Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-202/2023 ~ М-59/2023 от 18.01.2023

2-202/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской федерации

08 февраля 2023 года                     пос. Чишмы РБ

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Касимовой Ч.Т.,

при секретаре Ситниковой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Мингазову И. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № расторжении кредитного договора, взыскании пени на дату расторжения кредитного договора, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество - Банк ГПБ АО, далее – АО «Газпромбанк», истец, банк, общество, кредитор) обратилось в суд с иском к Мингазову И. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании пени на дату расторжения кредитного договора, расходов по оплате государственной пошлины, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Мингазов И. Г. (далее - ответчик, заемщик, клиент) и АО «Газпромбанк» заключили кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ год (далее - кредитный договор).

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере 451700 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 15,5 процентов годовых.

В силу ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), п. п. 4 и 6 Индивидуальных условий заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно 14 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 15 числа предыдущего календарного месяца по 14 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен путем направления ответчиком в Мобильном приложении соответствующего заявления - анкеты, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

Мингазов И. Г. установил приложение «Мобильный банк «Телекард» (далее - Мобильное приложение). Для доступа в Мобильное приложение ответчик провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах АО «Газпромбанк», и реквизитов банковской карты Клиента. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к:

- Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)» (далее - Правила банковского обслуживания).

- Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и интернет-Банка в Банк ГПБ (АО) (далее - Правила дистанционного обслуживания).

Кроме того, Мингазов И. Г. на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) в соответствии со ст. ст. 160, 428, 434 ГК РФ заключил с АО «Газпромбанк» договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банк ГПБ (АО) (далее - Условия).

Документы в электронной форме, направленные клиентом в банк, после аутентификации клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17 и п.5.19 Правил дистанционного обслуживания. Указанные выше условия соответствуют нормам ст. 160 ГК РФ, ст.ст. 6,9 Федерального закона от 06.04.2011 года № 14 63-ФЗ «Об электронной подписи». В соответствии с п. 6.2 Правил банковского обслуживания с целью ознакомления Клиентов с Правилами комплексного обслуживания, Правилами по банковским продуктам и Тарифами Банка Банк размещает их любым из способов: размещения информации на Сайте Банка; размещения информации на стендах в Подразделениях Банка (в операционных залах Банка).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также заявил требование о расторжении кредитного договора.

Данные обязательства заемщиком выполнены ненадлежащим образом, так как ДД.ММ.ГГГГ образовалась непрерывная просроченная задолженность, наступил срок возврата кредита по Кредитному договору.

Кроме того, заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом и основного долга по кредитному договору. В соответствии с п. 4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении Заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 740622,07 руб., из которых: 432879,45 руб. - задолженность по кредиту; 21965,69 руб. - проценты за пользование кредитом; 253,60 руб. - проценты на просроченный основной долг; 271278,08 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 14245,25 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; что подтверждается расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету клиента.

Истец указывает, что заемщику неоднократно направлялись письма-уведомления о предъявлении требования по погашению задолженности.

Истец просит суд:

- расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № с даты вступления решения в законную силу;

-взыскать с Мингазова И. Г. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 740622,07 руб., в том числе: 432879,45 руб. - задолженность по кредиту; 21965,69 руб. - проценты за пользование кредитом; 253,60 руб. - проценты на просроченный основной долг; 271278,08 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 14245,25 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

- взыскать с Мингазова И. Г. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора;

- взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16606,22 руб.

В судебное заседание стороны по иску не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме того, согласно ч. ч. 1-3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 3 ст. 809 ГК РФ).

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Мингазовым И.Г. как заемщиком и АО «Газпромбанк» как кредитором заключен кредитный договор № состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 451700 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 15,5 % годовых.

Передача денежных средств банком ответчику подтверждается выпиской по счету клиента с отражением операции от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 451700 руб.

Согласно п. п. 4 и 6 Индивидуальных условий заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 14 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 15 числа предыдущего календарного месяца по 14 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен посредством Мобильного приложения «Телекард», установленного ответчиком с использованием его номера телефона, зафиксированного в информационных системах АО «Газпромбанк», и реквизитов банковской карты клиента на основании его заявления - анкеты о представлении кредита. Заявление подписано простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) и Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и интернет-Банка в Банк ГПБ (АО).

Ответчик также на основании заявления на получение банковской карты АО «Газпромбанк» заключил с банком договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт АО «Газпромбанк» путем присоединения к Условиям использования банковских карт банка.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору почтовым отправлением с идентификатором № банк направил заемщику требование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также заявил требование о расторжении кредитного договора.

Указанное требование возвращено в банк в связи с истечением срока хранения.

Представленными в материалы дела графиком платежей, расчетом задолженности усматривается, что заемщик свои обязательства по своевременному возвращению кредита не выполнил и ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность; допущены просрочки оплаты процентов.

Согласно п. 4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 740622 руб. 07 коп., в том числе 432879 руб. 45 коп. - задолженность по кредиту; 21965 руб. 69 коп. - проценты за пользование кредитом; 253 руб. 60 коп. - проценты на просроченный основной долг; 271278 руб. 08 коп. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 14245 руб. 25 коп. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету клиента.

Доказательства оплаты задолженности материалы дела не содержат, ответчиком не представлены.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В требовании, указанном выше, направленном банком в адрес заемщика, банк также потребовал расторжения кредитного договора, однако требование заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

При таких обстоятельствах суд считает, что вследствие нарушения ответчиком сроков возврата кредита у истца возникло право требовать у должника задолженность, в том числе по основному долгу, процентам и пени, а наличие такой задолженности является основанием для расторжения кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований банка о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и взыскании 432879,45 руб. - задолженности по кредиту; 21965,69 руб. - процентов за пользование кредитом; 253,60 руб. - процентов на просроченный основной долг.

Что касается требований банка о взыскании пени за просрочку возврата кредита, начисленных на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 271278,08 руб. и пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14245,25 руб., то суд приходит к следующему.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, законодателем закреплено право суда на уменьшение размера неустойки в случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 71, 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки от суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Суд считает, что пени в суммах 271278,08 руб. - за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 14245,25 руб. - за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом являются несоразмерными последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание неустойки не должно приводить к неосновательному обогащению кредитора, и, исходя из конкретных обстоятельств по делу, суд находит, что размер каждого пени подлежит уменьшению по договору от ДД.ММ.ГГГГ до 40000 руб. и 10000 руб. соответсвтенно, полагая указанные суммы штрафных санкций соразмерными последствиям нарушенного ответчиком обязательства, соответствующими принципам необходимости соблюдения баланса между применяемой к должнику мерой ответственности и оценкой отрицательных последствий, наступивших в результате нарушения обязательств, предупредительной функции неустойки, направленной на недопущение нарушений обязательств, а также исходя из недопущения извлечения какой-либо финансовой выгоды одной из сторон за счет другой в связи с начислением штрафных санкций.

Согласно разъяснениям п. 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ).

С учетом данного разъяснения Верховного Суда Российской Федерации с Мингазова И.Г. в пользу Газпромбанк (АО) подлежат взысканию пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины на общую сумму 16606 руб. 22 коп., оплаченные им по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №, так как в соответствии с разъяснениями, данными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Газпромбанк» (Акционерное общество»-Банк ГПБ АО) к Мингазову И. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № расторжении кредитного договора, взыскании пени на дату расторжения кредитного договора, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № с даты вступления решения в законную силу.

Взыскать с Мингазова И. Г. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 505098 руб. 74 коп., в том числе: 432879 руб. 45 коп. - задолженность по кредиту; 21965 руб. 69 коп. - проценты за пользование кредитом; 253 руб. 60 коп. - проценты на просроченный основной долг; 40000 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 10000 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Мингазова И. Г. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

Взыскать с Мингазова И. Г. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16606 руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение составлено 15 февраля 2023 года.

Судья /подпись/.

Копия верна.

Судья                              Касимова Ч.Т.