Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-564/2023 ~ М-127/2023 от 26.01.2023

№ 2-564/2023 (УИД 42RS0016-01-2023-000144-15)

                                             РЕШЕНИЕ

                             Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                         25 мая 2023 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А.

при секретаре судебного заседания Горячевой Т.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО «Совкомбанк» к Белинской Юлии Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Белинской Ю.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 17.03.2014г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Белинской Ю.Г. был заключен кредитный договор № (№). По условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 37,50% годовых, сроком на 1 927 дней.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с ч.2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег. номером № от 14.02.2022г., а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк»

14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером № от 14.02.2022г., а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из указанного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по возврату основного долга и процентов по кредитному договору ненадлежащим образом, чем нарушила п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.04.2014г., по состоянию на 10.01.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 3 164 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.04.2014г., на 10.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 3 190 дней. Ответчик, в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: <данные изъяты> руб.

По состоянию на 10.01.2023г., сумма задолженности ответчика пред истцом составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – проценты на просроченную ссуду.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд, расторгнуть договор №14/№(№) от 17.03.2014г., взыскать с ответчика Белинской Ю.Г., в пользу банка сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в своё отсутствие.

Ответчик Белинская Ю.Г., в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Белинской Ю.Г. - Головкин Д.В., действующий на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования не признал в полном объеме, предоставил письменный отзыв на исковое заявление, полагал, что истцом пропущен срок исковой давности, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Кроме того, полагал, что истцом не соблюден досудебный порядок, предусмотренный ч. 2 ст. 452 ГК РФ, в соответствии с которой, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор. Также полагал, что, поскольку, оригинал кредитного договора банком представлен не был, в связи с его утратой, указанное обстоятельство также является основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований, равно как не предоставление оригиналов правоустанавливающих документов банка, подтверждающих реорганизацию кредитора.

Представитель 3-го лица АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает необходимым рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, изучив письменные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

    В соответствии со ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст.420 ГКРФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1).

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ч.2).

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1).

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (ч.2).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с ч.2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Так, 14.02.2022г. ОАО «Восточный экспресс банк» (после преобразования организационно правовой формы - ПАО КБ «Восточный») был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности № <данные изъяты> от 14.02.2022г., а также решением № 2 о присоединении.

В соответствии с п.п. 1.1 ст.3 ГПК РФ, исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа …. посредством федеральной государственной информационной системы «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)», либо информационной системы, определенной Верховным Судом Российской Федерации, Судебным департаментом при Верховном Суде Российской Федерации, либо систем электронного документооборота участников процесса с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

Исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы, которые подаются посредством единого портала государственных и муниципальных услуг, информационной системы, определенной Верховным Судом Российской Федерации, Судебным департаментом при Верховном Суде Российской Федерации, могут быть подписаны простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации и порядком, определяемым Верховным Судом Российской Федерации, Судебным департаментом при Верховном Суде Российской Федерации, если настоящим Кодексом не установлено, что указанные документы должны быть подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью.

Исковое заявление с приложенными документами, в том числе подтверждающими факт реорганизации кредитора, было направлено в Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка посредством информационной системы - Государственная автоматизированная система Российской Федерации «Правосудие», определенной Верховным Судом Российской Федерации, как один из способов подачи документов в суд, в соответствии с приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 27.12.2016 № 251 (ред. от 17.11.2021) «Об утверждении Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа».

      Указанные документы, были заверены усиленной квалифицированной подписью представителя истца – ПАО «Совкомбанк» Уняевой Г.В., действующей на основании доверенности, срок действия которой на момент обращения с иском не истек.

Как следует из протокола проверки, сертификат указанной усиленной квалифицированной подписи не истек, документы после их подписания изменены не были.

Доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных и заверенных представителем истца копий учредительных документов, ответчиком не представлено, в связи с чем, у суда отсутствуют основания полагать, что представленные документы в материалы дела являются подложными либо не соответствуют подлиннику.

Таким образом, представленные представителем истца документы, в форме заверенных копий, отвечают требованиям допустимости доказательств, в связи с чем, доводы представителя ответчика, в части отсутствия доказательств фактической реорганизации ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» суд находит не состоятельными.

17.03.2014 г. Белинская Ю.Г. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №№, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный экспресс банк» и Тарифах банка, предоставив денежные средства в размере <данные изъяты> руб., под 37,5 % годовых, сроком на 60 месяцев, с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты> руб., за исключением последнего, в соответствии с графиком гашения кредита, путем зачисления денежных средств на расчетный счет №№, открытый у кредитора.

Кроме того, Белинская Ю.Г., выразила согласие на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы в ЗАО СК «Резерв» (после переименования - АО «СК «Бестиншур», в настоящее время, после передачи страхового портфеля, права и обязанности по договорам страхования заключенным ЗАО СК «Резерв» перешли к АО «Д2 Страхование»), в связи с чем, просила банк оплатить страховую сумму, в размере <данные изъяты> руб., за счет заемных денежных средств.

Указанное заявление (оферта) на получение кредита удовлетворено банком, 17.03.2014г. им совершен акцепт, путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет Белинской Ю.Г., №№, открытый в ОАО «Восточный экспресс банк».

В соответствии с выпиской по указанному счету, денежные средства, в размере <данные изъяты> руб., были выданы на руки Белинской Ю.Г., остальные денежные средства, в размере <данные изъяты> руб., на основании письменного распоряжения ответчика, были перечислены ЗАО «СК «Резерв» (в настоящее время, АО «Д2 Страхование»).

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчиком, доказательств иного, суду не представлено.

