Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-60/2023 (2-598/2022;) ~ М-573/2022 от 26.12.2022

Дело № 2-60/2023

Уникальный идентификатор дела

44RS0004-01-2022-000835-64

Мотивированное решение

изготовлено 10 марта 2023 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 02 марта 2023 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Громовой С.А.,

при секретаре Смирновой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к Шабышеву Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратился Банк ВТБ (ПАО) с иском к Шабышеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировали тем, что 15.04.2020 года между Банк ВТБ (ПАО) и Шабышевым А.В. был заключен кредитный договор [№] путем присоединения ответчика к правилам кредитования (общие условия) и подписания ответчиком кредитного договора (индивидуальные условия), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 1112150,00 руб., на 60 мес., то есть до 15.04.2025 года под 12,2% годовых. Размер ежемесячного платежа (кроме последнего) 24851,71 руб., размер последнего платежа 25018,44 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. По состоянию на 27.11.2022 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 903033,67 руб. В соответствии с ч.2 ст.91 ГПК РФ цена иска устанавливается истцом. Истец, пользуясь своим предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 27.11.2022 года общая сумма задолженности составляет 882658,55 руб., из которых: 809233,55 руб. - основной долг, 71161,10 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 646,29 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1617,61 руб. – пени по просроченному долгу, которые истец просит взыскать с ответчика. Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.11.2022 года в размере 882658,55 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 12027 рублей.

Истец Банк ВТБ (ПАО) в суд своего представителя не направил, изложив в исковом заявлении ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.8).

Ответчик Шабышев А.В., будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства в суд не явился, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела без его участия. В судебном заседании 09.02.2023 года ответчик исковые требования не признал, пояснив что кредитный договор с истцом заключил 15.04.2020 года, погасив кредитными средствами ранее взятый у истца кредит, а оставшиеся кредитные средства использовал на свои нужды. До февраля 2022 года платежи по кредиту он вносил регулярно. В феврале 2022 года он узнал о своем заболевании, а так же о необходимости срочного лечения. 01 марта 2022 года он был прооперирован и приступил к работе в конце июня 2022 года. Поскольку при заключении кредитного договора им был оформлен договор страхования с АО «СОГАЗ», поэтому он обратился через банк в страховую компанию, предоставив все медицинские документы. Ответ поступил через месяц по телефону в устной форме, и ему было отказано. Полагал отказ в выплате страхового возмещения незаконным. Просил в иске отказать.

Определением суда от 09.02.2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена страховая компания АО «СОГАЗ», направившая в суд отзыв на исковое заявление, согласно которого Шабышев А.В. являлся застрахованным лицом по договору страхования [№] от [Дата], заключенному на основании Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) со сроком действия с 15.04.2020г по 15.04.2025г, размер страховой суммы 1112150 руб. 23.04.2022 г. из Банка ВТБ (ПАО) поступило заявление о наступлении события по риску «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» застрахованного Шабышева А.В. АО «СОГАЗ» заявление рассмотрено и 25.05.2022 года направлен ответ за №СГ-69578, согласно которого АО «СОГАЗ» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты. А так же полагали, что кредитные отношения Шабышева А.В. не связаны с заключенным договором [№] от [Дата], поскольку выгодоприобретателем по данному договору является застрахованный, а по риску «смерть» - законные наследники застрахованного, о чем указано в договоре страхования. С другой стороны, обязательства по кредитному договору, в т.ч. своевременное внесение платежей, несет Шабышев А.В. либо его законные наследники. АО «СОГАЗ» не является стороной по кредитному договору и не несет по нему выполнение обязательств (л.д.155).

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 15.04.2020 года между Шабышевым А.В. (Заемщик) и Банк ВТБ(ПАО) заключен кредитный договор [№] в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 1112150,00 руб. под 12,20% годовых. Кредит предоставлен сроком на 60 месяцев путем зачисления суммы кредита на банковский счет [№], открытый у кредитора. Ежемесячный денежный платеж – 15 числа каждого календарного месяца в сумме 24851,71 руб., последний платеж в сумме 25018,44 руб. Согласно п.19 Индивидуальных условий заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет [№] перечислить с банковского счета [№] денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита от 03.12.2018г. [№] в сумме 636845,12(шестьсот тридцать шесть тысяч восемьсот сорок пять целых двенадцать сотых) рублей на текущий счет [№] (л.д.15-18).

Согласно п.2.2 Общих условий Правил кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно) по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно) (п.2.3. Общих условий Правил кредитования) Заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором (п.4.2.1 Общих условий Правил кредитования) (л.д.19).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как установлено судом, возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Частью 6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, включающим: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц (далее по тексту - ДБО) в редакции приказа Банка ВТБ(ПАО) от 03.03.2020 №365, система ДБО – система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов в соответствии с Договором ДБО и Условиями Системы ДБО, а именно Система «ВТБ-Онлайн(ВТБ-Онлайн) или Система «SMS-банкинг». Согласно п.3.1.1. Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации, порядок которой определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

Средствами подтверждения в Системе ДБО являются электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом простой электронной подписью электронных документов, сформированных с использованием системы ДБО в том числе по техгнологии Безбумажный офис с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средствами подтверждения являются: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Токеном/Генератором паролей(л.д.26-39).

