Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-307/2019 ~ М-281/2019 от 24.09.2019

Дело № 2-307/2019

24RS0009-01-2019-000352-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

С.Большой Улуй, ул.Революции, 11

Красноярский край 22 ноября 2019 года

Большеулуйский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Бардышевой Е.И.,

при секретаре Доброхотовой С.Н.,

с участием ответчика Васильева С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческого банка «Солидарность» к Васильев С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (Банк) обратился в суд с иском к ответчику Васильеву С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора. Требование мотивировано тем, что 17.11.2011 года на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы № Васильеву Сергею Павловичу выдан кредит в размере 238379 рублей 02 копейки, со сроком погашения кредита через 84 месяца. Кредит выдан под 29,04 % годовых. Кредитные средства были выданы заёмщику. Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору. Согласно ч. 2 Заявления на выдачу кредита, Заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Количество дней просрочки на 13.09.2019 года составляет 882 дня. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Не смотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени.

04.12.2014 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № 47 об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

В июле 2017 года произошла смена организационно правовой формы истца. Организационно правовая форма изменена с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность».

По состоянию на 10.09.2019 года задолженность перед АО КБ «Солидарность» составляет 183642 рубля 08 копеек, из них: сумма основного долга 104 877 рублей; проценты за пользование кредитом 28466 рублей 77 копеек; пени 50298 рублей 31 копейка. Истец просит взыскать в его пользу с ответчика указанную сумму задолженности, а также судебные расходы в виде государственной пошлины, расторгнуть с 10.09.2019 года кредитный договор..

Истец Акционерное общество Коммерческий Банк «Солидарность» о месте, дате и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие его представителя.

Третье лицо ЗАО «Национальный Банк Сбережений» о месте, дате и времени судебного разбирательства уведомлено надлежащим образом, своего представителя в суд не направили, об отложении судебного разбирательства не просили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие истца, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ в отсутствие третьего лица.

Ответчик Васильев С.П. просил удовлетворить иск частично, утверждая, что по условиям договора погашение кредита должно производиться ежемесячно путем удержания бухгалтерией учреждения, где он работает, из заработной платы. В связи с реорганизацией учреждения бухгалтерия в марте 2016 года прекратила удержание ежемесячных платежей, не поставив его, ответчика, в известность. Просит снизить размер штрафной санкции (пени), начисленной за несвоевременное погашение кредита, поскольку долг возник по невнимательности ответчика, а не в связи с отказом от исполнения обязательств по договору. Он продолжает работать, добровольно частично погасил задолженность, и в ближайшее время намерен погасить задолженность полностью.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 423 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В настоящем судебном заседании установлено, что между ЗАО « Национальный Банк Сбережений» и Васильевым С.П. 17.11.2011 года был заключён кредитный договор по программе кредитования работников бюджетной сферы, Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заёмщику Васильеву С.П. обусловленную кредитным договором денежную сумму, заёмщик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, допустил существенное нарушение его условий. Права по кредитному договору были переуступлены АО КБ «Солидарность», требование которого досрочно вернуть сумму задолженность заёмщик оставил без ответа и без исполнения.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами.

Согласно заявлению № от 17.11.2011 года Васильев С.П. обратился в ЗАО «Национальный Банк Сбережений» с заявлением на выдачу кредита по Программе кредитования работников бюджетной сферы, в котором указал, что он ознакомился и принял на себя обязательства соблюдать положения Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы, Полисных условий по программе страхования заёмщиков кредита ООО «СК «Ренессанс-Жизнь», разработанных на их основе Программы страхования жизни заёмщиков кредита с учетом Договора страхования между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления. Кредит предоставляется в сумме 238379 рублей 02 копейки, срок кредита 84месяца, плата за кредит стандартная 2,42%, повышенная 3,42%, сумма ежемесячного платежа 6688 рублей, дата ежемесячного платежа 15, порядок внесения ежемесячных платежей - заемщик ежемесячно в срок даты ежемесячного платежа перечисляет (вносит) на свой счет в ЗАО Национальный банк Сбережений денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей. В целях погашения задолженности заемщик подает в организацию распоряжение о переводе части заработной платы на счет ЗАО Национальный Банк Сбережений (л.д.18-19).

В соответствии с расчетом задолженности начиная с 17 ноября 2011 года Васильев С.П. воспользовался денежными средствами Банка (л.д.7-12). Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается и подтверждает факт выполнения Банком своих обязательств по договору.

Заёмщик Васильев С.П. свои обязательства по своевременному и в полном объеме гашению кредита нарушал, последний платеж произвел в марте 2017 года на сумму 4256 рублей 80 копеек. Указанные обстоятельства подтверждаются тем же расчетом задолженности к иску (л.д.7-12), также не оспариваются ответчиком.

Совокупность допущенных заемщиками нарушений условий кредитного договора суд расценивает как существенные, поскольку длительное время он не исполняет свои обязательства по договору. В результате невнесения платежей по кредиту в установленные сроки нарушено право истца получить денежные средства в том размере и в те сроки, на которые он рассчитывал при заключении договора.

Согласно расчетам истца по состоянию 10.09.2019 года задолженность составляет 183642 рубля 08 копеек, из них:

- сумма основного долга -104 877 рублей;

- проценты за пользование кредитом - 28466 рублей 77 копеек;

- проценты за пользование просроченным основным долгом - 0 рублей;

- пени - 50298 рублей 31 копейка.

Расчеты судом проверены, арифметически представляются верными, соответствующими условиям заключённого между сторонами договора. Ответчик своих расчётов не представил, относительно правильности расчетов ответчика заявлений не делал.

04 декабря 2014 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» был заключен договор № уступки прав требования по кредитным договорам, в том числе ОАО КБ «Солидарность» приобрело в полном объеме права требования от ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитному договору № от 17.11.2011 года, заключенному между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и Васильевым С.П. (л.д.26-32). В соответствии с п.5 Заявления на выдачу кредита заёмщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам. Личность кредитора в данном правоотношении значения для должника – ответчика Васильева С.П. значения не имеет. Истец имеет право обратиться в суд с настоящим иском.

15 февраля 2019 года ОАО КБ «Солидарность» направило Васильеву С.П. требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами на сумму 238 379 рублей 02 копейки (л.д.13). Сведений о том, что Васильев С.П. выполнил требование кредитора, ответчик суду не представил.

Ответчиком Васильевым С.П. в суд представлен чек от 07 ноября 2019 года о переводе истцу суммы 30600 рублей. Указанный платеж следует распределить следующим образом: 28466 рублей 77 копеек следует зачесть в качестве процентов за пользование кредитом и обязательства по кредиту в части уплаты процентов в рамках заявленного иска следует считать исполненными. Остальную сумму 2133 рубля 23 копейки (30600,00 – 28466,77) следует отнести в уплату основного долга по кредиту. Остаток задолженности по основному долгу на момент вынесения решения судом составит (104877,00- 2133,23) 102743 рубля 77 копеек.

Ответчиком Васильевым С.П. было заявлено о применении ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ (Определения от 21.12.2000 г. N 263-0, от 24.10.2013 года N 1664-0) положения ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая заявление ответчика относительно несоразмерности неустойки, исходя из компенсационной природы неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, и не служит средством обогащения, также принимает во внимание конкретные фактические обстоятельства дела, существо допущенного ответчиком нарушения, заявленный период просрочки, размер задолженности по основному долгу и процентам, суд считает необходимым снизить размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга до 15000 рублей, полагая данный размер соответствующим последствиям нарушения обязательства, отвечающим целям установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом уменьшения размера неустойки, основного долга, погашения процентов за пользование кредитом общая задолженность, подлежащая взысканию с ответчика, составит 117743 рубля 77 копеек, из которых: основной долг- 102743 рубля 77 копеек, пени - 15000 рублей.

В статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание многочисленные нарушения Васильевым С.П. условий кредитного договора в части обязанности по регулярному внесению платежей, а также период просрочки - с марта 2017 года по настоящее время, суд полагает необходимым удовлетворить данное требование.

При подаче иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 4 872 рубля 84 копейки, что подтверждается платёжным поручением (л.д.5) и соответствует требованиям ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, согласно которой размер государственной пошлины при цене иска от 100 001 рубля до 200000 рублей составляет 3200 рублей плюс 2% процента от суммы, превышающей 100 000 рублей (3200 + 83642,08 х2 %).

Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что иск подлежит удовлетворению частично лишь за счёт того, что ответчиком добровольно удовлетворена часть требований истца и размер неустойки снижен судом по инициативе ответчика, понесённые истцом судебные расходу по уплате государственной пошлины подлежат возмещению за счёт ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества коммерческого банка «Солидарность» удовлетворить частично.

Расторгнуть с 10.09.2019 года договор от 17.11.2011 года №, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» и Васильев С.П. .

Взыскать в пользу Акционерного общества коммерческого банка «Солидарность» с Васильев С.П. задолженность по кредитному договору № от 17 ноября 2011 года по основному долгу 102743 рубля 77 копеек, пени - 15000 рублей, судебные расходы в сумме 4 872 рубля 84 копейки, а всего взыскать 122 616 (сто двадцать две тысячи шестьсот шестнадцать) рублей 61 копейку.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Большеулуйский районный суд Красноярского края.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 26 ноября 2019 года.

Судья: