Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-721/2023 (2-7118/2022;) от 14.12.2022

Дело №...                                                       16 января 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Ребровой И.Е.

при секретаре ФИО6

"."..г. рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что "."..г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 705 086 рублей под 13,40 % годовых, срок возврата кредита 36 месяцев. В процессе заключения кредитного договора, ФИО1 было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья, при этом стоимость услуги ей не сообщили, в подписанных документах стоимость также была не указана. О цене данной услуги ей стало известно лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету. Страховая премия за сертификат поручительства составила 50 087 рублей. Кроме того, банком была удержана комиссия за карту в размере 4 999 рублей. "."..г. ответчик осуществил возврат части списания в размере 4999 рублей, таким образом, оставшаяся часть списания в размере 50087 рублей подлежит возврату. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как заявление на получение кредита не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. В адрес ответчика была направлена претензия, которая оставлена без ответа. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансовирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-22-24585/5010-004 от "."..г. ей отказано в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу, в результате которой выдан сертификат поручительства, взыскании неустойки. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере 50 087 рублей, неустойку в размере 50 087 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1500 рублей.

Определением суда от "."..г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «ФИО3 Контракт».

Истец ФИО1, ее представитель ФИО7, в судебное заседание не явились, извещены в установленном порядке, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в представленном письменном возражении на исковое заявление просил в удовлетворении иска отказать, указывая, что "."..г. в отдельном заявлении заемщик просил Банк осуществить списание денежных средств в сумме 50 087 рублей с его счета, путем их перечисления по указанным в нем реквизитам на расчетный счет ООО «ФИО3 КОНТРАКТ», с назначением платежа «Страховая премия за сертификат поручительства №.... НДС не облагается». Поэтому получателем денежных средств является не Банк, а ООО «ФИО3 КОНТРАКТ», который также оказал услугу.

Представители третьих лиц ООО «ФИО3 Контракт», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены в установленном порядке.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Т.е. реализация прав сторон на заключение договора и свободное определение его предмета и иных его условий, не должна противоречить закону.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары ( работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от "."..г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 705 086 рублей, сроком на 36 месяцев, 1096 дней. Срок возврата кредита "."..г., что подтверждается копией индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.55-56), заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.57-58).

Согласно п. 4 индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка по Кредитному договору составляет 13,40 % годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения Заявителем обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 Индивидуальных условий, свыше 30 (тридцати) календарных дней. Финансовая организация вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Кредитного договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 Индивидуальных условий, а именно на 3 (три) процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (представления договора страхования).

Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет Заявителя №...********3413, открытый в ПАО «Совкомбанк».

"."..г. ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 705086 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с "."..г. по "."..г., предоставленной ПАО «Совкомбанк» (л.д.61-62).

Кроме того, "."..г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор банковского счета №..., состоящий из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard World «Золотой ФИО2» и правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

В рамках Договора банковского счета ФИО1 открыт счет №...********3411 и выдана банковская карта. Плата за выпуск Карты согласно тарифам ПАО «Совкомбанк» составляет 4 999 рублей. В соответствии с Заявлением-офертой Заявителем дан акцепт на удержание комиссии со Счета за оформление Карты.

"."..г. ФИО1 произведен платеж в размере 4 999 рублей в счет оплаты комиссии за выдачу Карты, что подтверждается Выпиской по Счету.

"."..г. ФИО1 собственноручно подписано заявление, согласно которому ФИО1 просила ПАО «Совкомбанк» осуществить списание со Счета денежных средств в размере 50 087 рублей путем перечисления на реквизиты получателя - ООО «ФИО3 КОНТРАКТ» с указанием назначения платежа: «Страховая премия за сертификат поручительства №.... НДС не облагается» (л.д.60).

"."..г. на основании распоряжения ПАО «Совкомбанк» осуществило перевод денежных средств со счета в размере 50 087 рублей в пользу ООО «ФИО3 КОНТРАКТ», что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа: «Страховая премия за сертификат поручительства №.... НДС не облагается»), счетом на оплату от "."..г. (л.д.61-62, 59).

"."..г. в счет возврата комиссии за выдачу карты, на счет ФИО1 зачислены денежные средства в размере 4 999 рублей, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа «ФИО4 ДОКУМЕНТ на ФИО4-т N/уник.N: 33464075314/33464075314. Основание: Возврат страховки/комиссии по заявлению клиента»). Исковые требования о взыскании с ответчика комиссии за выдачу карты в размере 4 999 рублей истцом не заявлены.