Согласно Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (далее Условия обслуживания) доступ в ВТБ-Онлайн осуществляется по каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС, Контакт-центр (через Оператора и Телефонный банк) (п.3.1). Доступ клиента в ВТБ-онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе, путем запроса и проверки пароля клиента (п.4.1. Условия обслуживания). Клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-онлайн, которое подписывается клиентом ПЭП. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита, клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия. В случае согласия с Индивидуальными условиями клиент подписывает их ПЭП способом (л.д.39(оборот)-47).

Условия и порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания, пакетов услуг, а также возможность получения клиентом отдельных банковских продуктов, определяются Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в редакции приказа от 01.04.2020 №602(л.д.48-55), а также установлены Правилами предоставления и обслуживания пакетов услуг в Банке ВТБ(ПАО)(л.д.56-66).

Заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ24 (ПАО) было направлено Шабышевым А.В. в банк и принято 19.08.2018 года (л.д. 69-70).

15.04.2020 года ответчиком Шабышевым А.В. согласно анкеты-заявления была подана в Банк ВТБ(ПАО) заявка на получение кредита (л.д.20-21) с одновременным согласием на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья в страховой компании АО «СОГАЗ»(л.д.20-21).

15.04.2020 года кредитором в адрес должника по Системе «ВТБ-онлайн»(мобильное приложение) было направлено предложение(оферта) о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 1112150 руб., содержащее все существенные условия кредитного договора. Ответчик 15.04.2020 года произвел вход в Систему «ВТБ-онлайн» и ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита. Таким образом стороны заключили кредитный договор [№] от 15.04.2020 года.

15.04.2020 года Банком ВТБ(ПАО) в адрес ответчика Шабышева А.В. по системе ВТБ-онлайн(мобильное приложение) направлено предложение о заключении кредитного договора на сумму 1112150 руб. Ответчик произвел вход в систему ВТБ-онлайн и подтвердил получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятие условий кредитования, что подтверждается выпиской из ПО «Телебанк»(л.д.68).

Согласно системного протокола проведения операций 15.04.2020 года посредством ОТР SMS подтверждается получение кредита в сумме 1112150 руб. по ставке 12.20%, нас рок 60 месяцев, ежемесячный платеж 24851,71 руб., сумма погашения предыдущего кредита 636845,12 руб., сумма на личные цели 315154,88 руб., страховая защита 160150,00 руб. по страховой программе Финансовый резерв Оптима, полная стоимость кредита 13,086% (л.д.67).

Согласно Общим условиям Правил кредитования в целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок Заемщик обязуется разместить не позднее 1 часов местного времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату(п.2.5).

Свои обязательства по предоставлению указанной суммы кредита Банк исполнил надлежащим образом. Ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета и ответчиком не оспорено (л.д.23-25).

Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами в надлежащей форме заключен кредитный договор на изложенных выше условиях.

В соответствии с п.п.1,2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом на основании представленных документов, а именно: копии лицевого счета [№] (л.д.23-25) и расчета задолженности по кредитному договору [№] от 15.04.2020 года (л.д.13-14) установлено, что просроченная задолженность по ссуде возникла с 22.02.2022 года, соответственно с этой даты у банка, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать исполнения обязательств от заемщика.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается и судом установлено, что обязательства по договору ответчиком не исполняются, требования истца о взыскании суммы кредита, причитающихся процентов и штрафных санкций являются правомерными.

Из представленных истцом доказательств усматривается, что 28.09.2022 года истец направлял в адрес ответчика уведомление о возврате задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, пени за нарушение сроков уплаты кредита. Данное требование Банка ответчиком оставлены без ответа и без удовлетворения (л.д.71).

Согласно расчету истца, основанному на выписке по счету, заемщиком выплаты по кредитному договору неоднократно производились с нарушением, а с 15.04.2022 года выплаты прекратились совсем. Общая задолженность по кредиту по состоянию на 26.11.2022 года составила 903033,67 руб. из них: ссудная задолженность по кредиту 809233,55 руб., задолженность по плановым процентам 71161,10 руб., задолженность по пени ПД 16176,10 руб., задолженность по пени 6462,92 рубля, задолженность по процентам, пени, комиссиям, госпошлина, судебные издержки 93800,12 рублей (л.д.13-14).

В соответствии с ч.2 ст.91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций дол 10% от общей суммы штрафных санкций, определив общую сумму задолженности ответчика по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) на 27.11.2022 года включительно в размере 882658,55 руб.

Суд находит заслуживающим внимания довод третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора СК АО «СОГАЗ», что кредитные отношения Шабышева А.В. не связаны с заключенным договором [№] от [Дата], поскольку выгодоприобретателем по данному договору является застрахованный, а по риску «смерть» - законные наследники застрахованного, о чем указано в договоре страхования.

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору, в том числе своевременное внесение платежей, Шабышев А.В. не выполнил, следовательно требования истца о взыскании с Шабышева А.В. задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Суд находит, что представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, подтверждается материалами дела, соответствует условиям кредитного договора, не опровергнут ответчиком, который не представил доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, свидетельствующие об отсутствии задолженности перед банком либо о наличии задолженности в меньшем размере, в связи с чем, суд считает исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 12027 рублей, что подтверждается платежными поручениями №556727 от 16.12.2022 года, (л.д.12), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк ВТБ(ПАО) к Шабышеву Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Шабышева Александра Викторовича ([данные изъяты]) в пользу Банк ВТБ(ПАО) [данные изъяты]) задолженность по кредитному договору [№] от 15 апреля 2020 года в сумме 882658,55 рублей, а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 12027 рублей, а всего 894685 (восемьсот девяносто четыре тысячи шестьсот восемьдесят пять) рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: С.А. Громова