В соответствии с указанным заявлением – офертой, содержащей в себе условия кредитования, график гашения задолженности, Белинская Ю.Г. была ознакомлена и согласна с ними, а также была ознакомлена и согласна с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный экспресс банк» и Тарифами банка, о чем свидетельствует ее личная подпись.

При этом, у суда отсутствуют основания сомневаться в достоверности представленных истцом документов.

Факт принадлежности подписей ответчику в документах (оферте, анкете, заявлении на добровольное страхование), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, не оспорен.

В соответствии с ч.7 ст. 67 ГПК РФ, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, суд не может считать доказанными лишь в тех случаях, если утрачен и не передан суду оригинал документа и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Однако, такие обстоятельства судом не установлены. Свой экземпляр договора ответчик не представила.

Более того, как следует из материалов дела, истица исполняла его условия.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств в обоснование своих доводов и возражений о том, что она не заключала с банком указанный выше договор.

Также, суд учитывает, что из представленной выписки по счету, заверенной надлежащим образом уполномоченным представителем истца, следует, что денежные средства Белинской Ю.Г., в счет погашения задолженности, с периодичностью вносились (23.04.2014г., 21.07.2014г.), что указывает на частичное исполнение обязательств со стороны ответчика, кредитный договор не оспорен и в установленном порядке недействительным не признан, сведения о том, что оферта была отозвана ответчиком, до ее акцепта банком, суду также не представлены.

Доводы представителя ответчика Головкина Д.В. об отсутствии оригинала кредитного договора сам по себе, при наличии иных доказательств заключения кредитного договора, а также частичном исполнении ответчиком обязательств по нему, не могут служить основанием к отказу в удовлетворении исковых требований.

Таким образом, совокупностью представленных по делу доказательств, достоверно подтверждается факт заключения между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» и Белинской Ю.Г. кредитного договора в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ, на условиях, изложенных в документах, представленных истцом.

При заключении кредитного договора, Белинская Ю.Г. приняла на себя обязанность в установленные договором сроки, возвратить истцу сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии банка, в соответствии с установленными тарифами.

Доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком, в ходе рассмотрения дела, суду не представлено.

Как следует из представленного расчета задолженности, до настоящего времени сумма задолженности ответчиком не погашена.

В судебном заседании ответчиком, в лице представителя по доверенности, заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ устанавливается в три года.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с выпиской по счету, последний платеж в счет погашения сложившейся задолженности был внесен Белинской Ю.Г. 21.07.2014г., что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

В связи с наличием просроченной задолженности, ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

В соответствии со сведениями, предоставленными мировым судьей судебного участка №3 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка, гражданское дело №2-394/2015 по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к Белинской Ю.Г. о вынесении судебного приказа, было уничтожено, в связи с истечением срока хранения.

Как следует из судебного приказа мирового судьи судебного участка №3 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка №№, не позднее 10.04.2015г. (дата вынесения судебного приказа), ПАО «Восточный экспресс банк», обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб. за период с 18.04.2014г. по 02.02.2015г.

Указанный судебный приказ был отменен на основании определения от    28.04.2015г., в связи с поступившими от Белинской Ю.Г. возражениями, мотивированными тем, что ответчик не согласна с суммой предъявленных требований.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, срок судебной защиты по данному гражданскому делу составил 18 дней.

В соответствии с условиями кредитного договора, изложенными в оферте, графике гашения кредитной задолженности, последний плановый платеж, в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ от 17.04.2014г., должен быть внесен не позднее 18.03.2019г.

При этом, согласно выписке по лицевому счету, открытому на имя ответчика, последний платеж в счет погашения кредита был осуществлен заемщиком 21.07.2014 г., после чего периодические платежи заемщиком не вносились, все последующие операции, в том числе списание денежных средств в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору 14.11.2022г. со счета №№, отрытого на имя Белинской Ю.Г. в ПАО «СОВКОМБАНК» совершались не заемщиком, а исключительно самим банком в одностороннем порядке, доказательств уведомления заемщика о совершаемых банком операциях суду не представлено.

Названные банковские операции, совершавшиеся без участия заемщика, по своему содержанию о перерыве течения срока исковой давности свидетельствовать не могут.

Таким образом, поскольку последний платеж по договору должен был состояться 18.03.2019г. (в соответствии с графиком гашения задолженности), трехлетний срок исковой давности, применительно к последнему платежу, истек 05.05.2022г. (с учетом 18 дней- срока судебной защиты), а с настоящими требованиями банк обратился в суд только 26.01.2023г., что следует из квитанции об отправке искового заявления с приложениями из информационной системы - Государственная автоматизированная система Российской Федерации «Правосудие», т.е. за пределами срока исковой давности.

В силу п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Иных доказательств, свидетельствующих о перерыве течения срока исковой давности, истцом, в силу ст.56 ГПК РФ, не представлено.

При этом уведомление о наличии просроченной задолженности от 09.11.2022г. исх. №8960 не привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, поскольку было направлено в адрес ответчика после истечения срока погашения кредитной задолженности, предусмотренной кредитным договором и за истечением срока исковой давности.

На основании изложенного, суд полагает необходимым отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с Белинской Ю.Г. задолженности по кредитному договору, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», к требованию о расторжении договора в связи с нарушением его условий заемщиком, который не возвратил в определенный договором срок соответствующие суммы займа и процентов, подлежит применению общий трехлетний срок исковой давности, который исчисляется с момента получения компанией информации о нарушении права.

Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора также не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Иных требований не заявлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

          В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Белинской Юлии Геннадьевне о расторжении договора №№ (№) от 17.03.2014г., о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины отказать в полном объеме.

           Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

          Мотивированное решение суда изготовлено 01.06.2023г.

          Судья:                                                        О.А. Нейцель