Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-411/2023 ~ М-2751/2022 от 23.12.2022

        Дело № 2-411/2023

        УИД86RS0005-01-2022-004594-03

        Р Е Ш Е Н И Е

        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        11 апреля 2023 года                                                                                    г. Сургут

    Сургутский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Алешкова А.Л., при секретаре Суфияровой И.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «ФК Открытие» о признании кредитного договора незаключенным, исключении сведений о договоре из кредитного досье,

        УСТАНОВИЛ:

        Истец обратился в суд к ответчику с иском о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, указывая на то, что ПАО «ФК Открытие» обратилось в Сургутский районный суд ХМАО-Югры с иском о взыскании с него задолженности по банковской карте (договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 203 743,05 рублей), между тем, доказательств заключения данного договора, передачи денежных средств заемщику, суду не представил. Решением Сургутского районного суда <адрес>-Югры от ДД.ММ.ГГГГ по делу № установлен факт отсутствия кредитных обязательств, в связи с чем, ПАО «ФК Открытие» в иске было отказано.

        АО «Национальное бюро кредитных историй» в соответствии с нормами ст. 4, 5 и 8 ФЗ «О кредитных историях» вправе вносить изменения в состав сведений кредитной истории только на основании информации, предоставленной источником формирования кредитной истории. Ответственность за невнесение достоверной информации/передачу недостоверной информации в бюро кредитных историй несет источник формирования кредитной истории.

        На основании информации ПАО «ФК Открытие» в АО «Национальное бюро кредитных историй» в настоящее время имеются недостоверные сведения о наличие у истца кредитных обязательств по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

    На основании вышеизложенного, истец просил признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 203 745 рублей 05 копеек, между ФИО2 и ПАО «ФК Открытие» недействительным, применить последствия недействительности сделки в виде исключения сведений о кредитном договоре № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 203 745 рублей 05 копеек из кредитной истории истца.

    В ходе подготовки дела истец изменил исковые требования, просил признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 203 745 рублей 05 копеек, между ФИО2 и ПАО «ФК Открытие» незаключенным. Обязать ПАО «ФК Открытие» исключить из кредитного досье сведения о кредитном договоре № № от ДД.ММ.ГГГГ.

        В судебное заседание истец ФИО2, представитель истца ФИО4 не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, причина неявки не известна.

    Представитель ответчика ПАО «ФК Открытие» ФИО5 иск не признал, пояснил, что кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен сторонами в письменной форме посредством направления оферты одной стороной и акцепта другой. Заявление заемщика ФИО2 о заключении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также доказательств предоставления (перечисления) ему денежных средств по указанному договору, представитель ответчика суду не представил, пояснил, что кредитное досье Банком утрачено.

        Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

        Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

        Согласно пп. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

        Согласно ч. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

        Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Аналогичные требования к заключению договора содержатся в ст. 807 ГК РФ.

        Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем заявления на предоставление кредита, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Вместе с тем, в нарушение части 2 статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с условиями кредитного договора, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, не представлено заявление заемщика на предоставление кредита, не представлено доказательств передачи (зачисления на счет) денежных средств заемщику.

    При таких обстоятельствах, суд полагает кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 203 745 рублей 05 копеек, между ФИО2 и ПАО «ФК Открытие» незаключенным.

Согласно Главы 3 Положения Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, фиксируется в досье заемщика. Информация, использованная кредитной организацией для оценки качества ссуды, включая оценку финансового положения заемщика, должна быть доступна органам управления, подразделениям внутреннего контроля кредитной организации, аудиторам и органам банковского надзора (3.1.3.). Кредитная организация в порядке, установленном уполномоченным органом кредитной организации, документально оформляет и включает в досье заемщика профессиональное суждение (3.1.5).

    Согласно ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй (п. 1); запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом (п. 1.1); источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (п. 4).

        Согласно ст.ст. 4, 5, 8 Федерального Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» вправе вносить изменения в состав сведений кредитной истории только на основании информации, предоставленной источником формирования кредитной истории. Ответственность за невнесение достоверной информации/передачу недостоверной информации в бюро кредитных историй несет источник формирования кредитной истории.

        Из вышеизложенного следует, что кредитная организация на основании имеющихся документов в отношении заемщика формирует кредитное досье (профессиональное суждение), данную информацию она направляет в бюро кредитных историй.

        В данном случае, из материалов дела следует, на основании информации ПАО «ФК Открытие» в АО «Национальное бюро кредитных историй» в кредитной истории ФИО2 в настоящее время имеются сведения о наличие у истца кредитных обязательств по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

     Поскольку суд пришел к выводу, что кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 203 745 рублей 05 копеек, между ФИО2 и ПАО «ФК Открытие» является незаключенным, то информация о данном договоре, содержащаяся как в кредитном досье ПАО «ФК Открытие», так и в кредитной истории АО «Национальное бюро кредитных историй» является недостоверной, в связи с чем, подлежит исключению.

        Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

        РЕШИЛ:

    Признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 203 745 рублей 05 копеек, между ФИО2 и ПАО «ФК Открытие» незаключенным.

    Обязать ПАО «ФК Открытие» исключить из кредитного досье сведения о кредитном договоре № № от ДД.ММ.ГГГГ.

            Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Сургутский районный суд.

            Полное решение изготовлено 13.04.2023 года.

        Председательствующий                                                  А.Л. Алешков