Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-589/2022 от 21.03.2022

№ 2-589/2022

24RS0057-01-2021-001649-50

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 августа 2022 года                  г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к Егорову Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному соглашению за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском изначально к Егоровой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному соглашению за счет наследственного имущества. Требования мотивированы тем, что 15.07.2013 АО «Альфа-Банк» и Е.В.А.. заключили соглашение о кредитовании № в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от 30.04.2013, а также в иных документах, содержатся индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 87500 рублей, проценты за пользование кредитом - 28,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей - не позднее 15-го числа каждого месяца. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику, а заемщик воспользовался предоставленной ему суммой кредитования. Впоследствии, заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячный платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. 24.12.2020 Е.В.А.. умер. Задолженность ответчика перед банком составляет 94815 рублей 16 копеек, а именно: просроченный основной долг - 74159 рублей 80 копеек; начисленные проценты - 7896 рублей 36 копеек; штрафы и неустойки - 12759 рублей. Ссылаясь на статьи 160, 434, 438, 1112, 1152-1154, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил взыскать с Е.Е.С.. задолженность по соглашению № от 15.07.2013 в размере 94815 рублей 16 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 74159 рублей 80 копеек; начисленные проценты - 7896 рублей 36 копеек; штрафы и неустойки - 12759 рублей, а также оплаченную государственную пошлину в размере 3044 рублей 45 копеек.

Определениями суда от 13.01.2022 произведена замена ненадлежащего ответчика Е.Е.С. на надлежащего Егорова А.А., от 17.06.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Егорова Г.М.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении представитель истца Меркулова Е.С. просит рассмотреть дела в ее отсутствие.

Ответчик Егоров А.А. в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, от него поступило заявление, согласно которому не возражает против удовлетворения исковых требований, просит снизить размер неустойки в связи с состояние его здоровья и сложным материальным положением. В заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Егорова Г.М. в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 15.07.2013 ОАО «Альфа-Банк» (в настоящее время - АО «Альфа-Банк») предоставило по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № Е.В.А.. кредит с лимитом кредитования в размере 87500 рублей под 28,99 % годовых. Е.В.А.. подписал кредитное предложение на получение кредитной карты, содержащее условия о размере кредита, процентных ставках, порядке и сроке возврата, ответственности сторон.

В кредитном предложении от 15.07.2013 указано, что Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» Е.В.А.. получил. С условиями кредитования, указанными в кредитном предложении, с Тарифами, а также с договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлен и полностью согласен.

Тем самым, Е.В.А.. заключил с ОАО «Альфа-Банк» соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Подписанное Е.В.А.. кредитное предложение на получение кредитной карты свидетельствует о его согласии с условиями предоставления и возврата кредита.

На основании пункта 3.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от 30.04.2013 предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в кредитном предложении.

Согласно пункту 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить платежи в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам суму в размере не менее минимального платежа. Согласно пункту 8 кредитного предложения от 15.07.2013 датой начала платежного периода, является дата, следующая за датой расчета минимального платежа.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении. Начисление процентов осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом (пункт 3.7 Общих условий).

Из пункта 4.2 Общих условий следует, что минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета платежа, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом; комиссию за обслуживание счета карты. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается клиентом отдельно.

Банк свои обязательства по выдаче кредитной карты с лимитом кредитования выполнил, что подтверждается распиской Е.В.А.., которой он подтвердил получение банковской карты №, счет №.

Согласно выпискам по счету Е.В.А.. свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, поскольку денежные средства в счет погашения долга в обусловленный договором срок не вносились.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты по кредитной карте, выпущенной в соответствии с кредитным предложением неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

Таким образом, требования о взыскании всей суммы долга по кредитному договору, а также неустойки являются обоснованными, уплата неустойки прямо предусмотрена условиями кредитного предложения.

Задолженность Е.В.А.. по соглашению о кредитовании по состоянию на 19.10.2021 составила 94815 рублей 16 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 74159 рублей 80 копеек, начисленные проценты - 7896 рублей 36 копеек, штрафы и неустойки - 12759 рублей.

24.12.2020 Е.В.А.. умер в <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным Ужурским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края 18.01.2021.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с его личностью.

В силу пункта 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельство о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании пункта 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, изложенных в пунктах 58, 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследником Е.В.А.. по закону первой очереди является его отец Егоров А.А.

Как следует из копии наследственного дела №, предоставленного нотариусом Шарыповского нотариального округа Босулаевым А.А., в нотариальной конторе по заявлению Егорова А.А. заведено наследственное дело после смерти 24.12.2020 его сына Е.В.А.. 21.07.2021 Егорову А.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/3 долю в праве собственности на квартиру <адрес>. Кадастровая стоимость квартиры по состоянию на 24.12.2020 составляет 994077 рублей 59 копеек (стоимость перешедшей в порядке наследования Егорову А.А. доли - 331359 рублей 20 копеек (994077,59 / 3)). Иных заявлений о принятии наследства, об отказе от причитающегося наследства после смерти 24.12.2020 Е.В.А.. в нотариальную контору не поступало.

В порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств об иной стоимости недвижимого имущества суду не предоставлено.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, ответчик принял наследство, открывшееся со смертью Е.В.А. в сумме, превышающей размер задолженности, соответственно, в настоящее время он является должником по соглашению о кредитовании.

При решении вопроса о применении ответственности в виде взыскания неустойки (штрафа, пеней), предусмотренных договором, суд приходит к следующему.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

Как указано в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.06.2000 № 137-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Поэтому в пункте 1 статьи 333 ГК РФ, по существу, речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критерии несоразмерности устанавливаются с учетом конкретных обстоятельств дела.

Определение соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность) и обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

По мнению суда, размер штрафов и неустоек, заявленный истцом ко взысканию с Егорова А.А., является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства как вследствие его чрезмерного размера, так и с учетом иных обстоятельств, чем нарушает баланс законных интересов сторон.

Вместе с тем, снижение размера пеней не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В этой связи суд считает необходимым уменьшить сумму штрафов и неустоек за несвоевременную уплату основного долга с 12759 рублей до 3000 рублей.

Таким образом, ко взысканию с Егорова А.А. подлежит задолженность по соглашению о кредитовании № от 15.07.2013 в размере 85056 рублей 16 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 74159 рублей 80 копеек, начисленные проценты - 7896 рублей 36 копеек, штрафы и неустойки - 3000 рублей. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями кредитного предложения, не противоречит закону, ответчиком Егоровым А.А. не оспорен.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3044 рубля 45 копеек, которые подтверждены платежным поручением № от 19.10.2021.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» с Егорова Александра Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> задолженность по соглашению о кредитовании № от 15.07.2013 в размере 85056 рублей 16 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 74159 рублей 80 копеек, начисленные проценты - 7896 рублей 36 копеек, штрафы и неустойки - 3000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3044 рублей 45 копеек, а всего 88100 (восемьдесят восемь тысяч сто) рублей 61 (шестьдесят одна) копейка.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                 Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 15 августа 2022 года