Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-928/2023 ~ М-738/2023 от 27.10.2023

Дело № 2-928/2023

44RS0027-01-2023-001083-57

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2023 года              г. Нерехта Костромской области     

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Бекеновой С.Т.,

при секретаре Бедовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Нечаевой Ю. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» (далее - банк, кредитная организация) обратилось в Нерехтский районный суд Костромской области с иском к Нечаевой Ю.Ю., в котором просило:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № общей сумме 97 615 руб. 14 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3128 руб. 45 коп.;

В обоснование иска указано, что в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило Нечаевой Ю.Ю. кредит в сумме 263 749, 81 руб. под № годовых сроком на № месяцев. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный банк реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» в связи с чем все права и обязанности первоначального кредитора перешли к ПАО «Совкомбанк». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла задолженность по возврату заемных средств, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 97 615 руб. 14 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 81 294 руб. 91 коп., просроченные проценты - 14 473 руб. 97 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 170 руб. 57 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 11 руб. 45 коп., неустойка на просроченную ссуду - 388 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты - 276 руб. 14 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и выставил требования о погашении задолженности по кредитному договору, которые Нечаевой Ю.Ю. не выполнены, задолженность не погашена. Определением мирового судьи судебного участка № Нерехтского судебного района Костромской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ. №г. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 97 615 руб. 14 коп. отменен по причине принесения возражений должником. В связи с чем защита интересов банка требует вынесения судебного акта, поэтому ПАО «Совкомбанк» вынуждено обратиться в суд общей юрисдикции для защиты своих интересов.

Дело рассматривается в отсутствие надлежаще извещенных участников: истца - ПАО «Совкомбанк» (по ходатайству), ответчика Нечаевой Ю.Ю.

В соответствии ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ответчик извещалась о дате, месте и времени рассмотрения дела путем направления в её адрес судебной повестки посредством почтового отправления с простым уведомлением по последнему известному суду месту регистрации: (,,,) (,,,) (,,,). Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, письмо ответчику было вручено ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный способ уведомления соответствует требованиям ч.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ).

Каких-либо ходатайств, заявлений об отложении дела слушанием, уважительности причин неявки суду ответчиком не представлено.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, с учетом положений ч.1 ст.56 ГПК РФ, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепт, что закреплено в ст.433 ГК РФ

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п.1 ст.819 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абз.1).

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абз.2 п.1 ст.819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст.807 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно ст.3 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

По правилам ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Нормой ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ определено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пункт 1 ст.408 ГК РФ предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» (реорганизованный в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк») и Нечаева Ю.Ю. (заемщик) в офертно-акцептной форме заключили договор потребительского кредита №), составными и неотъемлемыми частями которого являются: Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГдалее- Индивидуальные условия), Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее - Общие условия), Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Правила), и Тарифы (п.14 Индивидуальных условий).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. № сумма кредита - лимит кредитования в рамках кредитной линии составляет 141 200 руб., который может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования (п.1); срок действия кредита - договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования - в течении срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования (п.2); процентная ставка - составляет № годовых, за проведение безналичных операций и № годовых за проведение наличных операций (п.4); размер минимального обязательного платежа (далее - МОП) - 9008 руб., состав МОП установлен Общими условиями, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на № календарных дней, расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, продолжительность льготного периода -1 месяц, размер МОП в указанный период - 100 руб. (п.6); способ исполнения заемщиком обязательств - путем списания банком денежных средств с ТБС (п.9); цели кредитования - на потребительские нужды (п.11); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - выплата неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов - № (п.12); услуги, оказываемые кредитором, - выпуск банком карты Visa Instant Issue/ Visa Classic, плата за её оформление - 800 руб. (п.16); порядок предоставления кредита - банк предоставляет заемщику кредит в течении 15 дней с даты заключения договора путем совершения совокупности следующих действий - открытия ТБС (текущий банковский счет), номер ТБС №, установления лимита кредитования, выдачи и активации кредитной карты и ПИН- конверта (при наличии) (п.17).

На основании заявления ответчика, банк открыл Нечаевой Ю.Ю. счет №, дата открытия счета - ДД.ММ.ГГГГ., номер договора - №.

Также на основании заявления заемщика, банк обязался предоставить Нечаевой Ю.Ю. в рамках договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств указанную услугу, а ответчик оплачивать за это ежеквартально комиссию в размере 450 руб.

Кроме этого, Нечаева Ю.Ю. выразила согласие на оформление услуги страхования от несчастных случаев от САО «РЕСО-Гарантия» и оплату услуг в размере 5000 руб. единовременно.

Все нижеперечисленные документы: анкета-заявление на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ., Индивидуальные условия от ДД.ММ.ГГГГ., заявление на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ., заявление в ПАО «Восточный экспресс банк» на открытие текущего банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ., согласие на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ., заявление клиента о заключении договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ., содержат подпись Нечаевой Ю.Ю. Из их содержания следует, что с данными документами заемщик ознакомлена, согласна с условиями предоставления кредита и обязалась исполнять возложенные договором потребительского кредита условия о возврате денежных средств и процентов за их пользование, а также иных плат, предусмотренных кредитным договором, Общими условиями и иными договорами, заключёнными в сопровождение кредитного договора.

Указанное свидетельствует, что Нечаева Ю.Ю. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по возврату основного долга (кредита) и уплате банку процентов за пользование займом, пени/штрафов и иных платежей. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика при заключении договора потребительского кредита, каких-либо объективных обстоятельств заключения договора с пороком воли, заблуждения относительно необходимости возврата кредита судом не установлено.

Факт заключения договора о потребительском кредитовании на вышеуказанных условиях и перечисления денежных средств заемщику стороной ответчика не оспорен, доказательств заключения договора на иных условиях, чем указано выше, Нечаевой Ю.Ю. не представлено.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ банк выдал Нечаевой Ю.Ю. карту Instant Issue № и произвел кредитование счета путем перечисления в указанную дату денежных средств в сумме 135 250 руб. +5 000 руб. +500 руб. +450 руб., а всего в размере 141 200 руб., часть которых была направлена на основании заявления заемщика в счет оплаты договора страхового и иных платных услуг (5000 руб. +500 руб. +450 руб.).

Таким образом, кредитная организация выполнила принятые на себя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. обязательства, совершив совокупность действий, указанных в п.17 Индивидуальных условий, относительно порядка заключения кредитного договора и предоставления кредита.

Выписка из лицевого счета, открытого на имя Нечаевой Ю.Ю., свидетельствует о том, что ответчик воспользовалась кредитом, проводя операции с наличными денежными средствами, и в течении ДД.ММ.ГГГГ.г. осуществляла действия по уплате самого кредита, гашению процентов по кредиту, по операциям МПК ежемесячной комиссии услугу SMS-банк и других плат, предусмотренных вышеуказанными документами.

Судом установлено, что последний платеж (в сумме недостаточной для минимально установленного размера, а также для погашения в целом ссуды и уплаты процентов) был осуществлён ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи отсутствуют.

Из указанного следует, что ответчик перестал исполнять свои обязательства, вследствие чего возникла кредитная задолженность.

В соответствии с представленным в материалы дела расчетом банка, задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 97 615 руб. 14 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность- 81 294 руб. 91 коп., просроченные проценты - 14 473 руб. 97 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 170 руб. 57 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 11 руб. 45 коп., неустойка на просроченную ссуду - 388 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты - 276 руб. 14 коп.

Судом проверен данный расчет задолженности. С указанным расчетом суд согласен и считает его правильным, так как он произведен на основе условий потребительского договора и действующих норм гражданского законодательства, а также с учетом внесенных сумм.

Факт наличия задолженности в иной (меньшей) сумме ответчиком или её отсутствие полностью объективными доказательствами не доказан, а судом не установлен.

Ответчиком Нечаевой Ю.Ю. иной расчет задолженности не представлен, расчет истца не оспорен. Задолженность Нечаевой Ю.Ю. в настоящее время не погашена.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.3 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

По правилам ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Нормой ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ определено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В этой связи банк ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями п.5.3 Общих условий направил в адрес Нечаевой Ю.Ю. на электронную почту, указанную в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, требование о полном досрочном погашении кредита, которое ответчиком исполнено не было.

26.04.2023г. ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника Нечаевой Ю.Ю.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Нерехтского судебного района Костромской области был вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с Нечаевой Ю.Ю. задолженности по потребительскому договору от ДД.ММ.ГГГГ. № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 97 615 руб. 14 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 81294 руб. 91 коп., просроченные проценты - 14 473 руб. 97 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 170 руб. 57 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 11 руб. 45 коп., неустойка на просроченную ссуду - 388 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты - 276 руб. 14 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 564 руб. 23 коп., а всего в общей сумме 99 179 руб. 37 коп.

ДД.ММ.ГГГГ. от должника Нечаевой Ю.Ю. поступило заявление об отмене судебного приказа. В связи с чем определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ № был отменен, в связи с чем банк правомерно обратился в суд с иском.

Принимая во внимание, что установлен факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, которое является существенным, в связи с которым образовалась задолженность, руководствуясь указанными выше правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения, истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из указанного следует, что имеются основания для удовлетворения иска и взыскания с ответчика задолженности в сумме 97 615 руб. 14 коп.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В материалы дела представлено платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ. № об уплате государственной пошлины в сумме 1 564 руб. 22 коп., и платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ. № об уплате государственной пошлины в сумме 1 564 руб. 23 коп., а всего на общую сумму 3128 руб. 45 коп. Так как требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в его пользу подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 128 руб. 45 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Нечаевой Ю. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Нечаевой Ю. Ю. (дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ., место рождения: (,,,), паспорт гражданина РФ: (данные изъяты), выдан Отделением УФМС России по Костромской области в Давыдовском округе гор. Костромы ДД.ММ.ГГГГ.) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН: №, ОГРН: №) задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 97 615 (девяносто семь тысяч шестьсот пятнадцать) руб. 14 (четырнадцать) коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 128 (три тысячи сто двадцать восемь) руб. 45 (сорок пять) коп.

Копию заочного решения направить Нечаевой Ю.Ю. и разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых ответчики не имели возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.    

Ответчиком Нечаевой Ю.Ю. заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: С.Т. Бекенова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.