Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-63/2023 от 18.01.2023

Гражданское дело №2-63/2023

УИД: 91RS0024-01-2022-005057-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2023 года                                                                        г. Армянск Республика Крым

Армянский городской суд Республики Крым в составе председательствующего судьи Феденевой Т.Н., при помощнике судьи Фахретдиновой О.В., рассмотрев в открытом    судебном заседании гражданское дело №2-63/2023 по иску Российского Национального Коммерческого Банка (Публичное акционерное общество) к ФИО2, ФИО3, третье лицо - ООО «Международная Страховая Группа», о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4, ФИО4 ФИО4 (ПАО) обратился в Армянский городской суд Республики Крым с иском к наследникам ответчика ФИО2 ФИО2, ФИО3 ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 93867, 87 рублей и судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что между заемщиком ФИО8 и ФИО4 ФИО4 (ПАО) заключен кредитный договор № от 02.10.2018г. В соответствии с условиями договора ФИО4 предоставил заемщику кредит в размере 124 500,00 рублей, заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 18,50 % годовых в соответствии с пунктами 1-2, 4 договора. Кредит предоставлен единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий банковский счет заемщика согласно выписке по счету. При заключении кредитного договора ФИО8 присоединился к    программе    страхования, застраховал риск невозврата кредита в связи со смертью, по причине болезни. Страховую сумму стороны определили в размере 124 500,00 рублей. ФИО8 подписал заявление об участии в программе коллективного комплексного страхования, тем самым согласился на участие в Программе коллективного комплексного страхования клиентов ФИО4, физических лиц, действующей в рамках договора коллективного комплексного страхования заемщиков № от 04.02.2016г., заключенного между ФИО4 ФИО4 (ПАО) и страховщиком ООО «Международная Страховая Группа». ФИО8 умер 12.09.2019г. На дату смерти за ФИО8 числилась задолженность по кредитному договору в размере 93867,87 рублей, в том числе 93583,27 рублей основной долг, 284,6 рублей проценты по договору. В счет погашения задолженности платежи не поступают. Ссылаясь на положения ст. 1175 ГК РФ, согласно которой наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, положения ст. ст. 418, 309, 330, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФИО4 просит    взыскать в пользу ФИО4 ФИО4 (ПАО) с надлежащих    ответчиков, наследников    ФИО2, ФИО3, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату смерти заемщика ФИО8 в общей сумме 93 867,87    рублей, а так же расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 016, 04 рублей.

Представитель ФИО4 ФИО4 ФИО4 (ПАО) в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица, ООО «Международная Страховая Группа», в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против взыскания кредитной задолженности с наследников заемщика ФИО8 в связи с тем, что в страховую компанию ФИО4 не обращался.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства по делу, оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 1112, 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина. Согласно ст.ст.1152 – 1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев, исчисляемых с даты открытия наследства. Принятие наследства осуществляется подачей заявления о принятии наследства или о выдаче свидетельства о праве на наследства нотариусу по месту открытия наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ). Частью 1 ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1, ч.2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона - страховщик, обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемою другой стороной - страхователем выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью названного в договоре гражданина (застрахованного лица), или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.2 ч.1 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч.1, ст.961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным способом в договоре. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться    правом на страховое возмещение.

Согласно ч.2, ч. 3 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и действуют до выполнения сторонами всех своих обязательств.

