Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-367/2021 ~ М-399/2021 от 24.11.2021

Дело №2-367/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2021 года пгт Аксубаево

Аксубаевский районный суд Республики Татарстан в лице председательствующего судьи Гиниятуллина И.Р.,

при секретаре Узяковой И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаврилова Николая Владимировича к акционерному обществу «Согаз» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гаврилов Н.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Согаз» (далее по тексту АО «Согаз») о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 29 июня 2019 года между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор . . ., согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере . . . под 10,8% годовых сроком на 84 месяца. При оформлении кредитного договора был оформлен полис-оферта №НСГПБ0055310. Срок страхования – 84 месяца с момента выдачи полиса. Страховая премия по полису составила 259845,87 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с истцом. 17 июня 2021 года истцом направлена в адрес ответчика претензия о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Указанная претензия оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - финансовый уполномоченный) в удовлетворении требования Гаврилова Н.В. о взыскании страховой премии отказано. Гаврилов Н.В. указывает, что в услугах по страхованию не нуждался, при заключении договора страхования не был проинформирован о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения, о формуле расчета страховой премии. Полагая, что имеет право на возврат денежных средств в размере неиспользованной части страховой премии, просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 186780,10 рублей, неустойку в размере 186780,10 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1700 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Гаврилов Н.В. не явился, извещен. В своем заявлении представитель истца Цыганкова А.А. просила рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика АО «Согаз» в судебное заседание не явился, извещены. В представленном в суд возражении представитель ответчика по доверенности Каримов А.Б. просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, указав, что договором страхования не предусмотрена подача заявления о расторжении договора в посредством электронной почты. Кроме того, указал, что в соответствии с условиями договора страхования, в случае отказа от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещены.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, извещены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По делу установлено следующее.

29 июня 2019 года между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор . . ., в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере . . . на срок 84 месяца, под 10,8% годовых.

В этот же день Гаврилов Н.В. заключил с АО «СОГАЗ» договор добровольного страхования, по условиям которого страховыми рисками определены: смерть в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания. Истцу выдан полис №НСГПБ0055310.

Страховая сумма по договору составила 1374845,87 рублей, страховая премия - 259845,87 рублей. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 25 июня 2026 года.

17 июня 2021 года Гаврилов Н.В., посредством электронной почты обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии, за неиспользованный период страхования. Указанное требование оставлено без удовлетворения.

9 июля 2021 года Гаврилов Н.В. обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии, за неиспользованный период страхования.

9 июля 2021 года АО «СОГАЗ» сообщило истцу об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

21 сентября 2021 года Гаврилов Н.В. обратился в адрес финансового уполномоченного о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 6 октября 2021 года № У-21-135966/5010-003 в удовлетворении требования Гаврилова Н.В. к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии отказано. При этом финансовый уполномоченный исходил из условий страхования, не предусматривающих возможность возврата страховой премии при обращении к страховщику с заявлением по истечении 14-дневного срока.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, когда договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно условиям страхования, изложенным в Полисе-оферте №НСГПБ0055310 от 29.06.2019, при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Доказательств обращения к страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом в дело не представлено.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзац четвертый пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Доводы Гаврилова Н.В. о ненадлежащем информировании потребителя об условиях страхования опровергаются содержанием страхового полиса, согласно которому Гаврилов Н.В. путем его акцепта в виде уплаты страховой премии подтвердил согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях и ознакомление с вышеупомянутыми Правилами и Условиями страхования. В страховом полисе указаны страховая сумма, страховые риски, срок действия договора страхования, размер страховой премии.

Согласно пункту 17 условий кредитного договора №2872-ПБ/19-047 от 29.06.2019, Гаврилов Н.В. дал согласие на перевод банком 259845,87 рублей в счет оплаты страховой премии.

При таких обстоятельствах оснований для возврата неиспользованной части страховой премии не имеется ни в силу закона, ни в силу договора. Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии в размере 186780,10 рублей удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенного, в удовлетворении иска Гаврилова Н.В. следует отказать в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Гаврилова Николая Владимировича к акционерному обществу «Согаз» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через районный суд.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 27 декабря 2021 года.

Судья: «подпись»

Копия верна.

Судья: И.Р. Гиниятуллин