Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-230/2023 от 13.02.2023

Дело № 2-230/2023

УИД 42RS0012-01-2022-001678-71

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Калашниковой С.А.,

при секретаре Домбради А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске

            10 августа 2023 года

дело по иску Теленкова Валерия Анатольевича к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании события страховым случаем,

УСТАНОВИЛ:

Теленков В.А. обратился в Мариинский городской суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании решения об отказе в признании страхового случая незаконным.

Согласно определению Мариинского городского суда Кемеровской области от <...> по данному делу привлечено в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Требования, с учетом их уточнения, мотивированы тем, что между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № <...>). В рамках Соглашения № <...> ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявления на страхование).

На основании заявления от <...> на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО Сбербанк (далее - Заявление на страхование) я был застрахован Финансовой организацией в рамках Соглашения № <...> со сроком страхования <...> месяцев.

Заявлением на страхование по «расширенному страховому покрытию» предусмотрены следующие риски: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность».

По базовому страховому покрытию, согласно пункту 1.2 Заявления на страхование, страховым риском является «Смерть от несчастного случая».

Согласно пункту 5 Заявления на страхование размер страховой суммы составляет <...>

Договор страхования заключен в соответствии с условиями, участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (далее- Условия страхования).

<...> он обратился в Финансовую организацию с заявлением, в котором просил произвести страховую выплату в связи с наступлением события по страховому риску «<...>». <...> ему была впервые установлена <...>.

<...> Финансовая организация письмом <...> уведомила его о необходимости предоставления дополнительных документов по заявленному событию, а именно: протокола проведения медико-социальной экспертизы, обратного талона или направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, в которых содержится диагноз - причину инвалидности, содержащих данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения, справки об инвалидности, выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое он обращался за медицинской помощью, за период с <...>, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе с указанием периодов, за которые застрахованное лицо не обращалось.

<...> он обратился в Финансовую организацию с заявлением и предоставил дополнительные документы.

<...> Финансовая организация письмом <...> уведомила его об отказе в признании заявленного события страховым случаем.

<...> он обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой просил осуществить страховую выплату по заявленному событию, предоставив дополнительные документы.

<...> Финансовая организация письмом <...> уведомила его о необходимости предоставления дополнительных документов по заявленному событию: <...>.

<...> он обратился в Финансовую организацию с претензией о страховой выплате по заявленному событию от <...>, предоставив в Финансовую организацию дополнительные документы.

<...> Финансовая организация письмом <...> уведомила его о необходимости предоставления дополнительных документов по заявленному событию: <...>.

<...> он обратился в Финансовую организацию с претензией о страховой выплате по заявленному событию от <...>, предоставив в Финансовую организацию дополнительные документы.

<...> Финансовая организация письмом <...> уведомила его о необходимости предоставления дополнительных документов по заявленному событию: <...>.

Финансовой организацией у него был неоднократно запрошен выписной эпикриз за <...> для подтверждения или опровержения информации <...> об установлении диагноза <...>, на что он также неоднократно сообщал о том, что выписного эпикриза за <...> год не существует, поскольку в <...> году не находился на стационарном лечении. В подтверждение этого он предоставлял выписки из амбулаторных карт, электронные амбулаторные карты, официальные ответы из медицинских учреждений.

Согласно ответу <...>

Также, согласно ответу от <...> он не обращался за медицинской помощью, а Заявителю диагноз <...> установлен <...>.

Ему было направлено Обращение Финансовому уполномоченному на рассмотрение в отношении Финансовой организации с требованием о взыскании страховой выплаты по договору страхования жизни в размере <...>.

По результатам рассмотрения его Обращения Финансовый уполномоченный не усматривает правовых оснований для взыскания в его пользу страховой выплаты, поскольку в материалах Обращения имеются противоречивые сведения относительно даты установления диагноза «<...>», соответственно, Заявителем не исполнена обязанность по предоставлению медицинских документов, подтверждающих, что диагноз «<...> был установлен Заявителю ошибочно.

Решение Финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований считает незаконным и необоснованным. Проверка проведена поверхностно, о чем свидетельствует неверное указание даты подписания заявления «<...> между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № <...> (далее - Соглашение № <...>)», неверное указание названия медицинского учреждения «Согласно разделу II направления на медико-социальную экспертизу <...>» Заявителю <...> был установлен диагноз «<...>»», не дана оценка представленным им документам, и т.д.

Решение Финансовой организации об отказе в получении страховой выплаты считает незаконным и необоснованным.

Действительно в <...> года он обращался в <...> связи с плохим самочувствием. С <...> года до <...> находился на амбулаторном лечении.

В период с <...> по <...> он находился на стационарном лечении в вышеуказанном медицинском учреждении, диагноз: <...>

В период с <...> по <...> он находился на стационарном лечении в <...>, где мне впервые был поставлен диагноз «<...>». Обращает внимание, что диагноз не был установлен. В выписном эпикризе указано, что он под вопросом. <...> произведена <...>. Паталогогистологическим исследованием установлено, что объемное образование <...>) направлены ранее. Из данных медицинских документов следует, что диагноз «<...>» не установлен. Об этом также же свидетельствует официальный ответ на его обращение от <...> <...> за подписью заместителя главного врача <...>

Впервые диагноз «<...>» был установлен в период с <...> по <...> при нахождении на стационарном лечении в <...> (выписной эпикриз из истории болезни направлен им ранее). Об этом также же свидетельствует официальный ответ на его обращение от <...> <...> за подписью главного врача <...>, а также выпиской из амбулаторной карты <...>.

Таким образом, на момент подписания заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - <...> ему не был установлен диагноз «<...>», следовательно, отказ в выплате страховой премии считает незаконным и необоснованным.

Истец настаивает, что заявленное им событие является страховым случаем.

В соответствии с п.7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, по всем страховым рискам, указанным в заявлении выгодоприобретателями являются - ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

Истец, с учетом уточнения требований, просит суд признать отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в признании заявленного им события страховым случаем и выплате страховой премии незаконным и необоснованным. Признать заявленное им событие страховым случаем. Взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» <...> в соответствии с п.7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а именно, в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по потребительскому кредиту, в остальной части - в его пользу, как застрахованного лица.

В судебное заседание истец Теленков В.А., его представитель Теленкова Н.С. не явились о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, согласно заявлению истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, согласно представленным возражениям просили в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в судебное заседание не явился о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ранее представил письменные объяснения (возражения) согласно которым просил в удовлетворении иска отказать в удовлетворении требований в части, рассмотренных им по существу.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно ч. 3, ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки в суд или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При таком положении, суд считает, что обязанность по извещению ответчика о проведении судебного заседания следует считать исполненной, а извещение о судебном заседании - полученным ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Теленкова В.А., его представителя Теленковой Н.С., надлежащим образом извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела, согласно заявлению истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, представителя третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о дне, времени и месте рассмотрения дела извещенного надлежаще, Финансового уполномоченного, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещенного надлежаще, представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещенного надлежащим образом о дне, времени и месте судебного заседания.

Суд, рассмотрев дело по существу, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования в уточненном виде подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, в силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предусмотрен.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Установление в договоре страхования условий, ограничений, а также возможности отказать в страховании отдельной группе рисков с учетом состояния здоровья обратившихся за страхованием лиц вызвано особенностью характера договора личного страхования, а именно обусловлено необходимостью наличия при наступлении страхового события признаков случайности и вероятности.

Между тем, страховщик вправе оценить возможные риски и продолжить исполнение своих обязательств по договору.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, в том числе, договор страхования, как личного, так и имущественного, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Указанная позиции отражена в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

По смыслу положений статей 421, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Пунктом 4 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Согласно п.3 ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, <...> между Теленковым В.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <...>, согласно которому Теленкову В.А. предоставлен кредит на сумму <...> рублей, под <...> % годовых на <...> месяцев (л.д.<...>

Согласно графику платежей от <...> по договору <...> от <...> (л.д.<...>) на <...> остаток задолженности по кредиту составлял <...> рублей, <...> - <...> рублей.

Также <...> Теленковым В.А. подано в дополнительный офис ПАО Сбербанк № 8615 заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.<...>), согласно которому он, подписывая настоящее заявление, выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Ему понятно и он согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях:

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Расширенное страховое покрытие: 1.1.1 «Смерть»; 1.1.2. «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; 1.1.3. «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; 1.1.4. «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; 1.1.5. «Временная нетрудоспособность». 1.2. Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.1 настоящего заявления: 1.2.1. «Смерть от несчастного случая».

Согласно пп.2.1.2 заявления, категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: <...>.

Согласно п.3 заявления, срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Срок страхования (при условии заключения Договора страхования): 3.1. Дата начала срока страхования: 3.1.1. По всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность»: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования (далее Дата оплаты). 3.2 Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного <...> месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Согласно п.5 заявления, 5.1. по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 - 1.1.5 Заявления( для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается: <...> рублей.

Согласно п.7.1 заявления, выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно соглашению об условиях и порядке страхования № <...>, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, которыми определены условия и порядок заключения Договора страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты) (л.д.<...>).

Согласно пп.3.2.1.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.<...>) расширенное страховое покрытие - для Клиентов, не относящихся к категориям, указанным в п.3.3.1, п.3.3.2 Условий, - страховыми случаями являются следующие события: установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течении срока страхования инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования, или заболевания (страховой риск - «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания).

Согласно п.3.3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия: лица, у которых до даты заполнения заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: <...>.

Согласно п.3.8.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в отношении страховых рисков, указанных в подп.3.2.1.2-3.2.1.4 настоящих Условий: а) официальный документ, выданный федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы, удостоверяющий факт установления и группу инвалидности застрахованного лица: справка об установлении инвалидности; б) справки, выданные федеральным государственным учреждения медико-социальной экспертизы, об установленных ранее группах инвалидности (в случае повторного установления группы инвалидности); в) удостоверение о назначении пенсии по инвалидности (копия всех заполненных страниц) (в случае наличия пенсии по инвалидности); г) официальный документ компетентной организации, содержащий причину (основной диагноз) инвалидности. Наиболее распространенными в этой связи документами являются направление на медико-социальную экспертизу, обратный талон, заключение врачебной комиссии, протокол проведения медико-социальной экспертизы; д) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной установления инвалидности явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица.

Согласно направлению на медико-социальную экспертизу медицинской организацией (л.д.<...>) Теленков В.А., согласно протоколу врачебной комиссии медицинской организации, содержащего решение о направлении гражданина на медико-социальную экспертизу <...> от <...>, направлен на медико-социальную экспертизу для установления группы инвалидности, разработки программы индивидуальной реабилитации или абилитации инвалида (ребенка-инвалида).

Анамнез заболевания: <...>.

Согласно справке серии <...> (л.д.22-23 том 1) Теленкову В.А. <...> впервые установлена <...>.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы <...> от <...> (л.д.24-39 том 1) в отношении Теленкова В.А. проведена медико-социальная экспертиза - <...>.

По анализу представленных медицинских документов (копии выписных эпикризов), медицинской карты пациента получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях не представлена, из анамнеза: <...>.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» <...> от <...>, адресованному Теленкову В.А. (л.д.98 том 1), подписав Заявление на подключение к программе страхования от <...> (далее - Заявление на страхование), Застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе Страхования (далее -условия Программы страхования). При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование. Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения Заявления, <...>., Теленкову В.А. установлен диагноз: «<...>» <...> В соответствии с условиями программы страхования, риск «<...>» не входит в Базовое страховое покрытие. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

<...> Теленков В.А. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, согласно которой просил рассмотреть прилагаемые им медицинские документы, запросить истории болезни из указанных им медицинских учреждений, изучить их на предмет установления периода времени, когда ему был установлен диагноз «<...>». Признать заявленное событие страховым случаем. Произвести страховые выплаты (л.д.99-100 том 1).

Согласно ответу на претензию <...> от <...> Теленкова В.А., поступившую в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.61 том 1) ранее принятое решение могло быть пересмотрено. Для урегулирования вопроса и принятия решения о страховой выплате просили предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные документы: <...>. До предоставления вышеуказанных документов принято решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

<...> Теленков В.А. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой пересмотреть ранее принятое решение по заявленному им событию с учетом прилагаемых им медицинских документов. Признать заявленное событие страховым случаем. Произвести страховые выплаты (л.д.62-63 том 1).

Из выписки амбулаторной медицинской карты <...> Теленкова В.А. следует, что <...>

Согласно истории болезни <...> стационарного больного Теленкова В.А. <...>

<...>

Согласно выписного эпикриза из истории болезни <...>.

Согласно выписного эпикриза из истории болезни <...>

Согласно решению от <...> <...> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.49 том 1) в связи с несогласием Теленкова В.А. с отказом в выплате по заявлению событию, принято решение для пересмотра ранее принятого отрицательного решения необходимо предоставить: <...>. До предоставления запрашиваемых документов пересмотреть ранее принятое решение по заявленному событию не представляется возможным.

Согласно сообщению <...> от <...> (л.д.56 том 1) Теленков В.А. в <...> на стационарном лечении <...> не находился. Теленков В.А. находился на обследовании и стационарном лечении в хирургическом отделении <...>. Основной диагноз: <...> По результатам <...> исследования от <...> <...> не подтвержден - <...>.

Согласно сообщению <...> <...> от <...> (л.д.53 том 1) в <...> Теленков В.А. не обращался за медицинской помощью и не находился на стационарном лечении в <...>, однако наблюдается в поликлинике с <...> года, указанный в обращении диагноз выявлен в <...> на основании обследования в терапевтическом отделении, проведенные исследования, подтверждающие диагноз, указаны в выписном эпикризе <...>.

Из выписки из амбулаторной карты <...> (л.д.54 том 1) следует, что <...>.

<...> Теленков В.А. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с досудебной претензией, в которой просил признать событие страховым случаем, произвести страховые выплаты в размере <...> рублей (л.д.50-51 том 1).

Согласно решению от <...> <...> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.57 том 1) в связи с несогласием Теленкова В.А. с отказом в признании страхового случая, принято решение для рассмотрения вопроса о пересмотре решения необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные документы: <...>.

Согласно решению Финансового уполномоченного № <...> от <...> (л.д.40-48 том 1) финансовым уполномоченным в удовлетворении требования Теленкова Валерия Анатольевича о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору страхования отказано.

Финансовым уполномоченным установлено, что <...> Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о страховой выплате, указав, что наступило страховое событие по страховому риску «<...>». Заявителю <...> была впервые присвоена <...>. Согласно разделу II направления на медико-социальную экспертизу <...> Заявителю <...> был установлен диагноз «<...>». Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что данные, содержащиеся в медико-социальной экспертизе, вносятся по результатам исследования медицинских документов и проведения необходимых диагностических исследований. Финансовой организацией у Заявителя был запрошен выписной эпикриз за <...> для подтверждения или опровержения информации из направления на медико-социальную экспертизу <...> об установлении диагноза «<...>» в <...>. Сведения о предоставлении Заявителем запрошенного документа в Финансовую организацию в материалы настоящего Обращения не предоставлены. Согласно ответу <...> диагноз <...>» у заявителя не подтвержден - <...>. Также, согласно ответу от <...> Заявитель не обращался за медицинской помощью, а Заявителю диагноз «<...>» установлен <...>. Таким образом, Финансовый уполномоченный не усмотрел правовых оснований для взыскания в пользу Заявителя страховой выплаты, поскольку в материалах Обращения имеются противоречивые сведения относительно даты установления диагноза «<...>», соответственно, Заявителем не исполнена обязанность по предоставлению медицинских документов, подтверждающих, что диагноз «<...>» в <...> был установлен Заявителю ошибочно.

Согласно сообщению <...> <...> от <...> (л.д.110 том 1) <...>.

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

Судом установлено, что Теленков В.А. заключил кредитный договор <...> от <...> с <...> на сумму кредита <...>.

На основании соглашения об условиях и порядке страхования № <...> от <...>, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и <...>, а также согласно заявлению Теленкова В.А. на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, он является застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно данному заявлению, по расширенному страховому покрытию предусмотрен риск в том числе: «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания». Также указаны категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: <...>. Страховая выплата установлена сторонами в размере <...> рублей. Кроме того согласно п.7.1 заявления, выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - <...> в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

<...> Теленкову В.А. впервые установлена <...>, на срок до <...>. В связи с чем, он обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

<...> ответчиком было отказано в выплате страховой суммы, поскольку из предоставленных документов следует, что до даты заполнения заявления, <...> г., Теленкову В.А. установлен диагноз: «<...>» (<...> В соответствии с условиями программы страхования, риск «<...>» не входит в Базовое страховое покрытие.

Истец неоднократно обращался к ответчику с просьбой произвести страховую выплату, представляя различные документы, свидетельствующие об отсутствии на дату заключения договора страхования и ранее диагноза «<...>», однако согласно представленным ответам ему было отказано.

Согласно решению № <...> от <...> финансовым уполномоченным в удовлетворении требования Теленкова Валерия Анатольевича о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору страхования отказано, поскольку Финансовый уполномоченный не усмотрел правовых оснований для взыскания в пользу Заявителя страховой выплаты, поскольку в материалах Обращения имеются противоречивые сведения относительно даты установления диагноза «<...>», соответственно, Заявителем не исполнена обязанность по предоставлению медицинских документов, подтверждающих, что диагноз «<...>» в <...> был установлен Заявителю ошибочно.

Истец обратился с настоящим иском в суд.

Судом были сделаны запросы в медицинские учреждения, для возможности установления даты диагноза истцу «<...>».

Так, согласно направлению на медико-социальную экспертизу медицинской организацией Теленкова В.А., в анамнезе заболевания имеются данные, что <...>

Однако медицинских документов по факту обращения Теленкова В.А. в <...> в медицинские учреждения, а также выявления <...> суду не было представлено. Во всех имеющихся в материалах дела медицинских документах, выданных в период до <...>, имеются данные о диагнозе Теленкова В.А. в виде: «<...> диагноз установлен со знаком вопроса, то есть как возможный к развитию в исходе <...>

Кроме того, как следует из информации <...>, Теленкову В.А. диагноз: <...> был установлен <...>, подтвержден на плановой операции <...>. <...>.

Также согласно сообщению <...>

Кроме того, судом была назначена комплексная судебно-медицинская экспертиза в отношении Теленкова В.А., перед экспертами поставлены следующие вопросы:

1. На дату подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - <...> (л.д.11-14 т.1) имелся ли у Теленкова В.А. <...>, был ли поставлен диагноз?

2. На дату подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - <...> (л.д.11-14 т.1) имелся ли у Теленкова В.А. <...>, был ли поставлен диагноз?

3. Являются ли <...> тождественными заболеваниями?

Согласно заключению <...> (л.д.151-162 т. 2) судебно-медицинская экспертная комиссия в соответствии с поставленными вопросами, пришла к следующим выводам:

Судя по результатам анализа предоставленных медицинских документов и материалов дела, у <...>

<...>

<...> у Теленкова В.А. имелась <...>). Последующее лечение осуществлялось в <...> по поводу <...>.

3. Являются ли <...> тождественными заболеваниями?

<...>

<...>

Таким образом, <...> не являются тождественными заболеваниями.

2. На дату подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - <...> (л.д. 11-14 т. 1) имелся ли у Теленкова В.А. <...>, был ли поставлен диагноз?

<...>.

Таким образом, на дату подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - <...>, у Теленкова В.А. имелся <...>, который был вынесен в диагноз и подтверждён различными методами исследования в разные годы.

1. На дату подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - <...> (л.д.11-14 т.1) имелся ли у Теленкова В. А. <...>, был ли поставлен диагноз?

<...>

Таким образом, на дату подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - <...>, у Теленкова В.А. диагноз <...> установлен не был. Признаков <...> на момент <...> у подэкспертного не имелось (в медицинских документах зафиксированы единичные обращения к травматологу <...> и терапевту <...> по поводу <...>).

Судом установлено, что истцу Теленкову В.А. <...> впервые установлена <...>, то есть в период действия договора страхования от <...>, диагноз «<...>» был установлен истцу - <...>, то есть после заключения им с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования.

Довод о том, что диагноз «<...>» был установлен истцу в <...> года, опровергается письменными материалами дела, поскольку в медицинских документах данный диагноз указан со знаком вопроса, то есть имелось подозрение на данный диагноз, по результатам <...> от <...> <...> не подтвержден, кроме того, как следует из заключения судебной экспертизы, диагноз «<...> был поставлен только в <...>. по результатам комплексного обследования во время госпитализации в терапевтическое отделение <...> с <...> по <...> с последующим морфологическим подтверждением в ходе стационарного лечения в <...> посредством повторной <...> от <...> и микроскопического исследования <...>. На дату подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - <...>, у Теленкова В.А. диагноз <...> установлен не был. Признаков <...> на момент <...> у него не имелось.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истцу Теленкову В.А. впервые установлена <...> в период действия договора страхования, которым предусмотрена страховая выплата, также на момент подачи заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не имел заболеваний, препятствующих применению к нему условий расширенного страхового покрытия, кроме того, ответчик согласно условиям договора страхования не был лишен возможности истребования в медицинских учреждениях сведений о состоянии здоровья истца, однако каких-либо документов в соответствии со ст.56 ГПК РФ им представлено суду не было, суд полагает правильным удовлетворить требования истца, признать отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в признании заявленного им события страховым случаем и выплате страховой премии незаконным и необоснованным, признать заявленное им событие страховым случаем и обязать ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения в сумме <...>.

Поскольку в соответствии с п.7.1 заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, в остальной части Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, учитывая, что истец продолжает нести обязательства перед ПАО Сбербанк по кредитному договору <...> от <...>, суд полагает правильным обязать ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения в сумме <...>, в соответствии с п.7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика: в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности на дату исполнения настоящего решения суда по потребительскому кредиту (кредитный договор <...> от <...>), в остальной части - в пользу истца Теленкова В.А., как застрахованного лица.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Определением Мариинского городского суда <...> от <...> по данному делу назначена комплексная судебно-медицинская экспертиза, расходы по производству данной экспертизы возложены на ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из заявления <...>, усматривается, что стоимость судебно- медицинской экспертизы составляет <...> рублей.

Суд полагает правильным взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу <...> судебные расходы по проведению комплексной судебно -медицинской экспертизы в сумме <...> рублей.

Согласно абз. 2 подп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера государственная пошлина уплачивается физическими лицами в размере 300 рублей.

Таким образом, сумма государственной пошлины по настоящему делу в размере 900 рублей (3 требования) подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета Мариинского муниципального округа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, <...> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <...>, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ <...>, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░ <...> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <...> ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.7.1 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░ <...>, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <...> ░░ <...>, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ <...> ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░░░░░░ (<...>).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 900 ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ - ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ - ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░ -                                                          ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ -                                                   ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-230/2023 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ -                                                    ░.░. ░░░░░░░░