Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-102/2024 (2-1427/2023;) ~ М-1367/2023 от 08.12.2023

<данные изъяты>

Дело № 2-102/2024

Заочное решение

Именем Российской Федерации

19 января 2024 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе судьи Гуляевой Л.В., при секретаре Павловой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкаре гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шадрину В.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось с иском к Шадрину В.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Шадриным В.Л. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 318 900 рублей под 28,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 373 521 рубль 03 копейки, в том числе комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей, просроченные проценты – 41 851 рубль 89 копеек, просроченная ссудная задолженность – 318 900 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 704 рубля 99 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 3 232 рубля 69 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 136 рублей 46 копеек. С учетом изложенного истец просит взыскать с Шадрина В.Л. задолженность по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 373 521 рубль 03 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 935 рублей 21 копейку, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 223 611 рублей 93 копейки.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом.

Ответчик Шадрин В.Л. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительные причины неявки в судебное заседание и возражения по существу исковых требований не представил.

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами) с использованием сети «Интернет», подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом из материалов дела установлено, что на основании заявления о предоставлении транша, заявления-оферты на открытие банковского счета ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Шадриным В.Л. путем акцепта оферты в электронной форме были заключены договор банковского счета, договор банковского обслуживания и кредитный договор № со следующими индивидуальными условиями договора потребительского кредита: лимит кредитования – 279 900 рублей, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования, лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита; срок лимита кредитования – 60 месяцев, 1827 дней; процентная ставка – 9.9 % годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка; общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж (далее - МОП) – 7726 рублей 53 копейки, состав МОП установлен Общими условиями кредитования, при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП, банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 799 рублей 75 копеек, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 5411 рублей 89 копеек, периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является приложением к заявлению о предоставлении транша; размер неустойки (штрафа, пени) – 20 % годовых. Ответчик также был ознакомлен и согласен с условием о том, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условия кредитования комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка и составляет 590 рублей. Ответчик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями кредитования, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита) (листы дела <данные изъяты>).

На основании пункта 1.4 Условий предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания с использованием системы Клиент-Банк, именуемого «Совкомline», договор на предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком от клиента заявления/распоряжения на подключение комплекса услуг (листы дела <данные изъяты>).

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей ежемесячный платеж составлял 11 039 рублей 67 копеек (лист дела <данные изъяты>).

В заявлении-анкете Шадрин В.Л. просил застраховать его за счет банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию, с которой он был ознакомлен и получил на руки, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с программой страхования, провести расчеты по переводу страховых премий в рамках программы страхования, согласился с тем, что заявление-оферта является заявлением на включение в программы страхования «Все Включено» от «Совкомбанк Страхование» (АО), «ДМС Максимум» от СК «Ренессанс Жизнь» (АО), «Критические заболевания» от «Совкомбанк Страхование жизни» (ООО) по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, выразил согласие с условиями страхования (лист дела <данные изъяты>).

В соответствии с Памяткой по страхованию Шадрин В.Л. являлся с ДД.ММ.ГГГГ застрахованным лицом на основании договоров страхования, заключенных между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк Страхование» (АО), «Совкомбанк Страхование жизни» (ООО), СК «Ренессанс Жизнь» (АО) на срок 1 год (лист дела <данные изъяты>).

В договоре страхования установлено, что страховой взнос составляет 6 500 рублей ежемесячно в соответствии с графиком, указанным в приложении № к договору страхования, всего по договору страхования оплате подлежат 60 страховых взносов, ответчик предоставил до ДД.ММ.ГГГГ акцепт страховщику на списание денежных средств со счета в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов сумме и в сроки согласно графику оплаты страховых взносов (Приложение № к договору страхования), в соответствии с которым ежемесячный размер страховых взносов составляет 6 500 рублей (оборот лист дела <данные изъяты>).

В заявлении на предоставление транша заемщик выразил также согласие на подключение ему комплекса услуг и с Тарифами комиссионного вознаграждения на комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания с его банковского счета, открытого в банке, в дату оплаты МОП (листы дела <данные изъяты>).

На основании пункта 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечено залогом приобретаемого автомобиля <данные изъяты>

Залог указанного автомобиля был зарегистрирован в реестре уведомлений о залоге, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (лист дела <данные изъяты>).

На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (оборот лист дела <данные изъяты>).

Из материалов дела усматривается, что обязательства банка по выдаче кредита и уплате страховых взносов за период ДД.ММ.ГГГГ исполнены полностью, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, им совершена расходная операция с использованием кредитных средств (оборот лист дела <данные изъяты>), он воспользовался услугой перехода в режим «Возврат в график».

В нарушение условий договора ответчик нарушил свои обязательства перед банком по внесению обязательных платежей. Периодические платежи в предусмотренные договором сроки своевременно ответчиком не вносились, что является основанием к досрочному взысканию всей суммы долга.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Шадрина В.Л. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 373 521 рубль 03 копейки, в том числе комиссия за ведение счета (комиссия за комплекс услуг) – 745 рублей, иные комиссии (комиссия «Возврат в график») – 2 950 рублей, просроченные проценты – 41 851 рубль 89 копеек, просроченная ссудная задолженность – 318 900 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 704 рубля 99 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 3 232 рубля 69 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 136 рублей 46 копеек (листы дела <данные изъяты>).

Данный расчет судом проверен, признается верным, он соответствует условиям кредитного договора. Истцом обоснованно при начислении процентов за пользование кредитом применена процентная ставка в размере 28,9 % годовых, поскольку кредит был перечислен со счета заемщика на другой его счет, он не был использован на безналичные операции в партнерской сети банка.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что ответчик нарушил обязательства по возврату кредита, суд считает необходимым взыскать с Шадрина В.Л. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 373 521 рубль 03 копейки.

В силу пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая, что Шадрин В.Л. не исполнил обязательства, обеспеченные залогом, и отсутствие обстоятельств, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество - <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 935 рублей 21 копейка.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Шадрина В.Л. (ИНН <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 373 521 рубль 03 копейки, в том числе комиссию за ведение счета (комиссия за комплекс услуг) в размере 745 рублей, иные комиссии (комиссия «Возврат в график») в размере 2 950 рублей, просроченные проценты в размере 41 851 рубль 89 копеек, просроченную ссудную задолженность в размере 318 900 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 4 704 рубля 99 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 3 232 рубля 69 копеек, неустойку на просроченные проценты в размере 1 136 рублей 46 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 935 рублей 21 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество – <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в Кудымкарский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья – Л.В. Гуляева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>