Пунктом 3.2.1 Договора коллективного комплексного страхования заемщиков, физических лиц, № от 04.02.2016г., заключенного между ФИО4 ФИО4 (ПАО) и страховщиком, ООО «Международная Страховая Группа», установлены страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Согласно п.6.8.2., п.6.6.9. договора страхования выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой заявления о страховом случае любым доступным способом: по рискам «Смерть Застрахованного лица», «Установление инвалидности Застрахованному лицу», «Временная нетрудоспособность Застрахованного лица» - в течение 30-ти календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, если он намерен воспользоваться правом на получение страховой выплаты. Согласно п.8.2. договора страхования, для решения вопроса о страховой выплате страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) должны предоставить страховщику документы, необходимые для установления причин и характера событий, имеющего признаки страхового случая. Документы представляются в виде оригиналов или копий, заверенных уполномоченным лицом страхователя Пунктом 8.5. договора коллективного комплексного страхования заемщиков № от 04.02.2016г. предусмотрен список документов, необходимых для решения    вопроса    о страховой выплате. Для принятия страховщиком решения о страховой выплате застрахованное лицо, выгодоприобретатель в соответствии с условиями договора страхования,    обязано предоставить страховщику указанные в перечне документы, для признания или не признания заявленного события страховым случаем (л.д.131, 144). Выгодоприобретателями в пункте 6 заявления заемщика ФИО8 указаны: ФИО4 ФИО4 (ПАО) в размере остатка задолженности застрахованного по кредитному    договору    № от ДД.ММ.ГГГГ перед ФИО4 (ПАО) на дату наступления страхового случая; сам застрахованный (его наследники) в    размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности на дату наступления страхового случая (л.д.16).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, между заемщиком ФИО8 и ФИО4 ФИО4 (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-15, 18-20). В соответствии с условиями договора ФИО4 предоставил заемщику кредит в размере 124 500,00 рублей, заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 18,50 % годовых в соответствии с пунктами 1-2, 4 договора. Кредит предоставлен единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий банковский счет заемщика согласно выписке по счету. При заключении Кредитного договора ФИО8    присоединился к    программе    страхования,    застраховал риск невозврата кредита в связи со смертью, по причине болезни. Страховую сумму стороны определили в размере 124 500,00 рублей. ФИО8 подписал заявление об участии в программе коллективного комплексного страхования, тем самым согласился на участие в Программе коллективного комплексного страхования клиентов ФИО4, физических лиц, действующей в рамках Договора коллективного комплексного страхования заемщиков № от 04.02.2016г., заключенного между ФИО4 ФИО4 (ПАО) и страховщиком ООО «Международная Страховая Группа». Основанием для    страхования ФИО8 явилось его заявление в ФИО4 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ об участии в Программе коллективного комплексного страхования по указанному договору страхования. Выбранный вариант Программы коллективного комплексного страхования включал риски «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» (л.д. 16). Срок    страхования определен пунктом 2.2. заявления ФИО8 с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.6 заявления заемщик подтвердил    согласие, что при     наступлении страховых случаев «Смерть застрахованного лица» и «Установление инвалидности Застрахованному лицу» выгодоприобретателем являются ФИО4 в размере остатка     задолженности по кредитному договору    на    дату наступления страхового случая, наследники. Таким образом, согласно указанному    договору коллективного комплексного страхования заемщиков № от 04.02.2016г., в случае смерти заёмщика от болезни, ООО «Международная Страховая Группа» обязано выплатить ФИО4 страховое возмещение в виде остатка задолженности на дату смерти заёмщика. ФИО8 умер ДД.ММ.ГГГГ, согласно свидетельству о смерти I-АЯ № от 22.10.2019г., выданного Ялтинским городским отделом ЗАГС Департамента ЗАГС Минюста Республики Крым. На дату смерти за ФИО8 числилась задолженность по кредитному договору в размере 93 867,87 рублей, в том числе 93 58 3,27 рублей основной долг, 284, 6 рублей проценты по договору (л.д.7-9). Смерть заемщика наступила в период действия срока страхования по кредитному договору. Из материалов наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, открытого нотариусом Ялтинского городского нотариального округа ФИО6, следует, что наследниками, принявшим наследство после смерти ФИО8, являются ФИО2, ФИО3 (л.д.40). В судебном заседании установлено, что ФИО4 ФИО4 ФИО4 (ПАО), являясь страхователем и основным выгодоприобретателем в размере остатка задолженности по договору коллективного комплексного страхования заемщиков № от 04.02.2016г.,    к страховщику ООО «Международная Страховая Группа» с заявлением о страховом возмещении не обращался, материалы дела доказательств обратного не содержат. Страховщиком ООО «Международная Страховая Группа» решение по заявленному событию и о выплате страхового возмещения, либо об отсутствии оснований для выплаты такого возмещения, не принималось. Обязанность ФИО4 уведомить страховщика о страховом случае предусмотрена договором коллективного комплексного страхования заемщика № от 04.02.2016г, пункт 6.6, 6.8, под пунктами 6.8.2, 6.8.3 договора (л.д.131).

