Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-6048/2024 от 04.04.2024

      Судья: Космынцева Г.В.                                    Гр. дело № 33-6048/2024

                                                                                                     № 2-2793/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    2 мая 2024 года    г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного судав составе:

Председательствующего: Акининой О.В.

Судей: Житниковой О.В., Ереминой И.Н.,

при помощнике: Срыбной А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Асоновой Т.Ю. на решение Куйбышевского районного суда г. Самары от 7 февраля 2024г., которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Асоновой Т.Ю. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы страховой премии – отказать».

Заслушав доклад по делу судьи областного суда Акининой О.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Асонова Т.Ю. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы страховой премии, неустойки, суммы штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что 02.02.2023 между Асоновой Т.Ю. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №, в обеспечение исполнения которого с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования, уплачена страховая премия в размере 14 360,23 руб. В этот же день Асоновой Т.Ю. в качестве обеспечения кредитных обязательств заключен еще один договор страхования № на сумму 309 774,06 руб., данный договор страхования действует 60 месяцев (5 лет). Ответчик «раздробил» одну страховку на две. Одна страховка Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» с суммой 14 360,23 руб. привязанная к кредитному Договору, а вторая «Страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы», тем самым ответчик ввел истца в заблуждение, указав о необходимости заключения этих договоров Страхования для выдачи кредита наличными.

Асонова Т.Ю. погасила кредит полностью досрочно, направив 03.07.2023 в АО «Альфа - Банк» и Страховую компанию «АльфаСтрахование - Жизнь» заявление о возврате уплаченной страховой премии по двум страховкам.

03.08.2023 направлена претензия с требованием возврата страховой премии. Страховая премия, оформленная в рамках кредитного договора № возвращена пропорционально сроку пользования кредитом. Страховая премия по договору № не возвращена.

По результатам рассмотрения обращения Асоновой Т.Ю. финансовым уполномоченным принято решение от 25 октября 2023 года об отказе в удовлетворении требований в выплате страховой суммы в размере 309 744,06 руб., ввиду отсутствия правовых оснований.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Асонова Т.Ю. просила суд взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 309774,006 руб.; неустойку, предусмотренную ст. 395 ГК РФ, за период с 08.06.23 - 05.10.2023 в размере 14584 рублей 84 копеек за невыплату страховой премии по договору №; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от взысканной судом суммы за нарушение прав потребителя.

Судом постановлено указанное вше решение, законность которого просит проверить Асонова Т.Ю., ссылаясь на недобросовестное поведение ответчика при заключении договора страхования, вводил Асонову Т.Ю. в заблуждение относительно необходимости заключения двух договоров страхования в целях снижения процентной ставки по кредиту, оказывал давление. Кроме того, ссылается на не доведение информации до нее, что дополнительный договор страхования не обеспечивает исполнение кредита. Заявитель жалобы считает, что страхование жизни и здоровья заемщика целесообразно только на время погашения кредита.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

В силу требований ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд апелляционной инстанции в силу ст. 327.1 ГПК РФ рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены либо изменения решения суда по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью само о страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможности наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч. 12 ст. 11 вышеуказанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательства по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора) Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 02.02.2023 между истцом и АО «Альфа-банк» заключен кредитный договор №№ (л.д. 173 оборот-177 т.1).

В обеспечении кредитного договора № № истцом с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования, в рамках кредитного договора истцом уплачена страхования премия в размере 14 360,23 руб.

02.02.2023 между Асоновой Т.Ю. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.6.7) №№ на сумму 309 774,06 руб., срок действия 60 месяцев (5 лет) (л.д. 39-40 т. 1).

Согласно справке № № от 22.08.2023, выданной АО «Альфа-банк» задолженность по кредитному договору № № погашена 22.06.2023 (л.д. 164-165 т.1).

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 03.07.2023 истец обращалась к ответчику с заявлениями о возврате страховой премии (л.д.48-49 т.1).

15.08.2023 ответчиком в адрес истца направлено письмо, с указанием на необходимость предоставить реквизиты для принятия решения о возврате части страховой премии возврата страховой премии по договору №№ ( л.д. 14 т. 2).

Согласно платежному поручению № № от 06.09.2023 ответчик произвёл выплату страховой премии по кредитному договору №№ пропорционально сроку действия договора после предоставлении необходимых для выплаты документов (л.д. 12 т.2).

03.08.2023 Асонова Т.Ю. обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии по договору № (л.д. 51-52 т. 1).

Письмами N № от 17.08.2023, № № от 14.07.2023 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" уведомило истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования №№ (л.д. 13,16 т. 2).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от 25.10.2023 в удовлетворении требования Асоновой Т.Ю. о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д. 11-26 т. 1).

Разрешая заявленные требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходил из того, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата истцу уплаченной при заключении договора страхования страховой премии, договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, существование страхового риска не прекратилось, и истец продолжает быть застрахованным по условиям договора страхования, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, а в предусмотренный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии истец с заявлением не обратился.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, находит их верными и обоснованными.

Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как следует из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 8.2 Правил страхования АО «АльфаСтрахование-Жизнь», договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса (п. 8.2.1 Правил страхования);

исполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (п. 8.2.2 Правил страхования);

отказа страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления страховщику (п. 8.2.3 Правил страхования);

ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (п. 8.2.4 Правил страхования);

признания Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (п. 8.2.5 Правил страхования);

по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (п. 8.2.6 Правил страхования);

смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (п. 8.2.7 Правил страхования);

смерти страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя

физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (п. 8.2.8 Правил страхования);

в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п. 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии Памяткой к договору страхования основаниями для возврата страховой премии является отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. А также отказ от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях страховая премия возврату не подлежит.

Данные условия договора не противоречат Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (в редакции действующей на момент заключения договора страхования).

Договором страхования, условиями страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен.

В обоснование заявленных требований о возврате страховой премии Асонова Т.Ю. ссылается на досрочное погашение кредитных обязательств и отсутствие необходимости в страховании после погашения кредита.

Вместе с тем, из анализа условий кредитного договора, договора страхования №№, следует, что договор страхования не обладает признаками целевого назначения, а именно, что заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, и досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, прямо связанных с жизнью и здоровьем страхователя.

Ответственность страховщика сохраняется в пределах страховой суммы в течение всего срока страхования, установленного условиями договора страхования.

Договор страхования №№ содержит условие, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ.

Договор страхования №№ содержит условие, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Из п. 18 индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Данным требованиям отвечает договор по программе страхование жизни и здоровья № №, спорный договор требованиям п. 18 индивидуальных условий кредитного договора не соответствует в части предмета страхования.

Таким образом, договор страхования №№ и кредитный договор являются самостоятельными сделками с разным субъектным составом, условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком указанного договора страхования, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования по данному договору не предусмотрено, наступление страховых случаев напрямую не связано с кредитным обязательством истца перед банком, страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования, действие договора страхования не обусловлено сроком действия кредитного договора, погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска по заключенному сторонами договору страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Асонова Т.Ю. ознакомлена с Условиями кредитного договора и договора страхования, и согласилась с такими условиями, что подтверждено ее подписью.

Доказательств тому, что Асонова Т.Ю. обращалась с заявлением об изменении условий договора, банком было отказано, не предоставлено, как и не предоставлено подтверждение невозможности отказа от заключения спорного кредитного договора при указанных в нем условиях, принуждения к его заключению.

Доказательств тому, что данный договор страхования истцом заключен вынужденно, суду не предоставлено. Не представлено таковых и в суд апелляционной инстанции.

Условия кредитного договора, договора страхования не признавались недействительными.

Положения ст. 958 ГК РФ в данном случае не применимы.

При таких обстоятельствах, прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств Асоновой Т.Ю. перед АО «Альфа-Банк», не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках договора страхования, заключенного истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку наступление страхового случая может произойти как во время действия кредитного договора, так и после его прекращения.

Договор добровольного страхования заключен по волеизъявлению сторон, которыми все существенные условия договора согласованы, соответствуют требованиям ст. ст. 421, 432, 934, 942 ГК РФ.

Договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя.

Доказательств тому, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, подписание договора в отсутствие иных доказательств свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления.

Поскольку заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии было подано истцом за пределами срока для расторжения договора страхования, к рассматриваемым правоотношениям не подлежит применению Указание Банка России №.

Таким образом, довод истца о заключении договора страхования вследствие навязывания дополнительной услуги при оформлении кредитного договора подлежит критической оценке в связи с наличием доказательств, свидетельствующих о добровольном волеизъявлении истца на заключение договора страхования.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Согласно ч. 2.4 ст. 7 данного закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования № № заключен для получения дисконта, снижения процентной ставки по договору.

Доказательств тому, что в зависимости от заключения заемщиком спорного договора страхования №№ кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа) не предоставлено.

Кредитный договор не содержит указание на необходимость заключения данного договора для изменения его условий.

Доказательств тому, что при отказе от заключения договора страхования в предоставлении кредита было бы отказано, не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, правомерно не удовлетворены судом и производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки, морального вреда, штрафа.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, фактически повторяют обстоятельства по делу, установленные судом первой инстанции, не могут служить основаниями для отмены решения суда, поскольку были предметом подробного изучения суда первой инстанции, направлены на оспаривание выводов суда, и фактически сводятся к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции и иному толкованию правовых норм.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции постановлено на основании правильного определения юридически значимых обстоятельств, без нарушения норм материального и процессуального права, является законным и обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Куйбышевского районного суда г. Самары от 7 февраля 2024г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Асоновой Т.Ю. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: