Судебный акт #1 (Определение) по делу № 2-202/2022 ~ М-106/2022 от 15.02.2022

№ 2-201/2022

УИД: 04RS0№-78

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2022 года                                                                       г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Семеновой А.Ю., при секретаре Размахниной А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам Жарков В.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Жарков В.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать убытки в размере 144501,20 руб.

Кроме того, Жарков В.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика убытки в размере 256571,60 руб.,

В обоснование исковых требований указывает, что 04.04.2018 подписал договор страхования с выплатой инвестиционного дохода № №, 06.09.2018 подписал договор страхования с выплатой инвестиционного дохода № №. При этом в договорах страхования, которыми предусмотрено несколько страховых рисков, дополнительная услуга по инвестированию, не указана цена каждой страховой услуги в рублях, чем нарушены положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и права истца как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии. Ответчик произвел выплату выкупной цены в размере 455498,79 руб. по договору № №, в размере 743428,31 руб. – по договору № №. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о возврате страховой премии в связи с непредоставлением информации об услуге (не указана цена в рублях), которая оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 12.01.2021 в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии по договорам страхования отказано. В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не представлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге, работе), он вправе потребовать возмещения убытков.

Определением суда от 01.03.2022 гражданские дела по вышеуказанным искам объединены в одно производство, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО КБ «Восточный», уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – финансовый уполномоченный).

В судебном заседании истец Жарков В.Н., его представитель Ковандина Н.С. исковые требования поддержали, пояснили, что при заключении договоров страхования истцу не предоставлена информация о стоимости услуг в рублях, соответствующая информация не указана в договорах страхования, чем нарушены права истца как потребителя.

Представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО КБ «Восточный», финансового уполномоченного, уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Суд, выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон (п. 1 ст. 424 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 11 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Тем самым, ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. При определении цены страховой услуги страховой риск имеет существенное значение для определения размера страховой премии, величина конкретного страхового тарифа зависит от в том числе от выбранных страховых рисков.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона о защите прав потребителей, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

При этом пунктом 4 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Таким образом, непредоставление потребителю достоверной и полной информации, обеспечивающей возможность свободного и правильного выбора товара (работы, услуги), правил и условий его эффективного использования, дает право потребителю требовать расторжения договора и возмещения убытков.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Жарков В.Н. обратился в ПАО КБ «Восточный» с намерением заключить договор банковского вклада, где ему было предложено заключить договор страхования жизни с инвестиционным доходом.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Жарковым В.Н. заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № № по программе «Капитал в плюс», сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате внешнего события, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда. Страховая сумма по всем рискам составляет 600 000 руб. (п. 5 полиса-оферты). Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования 600000 руб. (п. 7 полиса-оферты).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь и Жарковым В.Н. заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № № по программе «Капитал в плюс», сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате внешнего события, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда. Страховая сумма по всем рискам составляет 1000000 руб. Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования 1000000 руб. (п. 7 полиса-оферты).

Договоры страхования заключены путем акцепта Жарковым В.Н. полиса-оферты, подписанного страховщиком. Акцептом полиса-оферты считается уплата страховой премии не позднее даты, указанной в п. 7 полиса оферты, как дата оплаты страховой премии (срок акцепта оферты). Моментом оплаты страховой премии по договору является дата оплаты страховой премии страховщику. Сумма и дата оплаты указываются в документе, являющемся подтверждением оплаты страховой премии.

Перевод страховой премии со счета Жаркова В.Н. по двум договорам страхования лицами, участвующими в деле, не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ Жарков В.Н. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования, с требованием о возврате страховой премии.

На основании указанного заявления договоры страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнуты.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело выплату выкупной суммы по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 455498,79 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в размере 743428,31 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Жарков В.Н. обратился к ответчику с претензией, в которой просил осуществить возврат страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 144501,20 руб., которая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не удовлетворена, о чем истец уведомлен письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

По договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Жарков В.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате денежных средств в размере 401073 руб.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страхового взноса.

ДД.ММ.ГГГГ Жарков В.Н. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил возвратить часть страхового взноса в размере 256571,60 руб., в ответ на которую ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца об отсутствии оснований для возврата уплаченного страхового взноса.

Согласно п. 1 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу, установленному п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и может выйти за пределы этих требований только в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Как усматривается из материалов дела, в текстах договоров страхования и иных документах, полученных Жарковым В.Н. при их заключении, отсутствует и до истца не доведена информация о порядке определения страховой выплаты и размере страховой премии по каждому страховому риску в рублях, страховом тарифе по договорам страхования и его согласованию с потребителем, о перечне активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя, в какие активы будут вложены денежные средства, курс активов, о том, что доходность по активам, по договору страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования, а договор страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Из пояснений истца следует, что при обращении в банк полагал, что заключает договоры банковского вклада, информация о стоимости услуг страхования, страховых тарифах, каким образом определяется размер страховой премии и иные существенные условия договора, ему не разъяснена и не предоставлена. Доказательств обратного суду не представлено.

Разрешая заявленные требования, с учетом специфики договоров добровольного страхования жизни с выплатой дополнительного дохода, оснований заявленных исковых требований, суд также исходит из отсутствия у истца специальных знаний в области финансов, в том числе о том, что заключение договоров добровольного страхования связано с инвестиционными рисками и может привести к финансовым потерям.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчиком не предоставлена истцу надлежащая информация о стоимости услуг, чем нарушено требование абзаца 4 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и права истца как потребителя, который вследствие допущенного нарушения был лишен возможности правильного выбора при осуществлении своих действий, в том числе оценить все условия и принять решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией дополнительной услугой инвестиционного дохода, какие риски желает страховать либо не желает страховать приведенные в полисе-оферте риски.

Поскольку ответчиком своевременно не предоставлена истцу необходимая, достоверная информация о товарах (услугах), обеспечивающая возможность их правильного выбора, учитывая фактические обстоятельства дела, сроки отказа истца от исполнения договоров страхования, принимая во внимание положения п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, суд приходит к выводу об обоснованности иска и взыскании с ответчика в пользу истца в пределах заявленных требований денежных средств в размере 401072,80 руб. (144501,20+256571,60).

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7210 руб., от уплаты которой истец освобожден.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Жарков В.Н. удовлетворить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Жарков В.Н. убытки в размере 401072,80 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу МО «Селенгинский район» государственную пошлину в размере 7210 руб.

Ответчик вправе подать в Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                             А.Ю.Семенова

Решение в окончательной форме принято 29.03.2022.