Застрахованное лицо, ФИО8, в заявлении о присоединении к программе страхования указал выгодоприобретателем ФИО4 (ПАО), в размере остатка задолженности на день страхового события. ФИО4 ФИО4 (ПАО), являясь страхователем по договору страхования и имеющим как права, так    и обязанности по договору страхования, которые должен соблюдать добросовестно по отношению к застрахованному лицу, являющимся потребителем финансовых услуг при заключении кредитного договора. При    этом договор страхования в данном случае имеет существенное значение для решения вопроса о взыскании задолженности по кредитному договору, так как несет в себе элементы обеспечительных мер на случай возникновения ситуаций связанных с невозвратом кредита при обстоятельствах, не зависящих от страхователя. На эти обстоятельства рассчитывало и застрахованное лицо, присоединившись к программе страхования заемщиков, застраховав свою жизнь и здоровье. В противном случае заключение договора страхования без дальнейшего использования его    условий    при наступлении страхового случая теряет свое значение как регулятора отношений, связанных с возмещением, при наступлении страхового случая.

ФИО4 (ПАО), заявляя исковые требования о взыскании задолженности по    кредитному договору с наследников заемщика ФИО8, указывает на то, что выбор способа защиты права принадлежит выгодоприобретателю, то есть ФИО4. Однако заключая договор страхования, ФИО4 определил для себя способ защиты права в случае наступления неблагоприятных последствий, связанных с невозвратом кредита заемщиком, в противном случае заключение договора страхование само по себе без расчета на получение возмещения, возможно оценивать как формальный, не порождающий для сторон взаимных прав и обязанностей. Кроме того, ФИО4 связан со страховой компанией обязательствами вытекающими из договора страхования. Исполнение обязанностей по договору не может зависеть от волеизъявления стороны, от ее желания исполнять либо не исполнять обязательства. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны    исполняться    надлежащим образом и действуют до выполнения сторонами всех своих обязательств. Следовательно, ФИО4 в силу    договорных обязательств, в первую очередь следовало    использовать возможности, вытекающие из договора страхования в целях возмещения кредитной задолженности. Наследники в обязательственных правоотношениях со страховой компанией не состоят, могли не знать о наличии    договора    страхования,    и, следовательно, осуществлять права выгодоприобретателя. ФИО4 (ПАО) в данном случае бездействует, не исполняя своих обязательств по договору страхования,    не обращается в страховую компанию, что приводит к нарушению права потребителя,    застрахованного лица и его наследников. При этом ФИО4 не представлено доказательств о наличии объективных причин, препятствующих обращению в страховую компанию и получении необходимых документов. Проверить намерение наследников воспользоваться правом на получение страхового возмещения не представилось возможным в связи с неявкой в судебное заседание и проживанием наследника ФИО3 в другом государстве.

Исходя из установленных судом обстоятельствах, при наличии заключенного заемщиком договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отсутствия доказательств о принятии ООО      «Международная Страховая Группа» решения об отказе в выплате страхового возмещения     по заявлению выгодоприобретателя ФИО4 ФИО4 (ПАО), иск о взыскании кредитной     задолженности ФИО8 с наследников не подлежит удовлетворению.

Соответственно, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, не подлежат взысканию с ответчика в пользу ФИО4 понесенные судебные расходы на оплату госпошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 Национального Коммерческого ФИО4 (Публичное акционерное общество) к ФИО2, ФИО3 ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Верховный Суд Республики Крым через Армянский городской суд Республики Крым в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья                                                                             Т.Н. Феденева