Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-115/2019 ~ М-31/2019 от 22.01.2019

Дело № 2-115/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2019 года        г. Советский

Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа -Югры в составе:

председательствующего судьи Янишевского В.Е.,

с участием ответчика Кудрявцева С.А.,

при секретаре     Махмутовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кудрявцеву Сергею Андреевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Кудрявцеву С.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исковые требования основаны на том, что (дата) между АО «Тинькофф Банк» и Кудрявцевым С.А. заключен договор кредитной карты (номер) с лимитом задолженности (-) рублей. Банк выпустил на имя Кудрявцева С.А. кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а Кудрявцев С.А. обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, банк расторг договор 05.07.2017г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика составляет 163 011,88 рублей.

АО «Тинькофф Банк» просило суд взыскать с Кудрявцева С.А. задолженность по договору кредитной карты в размере 163 011,88 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 460,24 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом телефонограммой, письменно ходатайствовал о проведении судебного заседания в его отсутствие.

Ответчик Кудрявцев С.А. в судебном заседании исковые требования признал частично: в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 107 673,65 рублей признал полностью, в части начисленных просроченных процентов и штрафных процентов не признал.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрело законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что решением внеочередного собрания акционеров от 16.01.2015г. изменено наименование банка «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на новое - Акционерное общество «Тинькофф Банк».

В судебном заседании установлено, что (дата) Кудрявцев С.А. обратился к истцу с заявлением-анкетой о заключении с ним договора кредитной карты и выпуске кредитной карты. Настоящим заявлением-анкетой Кудрявцев С.А. адресовал оферту «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о заключении Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Как следует из п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (Утвержденных приказом №242 от 23.09.2010г.), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении - анкеты клиента. Акцептом для договора кредитной карты является активация банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п.п. 6.1, 5.6, 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

АО «Тинькофф Банк» исполнило взятые на себя обязательства по предоставлению кредитной карты, Кудрявцев С.А. получил ее, произвел активацию и воспользовался денежными средствами истца, что подтверждается выпиской по договору.

Вследствие систематического неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств (допускались просрочки по оплате минимального платежа), образовалась задолженность.

Пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению банка. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.       

Истец расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес Кудрявцева С.А. заключительного счета с требованием о досрочном погашении задолженности, образовавшейся по состоянию на 05.07.2017г., однако указанное требование ответчиком не исполнено.

Согласно расчету сумма задолженности Кудрявцева С.А. перед банком за период с 02.02.2017г. по 05.07.2017г. составила 163 011,88 рублей, в том числе сумма основного долга - 107 673,65 рублей, просроченные проценты - 39 572,09 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 15 766,14 рублей.

Оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в полном объеме суд не усматривает.

Право суда на снижение размера неустойки закреплено в ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. Ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Согласно Тарифному плану, действующему в АО «Тинькофф Банк», штраф за неоплату минимального платежа первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на период заключения договора кредитной карты составляла 8,25% годовых.

Следовательно, заявленная истцом ко взысканию неустойка явно не соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательства, с учетом размера займа.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Учитывая изложенное, суд считает, что в данном случае подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, поскольку имеет место чрезмерно высокий процент штрафных процентов и полагает возможным уменьшить их размер, взыскав с ответчика 5 766,14 рублей.

Таким образом, с учетом изложенного, сумма основного долга составляет 107 673,65 рублей, просроченные проценты - 39 572,09 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 5 766,14 рублей, всего с Кудрявцева С.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 153 011,88 рублей (107 673,65 + 39 572,09+ 5 766,14 = 153 011,88).

Согласно ст. 98 ГПК РФ требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 460,24 рублей подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 195, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кудрявцеву Сергею Андреевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с Кудрявцева Сергея Андреевича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты (номер) от (дата) за период с 02.02.2017г. по 05.07.2017г. в размере 153 011 (сто пятьдесят три тысячи одиннадцать) рублей 88 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 460 (четыре тысячи четыреста шестьдесят) рублей 24 копейки, в остальной части иска отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в федеральный суд ХМАО - Югры через Советский районный суд ХМАО - Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья       В.Е. Янишевский