Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-469/2023 от 02.03.2023

К делу №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года                                                                   <адрес>

      Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего      Бражникова Е.Г.,

при секретаре                       ФИО4,

      рассмотрев заявление ФИО2, ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО2 и ФИО3 обратились в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей.

В обосновании исковых требований указали, что 12.05.2015г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2.

В рамках данного соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и банк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно в банк.

08.12.2015г. между ПАО Сбербанк и отцом истцов ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор №. Одновременно ФИО1 был застрахован в рамках указанной программы страхования жизни ДСЖ-2/1512. Срок действия страхования составлял с 08.12.2015г. по 07.12.2020г.

В соответствии с пунктом 4 заявления выгодоприобретателем указан ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России».

В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники застрахованного лица. Так, согласно справке о смерти № С-00417 ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГг. по причине перенесенного в прошлом инфаркта миокарда и других форм хронической ишемической болезни сердца. При этом он не проходил лечение в течение последних пяти лет в связи с таким заболеванием. К исключениям из страхового покрытия, предусмотренном Приложением № к условиям участия в программе, смерть ФИО1 не относится.

Истцы являются выгодоприобретателями по договору страхования, поскольку являются наследниками ФИО1

В связи с наступлением страхового случая они, как наследники ФИО1, обратились в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате. Указанное заявление было написано в одном экземпляре и передано в страховую организацию. По результатам рассмотрения заявления и поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» им дважды было отказано в страховой выплате в связи с отсутствием медицинского документа, содержащего информацию о дате первичного установления ФИО1 диагноза «инфаркт», либо иного медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях ФИО1 за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавших дате заключения договора. Однако при подаче в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявления о страховой выплате вместе с необходимым пакетом документов передавалась выписка из медицинской карты амбулаторного больного №.

Таким образом, им было необоснованно отказано в осуществлении страховой выплаты, что затронуло имущественные права.

Истцы просят суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в их пользу сумму страхового возмещения- 285000 рублей, сумму неустойки в размере 282000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, а также сумму штрафа в размере 50% от суммы, присуждённый судом в их пользу.

В ходе рассмотрения дела представитель истцов ФИО5 уточнила иск, указав, что ответчик добровольно выплатил сумму страхового возмещения в размере 81000 рублей, поэтому просила взыскать сумму страхового возмещения в размере 204000 рублей. В остальной части просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

ФИО2, ФИО3, их представитель ФИО5, извещенные о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не прибыли. Просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился.

Согласно частям 1, 3 статьи 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 285000руб. на срок 60 месяцев под 23,5% годовых.

08.12.2015г. ФИО1 подписал заявление на согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заявление за №Р000869976, срок страхования с 08.12.2015г. по 07.12.2020г. сумма составила 285000 рублей.

Выгодоприобретателем согласно пункту 4 Заявления является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк России») Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Р000869976: стандартное покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2 настоящего Заявления: Смерть Застрахованного лица по любой причине; Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Ограниченное покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая: – недееспособные лица; лица, возраст которых составляет на дату заполнения Заявления менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими, заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекций, больные СПИДом; инвалиды 1-ой, 2-ой или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико- социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно свидетельству о смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 16.07.1019г.

В соответствии со справкой о смерти №С-00417 от 19.07.2019г. причиной смерти ФИО1 является инфаркт, другие формы ишемической болезни сердца.

Таким образом, смерть ФИО1 в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону истцы ФИО2 и ФИО3 приняли наследство после смерти ФИО1 по 1/2 доли земельного участка и жилого дома по адресу: <адрес>, то есть в равных долях.

В соответствии с пунктом 9.6 Соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», именуемое как «Страховщик», и открытое акционерное общество «Сбербанк России», именуемое как «Страхователь», страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно. При этом в соответствии с пунктом 9.6.1 страхователь обязан письменно уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, не позже чем в течении тридцать календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении.

Согласно пункту 9.7 вышеуказанного соглашения при наступлении страхового случая страхователь должен предоставить документы, указанные в пункте 9.8 соглашения.

Так, согласно пункту 3.11. условий в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, Клиент предоставляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти; (истцом была предоставлена справка о смерти без указания причины смерти), выписку из амбулаторной карты болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный Страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности или направления, а бюро на медико-социальной экспертизы с указанием даты направления и причин, документы, выданные органами МВД России, МЧС, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено законодательством (справка, постановление, протокол), содержащие причины и обстоятельства наступления события.

В соответствии с пунктом 3.11.3 условий, страховщик вправе потребовать предоставления в отношении любого страхового риска: оригинал заявления о страховой выплате; документ, удостоверяющие личность (физического лица) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство), Заявление на страхование Застрахованного лица.

Согласно пункту 3.12 условий, указанные документы должны быть представлены в виде оригиналов либо копий заверенных нотариально или органом, выдавшим данный документ.

В заявлении о страховании по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 дал согласие любому врачу, любым организациям, оказывающим медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья, а также федеральным государственным учреждениям МСЭ и Фондам ОМС, предоставлять ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии ее здоровья, включая копии записей в подлинниках медицинских документов, и любые сведения о ней или в связи с ней, отнесенных к врачебной <данные изъяты>, кроме того дала согласие ПАО «Сбербанк России» предоставлять ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» информацию о потребительских кредитах, которые ему были выданы ОАО «Сбербанк России» на дату подписания настоящего заявления (по которым банк является выгодоприобретателем), для целей принятия страховщиком решения по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая, и целей исполнения Договора страхования, в любом виде и в любой форме, которую стороны Договора сочтут приемлемой.

Ответчиком не представлены суду доказательства о запросе необходимых документов у истцов, у ПАО «Сбербанк России», у государственных учреждений.

В соответствии с пунктом 9.10.1 соглашения об условиях и порядке страхования заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», именуемое как «Страховщик» и открытое акционерное общество «Сбербанк России», именуемое как «Страхователь» в случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховщик запрашивает документы правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом, Страховщик в течении пяти рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО2, ФИО3 о взыскании страхового возмещения являются обоснованными, поскольку суду не предоставлены основания, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

Определяя сумму страхового возмещения, суд исходит из следующего.

По условиям договора страхования страховая сумма составляет 285 000 рублей на весь период страхования.

Согласно решению Майкопского районного суда от ДД.ММ.ГГГГг., вступившему в законную силу, с ФИО3 и ФИО2, солидарно, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Краснодарского ГОСБ № взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 373 (восемьдесят три тысячи триста семьдесят три) руб.33 коп., в возврат госпошлины – 4889 рублей.

Таким образом, страховая сумма подлежащая взысканию составляет 201626,67 рублей (285000 – 83373,33 = 201626,67 / 2 = 100813,34 каждому).

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются обоснованными, поскольку нарушены права истца как потребителя по вине ответчика. С учетом требований разумности и справедливости суд определяет размер денежной компенсации морального вреда в сумме по 5000 рублей на каждого.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения установлен материалами дела. В связи с этим, суд приходит к выводу об обоснованности требований истцов о взыскании со страховщика неустойки за неисполнение обязательств по договору страхования.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, в силу прямого указания, содержащего в пункте 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма неустойки не может составлять более 285000 рублей.

Согласно пункту 1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Суд полагает, что заявленная ко взысканию неустойка в размере 285000 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание заявление ответчика о снижении неустойки, период просрочки, суд полагает возможным уменьшить его размер до 150000 рублей (то есть по 75000руб. каждому).

Как следует из разъяснений, данных в пункте 65 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 180813 рублей.

Принимая во внимание ходатайство ответчика об уменьшении размера штрафа в соответствии со ст.333 Гражданского Кодекса Российской Федерации суд снижает сумму штрафа до 100000 рублей (по 50000 каждому), поскольку штраф является видом неустойки, носит компенсационный характер и не может служить средством обогащения.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, поскольку истец от уплаты государственной пошлины освобожден в силу закона, она подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 7816,27 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198, 233 – 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

        Исковые требования ФИО2, ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 100813,34 рублей, неустойку в размере 75000 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей и штраф в размере 50000 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере 100813,34 рублей, неустойку в размере 75000 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей и штраф в размере 50000 рублей.

В остальной части исковых требований ФИО2, ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в доход государства государственную пошлину в размере 7816,27 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский районный суд Республики Адыгея.

Судья: подпись

Копия верна. Судья                        Е.<адрес>

УИД 01RS0№-23

Подлинник решения находится в материалах дела № в Майкопским районном суде Республики Адыгея