Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1594/2022 ~ М-966/2022 от 19.04.2022

                 № 2-1594/2022

№ 24RS0024-01-2022-001800-04

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2022 года г.Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Васильевой Е.А.,

при секретаре Темпель Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к Одинцовой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Одинцовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) и Одинцова Е.А. заключили кредитный договор № G050S20111700257, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 1615000 руб. на срок 314 месяцев под 12,99 % годовых. Указанным кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита – для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 50,3 кв.м. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, возникающая в силу закона и удостоверенная выпиской из ЕГРН. Заемщик длительное время не исполняла обязанности по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 645 444,17 руб., из которых задолженность по основному долгу – 1 605 274,62 руб., задолженность по уплате процентов – 37 922,57 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 768 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 478,98 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 16427 руб. Также истец просит обратить взыскание на принадлежащую ответчику на праве собственности квартиру, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, путем продажи на публичных торгах, установить начальную продажную цену в размере 1662160 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном порядке.

Ответчик Одинцова Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен заказными письмами с уведомлениями по двум адресам, которые возвращены в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении судебного заседания не заявляла, сведений о причинах неявки не представила.

В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст. 165.1 ГК РФ).

Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделение связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Суд полагает возможным на основании ст.с, 233 ГПК РФ рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 307, 309, 314 ГК РФ, обязательства, вытекающие из договора должны исполняться в срок, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) и Одинцова Е.А. заключили кредитный договор № G050S20111700257, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 615 000 руб. на срок 314 месяцев под 12,99 % годовых для целевого использования – для приобретения предмета ипотеки, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 50,3 кв.м.

В соответствии с графиком платежей, общая сумма ежемесячного платежа составляет в первый месяц -795,55 руб., последующие месяцы – 13405 руб., последний месяц – 12100,18 руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки (п.11 Кредитного договора).

Заключив договор, заемщик подтвердил, что ему разъяснено и понятно содержание индивидуальных условий и правил, и выражает согласие со всеми их условиями, а также принимает правила в качестве неотъемлемой части договора. Заемщик ознакомлен с расчетом и величиной полной стоимости кредита до заключения настоящего договора (п.19.1 Кредитного договора).

Согласно п. 13 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора кредитов вправе потребовать оплату неустойки в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки платежа

В соответствии с п. 8.4.2 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки, в случае неисполнения заемщиком требований Кредитора о досрочном исполнении обязательств по Договору в течение 15 (Пятнадцать) календарных дней, считая от даты его предъявления Кредитором, Кредитор праве обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика, за исключением периода, когда заемщику установлен льготный период.

Если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения Платежа или его части, Кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в следующих случаях (п. 8.4.2 Правил):

- нарушение Заемщиком сроков внесения очередного Платежа либо его части более чем на 15 (Пятнадцать) календарных дней в случае, если сумма просроченного Платежа или его части составляет более 5 (Пяти) процентов от стоимости предмета залога (ипотеки) (п. 8.4.3.1 Правил);

- нарушение Заемщиком сроков внесения очередного Платежа либо его части более чем на 3 (Три) месяца в случае, если сумма просроченного Платежа либо его части составляет менее 5 (Пяти) процентов от размера оценки предмета ипотеки (п. 8.4.3.2 Правил);

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Платежей более 3 (Трех) раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 8.4.3.3 Правил).

В течение срока действия Договора требовать от Заемщика путем направления письменного требования предоставления информации и соответствую подтверждающих документов об исполнении им обязательств по Договору. При этом, ередитор вправе требовать предоставления вышеуказанной информации и документов не только в сроки, предусмотренные Договором, но и чаще по собственному усмотрению (п. 8.4.6 Правил).

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законодательством

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и/или процентов, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, кредитор вправе потребовать оплату неустойки в размере, предусмотренном индивидуальными условиями, за каждый день просрочки исполнения. Датой признания заемщиком неустойки, указанной в настоящем пункте правил, считается дата фактического получения кредитором денежных средств, достаточных для уплаты неустойки частично либо в полном размере. Неустойка, предусмотренная договором, не покрывает убытки кредитора, который вправе взыскать их в полном размере с заемщика сверх неустойки (п.п. 9.1, 9.2 Правил).

Заем в сумме 1615000 руб. зачислен на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету Одинцовой Е.А.

Ответчиком Одинцовой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ приобретена квартира, расположенная по адресу: Россия, <адрес>, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Указан вид ограничения (обременения) права – ипотека. Лицом, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости: АО «АЛЬФА-БАНК».

Из расчета задолженности по кредитному договору, представленного истцом, следует, что задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1645444,17 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 1605274,62 руб., задолженность по уплате процентов – 37922,57 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1768 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 478,98 руб.

Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий договора, а также ст. 309 ГК РФ производил с нарушением условий договора, в т.ч. и в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требования о полном досрочном погашении обязательств по договору течение пятнадцати дней, что подтверждается соответствующими требованиями, описью заказных писем, почтовой квитанцией об отправке писем. Таким образом, ответчик был уведомлен о наличии задолженности по договору. Досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден.

Оценивая представленные суду доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд принимает во внимание, что истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику целевой кредит в указанной выше сумме, тогда как ответчик обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов надлежащим образом не исполняет, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с действующим гражданским законодательством надлежащее исполнение обязательства предусматривает совершение обязанным лицом действий в определенных договором: месте, сроке, способом, размере. Отступления от любого из определенных договором действий без согласия кредитора, свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательства, влечет предусмотренную договором либо законом ответственность.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по ежемесячному возвращению суммы кредита и уплаты процентов в размере, предусмотренном договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

При таких обстоятельствах, в силу прямого указания ст. 811 ГК РФ, банк праве требовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности по кредитному договору, представленного истцом, следует, что задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 645 444,17 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 1605274,62 руб., задолженность по уплате процентов – 37922,57 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1768 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 478,98 руб.

Истец предоставил полный, мотивированный и детальный расчет задолженности по договору займа с учетом фактически произведенных заемщиками оплат. Суд находит представленный истцом расчет верным, поскольку он соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, ответчиками не оспорен.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность в размере 1 645 444,17 руб.

Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание следующее.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ст. 348 и ст. ст. 329, 334 ГК РФ требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество является самостоятельным требованием, цель которого - получение залогодержателем в случае неисполнения должником своего обязательства удовлетворения из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со статьей 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в редакции на момент заключения договора, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 54.1. Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абз. 2 приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору от 18.01.2021 года № G050S20111700257 является ипотека в силу закона Квартиры.

Истец просил обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принимая во внимание ее стоимость согласно отчету об оценке ООО «Фед-Консалт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 077 700 руб. Доказательств иной стоимости данного имущества ответчиком суду не представлено.

При определении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, судом учитывается стоимость имущества, установленная заключением эксперта от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 077 700 руб. С учетом положений п. 4 ч.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная стоимость заложенного имущества подлежит установлению в размере, равном 80% рыночной стоимости квартиры, определенной в заключение эксперта от ДД.ММ.ГГГГ, то есть, в размере 1 662 160руб. (80% от 2077700 руб.)

Принимая во внимание, что сумма неисполненного основного обязательства по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № G050S20111700257 составляет 79,20 % (1645444,17 х 100: 2077700), т.е. более 5% от размера стоимости заложенного имущества и периода просрочки исполнения обязательства с ДД.ММ.ГГГГ составляет более трех месяцев, то требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Таким образом, суд полагает определить способ реализации квартиры - путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в сумме 16427 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в сумме 16427 руб.

На основании изложенного и руководствуясь, ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Одинцовой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Одинцовой Е. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданина РФ серии 0420 № выдан ГУ МВД России по Красноярскому краю 23.09.2020, код подразделения 240-003 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН 1027700067328) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № G050S20111700257 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 645 444,17 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 1 605 274,62 руб., задолженность по уплате процентов – 37 922,57 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 768 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 478,98 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16427 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, общей площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 1 662 160 руб.

Определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                   Е.А.Васильева

Мотивированно решение суда изготовлено 15 августа 2022 года.