Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-314/2022 от 08.07.2022

УИД 29RS0025-01-2022-000569-27

Дело № 2- 314/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 июля 2022 года пос. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Шерягиной С.Н.,

при секретаре судебного заседания Федоровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Уличеву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «Тинькофф банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Уличеву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору ... в размере 589 082 ру. 39 коп., в том числе: 539 663 руб. 96 коп. – просроченный основной долг; 40 243 руб. 43 коп. – просроченные проценты; 4 743 руб. – пени на сумму непоступивших платежей; 4 432 руб. – страховая премия; обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль Renault Duster, VIN ... ... года выпуска, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредитования ... в акцептно-офертной форме. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и истцом заключен договор залога автотранспортного средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика. Между тем ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Банк 15 января 2022 г. направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности, однако ответчик в установленные сроки сумму задолженности не погасил.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик Уличев А.С. на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Конверт с уведомлением возвращен отправителю в связи с истечением срока хранения, что свидетельствует о его невостребованности.

По определению суда в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав представленные письменные доказательства и иные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.420 и п.1 ст.432 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 11 апреля 2021 г. между АО «Тинькофф Банк» и Уличевым А.С. заключен кредитный договор ... в офертно-акцептной форме, на основании которого предоставлен кредит для приобретения автомобиля и иных потребительских целей на сумму 568 000 рублей на срок 59 месяцев под 13,2%.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком кредитный договор; Общие условия кредитования, Тарифный план, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, График регулярных платежей.

В заявке, содержащейся в заявлении-анкете, Уличев А.С. просил заключить с ним кредитный договор и предоставить кредит на следующих условиях: Тарифы по продукту "Автокредит" (Тарифный план ТПВ 4.20)

Подписав заявление-анкету, Уличев А.С. согласился на включение его в Программу страховой защиты заемщиков Банка в качестве застрахованного лица.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 11 апреля 2021 г. размер ежемесячных регулярных платежей составляет 15 500 руб. 00 коп., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 11 апреля 2021 г. установлено, что за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора ежедневно начисляются пени в размере 0,1% на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. При расчете в рублях уменьшается до суммы, кратной одной копейке. За период нарушения обязательств проценты на просроченную часть кредита не начисляются. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годовых дохода заемщика, возможно наступления риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения Банком штрафных санкций.

По условиям тарифного плана ТПВ 4.20 плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,39 % от первоначальной суммы кредита, плата погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа.

В п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 11 апреля 2021 г. указано, что, делая банку оферту, заемщик соглашается с условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Tinkoff.

Банк во исполнение принятых на себя по договору обязательств перечислил на банковский счет ответчика денежные средства в размере 568 000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Выпиской по счету, расчетом задолженности, предоставленным истцом, подтверждается, что Уличев А.С. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, вытекающие из условий кредитного договора по погашению кредита, допуская просрочку платежей.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии Общими условиями расторг договор путем выставления 14 января 2022 г. в адрес ответчика заключительного счета на сумму 589 082 руб. 39 коп., в том числе: 539 663 руб. 96 коп. – кредитная задолженность; 40 243 руб. 43 коп. – проценты; 9 175 руб. – иные платежи.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Размер задолженности ответчика подтверждается также справкой о размере задолженности ответчика, расчетом задолженности.

Определяя размер задолженности, суд считает возможным взять за основу представленный истцом расчёт задолженности, поскольку он не оспорен ответчиком, проверен судом и является арифметически верным.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, опровергающих указанный расчет, не представлено.

Таким образом, задолженность ответчика перед Банком составляет 589 082 ру. 39 коп., в том числе: 539 663 руб. 96 коп. – просроченный основной долг; 40 243 руб. 43 коп. – просроченные проценты; 4 743 руб. – пени на сумму непоступивших платежей; 4 432 руб. – страховая премия.

Оснований для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, в связи с чем взыскивает предъявленную истцом к взысканию с ответчика неустойку в полном размере.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредита, заемщик передает в залог Банку автомобиль, приобретенный за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям, указанным в заявлении-анкете.

Согласно анкете-заявлению, подписанному заемщиком Уличевым А.С., заемщик обязался в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставит Банку в залог автомобиль Renault Duster, VIN ..., ... года выпуска.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1- 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, поскольку начальная продажная цена подлежит определению в рамках исполнительного производства, в порядке, предусмотренном статьями 78, 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В ходе судебного заседания установлено, что собственником заложенного транспортного средства Renault Duster, VIN ..., ... года выпуска, является ответчик Уличев А.С., который приобрел данный автомобиль за 647 000 руб. 00 коп. на основании договора купли-продажи, заключенного 12 апреля 2021 г. ООО «...», в ГИБДД право собственности на спорный автомобиль зарегистрировано за ответчиком.

Принимая во внимание неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Таким образом, с ответчика Уличева А.С. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15 090 руб. 82 коп., а также расходы на уплату услуг по проведению оценки имущества в размере 1 000 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Уличеву А.С. удовлетворить.

Взыскать с Уличева А.С., паспорт серия ..., в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору ... от 11 апреля 2021 г. в размере 589 082 руб. 39 коп., государственную пошлину в возврат уплаченной при подаче иска в размере 15 090 руб. 82 коп., расходы по уплате услуг на проведение оценки имущества в размере 1 000 руб. 00 коп., всего взыскать 605 173 руб. 21 коп.

Обратить взыскание на заложенное Уличевым А.С. движимое имущество автомобиль Renault Duster, VIN ..., ... года выпуска, с государственным регистрационным знаком ..., путем реализации автомобиля с публичных торгов.

Денежные средства от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности по кредитному договору.

Меры, принятые в обеспечение иска, сохраняют своё действие до исполнения решения суда.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий         Шерягина С.Н.