Судебный акт #1 (Решения) по делу № 11-57/2022 от 11.03.2022

                        дело № 11-57/2022

(публиковать)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 апреля 2022 года           г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска УР, в составе

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Богдановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело в апелляционном порядке по иску ООО МКК «Турбозайм» к Зениной Я.В. о взыскании задолженности по договору микрозайма на решение мирового судьи судебного участка №5 Первомайского района г. Ижевска УР от 06.12.2021, которым исковые требования удовлетворены,

УСТАНОВИЛ:

МКК «Турбозайм» (ООО) (далее - истец) обратился к суду с исковым заявлением к Зениной Я.В. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя требования тем, что Зенина Я.В. заключил с ООО МКК «Турбозайм» договор займа 3533874 от 09.10.2020 (далее - договор займа) на сумму 9 000 руб. договорились, что проценты за пользование займа составили 1,000 % в день. До настоящего времени Зениной Я.В. обязательство не исполнено надлежащим образом, задолженность ответчика, образовавшаяся за период с 09.10.2020 по 31.05.2021 по Договору микрозайма № 3533874 от 09.10.2020 составляет 19 167,12 руб., из которых 9 000 руб. - основной долг, 9 720 руб. - проценты за пользование займом, 447,12 руб. – пени.

На основании вышеизложенного, истец просил взыскать с ответчика в пользу ООО МКК «Турбозайм» указанную задолженность по договору микрозайма, а также расходы по оплате государственной пошлины в 766,68 руб.

Решением мирового судьи судебного участка №5 Первомайского района г. Ижевска от 06.12.2021 исковые требования ООО МКК «Турбозайм» удовлетворены. С Зениной Я.В. в пользу ООО МКК «Турбозайм» взыскана задолженность по договору займа №АА3533874 от 09.10.2020 за период с 09.10.2020 по 31.05.2021 в размере 19167,12 руб., из них 9000 руб. - сумма основного долга, 9720 руб. - проценты за пользование займом, 447,12 руб. - пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 766,68 руб.

Не согласившись с решением мирового судьи, ответчик Зенина Я.В. обратилась в суд с апелляционной жалобой на указанное решение, которым просит суд решение мирового судьи от 06.12.2021 отменить, приняв новое решение об отказе в удовлетворении требований. Указывает, что согласно информационному письму Банка России от 03.02.202 договоры потребительского кредита нельзя подписывать при помощи смс-кодов и их условия должны быть обязательно посредством проставления личной или квалифицированной электронной подписи. Вместе с тем, ответчиком спорный договор займа не подписывался.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, будучи надлежащими образом уведомленными о времени и месте его проведения. Ответчик представил заявление о рассмотрении дела без его участия. Учитывая то обстоятельство, что неявка сторон не является препятствием для рассмотрения жалобы судом апелляционной инстанции, суд рассмотрел жалобу при данной явке.

Суд, исследовав материалы дела в их совокупности, пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

- неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

- недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

- несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

- нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, рассмотрение дела судом апелляционной инстанции проводится по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных настоящей главой.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными. О принятии новых доказательств суд апелляционной инстанции выносит определение. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

В силу ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение; отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения по существу.

Суд апелляционной инстанции, проверив решение мирового судьи в пределах доводов апелляционной жалобы, не находит оснований для его отмены или изменения в связи со следующим.

При вынесении решения, мировой судья руководствовался ст. ст. 1, 309, 310, 432, 807, 809 ГК РФ, согласно которым, обязательства должны исполняться надлежащим образом, с учетом условий договора займа.

Мировым судьей верно установлено, что между сторонами заключен договор займа от 3533874 от 09.10.2020, в соответствии с п. 1 Индивидуальных условий сумма займа составляет 9000 руб.

В силу п. 2 Индивидуальных условий сумма займа предоставляется Заемщику со сроком возврата – 7 календарных дней.

В силу п. 2 Индивидуальных условий сумма займа процентная ставка составляет 365% годовых.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата Займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20% годовых..

Так, решая вопрос о размере задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, мировой судья обоснованно согласился с представленным истцом расчетом, поскольку он является обоснованным, законным, арифметически правильным, и приходит к выводу о наличии обязательств у ответчика в части уплаты суммы основного долга, процентов и пени в пользу ООО МКК «Турбозайм» суммы займа в размере 9 000 руб. и процентов за период с 09.10.2020 по 31.05.2021 в размере 9720 руб.

Данные выводы суда основаны на п. 3 ст. 1, п. 5 ст. 10, п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 422, ГК РФ, согласно которым условия договора определяются по усмотрению сторон, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ч.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ предусматривающим, что использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Общие условия договора займа ООО МКК «Турбозайм» (размещены https://turbozaim.ru) устанавливают порядок действий, которые считаются акцептом по заключению договора микрозайма:

Согласно п.2.3 Общих условий, акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий осуществляется Заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием АСП Заемщика/совершения конклюдентных действий, предусмотренных Правилами. Днем выдачи Займа считается день подписания Договора микрозайма. Проценты за пользование денежными средствами начисляются со дня, следующего за днем выдачи Займа, если Заемщик не предоставил доказательства получения суммы Займа в иной день».

При этом в процессе заключения договора Заемщик присоединяется к условиям Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи ООО МКК «Турбозайм» (размешен на сайте https://turbozaim.ru) в следующем порядке: нажимая кнопку «Далее» на начальной Регистрации в Личном кабинете, Клиент безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения, с учетом требований раздела 7 Соглашения. Клиент, не присоединившийся к условиям настоящего Соглашения, не имеет права направлять в Общество Заявки на получение Зама с использованием Личного кабинета/Сервиса.

Зенина Я.В. зашел на сайт ООО МКК «Турбозайм» с целью получения займа, заполнил анкету, подтвердил свой номер телефона, подписал аналогом собственноручной подписи договор № АА 3533874 от 09.10.2020, на сумму 9 000 руб. Должник получил денежные средства способом, указанным в п. 17 Индивидуальных условий договора займа.

Ссылка ответчика на информационное письмо Банка России от 03.02.2022 №ИН-02-59/6 не имеет отношение к рассматриваемому спору, поскольку договор займа заключался 09.10.2020.

В договоре займа от 09.10.2020 установлено, что за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу проценты в размере 365 (366) % годовых, что составляет 1 % в день. Данное условие сторонами согласовано, не оспорено и недействительным не признано. Как следствие, при заключении договора сторонами достигнуто соглашение о начислении и выплате процентов за пользование займом в указанном размере. Подписание заемщиком договора займа и получение денежных средств предполагает его согласие со всеми условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - займодавцу его действительность и исполнимость. Доказательств обращения ответчика к истцу с предложением об изменении условия договора в части размера процентов суду не представлено. Применительно к п. 7 ст. 807 ГК РФ одним из законов, устанавливающих особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, является Федеральный закон от 02.06.2020 №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", которым устанавливается порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

На основании ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353- ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (часть 10).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11 в редакции на момент заключения договора).

На момент заключения договора 09.10.2020 займа применялись рассчитанные Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров, заключаемых во 2 квартале 2020 года.

Для потребительских микрозаймов без обеспечения, заключаемых на срок до 30 дней включительно, на сумму до 30 000 рублей включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 348,974    %, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) - 365 %.

В рассмотренном деле полная стоимость потребительского займа на момент заключения договора не превышала предельное значение полной стоимости потребительского займа.

Проценты за период действия срока договора (16 дней) подлежат начислению в размере, установленном договором.

Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" установлены ограничения и по сумме начисления процентов, и по размеру процентов, которые займодавец вправе потребовать за пользование своими денежными средствами.

Так согласно ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 26.05.2021) "О потребительском кредите (займе)", действующей на момент заключения договора, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Таким образом, в правоотношениях по договору займа от 09.10.2020, следует руководствоваться вышеприведенными нормами.

То есть, согласно вступившим в силу изменениям в действующее законодательство, ежедневная процентная ставка по краткосрочным потребительским займам ограничена размером 1% в день.

В связи с этим, соответствующим закону будет считаться использование участниками микрофинансового рынка в II квартале 2019 года ограничения установленной законом дневной ставки, а не среднерыночные значения полной стоимости кредита.

Из дела видно, что спорный договор заключен 19 мая 2019 года, процентная ставка установлена в размере 1% в день, полная стоимость займа - 365 % годовых.

То есть, установленная договором процентная ставка не превышает предельно допустимую, сумма заявленных к взысканию процентов не достигла полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Мировой судья обоснованно пришел к выводу, что при согласовании условия о процентах кредитор не нарушил пределов осуществления своих прав и не допустил злоупотребления правом. В связи с чем, в защите принадлежащего ему права отказано быть не может. Проценты за пользование займом предъявлены кредитором за период, не превышающий установленный договором период начисления процентов.

Разрешая требования истца в части взыскания неустойки, мировой судья обоснованно ссылался на ч.1 ст. 329, 330 ГК РФ, ч. 2 ст. 12.1 Закона «О микрофинансовой деятельности» и условий договора микрозайма от 20.06.2020, согласно которому установлена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы основного долга и (или) уплате процентов в виде неустойки (пени): в размере 20 % годовых.

Поскольку обязательства по договору ответчиком надлежащим образом не исполнены, в связи с чем требования о взыскании неустойки (пени) являются обоснованными.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п.69).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71).

Мировым судьей, учитывая конкретные обстоятельства дела, верно определен период просрочки, размер задолженности, характер нарушения права истца, отсутствие существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения ответчиком обязательств по возврату долга, обоснованно не нашел оснований, предусмотренных ч.1 ст. 333 ГК РФ для снижения размера неустойки в размере 447,12 руб.

При изложенных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору микрозайма от 09.10.2020 подлежат удовлетворению в заявленной сумме.

Также обоснованно, в соответствии со ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, взысканы судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в сумме 766,68 руб.

Иных доводов, способных повлиять на существо принятого решения апелляционная жалоба не содержит.

Разрешая спор, мировой судья верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.

Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.

Поскольку мировой судья дал верную оценку всем представленным доказательствам, решение мирового судьи судебного участка №5 Первомайского района г. Ижевска от 06.12.2021 необходимо оставить без изменения, а апелляционную жалобу Иванова И.В. – без удовлетворения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №5 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░ ░░ ░░ 06.12.2021 ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░:                     ░.░. ░░░░░░░░░