Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-136/2024 (2-1900/2023;) ~ М-1192/2023 от 27.06.2023

Дело № 2-136/2024

№ 18RS0009-01-2023-001498-28 уникальный идентификатор дела

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2024 года                                                                                      г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Орловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ш.О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к Ш.О.А. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № №*** от <дата> в размере 74 492 руб. 32 коп., в том числе: просроченного основного долга – 54 992 руб. 51 коп., процентов – 16 210 руб. 33 коп., штрафов и неустойки – 3 289 руб. 48 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 434 руб. 77 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> Банк и Ш.О.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 55 000 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №*** от <дата> (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 55 000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 74 492 руб. 32 коп., из них: просроченный основной долг 54 992 руб. 51 коп., начисленные проценты 16 210 руб. 33 коп., комиссия за обслуживание счета 0 руб. 00 коп., штрафы и неустойки 3 289 руб. 48 коп., несанкционированный перерасход 0 руб. 00 коп.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <дата> по <дата>.

Ранее АО «Альфа-Банк» обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако судом <дата> было вынесено определение об отказе в принятии заявления о выдаче судебного приказа.

В судебном заседании представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не присутствует, исковое заявление истца содержит просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя истца на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Ответчик Ш.О.А., будучи надлежаще извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовала, причину неявки не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала, в связи с чем на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 ГК РФ. В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными подпунктами 2 и 3 статьей 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Принципы использования электронной подписи установлены статьей 4 вышеназванного закона. Основным является принцип аутентичности собственноручной и электронной подписи одного и того же лица. Закон запрещает устанавливать какие-либо ограничения применения электронной подписи, обусловленные применением технических устройств для подписания соответствующего документа. То есть, закон уравнивает собственноручную подпись субъекта и его электронную подпись. Факт применения технических средств и устройств при учинении подписи не является основанием для признания ее недействительной или полученной с нарушением установленного порядка оформления документов.

Поскольку техническая сущность электронной подписи сводится к персонально сгенерированному цифровому коду, который обозначает соответствующее лицо, то его применение иными лицами невозможно. В этой связи она является персональным средством индивидуализации своего владельца и приравнивается к собственноручной подписи данного лица.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 4 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пункту 14 статьи 7 Закона № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Пунктами 1, 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как следует из материалов дела, <дата> между АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и Ш.О.А. (заемщик) заключен кредитный договор № №*** на условиях, содержащихся в Индивидуальных условиях договора потребительного кредита (далее - Индивидуальные условия кредитования), а также Общих условиях потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Общие условия кредитования).

Пункты 1-4 Индивидуальных условий кредитования предусматривают лимит кредитования в размере 55 000 руб. под 23,89% годовых. Лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций. Договор кредита действует бессрочно. Кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования. Дата расчета минимального платежа – 27 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (пункт 6 Индивидуальных условий кредитования).

Цели использования заемщиком потребительского кредита - осуществление операций в соответствии с Общими условиями кредитования (пункт 11 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования Банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 20% годовых от задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии).

Договор подписан от имени заемщика с использованием простой электронной подписи заемщика №***.

Подписывая Индивидуальные условия кредитования, Ш.О.А. ознакомилась и согласилась с Общими условиями кредитования (пункт 14 Индивидуальных условий кредитования).

<дата> между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг установлена в размере 39,99% годовых, на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним – 49,99% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 100 календарных дней, комиссия за обслуживание кредитной карты - 1 490 руб. ежегодно.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл заемщику банковский счет №*** и осуществил кредитование в рамках установленного лимита.

Обязательство по предоставлению Ш.О.А. кредита исполнено истцом.

В период с <дата> заемщик осуществляла расходные операции с использованием кредитной карты, что подтверждается выпиской по указанному счету.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Заключив кредитный договор, Ш.О.А. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Указанный кредитный договор на момент рассмотрения спора не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для сторон.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Доказательств уплаты задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

<дата> определением мирового судьи судебного участка Шарканского района Удмуртской Республики в порядке замещения мирового судьи судебного участка № 2 г. Воткинска Удмуртской Республики заявление Банка о вынесении судебного приказа на взыскание с Ш.О.А. суммы задолженности по кредитному договору возвращено взыскателю.

Ненадлежащее исполнение Ш.О.А. своих обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Поскольку ответчик условия кредитного договора не выполнила, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производила, суд считает требования истца о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 74 992 руб. 32 коп., в том числе: просроченный основной долг – 54 992 руб. 51 коп., проценты – 16 710 руб. 33 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 577 руб. 53 коп., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 2 711 руб. 95 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ. Ответчик расчет не оспорил, свои расчеты не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании задолженности с Ш.О.А. расчет истца.

При этом, исходя из положения части 3 статьи 196 ГПК РФ требования Банка о взыскании с Ш.О.А. процентов по кредитному договору подлежат удовлетворению в пределах заявленной им суммы 16 210 руб. 33 коп., поскольку в соответствии со статьей 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям и в данном случае не может выйти за пределы требований истца.

Кроме того, суд учитывает, что с 01.04.2022 г. по 30.09.2022 г. действовало Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 г. № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами".

На основании данного Постановления, положений пункта 2 части 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.12.2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве), с учетом разъяснений пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 г. № 44, не подлежат удовлетворению требования о взыскании финансовых санкций (неустойка, пени), начисленных за период действия моратория.

Сведений о том, что ответчиком Ш.О.А. заявлено об отказе от применения в отношении нее моратория, в едином федеральном реестре сведений о банкротстве не содержится.

Из расчета задолженности усматривается, что Банком к взысканию заявлена неустойка, начисленная за несвоевременную оплату процентов и за несвоевременное погашение основного долга за период с <дата> по <дата>

Учитывая изложенное, неустойка за указанный период подлежит исключению из расчета в связи с действием моратория, предусмотренного статьей 9.1 Федерального закона от 26.12.2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве).

Таким образом, исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: просроченный основной долг – 54 992 руб. 51 коп., проценты – 16 210 руб. 33 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 434 руб. 77 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от <дата>.

Поскольку при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 74 492 руб. 32 коп., а удовлетворены судом в размере 71 202 руб. 84 коп., что составляет 95,58% от общего размера заявленных к взысканию сумм, постольку взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 327 руб. 15 коп. (2 434,77 руб. х 95,58%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ш.О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Ш.О.А., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> УВД г. Воткинска и Воткинского р-на Удмуртской Республики, код подразделения 182-006) в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 7728168971, ОГРН 1027700067328) задолженность по кредитному договору № №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 71 202 руб. 84 коп., в том числе: просроченный основной долг – 54 992 руб. 51 коп., проценты – 16 210 руб. 33 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 327 руб. 15 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца через Воткинский районный суд Удмуртской Республики со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья                                                      О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 29 января 2024 года.