"."..г. задолженность ФИО1 по кредитному договору погашена в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

"."..г. посредством электронной почты представитель ФИО1 – ФИО7 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 50 087 рублей, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты сертификата, а также требованием о возврате денежных средств в размере 4 999 рублей 00 копеек, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за выдачу Карты. В обоснование требований представитель заявителя указал, что заявителю не была предоставлена вся необходимая информация об указанных дополнительных услугах при заключении кредитного договора, в том числе, об их стоимости (л.д.19-20, л.д.23).

"."..г. представитель заявителя посредством электронной почты обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, содержащей требования о возврате страховой премии за сертификат поручительства в размере 50 087 рублей, суммы комиссии в размере 4 999 рублей, а также требованием о выплате неустойки в размере 11 568 рублей 06 копеек (л.д.21-22), л.д.23 (оборот).

ПАО «Совкомбанк» предоставила ФИО1 ответы на заявление и претензию о том, что комиссия за обслуживание карты была возвращена на счет "."..г., а также о том, что для расторжения заключенного договора страхования жизни и возврата денежных средств необходимо обращаться в автосалон, где приобретен автомобиль, либо в страховую компанию, с которой заключен договор страхования.

Указанные обстоятельства установлены решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-22-24585/5010-004, подтверждаются представленными документами, сторонами не оспариваются.

"."..г. решением №У-22-24585/5010-004 в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу, в результате которой выдан сертификат поручительства, взыскании неустойки, отказано.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от "."..г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в пунктах 9, 10 ст. 5 Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ.

В силу п.18 ст.5 Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона РФ от "."..г. №... «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно правовой позиции, приведенной в пункте 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации "."..г.), гражданин вправе отказаться от услуги и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге.

Из содержания искового заявления следует, что истцу ФИО1 "."..г. в процессе заключения кредитного договора не была предоставлена информация об услуге. ФИО1 пользовалась услугой в течении действия кредитного договора. Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 "."..г. в полном объеме. "."..г. после досрочного погашения задолженности по кредитному договору, представитель заявителя впервые обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим требование о возврате страховой премии за сертификат поручительства ввиду того, что при заключении кредитного договора ФИО1 не была предоставлена вся необходимая информация об услуге.

ФИО1 "."..г. подписано распоряжение на списание со счета денежных средств в размере 50 087 рублей путем их перечисления на реквизиты получателя ООО «ФИО3 КОНТРАКТ», с указанием назначения платежа: «Страховая премия за сертификат поручительствам 49000010406. НДС не облагается».

В этот же день ПАО «Совкомбанк» исполнило распоряжение ФИО1 и перечислило в пользу ООО «ФИО3 КОНТРАКТ» денежные средства в размере 50 087 рублей.

Судом установлено, что стороной договора, в рамках которого истцу оказывалась услуга, ПАО «Совкомбанк» не является, каких-либо агентских или иных договоров с ООО «ФИО3 КОНТРАКТ» ПАО «Совкомбанк» не заключало. ПАО «Совкомбанк» только исполнило распоряжение ФИО1 о перечислении денежных средств - страховой премии за сертификат поручительства 50 087 рублей.

В соответствии со ст.ст.56,59-60,67 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Разрешая настоящий спор, суд, руководствуясь приведенными правовыми нормами, с учетом установленных обстоятельств, приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании суммы комиссии за подключение к Программе страхования в размере 50 087 рублей с ПАО «Совкомбанк» у суда не имеется, поскольку денежные средства в размере 50 087 рублей в качестве платы за сертификат поручительства получены ООО «ФИО3 КОНТРАКТ» в связи с заключением договора, результатом которого послужила выдача Сертификата поручительства «Финансовая защита», между ФИО1 и ООО «ФИО3 КОНТРАКТ».

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, подлежат оставлению без удовлетворения производные от него требования о взыскании с ПАО «Совкомбанк» неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1, "."..г. года рождения, уроженки <адрес>, СНИЛС: 121-576-251-37 к ПАО «Совкомбанк» (ИНН: 4401116480, ОГРН:1144400000425) о взыскании суммы комиссии за подключение к Программе страхования в размере 50 087 рублей, неустойки в размере 50 087 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1500 рублей, - ОТКАЗАТЬ.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..

Судья: