паролей, направленных на номер телефона 8 978 714 15 14). Указанный договор от ДД.ММ.ГГГГ оформлен с использованием АС «Сбербанк Онлайн», номер кредитной карты №, счет заемщика: 40№ (л.д. 76; 78-82).

В соответствии с п. 3.3 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, подключенной к Услуге «Мобильный банк».

Доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля, которые Клиент может получить одним из следующих способов: получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте ФИО3 на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты48. Операция создания Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к Услуге «Мобильный банк» (п. 3.7.).

     Согласно п. 3.8 операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении49 (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»). Для использования Push-уведомлений для получения информации от Банка, Клиент должен подтвердить свое согласие на получение таких сообщений в настройках Мобильного приложения в соответствии с руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенном на Официальном сайте Банка. Для обеспечения возможности получения Push-

уведомлений Мобильное устройство Клиента должно быть подключено к услугам передачи данных через сеть Интернет.

Постоянный и Одноразовый пароли, введенные Клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания Электронного документа, являются Аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием Постоянного и/или Одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора (п. 3.9.)

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем направления истцом в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Из выписки из журнала, направленных СМС-сообщений, с номера 900 на №, следует, что ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта MIR5320 была активирована и добавлена в Mir Pay. Все платежи по карте проходили в г. Керчи, что также подтверждается выпиской по счету № (л.д. 65-77).

11.06.2022 ФИО6 направил заявление на получение карты в офисе банка, об изготовлении которой банк также уведомлял итц (л.д. 55).

Из выписки по счету также следует, что на карту зачислялись денежные средства в счет погашения задолженности со счетов ПАО «Сбербанк», принадлежащих ФИО8 (л.д. 59).

При входе в систему «Сбербанк Онлайн» и проведении спорных операций были использованы верные данные банковской карты и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как Клиент Банка, распоряжения которого обязательны к исполнению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что 05.06.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО6 был заключен кредитный договор № лимитом кредитования – № рублей под 27,684% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Денежными средствами истец распоряжался, пополнял кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, в силу ст. 434 ГК РФ кредитный договор между сторонами был заключен.

При таких обстоятельствах оснований для признания кредитного договора № от 05.06.2022 недействительным в силу того, что он был не заключён, не имеется.

Истец заявил также требование отменить исполнительную надпись нотариуса № У-0000870700 от 01.11.2023, совершенную нотариусом Симферопольского городского нотариального округа Республики Крым ФИО2, мотивируя тем, что поскольку кредитный договор не заключался, то и оснований для совершения исполнительной надписи не имелось.

В соответствии с п. 2 ст. 90 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», утвержденных ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1, документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

ФИО6 не представлено доказательств исполнения обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного со ФИО6, кредитор вправе взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (л.д. 81 оборот).

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО6 обязательств по кредитному договору ПАО «Сбербанк» обратилось к нотариусу Симферопольского городского нотариального округа Республики Крым ФИО2 с заявлением о совершении исполнительной надписи о взыскании задолженности. Вместе с заявлением ПАО «Сбербанк» представило нотариусу: кредитный договор № 05.06.2022 с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», в которых имеется условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; детализированный расчет задолженности по кредитному договору; копию требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом от 19.07.2023; анкету на выдачу кредита (л.д. 28-32; 34-40).

01.11.2023 на основании представленных ПАО «Сбербанк» документов нотариусом ФИО2 совершена исполнительная надпись за реестровым № У-00087070, согласно которой на основании статьи 89 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате приняты меры принудительного исполнения в отношении должника в пользу взыскателя: по договору № от 05.06.2022, сумма подлежащая взысканию: основная сумма долга в размере 50 000 руб., проценты в размере 15 072,18 руб., расходы, понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере 1 485 руб., срок взыскания с 30.11.2022 по 25.10.2023, итого по исполнительной надписи взыскано 66 557,18 руб. (л.д. 33).

Нотариусом ФИО2 в адрес ФИО1 направлено уведомление № 420 от 01.11.2023 о совершении исполнительной надписи по кредитному договору № от 05.06.2022, заключенному между ФИО6 и ПАО Сбербанк (л.д. 41).

Таким образом, оснований для удовлетворения требований к ответчику об отмене исполнительной надписи нотариуса также не имеется.

Определением Керченского городского суда Республики Крым от 17.11.2023 приняты меры по обеспечению иска путем приостановления взыскания по исполнительному производству №-ИП со ФИО1 в пользу взыскателя ПАО «Сбербанк ФИО3» задолженности по кредитному договору № от 05.06.2022.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении иска, суд также полагает возможным одновременно с принятием решения отменить обеспечительные меры, наложенные определением суда от 17.11.2023.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», нотариусу Симферопольского городского нотариального округа Республики Крым ФИО2, третье лицо, не заявляющие самостоятельных требований: Отделение судебных приставов по г. Керчи УФССП по Республике Крым и г. Севастополю, о взыскание задолженности по кредитному договору – отказать.

Отменить обеспечительные меры, наложенные определением Керченского городского суда Республики Крым от 17 ноября 2023 года, в виде приостановления взыскания по исполнительному производству №-ИП.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Крым через Керченский городской суд Республики Крым в течение месяца после вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья

        Мотивированное решение суда изготовлено 9 февраля 2023 года.