Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1101/2019 от 12.03.2019

Дело № 2-1101/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 мая 2019 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего                    Порубовой О.Н.

при секретаре                        Силантьевой К.С.

с участием ответчика Андреева В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Андрееву В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Андрееву В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 74 459,96 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Андреевым В.М. и ... был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 51 000 рублей. Заключенный Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско - правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, соответствует ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт .... В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 20.07.2016 по 17.01.2017. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением порядка досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и Актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к Договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед банком составляла 74 459,96 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по Договору ответчиком не производилась. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования, о чем свидетельствует извещение ООО «Феникс».

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, полагал, что кредитный договор с банком заключен не был, ввиду отсутствия договора в письменной форме, а вместе с тем и не был открыт лицевой счет на имя Андреева В.М.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 2, 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как устанавливает п. 1.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 указанного Положения).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ... и ответчиком заключен кредитный договор № с лимитом задолженности в размере 51 000 рублей.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум тарифный план ТП 7.12 RUR, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы».

В заявлении-анкете ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, условия комплексного банковского обслуживания являются неотъемлемой частью договора. При этом своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен с действующими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице (л.д. 40).

В соответствии Общими условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банка договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты банком (п. 2.2).

В силу п. 2.4 Общих условий, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

В силу п. 3.1 указанных условий для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту основную карту.

В силу п. 3.10 кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента по телефону, если клиент правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Заявление ответчика было рассмотрено Банком в качестве оферты и было акцептовано, что выразилось в выдаче ответчику карты с лимитом задолженности 51 000 рублей.

Как следует из материалов дела, ответчиком использовались кредитные денежные средства, однако обязанность по погашению задолженности по данному договору ответчиком исполнялась ненадлежащим образом.

Согласно Общим условиями Банка банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями и (или) действующим законодательством РФ, в том числе, если клиентом не выполняются обязательства по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту Заключительный счет.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора.

Ответчик Андреев В.М. обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем перед банком образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика заключительный счет (л.д. 49). Из заключительного счета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору кредитной карты составляет 74 459,96 рублей, из которых: кредитная задолженность в размере – 52 737,09 рублей, проценты в размере – 12 480,99 рублей, иные платы и штрафы в размере – 9 241,88 рублей. На дату подачи иска в суд задолженность составляет 74 459,96 рублей.

Таким образом, судом установлено, что ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушил его условия, не исполняя обязательств по договору, не погашал кредит в установленные сроки, в результате чего образовалась задолженность.

Как следует из искового заявления и подтверждается материалами дела, между ООО «Феникс» и ... Банк ДД.ММ.ГГГГ заключено Генеральное соглашение N 2 в отношении уступки прав (требований), согласно пункта 2.1. которого, с даты подписания указанного соглашения по ДД.ММ.ГГГГ включительно, Банк предлагает приобрести ООО «Феникс» права (требования) к заемщикам, а ООО «Феникс» принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам (л.д. 19-18).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Феникс» и ... Банк заключено дополнительное соглашение к вышеуказанному генеральному соглашению N 2 в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ООО «Феникс» приобрело право (требование) к ответчику, о чем также составлен акт приема-передачи прав требования к Андрееву В.М. (л.д. 7-8).

Решением единственного акционера ...) (л.д. 8).

Согласно п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, банк праве уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

С данными Общими условиями ответчик был ознакомлен при заключении кредитного договора, а именно подписывая анкету-заявление.

В связи с заключением уступки права (требования) Банк направил в адрес ответчика уведомление об уступке права требования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Уступка права требования долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору в совокупности с данными, содержащимися в выписке по договору №, следует, что остаток долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 74 459,96 рублей, из которых: 52 737,09 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 12 480,99 рублей – просроченные проценты, 9 241,88 рублей – штраф.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его верным и считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом долга в части суммы основного долга и процентов, поскольку проценты определены исходя из установленной договором процентной ставки, начислены на сумму основного долга, учитывая, что доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ ответчиком в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с Андреева В.М. в пользу ООО «Феникс» суммы задолженности по кредитной карте в части просроченного основного долга и просроченных процентов.

Разрешая требование о взыскании штрафных санкций (неустойки), суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требование о взыскании неустойки законным и обоснованным.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из размера установленного п. 11 тарифа по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по тарифному плану 7.12, размер штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % задолженности плюс 590 рублей.

Размер штрафной неустойки согласно представленному истцом расчету, который проверен и признан судом верным, составил 9 241,88 рублей.

Суд полагает, что такой размер неустойки соразмерен нарушенному обязательству и оснований для применения ст. 333 ГК РФ не находит.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 74 459,96 рублей (52 737,09 рублей (основной долг) + 12 480,99 рублей (проценты) + 9 241,88 рублей (штраф)).

К доводу ответчика о том, что кредитный договор заключен не был ввиду того, что на имя Андреева В.М. не был открыт лицевой счет, суд относится критически.

Так в п.1.8 Положения Банка России №266-П «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предусмотрена возможность кредитования без открытия текущего счета. В положении №266-П указано, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента.

Таким образом, оснований считать, что договор между сторонами не был заключен ввиду того, что на имя ответчика не был открыт лицевой счет, у суда не имеется, поскольку предоставление кредитной организацией денежных средств, возможно путем зачисления их на банковские счета, без использования банковского счета клиента.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в общем размере 2 433,80 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика Андреева В.М. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере 2 433,80 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с Андреева В.М. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 74 459,96 рублей, из которых: 52 737,09 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 12 480,99 рублей – просроченные проценты, 9 241,88 рублей – штраф.

Взыскать с Андреева В.М. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 433,80 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий