Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-214/2022 (2-1211/2021;) ~ М-1199/2021 от 28.12.2021

Производство №2-214/2022 (ранее 2-1211/2021)

Дело (УИД): 42RS0014-01-2021-002292-47

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

.

Город Мыски                         09 февраля 2022 года

            Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Дементьева В.Г.,

при секретаре судебного заседания Гуряшевой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Склярову В. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к Склярову В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 24.09.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и Скляровым В.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 500 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,90% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 4 ст. 11 ФЗ от 27.07.2006г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе Сбербанк Онлайн являются одноразовые пароли или нажатием кнопки «подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком Клиенту. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления Постоянного и/или Одноразового пароля, либо в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования Системы -Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через Систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу Клиента формирует документ с указанием результат проверки Аналога собственноручной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи Клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера «обильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение и/или Push-» уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. 3,9.1.1);

-в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка с размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита»

25.08.2017 года ответчик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic «Momentum» Личная № со счетом №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через ужаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на банковское обслуживание и получение банковской карты, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк. Памяткой безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

12.09.2019 года примерно в 19:59:48 ответчик самостоятельно зарегистрировался в системе «Сбербанк Онлайн» путем ввода корректного пароля для регистрации, поступившей на номер телефона №, подключенный к услуге «Мобильный банк).

24.09.2019 года примерно в 10:51:19 ответчик подключил услугу «Мобильный банк» к его номеру телефона №

24.09.2019 года ответчиком в 10:13:19 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и в 10:16:02 направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.09.2019 года в 13:04:15 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль подтвержден.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисление кредита –п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.09.2019 года Банком было выполнено зачисление кредита в сумме 500 000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12 132,48 рублей в платежную дату - 24 число месяца.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору от 24.09.2019 года №, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, последний платеж был вынесено 24.08.2020 года в размере 12 132,48 рублей. По состоянию на 01.11.2021 года по кредитному договору от 24.09.2019 года № образовалась задолженность в размере 537 017,55 рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность – 435 184,21 рубля; просроченные проценты – 82 183,81 рубля, неустойка по кредиту – 10 585,99 рублей, неустойка по процентам – 9 063,54 рубля.

01.10.2021 года кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредит, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

Просят расторгнуть кредитный договор от 24.09.2019 года №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Скляровым В.В.; взыскать в свою пользу со Склярова В.В. досрочно задолженность по кредитному договору от 24.09.2019 года № в размере 537 017,55 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 435 184,21 рубля; просроченные проценты – 82 183,81 рубля, неустойка по кредиту – 10 585,99 рублей, неустойка по процентам – 9 063,54 рубля, а также расходы на оплате государственной пошлины в размере 14 570,18 рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности №-Д от 13.11.2020 года (л.д. 12-15) не явился по неизвестной суду причине, хотя о дате и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом (л.д. 184).

Ответчик Скляров В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был неоднократно извещен по месту регистрации (л.д. 176,185). Извещения, направленные в адрес ответчика вернулись в суд с отметкой почтамта об истечении срока хранения (л.д. 182,186), об уважительных причинах неявки не сообщил, возражений по иску не представил. Сведений об ином месте жительства ответчика судом не установлено.

Исходя из правовой позиции, сформулированной в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГКРФ).

Необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным ими адресам, а также риск отсутствия по ним своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам и другим лицам сведения об ином месте жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если лицо фактически не проживает (не находится) по данному адресу.

    Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 ГК РФ).

    Таким образом, суд, принял все меры к надлежащему извещению о месте и времени рассмотрения дела ответчика. В материалах дела имеются почтовые документы, с пометкой об истечении срока хранения.

    Суд, на основании ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

В судебном заседании установлено, что 24.09.2019 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ответчиком Скляровым В.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику «Потребительский кредит» в размере 500 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,9% годовых, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 6 договора) (л.д. 161-163).

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12 132,48 рубля в платежную дату - 24 число месяца, что соответствует графику платежей. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

В силу п. 8 Кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления с его счета или счета третьего лица, открытого у Кредитора.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Согласно п. 14 кредитного договора, заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 17 кредитного договора, в случае акцепта со стороны Кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, заемщик просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой карты №, открытый у Кредитора.

Согласно имеющему в материала дела графика платежей к кредитному договору № от 24 сентября 2019 года – ответчик Скляров В.В., начиная с 24 октября 2019 года, должен был ежемесячно вносить в Сбербанк России платежи в сумме 12 132,48 рублей в счёт погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им, за исключением последнего платежа, размере которого составляет 11975,62 рублей (л.д. 159-160).

25.08.2017 года ответчик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic «Momentum» Личная № со счетом №. Как следует из данного заявления должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять кроме того просил подключить полный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона №

Согласно п. 3.1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» в рамках настоящего ДБО клиент имеет право обратиться с заявлением установленной формы на получение банковской карты. В случае принятия банком положительного решения о возможности выпуска клиенту карты заявленного клиентом вида, банк осуществляет открытие счета карты или выпуск карты (л.д. 19-27).

В соответствии с п. 5.1. и п. 5.2. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита овердрафта при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является отражение операций по счету карты (л.д. 72-83).

Согласно п. п. 5.3. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету карты до даты погашения задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму неоплаченного в срок основного долга начисляются проценты, предусмотренные тарифами за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты.

В силу п. п. 5.5. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа для погашения задолженности дату и способ пополнения платежа клиент определяет самостоятельно.

В соответствии п. п. 5.8. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу регистрации/адресу фактического проживания, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

В соответствии с п. 4.1. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, банк в соответствии с Тарифами банка может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету (л.д. 88-102).

Согласно п. 4.9. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк за несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту даты).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц (Л.Д. 134-141) аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе Сбербанк Онлайн являются одноразовые пароли или нажатием кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком Клиенту. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления Постоянного и/или Одноразового пароля, либо в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования Системы -Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через Систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу Клиента формирует документ с указанием результат проверки Аналога собственноручной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи Клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера «обильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение и/или Push-» уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д. 122-133) предусмотрено, что в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.);

-в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка с размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п. 3.9.2.)

12.09.2019 ответчик самостоятельно зарегистрировался в системе «Сбербанк Онлайн» путем ввода корректного пароля для регистрации, поступившей на номер телефона №, подключенный к услуге «Мобильный банк (л.д. 156).

    24.09.2019 года ответчик подключил услугу «Мобильный банк» к его номеру телефона №. Наличие подключенной услуги «Мобильный банк» к номеру телефона № дебетовой карты подтверждается историей регистрации услуги «Мобильный банк» о наличии подключенной услуги к карте и скриншотом из банковского ПО Мобильный банк.

24.09.2019 года ответчиком в 10:13:19 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и в 10:16:02 направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.09.2019 года в 13:04:15 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль подтвержден (154-158).

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисление кредита – п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.09.2019 года Банком было выполнено зачисление кредита в сумме 500 000 рублей (л.д. 152-153).

Таким образом, истец ПАО Сбербанк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 169-173) по кредитному договору от 24.09.2019 года №, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, последний платеж был вынесен 24.08.2020 года в размере 12 132,48 рублей.

01.10.2021 года кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредит, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора (л.д. 150-151), согласно которому ответчику было предложено в срок не позднее 01 ноября 2021 года, досрочно возвратить всю оставшуюся сумму по кредиту с причитающимися процентами.

Однако на момент обращения истца в суд задолженность по кредиту ответчиком не погашена, таким образом, кредитные обязательства заемщиком не исполнены.

Определяя размер подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Решая данный вопрос, суд исходит из конкретных обстоятельств дела, учитывая, в том числе, соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства. Суд пришёл к выводу, что взыскание неустойки в размере неустойка по кредиту – 10 585,99 рублей, неустойка по процентам – 9 063,54 рубля, будет соответствовать требованиям разумности и соразмерности, балансу интереса истца и мере ответственности ответчика.

Снижение процентов на основании ст.333 ГК РФ, исчисленных в соответствии с условиями договора, законодательством не предусмотрено.

Анализируя доказательства по делу, суд считает их допустимыми и достаточными для разрешения настоящего иска по существу и возложения ответственности на ответчика. Требования истца основаны на законе, доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком в суд не представлено.

По состоянию на 01.11.2021 года по кредитному договору от 24.09.2019 года № образовалась задолженность в размере 537 017,55 рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность – 435 184,21 рубля; просроченные проценты – 82 183,81 рубля, неустойка по кредиту – 10 585,99 рублей, неустойка по процентам – 9 063,54 рубля.

Суд полагает, что на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ истец имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Договора.

Поскольку обязательства по договору заемщиком фактически не исполняются длительное время (более полугода), кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, в связи с чем, нарушение Скляровым В.В. условий договора является существенным.

Представленный истцом расчет задолженности суд считает верным, соответствующим условиям Кредитного договора. Поскольку со стороны ответчика расчет истца не оспорен, иного расчета не предоставлено, суд принимает указанный расчет для определения размера задолженности ответчика.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности по договору ответчиком не представлено.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика суммы задолженности по основному долгу в размере 435 184,12 рублей, процентам за пользование кредитом в размере 82 183,81 рублей, неустойки по кредиту в размере 10 585,99 рублей, а также неустойки по процентам в размере 9 063,54 рублей.

Таким образом, со Склярова А.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общем размере 537 017,55 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 435 184,21 рубля; просроченные проценты – 82 183,81 рубля, неустойка по кредиту – 10 585,99 рублей, неустойка по процентам – 9 063,54 рубля.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, потому взысканию с ответчика Склярова В.В. в пользу истца ПАО «Сбербанк России» подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 570,18 рублей, оплаченной ПАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления в суд (л.д. 16).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Склярову В. В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 24.09.2019 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Скляровым В. В..

    Взыскать со Склярова В. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 24.09.2019 года по состоянию на 01.11.2021 года в размере 537 017 (пятьсот тридцать семь тысяч семнадцать) рублей 55 копеек, из них: просроченную ссудную задолженность в размере 435 184 (четыреста тридцать пять тысяч сто восемьдесят четыре) рубля 21 копейки; просроченные проценты в размере 82 183 (восемьдесят две тысячи сто восемьдесят три) рубля 81 копейки, неустойки по кредиту в размере 10 585 (десять тысяч пятьсот восемьдесят пять) рублей 99 копеек, неустойки по процентам в размере 9 063 (девять тысяч шестьдесят три) рубля 54 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размер 14 570 (четырнадцать тысяч пятьсот семьдесят) рублей 18 копеек.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда через Мысковский городской суд Кемеровской области течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Мотивированное решение составлено 09.02.2022 года.

Председательствующий:                                 В.Г. Дементьев